Пазар на банково кредитиране в Руската федерация: аналитичен аспект. Анализ на текущото състояние на банковото кредитиране на населението Банките лидери в кредитирането на физически лица

Екимова Е.А. Анализ на състоянието и динамиката на потребителското кредитиране в Русия // Икономика и бизнес: теория и практика. - 2018. - No1. - С. 45-49.

АНАЛИЗ НА СЪСТОЯНИЕТО И ДИНАМИКАТА НА ПОТРЕБИТЕЛИТЕ

КРЕДИТИ В ROSSAI

E.A. Екимова, студентка

Владивостокски държавен университет по икономика и услуги

(Русия, Владивосток)

Анотация. Потребителското кредитиране е доста популярна банкав обезмаслен продукт сред руските граждани. Покупка на жилище, заеми за автомобили, заеми за спешни нужди, както и заемиs за различни стоки и услуги - всичко това помага на хората да поддържат достоен жизнен стандарт и да задоволяват своите нужди. Този вид кредитиране е един от основните източници наотносно доход за руските банки, но в същото време крие определени рискове. Основният е рискът от неплащанеспособност. Въпреки това , начин на кредитиранеб той насърчава развитието не само на банковия сектор, но и на икономиката на страната като цяло. ПРЕЗ 2014г— През 2015 г. руската икономика изпитва определени икономически трудности.относно ss, свързани с външноикономически санкции и нестабилността на рублата.В настоящето аз тази статия обсъжда въпроси, свързани с определянето на мястото на потребителя кредитиране в кредитната система на Руската федерация. Точка sp е обоснованад според която потребителското кредитиране е важен компонент за развитието на икономиката на страната и банковата система, а също така служи за подобряване на благосъстоянието на гражданите. По категория обезпечени и необезпечени заемии tov анализира показателите и тенденциите в развитието на този вид кредитиране.

Ключови думи: потребителско кредитиране, ипотека, кредитни карти,и лично кредитиранед , ключова ставка, автокредити, парични заеми, кредити вие сте в търговски обектиPOS кредитиране , кредитен пазар, банки, потребители, уротносно благосъстоянието на гражданите.

Един от важните фактори в икономическатад развитие на страната и функционерии банковата система като цяло е развитието на кредитирането, включително кредитнотои на лица. Потребителското кредитиране в Русия изигра важна роля и се развива активно през последното десетилетие. Това се дължи както на активната политика на самите банки, така и на ниското ниво на благосъстояние на населението. Крд за потребителски нуждиаз съм за населението да купува различнии материални облаги без натрупване на средства. Тази тема е от значение и поради потребителските заемии допринася за ускореното развитие на потребителския пазар и банковия сектор, както и увеличава плащаниятаотносно собственост и повишава нивото на благосъстояниеот времето на гражданите.

В законодателството на Руската федерация за потреблениеи тел кредитни средствасредства, предоставени от заемодателя на кредитополучателя въз основа на кредитно кучеотносно крадец, договор за заем, включително с иот използване на електронни средства на таблад г-жо, за цели, които не са свързани с изпълнении бизнес дейности.

Целият пазар на потребителски заемиотносно може условно да се раздели на двеи категории: обезпечени заеми и необезпечениоколо висока. Нека разгледаме подробно всяка от категориите.

Обезпеченият заем е предоставен заемд собственост на собственост.Тази категория включваxia ипотеки и заеми за автомобили.

Ипотечно кредитиране - дългосрочно з заем, който се предоставя на юридическо или физическо лице от банки, обезпечени с недвижими имоти: земя, промишлени и жилищни сгради,д shchenii, структури.

Това е доста популярен начин за закупуване на жилища в Русия. Раот разглеждаме статистическите данни за този тип крд проучвания. Основни ипотечни банкиотносно вторият пазар в Русия е Sberbank (50% от пазара), VTB, Rosselkhozbank,Газпромбанк. За удобство за сравнение вземаме данни за три подобни ре рода.

Маса 1 . Избрани показатели, характеризиращи дейността на кредитните институциии на пазара на ипотечно кредитиране

В края на 2014 г. Централната банка подвзех ключовата ставка до 17%, което, разбира се, възможноt също така увеличи лихвените проценти. Този факт и също лоша икономическаи ситуацията в страната като цяло и обезценяването на рублата не допринесоха за увеличаване на търсенето на ипотечния пазар... Но правилно и правителството успя да реагира навреме и през 2016 г. ситуацията се подобри, коетои доведе до увеличаване на търсенето на този вид кредити развитие.

За 10 месеца на 2017 г. броят нас от тези ипотеки се увеличават с 51,9%в от 2015 г. и с 16,3% спрямод миналата година за същия периодд риод. Такава положителна динамика нааз съм не само с укрепването на рублата иотносно право-стабилизация на руската екотносно номики, но също и с намаляване на процентите на IPотносно кредитиране на потоци ... Това sp за допринася за намаляване на основния лихвен процент на Централната банка на Руската федерация – в края на октомври тази година ключовата ставка ще бъде намаленасе е увеличил от 8,5% на 8,25%.

Тази и следващите години могат да станат стрe cor данни за обема на издаване на ипотека.

„До края на 2017 г. страната ще издаде ипотеки в размер на повече от 1,8 трилиона рубли, а портфолиото ще надхвърли 5 трилионатъркайте През следващата година обемът на ипотечните заеми вече ще надхвърли 2,2 трилиона рубли, а портфолиото ще се доближи до границата от 6 трилиона рубли ", – такива данни се предоставят оти тел на отдела за ипотечни заемии банка ВТБ Андрей Осипов .

В същото време от данните на таблицата viд но че положителната динамика има и дълга по ипотечните заемии ния. През 2017 г. спрямо 2016 г. той е нараснал с 13,4% за десет месеца. ОТНОСНОб общият размер на дълга по жилищни заеми възлиза на почти 4,7 трилиона рубли към 1 юли 2017 г.,изтекъл дълг - 71,5 милиона рубли. В същото време, според данните за първите шест месеца на 2015 г., обемът на дълга по жилищни заеми възлиза на 3,6 трилиона рубли, а просроченият дълг е почти 53 милиона рубли. Подобна динамика може да доведе до ипотечна криза, която вече се случи в САЩ през 2007-2008 г. .

Кредитите за автомобили остават едни от най-популярните сред тяхпридобитите придобивки тения на автомобили. За повечето Roс блестящ това е единственият наличен начин. Общият брой на отпуснатите заеми през 2016 г. се е увеличил спрямо 2015 г. до13,7% и възлиза на 552,4 хиляди. За 8 mд през месеците на 2017 г. обемът се е увеличил с 87% в сравнение със същия периодотносно миналата година и възлиза на 261,8 хиляди, и околоб общата сума е била 196,5 милиарда рубли .

Втора категория i потребителско кредитиране– това са необезпечени заеми. Те включват заеми в брой, крд детски карти и заеми при пазаруванеч ках или POS кредитиране.

Разходи на домакинствата в края на 2016 г.и дали е по-ниска, включително за кредитни картиr там дълговете по тях са значително намалени. И въпреки че тази ситуация в края на годината е нормална, тъй като през декември дълговете бяхаи се финансират от новогодишни бонуси и три единадесета заплата» , декември 2016 осигури повече от 70% от годишнияд сумата на дълга по карти. Например през 2015 г. такова намаление отo поставете 25% ... През 2017 г. наблюдавамеt xia положителна динамика. Броят на новите заеми в сегмента на кредитните карти се е увеличил с 22%, а обемът на одобрените лимити с 31%. Издадени са общо 38 броя5,66 хиляди карти с общ лимит 15,87 mмилиард рубли.

Един от активно развиващите се ви dov кредитирането в Русия е POS кредитиране. При POS кредитиране заемите за желаните стоки се издават на купувача директно в точките на продажба. Изпълнението на този процес се осъществява чрез взаимно изгодно сътрудничество на търговско дружество с roс лична банка. POS кредитирането еаз съм той е доста популярен на пазара сред населението. Това е достатъчно добред нов продукт за банка, но в същото време крие големи рискове. Първо, заемът се издава в минималн около комплект документи(до 2017 г. беше достатъчен само паспорт, но от 1 януари SNILS също стана задължителен) ... На второ място, решението за отпускане на заем се взема за много кратко време, обикновено до един час, и през това време е невъзможно да се оцени адекватно платежоспособността на клиента. Следователно, цените за товаи кредитът е доста висок (над 30%) .

Ръст през 2016гPOS -кредитиране в сравнение с 2015 г., тъй като увеличението на цената е било 15-20%, а заr заплатите на гражданите растяха с много по-бавни темпове. Повечето участници на пазара са доволни от резултатите от своите проекти.относно продажби в „пиковия“ сезон, който дойдел ся за декември 2016 г. и началото на януари 2017 г. Така,"Алфа Банк" издадени POS заеми с 15-20% повече от преди година. ПродажбиБанкова поща нарасна с почти 50%, а Руската стандартна банка, която се върна към целевия кредитен сегмент, постигна 160% ръст на POS кредитите в сравнение със същия период на миналата година .

Общо през първата половина на 2017 г. спрямо същия период на 2016 г. обемът нател заемите са се увеличили от 712,4 на 986,2 милионаlrd рубли. Основните причини за растежа саt xia отложи търсенето на заеми иp обезценяване на рублата, което допринесе заотносно явлението сред хората с икономическа търговия на едрои мистерия.

В бъдеще обемът на потребителското кредитираневероятно ще бъде по-бавен но растат, защото населението се адаптираотносно към токав равни цени и техните собствени bи трябва да се отговори на основните нужди. За тях заt носят се заеми за покупки и изображенияотносно както и заеми за ремонт и др.относно чиито потребителски цели.

От „Мониторинг на икономическитеи в Русия ", изготвен отот pertami RANEPA, Gaidar Institute и RFTA, следва, че ръстът в обема на заемите през 2017 г. е по-висок в региони с по-високотносно нивото на бедност, тъй като за малкиотносно заможните граждани, взети назаем, стават истински начин за осигуряванед приличен стандарт на живот. В Русия като цяло нивото на бедност на населението през първото тримесечие на 2017 г. е 15%, което еи същия период на 2016 г. (16%) и 2015 г. (15,9%), но по-висок от нивото от първото тримесечие на 2012–2014 г., когато нивото на бедност е 13,5— 13,85% .

Един от основните рискове при кредитирането е рискът от несъстоятелност.

Снимка 1. Дълг по заеми, отпуснати на местни лица, хиляди рубли

Както се вижда от снимката 1, дълг по кредитдеца расте всяка година. Това се дължи на факта, че хората се опитват да компн за да покрият липсата на средства със заеми, поради това те често не могат да върнат парите в банката.Задо л женствеността на руснаците продължава да расте, главно поради обезценяващата се ипотекае ки. Въпреки дълг в началото на 2017 г., след половин година ниев и затъмнява бързия си растеж, тъй като от около по-ниско търсенето на този вид кредитиране нараства с нарастващите темпове.Ръст на просрочените плащания за krд децата могат да доведат до масивна баn кротост.

Повишено търсене на кредитни продуктиотносно каналите са абсолютен плюс, както за развитието на икономиката на страната, така и за самите банки. Но има и големи проблеми.д ние, които са свързани с прекомерния растеж на този сегмент. За банките винаги св съществува кредитен риск или нежелан рискс портата на заетите средства. Колкото повече такива са по подразбиране, толкова повече резерви трябва да създаде банката. Във връзка с намаляването на ключовия лихвен процент на Централната банка, намаляване и др.относно цента по заеми, което е активен стимули кредитополучатели, но в същото време намалявати лихвите по депозитите също се променят. Клиентите на банката са привлечени от депозити с по-ниски лихви все по-малко и те търсят алтернативни начини да спестят парите си. Без привлечени средства банките няма да имат какво да издават нови заеми и да формират резервите си. В такава ситуацияи основното е баланс и предпазливост от страна на банките и ефективен контрол от страна на държавата и централната банка.

Библиографски списък

1. Батнасунова А.Б. Потребителски заеми: същност, видове, проблеми и перспективада се дейности за развитие в Руската федерация// Икономика и предприемачество... - 2017. - No 4-1 (81-1). - С. 861-865.

2. Чен Ю.А., Дробаха А.А., Бондаренко Т.Н., Самсонова И.А. C усъвършенстванеот теми за потребителско кредитиране на примера на ПАО "VTB24"// Международна жуr пари за приложни и фундаментални изследвания... - 2017. - No 6-1. - С. 154-158.

3. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ролята и значението на ипотечното кредитиране вотносно социална политика на Руската федерация// Научен вектор в Толиати състояние n университет. Икономика и управление.- 2016. - No2 (25). - С. 50-55.

4. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Ипотеката като инструмент за удовлетворяване на wи лични нужди на населението // Основни изследвания... - 2015. - No 10-2. - С. 388-392.

5. О. А. Булавенко, А. В. Василенко Сравнителен aанализ на потребителски заеми // Научни бележки на Държавния технически университет в Комсомолск на Амур... - 2016. - Т. 2. No 3 (27). - С. 87-90.

6. Уебсайт на Централната банка. Индикатори на пазара за жилищно (ипотечно) кредитиране [Електронен ресурс] - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dipoteka –

7. Уебсайт на Централната банка. Информация за кредитния риск при транзакции с физически лица [Електронен ресурс] - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub –

8. Уебсайт на Централната банка. Данни за обема на заемите, депозитите и другите предоставени средства, предоставени на организации, физически лица и кредитни институции [Еледа се трон ресурс] - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub -

9. Руснаците бяха удушени от заеми. Вестник.ru [Електронен ресурс] - Режим на достъп: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml -

10. Русия е в дълг. Gazeta.ru [Електронен ресурс] - Режим на достъп: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Уебсайт на Централната банка. Дълг по заеми, отпуснати на местни лица [Електронен ресурс] - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month\u003d07&Year\u003d2017&TblID\u003d4-5 -

12. Kalmykova I.S., Romanyuk K.V., Schlumpf D. Анализ на състоянието и динамиката на потреблениетод потребителско кредитиране в Русия и тенденции за неговото развитие на съвременния етап // Nи научно-методическо електронно списание „Концепция“. - 2017. - Т. 4. - С. 168 - 175.

13. Боровски В.Н., Аблитарова Е.Е. Потребителското кредитиране и неговото развитие в Русия// Science Time - 2017. - No3 (39). - С. 75-81.

14. Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребителско кредитиране в Ростези: pr o проблеми и решения //Актуални хуманитарни и природни проблемитехнически науки. - 2016. - No 11-1. - ОТ.150-153.

АНАЛИЗ НА СЪСТОЯНИЕТО И ДИНАМИКАТА НА ПОТРЕБИТЕЛЯ

КРЕДИТИРАНЕ В РУСИЯ

E.A. Екимова, студентка

Владивостокски държавен университет по икономика и услуги

(Русия, Владивосток)

Резюме. Потребителският кредит е доста популярен банков продукт сред руските граждани. Покупката на жилища, заеми, кредити за спешни нужди и заеми за различни стоки и услуги - това помага на хората да поддържат приличен жизнен стандарт и да отговарят на техните нужди. Този тип кредитиране е един от основните източници на лихвен доход за руските банки, но също така носи и целтаr задържат рискове. Главен сред тях е рискът от неплатежоспособност. Въпреки това кредитирането допринася за развитието не само на банковия сектор, но и на икономиката като цяло. През 2014-2015 г. руската икономика изпитва някои икономически трудности, свързани с външноикономическите санкции и нестабилността на рублата. В тази статия въпросите, свързани с определянето на мястото на сътрудничествон летен кредит в кредитната система на Руската федерация. Той се фокусира върху гледната точка, съглд потребителският кредит е важен компонент за развитието на икономиката и банковата система, а също така служи за подобряване на благосъстоянието на гражданите. В контекста на катд gories обезпечени и необезпечени заеми анализ на резултатите и тенденциите в развитието на този вид кредитиране.

Ключови думи: потребителско кредитиране, ипотеки, кредитни карти, микрофинансиране, заеми, парични заеми, заеми в търговски обекти, POS кредитиране, заложни къщи, кредитен пазар, банки, потребители, нивото на ниеl тарифа на гражданите.

Еремина Олга Ивановна, Золина Евгения Николаевна
1. Кандидат на икономическите науки, доцент в катедра „Финанси и кредит“
2. Магистър в катедра „Финанси и кредит”
Национален изследователски Мордовски държавен университет на името на Н. П. Огарев (Саранск)
Еремина Олга, Золина Евгения
1. д-р, доцент, катедра „Финанси и кредит“
2. Аспирант, катедра „Финанси и кредит”
Държавен университет „Огарев Мордовия“ (Саранск)

Анотация:Статията анализира текущото състояние на банковите заеми за населението в Руската федерация. Подчертани са проблемите, засягащи пазара на банково кредитиране. Анализът на показателите за динамиката на кредитите, издадени на физически лица в рубли и чуждестранна валута, просрочен дълг по кредита

Резюме:Статията анализира текущото състояние на банковото кредитиране на населението в Руската федерация. Проблемите, засягащи пазара на заеми. Анализът на динамиката, отпускана на физически лица, заеми в рубли и чуждестранна валута

Ключови думи:банка, кредит, потребителско кредитиране, ипотечно кредитиране

Ключови думи:банка, кредит, потребителско кредитиране, ипотечно кредитиране

В момента кредитирането на дребно е един от основните фактори за растеж на руския банков сектор и ключов сегмент от дейността на повечето банки. Това, по-специално, се доказва от запазването през 2013-2015 г. делът на направлението на дребно в портфейла на банковите заеми на ниво 23,1-25,7%. Намаление на показателя през 2015 г. спрямо 2014 г. с 2.6 п.п. поради забавяне на темпа на растеж на кредитирането на населението от 128,7% през 2014 г. до 113,8% през 2015 г. (с 14,9 процентни пункта спрямо 2014 г.). Въпреки това през 2013-2015г. в областта на кредитирането на дребно има благоприятна ситуация за руските банки. Като цяло през разглеждания период обемът на отпуснатите заеми за физически лица се е увеличил с 46,4%, достигайки 11 329 549 милиона рубли през 2015 г. (Таблица 1).

маса 1

Динамика на обема на заемите, предоставяни от руски банки на физически лица през 2013-2015 г.

През 2014 г. темпът на растеж на кредитирането на руското население се забави с 10,7 процентни пункта в сравнение с 2013 г. - обемът на заемите за физически лица се е увеличил в сравнение с 2013 г. с 28,7% (до 9957094 милиона рубли). През 2015 г. темповете на растеж на кредитирането от страна на банките на населението продължават да се забавят, намалявайки в сравнение с 2014 г. с 13,8%. Тази тенденция беше предсказуема и се дължи на рязък спад в необезпечените сегменти на потребителско кредитиране и кредитиране на автомобили. Факт е, че през 2013 г. Банката на Русия въведе допълнителни регулаторни изисквания за потребителско кредитиране, предимно необезпечени. Целта на въведените мерки беше да се приведе темпът на растеж на кредитирането на физически лица в съответствие с динамиката на доходите на домакинствата и да се подобри качеството на кредитния портфейл на банките на дребно.

Подобрението в структурата на операциите на дребно се отразява в ръста на ипотечното кредитиране. По ипотечните заеми дългът през 2014 г. се е увеличил с 33,2%, до 3,5 трлн. рубли (2,6 трилиона рубли през 2013 г.), а през 2015 г. - с 12,9%, до 4,0 трилиона. рубли (Фигура 1).

Фигура 1 - Динамика на показателите за ипотечно банково кредитиране на физически лица в Русия за 2013-2015 г.

През 2014 г. руските банки предоставиха 1 милион 13 хиляди единици. ипотечни заеми, което е с 22,8% повече спрямо 2013 г. (825 хил. единици). През 2015 г. тази цифра спадна до 700 хиляди ипотечни заеми. През 2014-2015г. основната част от ипотечните заеми (съответно 96,1% и 96,7%) са издадени в рубли, поради нестабилността на обменния курс на долара, както и увеличението на лихвените проценти по заемите в чуждестранна валута. Последният факт ги направи нерентабилни и стимулира населението да получава заеми в рубли. Подобна тенденция е характерна за потребителските заеми. В резултат на това в общия портфейл от заеми на дребно заемите в рубли варират от 96,8% (2013 г.) до 97,6% (2014 г.) (Фигура 2).

Фигура 2 - Динамика на валутната структура на кредитния портфейл на дребно на руските банки за 2013-2015 г.,%.

Според Банката на Русия, обемът на банковите заеми в рубла, предоставени на населението за 2013-2015 г. се е увеличил с 47,2% (до 11 028 783 милиона рубли през 2015 г.), докато обемът на издадените заеми в чуждестранна валута се е увеличил с 23,1% до 300 766 милиона рубли в еквивалент. От своя страна делът на заемите на дребно, издадени от местни банки в чуждестранна валута, в общия обем на заемите, издадени в чуждестранна валута за 2013-2015 г. намалява с 1,4 p.p. (до 2,1% през 2015 г.). Докато подобният показател за рублеви заеми, както се вижда от данните в таблица 1, се е увеличил през посочения период с 2.6 процентни пункта. (до 31,6% през 2015 г.).

Забавяне на темповете на растеж на кредитирането на дребно през 2013-2015 г. се дължи и на спад в реалните доходи на населението, който беше повлиян от забавяне на растежа на заплатите и рязко движение на лихвените проценти по заемите. По този начин през 2014 г. среднопретегленият лихвен процент по деноминирани в рубли заеми за физически лица за срок над 1 година намалява от 18,3% годишно през януари до 17,4% годишно през декември. В същото време през 2014 г. намаляването на лихвите не е настъпило във всички сегменти на кредитирането на дребно. По този начин през 2014 г. лихвените проценти по ипотечните заеми останаха доста стабилни и бяха средно на ниво от 12,3% годишно. През декември 2014 г. обаче, в процеса на общия ръст на лихвените проценти в икономиката, средният лихвен процент по тези заеми се е увеличил до 13,2% годишно. През 2015 г. се наблюдава увеличение на цената на заемите - през януари среднопретегленият лихвен процент по деноминирани в рубли заеми за дребно за срок над 1 година е 19,5% годишно. Тази динамика се дължи на вълната от санкции от САЩ и ЕС, както и промяната в ключовия лихвен процент на Банката на Русия (от 31 октомври 2014 г. - 9,5%, от 11 декември 2014 г. - 10,5%, от 16 декември 2014 г. - 17%, от 2 февруари 2015 г. - 15%, от 16 март 2015 г. - 14%, от 5 май 2015 г. - 12,5%, от 16 юни 2015 г. - 11,5%).

Намаляването на основния лихвен процент от февруари 2015 г. не беше последвано от същото бързо намаляване на лихвените проценти по заемите. През пролетта-лятото заемите стават по-достъпни средно с 5-5,9%. В края на 2015 г. средните пълни ставки по нецелеви потребителски заеми за домакинства в брой в рубли се доближиха до нивото от началото на годината. По този начин през декември 2015 г. среднопретегленият лихвен процент по деноминирани в рубли заеми за дребно за срок над 1 година намалява до 17,5% годишно. През 2015 г. среднопретегленият лихвен процент по ипотечните заеми в рубли намалява от 14,2% годишно през януари до 12,9% годишно през декември 2015 г. През 2015 г. лихвените проценти варират от 12,0% до 24, 9% годишно в зависимост от вида на кредита и наличието на поръчители. Например, Сбербанк на Русия предоставя потребителски заеми за максимална сума от 3 милиона рубли при 16,5% за срок до 60 месеца; VTB-24 при идентични условия по отношение на падежа и сумата при 17% лихва.

Кредитните карти са една от най-важните области на банковото кредитиране на дребно. Лидерите на пазара на кредитни карти увеличават портфолиото си със 70-80%. Въпреки растежа на този пазарен сегмент обаче има голям резерв, тъй като само 17% от хората използват кредитни карти. Повечето кредитни институции привличат лоялни кредитополучатели, като се фокусират върху проекти за заплати. Поради това рисковете в макроикономическата ситуация са сведени до минимум. Най-търсеният метод за издаване на привлечени средства е чрез използване на кредитни карти. През 2014 г. пазарът на кредитни карти се е увеличил от 994,1 милиарда рубли на 1,17 трилиона. рубли, което е 18%. През 2015 г. годишният растеж е бил 19%, около 1,4 трилиона долара. рубли. Поради променящите се нагоре тарифи за кредитни карти, банките предпочитат да проверяват по-задълбочено своите кредитополучатели или да се справят с вече доказани, редовни клиенти и да им предложат по-изгодни условия.

Темпът на растеж на необезпечените потребителски заеми, които формират по-голямата част от портфейла от заеми на дребно на банките и се характеризират с повишено ниво на риск, намалява от 53,0% през 2012 г. на 31,3% през 2013 г. В същото време качеството на кредитите за населението постепенно намалява. През 2013 г. просроченият дълг по заеми за физически лица се е увеличил с 40,7%, значително надвишавайки темпа на растеж на тези заеми (28,7%). В резултат делът на просрочения дълг в този портфейл се е увеличил от 4,0 на 4,4%. Качеството на необезпечените потребителски заеми заслужава специално внимание: заемите с просрочени плащания за повече от 90 дни в този портфейл представляват 8,0% (Таблица 2).

таблица 2

Динамика на показателите, отразяващи нивото на рисковете при кредитиране на физически лица в търговски банки на Русия

Влошаването на кредитното качество на портфейла на дребно е най-силно изразено при банки с повишена концентрация на дейности на пазара на потребителско кредитиране. Тази ситуация до голяма степен е резултат от доста рискована политика на банките при отпускане на необезпечени потребителски заеми.

По този начин анализът на динамиката на банковото кредитиране на населението в Русия за 2013-2015 г. показа, че положителната тенденция в този сегмент (146,4% за посочения период) е придружена от забавяне на темпа на растеж на кредитирането (128,7% през 2014 г., 113,8% през 2015 г.). Това се дължи на стесняването на сегментите на необезпечените потребителски заеми и заеми за автомобили, спада на реалните доходи на населението, както и рязкото движение на лихвените проценти по заемите. В същото време нарастването на ипотечното кредитиране и кредитните карти спомогна за подобряване на структурата на портфейла от заеми на дребно. По-голямата част от заемите за населението (96,8-97,6%), включително ипотеките, се предоставят в рубли, което се дължи на нестабилността на обменния курс на долара, както и на увеличението на лихвените проценти по заемите в чуждестранна валута. Темп на растеж на необезпечените потребителски заеми, които формират по-голямата част от портфейла от заеми на дребно на банките и се характеризират с повишено ниво на риск през 2013-2014 г. се забави с 3,5 пъти, а през 2015 г. обемът на необезпечените потребителски заеми намаля с 12,4%.Очевидно тези факти имат положително въздействие върху състоянието на банковото кредитиране на населението в настоящия и средносрочен план.

Библиографски списък

• СЪВРЕМЕННА КРЕДИТНА СИСТЕМА
• ЮРИДИЧЕСКИ ЛИЦА
• КРЕДИТИ
• ЦЕНТРАЛНА БАНКА
• ФИДИЧНИ ЛИЦА

Статията разглежда характеристиките на кредитирането в съвременна Русия, механизмите на кредитиране на юридически и физически лица, а също така анализира динамиката на обема на кредитирането на тези субекти на кредитната система. Идентифицирани бяха проблемите, които доведоха до негативна тенденция при кредитирането на юридически лица и положителна при кредитирането на физически лица.

• Механизми за финансово възстановяване на организации в практиката на антикризисно управление
• Финансови резултати на предприятието
• Стратегическо планиране на социално-икономическото развитие на субектите на Руската федерация на примера на Република Чуваш и Волгоградска област

Съвременната кредитна система е един от неразделните и важни компоненти на пазарната икономика. Допринася за бързото мобилизиране на средства, необходими за осъществяването на разширено възпроизводство, повишаване на конкурентоспособността на икономиката и динамичното развитие на икономическите процеси.

Субектите на кредитиране са юридически и физически лица. Но от година на година има колебания в обема на заемите, депозитите и други средства. Тези колебания възникват под влияние на различни фактори: кредитни условия, кредитни ограничения и др.

Най-важната разлика в процесите на кредитиране на юридически лица е необходимостта от набиране на средства за задоволяване нуждите на бизнеса. Например, за да попълните обема на оборотните средства, инвестирайте в активи. Тоест размерът на заемите за организации значително надвишава обема на кредитирането на населението.

Съвременната кредитна система, имаща обширна структура, има способността да предоставя различни видове заеми. И така, днес съществуват различни видове кредитиране на юридически лица, като: заеми за текуща дейност, търговски ипотеки, лизинг, инвестиционни заеми, универсални заеми, кредитни линии, срочни заеми, заеми под формата на овърдрафт.

В съответствие с изискванията, определени от Централната банка, предоставянето на заеми на юридически лица се извършва:

• един път;
• многократно (до степен на необходимост, както и в рамките на кредитната линия и срока на кредита, който е определен в договора за кредит);
• чрез плащане на разликата, възникнала в оборота на плащанията по разплащателната сметка;
• въз основа на заем от консорциум;
• по други начини.

В процеса на кредитиране на юридически лица важна роля играе анализът на кредитополучателя на етапа на регистрация на заявлението за кредит, който включва проверка на правоспособността на юридическо лице и неговите изпълнителни органи, извършване на дейности, насочени към идентифициране на отрицателна информация по отношение на потенциален кредитополучател и най-важното - проверка на платежоспособността. Тези мерки за анализ са необходими, тъй като връщането на заема в пълен размер и в срок зависи от тези мерки.

Таблица 1. Данни за обема на заемите, депозитите и другите предоставени средства на юридически лица, млн. Руб.

Така че, въз основа на информацията, предоставена от Централната банка на Руската федерация, може да се види, че до края на 2014 г. обемите са намалели с 6,4%, през 2015 г. - с 20,4%, през 2016 г. - със 17,5% (Таблица 1). Подобна динамика се наблюдава поради факта, че много юридически лица са затворени, а кредитните институции във връзка с незаконни действия на юридически лица затягат условията за получаване и изплащане на заем.

За да започнете да проучвате механизма на отпускане на заеми на физически лица, трябва да започнете с изучаване на етапите на кредитния процес:

1. среща с потенциален кредитополучател;
2. оценка на кредитоспособността на кредитополучателя и риска, свързан с отпускането на заем; проучва се репутацията на кредитополучателя, както и неговата кредитна история;
3. документиране и издаване на заем;
4. кредитен мониторинг;
5. погасяване на кредита.

За да проучим по-ясно защо обемът на кредитирането на физически лица до 2016 г. ще намалее, нека разгледаме видовете заеми, които са в голямо търсене днес, както и възрастовите изисквания, които ограничават броя на хората, които могат да получат заем.

И така, най-търсените заеми включват:

1. ипотечен заем - заем, предвиден за закупуване на недвижим имот, обезпечен с този недвижим имот като обезпечение на задължението;
2. заем от банкова карта (овърдрафт), чиято същност е, че издадена от банката кредитна карта дава право на собственика да купува стоки (в рамките на разрешената сума) в онези магазини, с които банката има споразумения;
3. заем за кола е целенасочен заем, предоставен за закупуване на автомобил; той може да бъде предоставен както за нова кола, така и за поддържано превозно средство;
4. експресно кредитиране на частни клиенти - тази услуга ви позволява да купувате стоки и услуги в магазини, които са партньори на банката, като същевременно плащате 20% от цената;
5. студентски заем, който е заем за висше образование.

Възрастовите изисквания на индивидите варират от организация до организация по различни начини. Така например в Спестовна каса заемът се одобрява за жени под 52 години, за мъже - до 55; във VTB 24 възрастовата граница за жените е до 55 години, за мъжете - до 60 години.

Сега нека разгледаме обемите на заемите, депозитите и други предоставени средства на физически лица. Тези данни са предоставени от таблица 2.

Таблица 2. Данни за обема на заемите, депозитите и другите предоставени средства на физически лица, млн. Руб.

През последните 3 години повече обеми през 2015 г. (нараснаха с 13,6%) и по-малко от тези обеми през 2014 г. (с 5,7%) (Таблица 3). През 2016 г., макар и не най-високите показатели, но не се наблюдава отрицателна динамика, обемите са се увеличили с 1,6%.

През 2014-2015 г. банковата система претърпя сериозни сътресения поради нарастващата безработица и намаляването на реалните доходи на населението. Голяма дългова натовареност на гражданите също изигра роля. Около 60% от гражданите на РФ са имали непогасени заеми.

Достъпът до чуждестранните капиталови пазари беше ограничен, инвестициите намаляха и курсът на рублата падна. В резултат на това лихвените проценти са се увеличили, изискванията за потенциални кредитополучатели са станали по-строги и броят на одобрените от кредитни институции заявления за заеми е намалял.

Централната банка определи, че през 2015 г. обемът на кредитирането през 2015 г. спрямо 2014 г. е намалял с 5.4%.

Въз основа на текущата ситуация кредитните институции са съставили портрет на лице, което определено няма да получи заем:

• физическо лице, което както в миналото, така и в момента има просрочени задължения по заема или е изплатило заем само със съдебно решение;
• граждани от чужбина;
• непълнолетни;
• лица, които нямат стабилен доход;
• лица, които нямат постоянна регистрация в региона, в който искат да вземат заем.

Във връзка с тези условия много кредитни институции прекратиха дейността си и на значителен брой банки бяха отнети лицензите.

Само за девет месеца на 2016 г. лицензите вече са отнети от 84 банки, включително:

• LLC CB "El Bank" (рег. No 1025, дата на регистрация - 29.11.1990 г., област Самара, Толиати) от 05.05.2016г.
• CB "DS-Bank" LLC (рег. No 3439, дата на регистрация - 08.07.2003 г., Москва) от 12.05.2016г
• АКБ "ВЕК" АД (рег. No 2299, дата на регистрация - 16.04.1993 г., Москва) от 05.12.2016г.
• JSCB "Mostransbank" OJSC (рег. No 2258, дата на регистрация - 29.01.1993 г., Москва) от 05.05.2016 г.

Отнемането на лицензи от банки, които представляват реална заплаха за интересите на кредиторите и вложителите и многократно не са се съобразили с федералните закони, регулиращи банковото дело и правилата на Банката на Русия, продължи през октомври.
И така, само от 27.10.2016 г. бяха отнети лицензи за банкови операции от три банки:

• Инвестиционна търговска банка "Entuziastbank" (LLC) (рег. № 3048, Москва)
• Търговска банка "Kuban Universal Bank" (LLC) (рег. № 2898, Краснодар)
• LLC "Westinterbank" (регистрационен номер 3398, Москва)

Така че, въпреки че в момента има отрицателна динамика на кредитирането на юридически лица, физическите лица продължават да отпускат заеми и то в значителни обеми. Това се благоприятства от факта, че има широк набор от опции, които позволяват на потребителите да получават различни заеми, а руските специалисти помагат да се избере програма за заем, като се вземе предвид индивидуалната им ситуация.

Списък с референции

1. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. ПРОБЛЕМИ И ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИЕТО НА БАНКОВИЯ КРЕДИТ В РУСИЯ // Управление на икономически системи: електронно научно списание. 2014. No 12 (72). Стр. 53.
2. Новиков С.Ю., Лапина Е.Н. ОЦЕНКА НА КРЕДИТНИТЕ РИСКОВЕ В БАНКОВАТА СИСТЕМА НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ // В сборника: Финансови и икономически проблеми на регионалната икономика // Сборник с доклади от Международната научно-практическа конференция „Взаимодействие на финансовия и реалния сектори на икономиката” по материали от научния семинар на преподаватели и студенти. 2013 S. 170-178.
3. Василиев М.Г., Лапина Е.Н. СЪВРЕМЕННИ ТЕНДЕНЦИИ НА РАЗВИТИЕ НА РУСКАТА БАНКОВА СИСТЕМА // В сборника: Финансови и икономически проблеми на регионалната икономика Сборник с доклади от Международната научно-практическа конференция „Взаимодействие на финансовия и реалния сектор на икономиката“ по материали от научния семинар на преподаватели и студенти. 2013 S. 86-93.
4. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. ПОДОБРЯВАНЕ НА МЕТОДОЛОГИЧНИ ПОДХОДИ ЗА ОЦЕНКА И УПРАВЛЕНИЕ НА БАНКОВИТЕ РИСКОВЕ // Икономика и предприемачество. 2016. No 2-1 (67-1). S. 540-546.

Ситник Максим Михайлович

Магистър, магистърска програма „Банкиране и банкиране“, Тюменски държавен университет

ПАЗАРЪТ НА БАНКОВО КРЕДИТИРАНЕ В РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ: АНАЛИТИЧЕН АСПЕКТ

анотация

Статията представя анализ на пазара на банково кредитиране в Русия. Изтъкват се основните фактори, влияещи върху сферата на кредитирането, посочват се проблеми и пазарни перспективи в съвременните условия. Извършен е аналитичен анализ на сферата на банковото кредитиране.

Ключови думи: кредит, финанси, банкова система.

Ситник Максим Михайлович

Бакалавърска, магистърска програма „Банки и банкова дейност“, Тюменски държавен университет

ПАЗАР НА БАНКОВО КРЕДИТИРАНЕ НА РУСКАТА ФЕДЕРАЦИЯ: АНАЛИТИЧЕН АСПЕКТ

Резюме

В статията е представен анализът на пазара на банково кредитиране в Русия. Осветяват се основните фактори, оказващи влияние върху сферата на кредитирането, посочват се проблемите и перспективите на пазара в съвременните условия. Извършва се аналитичен анализ на сферата на банковото кредитиране.

Ключови думи: кредит, финанси, банкова система.

Пазарът на банково кредитиране като цяло е икономическо пространство, в което се предоставят заеми при спешни условия, погасяване и плащане.

Според състава на участниците в процеса, кредитният пазар може да бъде разделен на няколко компонента.

Първо, кредитните отношения, които възникват между централната и търговските банки.

На второ място, това са заеми, които търговските банки си предоставят една на друга - на пазара на междубанково кредитиране.

Трето, на кредитния пазар съществуват взаимоотношения между търговските банки и техните клиенти-кредитополучатели: юридически и физически лица.

Откроява се и международният пазар, където се извършват заеми между руски и чуждестранни банки или икономически субекти.

Подобна система, която се изгражда, има двустепенна структура на банковата система на страната.

Първото ниво е представено от централната банка, която е източник на кредитни ресурси, предоставяща заеми на търговски банки и емитираща пари.

На второ ниво на междубанково кредитиране банките поддържат своята ликвидност. Тук се извършва и преразпределението на парите в рамките на банковата система. Когато необходимият заемен капитал е натрупан, той се предоставя на крайните кредитополучатели.

Третият сегмент на кредитния пазар - предоставянето на заеми на юридически и физически лица е разделено на отделни групи;

• търговски заеми от различни видове за търговски предприятия, както и за индивидуални предприемачи;
• пазар на ипотечно кредитиране - заеми, обезпечени с недвижими имоти;
• заеми за автомобили;
• клиентски кредит.

Броят на кредитните институции-банки, регистрирани в Банката на Русия, е показан на графиката (Фигура 1)

Фигура: 1 - Броят на банките, регистрирани в Банката на Русия.

Цифрата ясно показва, че броят на банките непрекъснато намалява. Основната причина е работата на Централната банка за елиминиране на играчи в неравностойно положение в банковия сектор. През 2014 г. Централната банка на Руската федерация продължи да отнема лицензи от банки, което започна през есента на 2013 г. Така през януари 2014 г. бяха отнети лицензите на следните банки: Imbank, Bank Nadezhnost, Moy Bank, LLC KB Priroda. Най-големите играчи, които фалираха през 2013 г., заедно с Master Bank, бяха Investbank и Bank Pushkino. След отнемането на лицензите на тези банки Агенцията за гарантиране на влоговете беше принудена да плати на вложителите съответно 30,6 и 20,2 милиарда рубли. А клиентите на "Master Bank" трябваше да платят 31,2 милиарда рубли. Вземайки предвид 2013 г., десетки банки загубиха лицензите си. Освен това беше решено да се засили надзорът върху дейностите на системно важни банки като Газпромбанк, Промсвязбанк и Райфайзенбанк. Съответният отдел е създаден на 1 октомври 2013 г. за наблюдение на най-големите играчи на пазара, начело с Михаил Ковригин. Работата по контрола върху банките не е случайна, в настоящата ситуация финансовото състояние на повечето банки оставя много да се желае. Помислете за динамиката на промените в печалбите на кредитните институции. (Маса 1)

Таблица 1 - Финансов резултат на кредитните институции. Млрд. Рубли

Тези таблици ясно показват плачевното състояние на банковата индустрия. Само поради печалбите от предходни години банката успява да се задържи на повърхността. Трябва да се отбележи, че броят на банките, показващи отрицателни финансови резултати, е не повече от 10%, а останалите, въпреки че показват отрицателна динамика на печалбата, все още получават положителен финансов резултат. Тенденциите на печалбата са ясно показани на фигура 2.

Фигура: 2 - Финансов резултат на кредитните институции.

Фигурата ясно показва, че основните трудности в банковия сектор са възникнали в края на 2013 г. Тези данни показват, че може да се очаква още няколко банки да отнемат лицензите си.

Сегментите на банковото кредитиране са тясно взаимосвързани и имат пряко взаимно влияние. По-специално, увеличението на лихвените проценти на междубанковия пазар води до увеличаване на разходите за потребителски и всички други заеми. Напротив, понижаването на лихвата за рефинансиране от централната банка прави заемите по-достъпни.

Пазарът на банково кредитиране се развива в съответствие с икономиката като цяло и зависи от такива показатели като инфлацията и стабилността на обменния курс.

Кредитният пазар от своя страна отразява икономическата ситуация. По този начин стабилните и ниски ставки по ипотечните заеми допринасят за развитието на строителната индустрия, тъй като увеличават търсенето на пазара на жилища. Лихвите по потребителските заеми формират търсенето на населението за продукти и услуги.

Сред характеристиките на руското банково кредитиране и неговата наличност трябва да се отделят ценови и неценови условия. Условията за ценообразуване са представени чрез ставки и допълнителни комисионни, докато неценовите условия се изразяват чрез условия, обеми на кредита, изисквания за финансовото състояние на кредитополучателя и качеството на обезпечението по кредита.

Динамиката на банковото кредитиране през последните години характеризира сегмента на финансовия пазар като най-активно развиващия се. Така, според Росстат, към 1 януари 2015 г. обемът на кредитиране на руски банки възлиза на 51 799,5 млрд. Рубли, което е с 80% повече от същия брой през 2011 г. и 28,2% спрямо 1 януари 2013 г. ( Таблица 2).

Таблица 2 - Динамика на заемите, отпуснати на организации, физически лица и кредитни институции през 2011-2014 г. Млрд. Рубли

Нека разгледаме по-подробно данните за разпределените средства в динамика за 2011-2014 г. (Таблица 3).

Таблица 3 - Кредити в рубли и в чуждестранна валута в началото на 2011-2014 г., млрд. Рубли

Може да се заключи, че обемът на кредитирането като цяло нараства бързо, особено от края на 2013 г. (Фигура 2)

Фигура: 2 - Общият обем на кредитиране от банки в динамика от 2011 до 2014 г., млрд. Рубли.

Що се отнася до структурата на кредитния портфейл, основният дял са заемите, отпуснати на организации - в началото на 2015 г. те възлизат на 60% или 29 536 млрд. Рубли. Физическите лица представляват 23%, докато кредитните институции представляват 17% за същия период. Разглеждайки тези показатели в динамика за 2011―2014 г., може да се отбележи, че делът на заемите, отпуснати на организации до 2015 г., постепенно намалява (от 63% на 60%), като продължава да остава основният. Това се дължи главно на нарастването на заемите, отпуснати на населението (от 19 на 23%), което показва положителна тенденция. През 2012 г. банките увеличиха кредитирането на физически лица с най-високи лихви: обемът на заемите за населението се увеличи през 2012 г. с 39,4% - до 7 737 млрд. Рубли. (за 2013 г. - с 28,6% (9 957 млрд. рубли)). Делът на кредитирането на дребно се увеличава в общия кредитен портфейл. Ръстът в обемите е пряко свързан с появата на нови продукти и добавянето на съществуващи. Така че една от тенденциите в развитието на потребителското кредитиране е привличането на клиенти чрез издаване на кредитни карти. Друга нова тенденция е преминаването към индивидуални банкови услуги за големи частни клиенти и техните семейства. Този факт обаче не може да се нарече напълно положителен, тъй като Заедно с ръста на кредитирането, просрочените задължения нарастват, което може да доведе до неизпълнение в банковата система.

Сега нека разгледаме динамично как са се променили обемите на кредитиране на физически, юридически лица и кредитни институции през същия период (Фигура 3).

Фигура: 3 - Динамика на обемите на кредитиране на физически, юридически лица и кредитни институции през 2011―2014 г., млрд. Рубли.

Графиката показва, че обемът на отпуснатите средства за организации като цяло нараства и темповете на растеж се увеличават от началото на 2014 г. Делът на заемите за нефинансови организации в общия им обем е намалял до най-ниското ниво през последните няколко години - 60% към 01.01.15 г., което е следствие от бързия растеж на кредитирането на физически лица.

Обемът на отпуснатите заеми за населението има тенденция да нараства през целия анализиран период. Към 01.01.2015 г. обемът на отпуснатите заеми за населението възлиза на 11 329 милиарда рубли, което представлява 23% от общия обем на заемите.

По отношение на кредитирането на кредитни институции ситуацията е стабилна. Обемът на междубанковите заеми нараства с умерени темпове. Обемът на предоставените междубанкови заеми през 2014 г. се е увеличил с 29% - до 8 201 млрд. Рубли. (за 2013 г. - с 21%). Техният дял в общия обем на кредитирането практически не се е променил, като към 01.01.2015 г. възлиза на 16,7%.

Помислете за структурата на обема на кредитирането на юридически лица в зависимост от видовете икономическа дейност. Обемът на кредитирането по вид икономическа дейност към 01.01.2015 г. е показан на фигура 4.

Фигура: 4 - Обеми на кредитиране по видове икономическа дейност към 01.01.2015 г., млрд. Рубли.

Най-голям обем заеми са отпуснати на предприятия за търговия на едро и дребно, техният обем възлиза на 9 318 млрд. Рубли.

Като процент обемът на кредитирането по отрасли е представен на следващата диаграма (Фигура 5).

Фигура: 5 - Обеми на кредитиране по видове икономическа дейност към 01.01.2015 г.,%.

Фигурата показва, че най-голям дял пада върху търговията на едро и дребно (28,03%), втората индустрия по финансиране е производството - 16,28%.

Разгледайте структурата на кредитния портфейл и неговата динамика за 2011-2013 г. по спешност. Към 1 януари 2014 г. обемът на заемите, предоставени на организации, възлиза на 22 499 млрд. Рубли. От тях заеми, издадени за период:

• от 1 до 180 дни - 11%;
• от 181 дни до 1 година -16%;
• от 1 година - 68%.

Структурата на кредитирането на организации по матуритет показва дългосрочния характер на предоставените средства, тъй като основният дял са заеми за 3 години. Това несъмнено е положително развитие и свидетелства за нарастващото доверие в клиентите.

Трябва да се отбележи, че ценовите параметри на заемите, като лихвените проценти, също пряко зависят от условията. Информация за среднопретеглените лихвени проценти без OJSC Sberbank of Russia към януари 2013-2015. е дадено в таблица 4.

Таблица 4 - Среднопретеглени лихвени проценти,% годишно

Тези таблици показват възходяща тенденция на лихвените проценти. Лихвените проценти по заеми за физически лица до 1 година се увеличават с 3,08%, а по дългосрочни заеми с 0,93%. Заемите за организации са поскъпнали съответно с 9,82% и 4,85% годишно. Нека ясно покажем промяната в лихвените проценти по заемите на физически лица на фигура 6.

Фигура: 6 - Среднопретеглени лихвени проценти по заеми за физически лица,% годишно

Диаграмата показва, че най-голям ръст се наблюдава в началото на 2015 г.

Лихвените проценти по заеми за юридически лица имат подобна динамика и са представени на фигура 7.

Фигура: 7 - Среднопретеглени лихвени проценти по заеми за нефинансови организации,% годишно

Трябва да се отбележи, че в началото на 2014 г. заемите за организации станаха по-достъпни, разходите им леко намаляха, а в началото на 2015 г. има рязък скок, лихвените проценти по заемите са почти удвоени. Това е много тревожен сигнал, тъй като липсата на източници на финансиране ще доведе до забавяне на производството и високата им цена ще доведе до значително увеличение на цената на крайния продукт.

Важен критерий за развитието на паричната политика е процентът на рефинансиране; през целия анализиран период стойността му е била 8,25% годишно. Сравнението на лихвените проценти по заеми за нефинансови организации със стойността на лихвата за рефинансиране е показано на фигура 8.

Фигура: 8 - Среднопретеглени лихвени проценти по заеми, отпуснати на нефинансови организации, и процент на рефинансиране на Банката на Русия в периода от 2013 до 2015 г.

Фигурата показва, че през целия период среднопретегленият лихвен процент е много по-висок от лихвата за рефинансиране. Трябва да се отбележи, че промяната в лихвените проценти по заемите по никакъв начин не е свързана с лихвата за рефинансиране.

Промените в лихвените проценти пряко влияят върху платежоспособността на кредитополучателите; растежът им може да доведе до увеличаване на неплащанията и увеличаване на просрочения дълг. Динамиката на просрочения дълг по заеми, отпуснати на физически лица и нефинансови организации е показана на фигура 9.

Фигура: 9 - Просрочен дълг по заеми, отпуснати на юридически лица и нефинансови организации.

Ръстът на просрочения дълг за анализирания период е 40%. Този факт не може да не предизвика тревога и си струва да се отбележи, че основните негативни тенденции могат да бъдат проследени през 2014 г.

В тази връзка трябва да се отбележи, че важно постижение за банковата система е създаването на кредитно бюро. В съответствие със Закона за кредитните истории всички банки са длъжни да предоставят на бюрото информация за кредитната история на кредитополучателите. Тази база данни е създадена както за банки, така и за кредитополучатели. Кредитното бюро помага на банките да премахнат недобросъвестните кредитополучатели и кредитополучателите с положителна кредитна история да получат по-евтини заеми. Кредитното бюро все още разполага с малко информация и не може да задоволи всички изисквания за запитвания, но това е добра идея за в бъдеще.

Горните финансови данни показват, че въпреки активното нарастване на кредитния портфейл, в банковата система възникнаха много проблеми. На първо място, декапитализацията на банковия сектор, причинена от нарастването на просрочения дълг, което от своя страна се отразява на условията за кредитиране на физически и юридически лица. Ограничения на способността на правителството да поддържа ликвидността на банките и на кредитния пазар като цяло.

Проблемите на банковата система се превърнаха в един от основните фактори, влияещи върху икономическата ситуация в Русия. Ето защо приемането както на оперативни правителствени решения, така и на регионални програми на търговските банки, насочени към преодоляване на икономическата криза, сега е по-важно от всякога.

Литература

1. Централна банка на Руската федерация - [Електронен ресурс] - Режим на достъп. - URL: http://www.cbr.ru (дата на достъп 03/09/2015).
2. Федерална държавна служба по статистика на Руската федерация - [Електронен ресурс] - Режим на достъп. - URL: http://www.gks.ru/ (дата на лечение 03.09.2015 г.).
3. Електронен вестник „Правда“ - [Електронен ресурс] - Режим на достъп - http://www.pravda.ru/ (дата на обжалване 09.03.2015 г.).

Препратки

1. Central'nyj банка RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (данни за обработване на 09.09.2015 г.).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (данни за обработване на 09.09.2015 г.).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Тази статия представя анализ на пазара на кредитиране на дребно в Русия и също така идентифицира най-належащите проблеми на пазара на кредитиране на дребно в съвременните условия. Като част от анализа на текущото състояние на пазара на потребителско кредитиране, авторите разгледаха: обема на кредитирането от 2011 до 2015 г., динамиката на просрочения дълг, среднопретеглените лихвени проценти по заеми за физически лица, както и рейтинга на банките по обема на кредитния портфейл на пазара на потребителско кредитиране. Авторите изтъкнаха следните основни проблеми на съвременното кредитиране на физически лица в Русия: ниска платежоспособност на населението, ръст на просрочен дълг по заеми, високи лихвени проценти, затягане на кредитната политика от банките. Като цяло всички проблеми с отпускането на заеми на физически лица в Русия се свеждат до едно - недостъпността на заеми за населението. По този начин ситуацията на пазара на заеми е нестабилна. Необходим е подобрен подход към решаването на проблеми.

кредитен дълг

1. Боровикова Е.С. Проблеми и перспективи на съвременното кредитиране в Русия [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://sci-article.ru/stat.php?i\u003d14023214414 (дата на достъп: 15.04.2016 г.).

2. Данни за сайта: http://raexpert.ru (дата на достъп: 16.04.2016 г.).

3. Кокорина М.В. Проблеми с банковото кредитиране на физически лица на съвременния етап в Руската федерация / М.В. Кокорина // Млад учен. - 2014. - No 12. - С. 137-139.

4. Кугаевских К.В. Оценка на банковото кредитиране през 2015 г. / К.В. Гугаевских // Млад учен. - 2015. - No 12. - С. 431-433.

5. Луковейко А.С. Банковият сектор на Приморския край: състояние, проблеми, перспективи // A.S. Луковейко, М.А. Четайкина // Съвременна наука: актуални проблеми и начини за тяхното решаване. - 2014. - No 13. - С. 16-20.

6. Sytnik M.M. Пазар на банково кредитиране в Руската федерация: аналитичен аспект / М.М. Sytnik // Икономически науки. - 2015. - No 6. - С. 9-16.

Днес кредитирането е основната посока на банковото дело и основният източник на доходи. Физическите лица представляват над 25% от заемите в общата структура на кредитния портфейл.

В днешно време потребителският кредит често е единственият изход от тази трудна ситуация. Днес банките предоставят заеми не само за закупуване на скъпи имоти, но и в обикновеното ежедневие: за покупка на недвижими имоти са необходими автомобили, образование, потребителски заеми.

В този сегмент на банковото кредитиране обаче възникват определени проблеми, свързани преди всичко с високата несъстоятелност на населението.

Финансовите експерти отбелязват високо ниво на дългово натоварване на населението. В момента над 5 милиона руснаци имат проблеми с изплащането на заети средства. Кредитният дълг на населението е 3 трилиона. рубли и се увеличава всяка година.

Днес банките не са сигурни за надеждността и финансовата платежоспособност на своите клиенти, тъй като съществува висок риск от невъзвръщаемост на средствата, издадени по заема. В тази връзка всяка банка по свое усмотрение определя рисковете и ги включва във високи банкови лихвени проценти и мерки за затягане на кредитната политика.

По този начин изследователската тема в съвременните условия на икономическо развитие, и по-специално пазарът на кредитиране на дребно, е доста актуална.

Обект на изследването е пазарът на кредитиране на дребно в Руската федерация.

Предмет на изследването е текущото състояние на пазара на кредитиране на дребно в Русия и проблемите, възникващи в този сегмент на кредитиране.

Целта на изследването е да анализира текущото състояние на пазара на кредитиране на дребно в Русия и да обоснове проблемите, възникващи в този сегмент на кредитирането.

Постигането на тази цел изисква решаване на следните задачи:

Анализирайте общото състояние на пазара на кредитиране на дребно в Русия;

Помислете за проблемите на съвременното кредитиране на физически лица.

Теоретичната и методологична основа на изследването са трудовете на местни учени, данни от държавната и регионалната статистика.

В хода на изследването бяха използвани анализи и синтези, сравнения, обобщения, статистически, логически и други научни методи за изследване.

Понастоящем на пазара на кредитиране на дребно се появяват определени проблеми, свързани предимно с високата неплатежоспособност на населението, но въпреки това обемът на заемите, отпуснати на населението, има тенденция да расте (Таблица 1).

маса 1

Обемът на кредитите, издадени в руски банки на физически лица през 2011-2015 г.

Като цяло обемът на частните заеми нараства. През разглеждания период обемът на кредитите, издадени на физически лица в руските банки, се е увеличил със 113% и възлиза на 11 883 милиарда рубли.

До 2013 г. обаче банките увеличават кредитирането на физически лица с най-високи лихви. Така обемът на заемите за населението се е увеличил през 2012 г. с 39,4% - до 7 737 млрд. Рубли, а през 2013 г. - с 28,6% и възлиза на 9 957 млрд. Рубли.

Но през последните 2 години тези показатели са намалели значително. Така обемът на заемите за населението през 2014 г. се е увеличил с 13,9%, а през 2015 г. - само с 4,9%.

От януари до декември 2014 г. обемът на кредитирането на населението се е увеличил с 14%, а в края на 2015 г. за същия период е намалял с 6,5% (фиг. 1).

И през последните 12 месеца се наблюдава допълнителен спад в кредитирането (фиг. 2).

Фигура: 1. Обемът на кредитирането в началото и в края на 2014-2015 г. (милион рубли)

Фигура: 2. Обем на пазара на кредитиране през последните 12 месеца (млн. Рубли)

И така, от април 2015 г. до март 2016 г. обемът на кредитирането намаля с 4%. Възобновяването на кредитирането в същите обеми, според експерти, се очаква не по-рано от средата на 2016 г.

По този начин ситуацията по отношение на кредитирането на населението не е стабилна. Въпреки факта, че като цяло обемът на кредитиране на физически лица нараства, но темповете на растеж не са значителни. През 2015 г. обемът на кредитирането на физически лица е намалял средно с 5-7%.

В Приморската територия обемът на банковите заеми за физически лица към 01.01.2015 г. възлиза на 148 милиарда рубли. Ръст през годината - не повече от 7,2% - и това е рекордно ниско ниво през последните 5 години. И така, в периода 2013-2014 г. - ръстът е бил на ниво от 38,8%, 2012-2013 г. - 48,1%, 2011-2012 г. - 42,7%. По този начин в Приморския край също има рязък спад в обема на кредитирането на физически лица.

През 2015 г. банките намалиха нивото на одобрение на заявленията за кредит с 4-5 пъти, а тази година изискванията за кредитополучателите стават само по-строги. Вече 94,7% от заявленията им за кредити се отхвърлят от банките.

Днес банките не са сигурни за надеждността и финансовата платежоспособност на своите клиенти, тъй като съществува висок риск от невъзвръщаемост на средствата, издадени по договор за заем.

В момента над 5 милиона руснаци имат проблеми с изплащането на заети средства. Кредитният дълг на населението е 3 трилиона. рубли и се увеличава всяка година. Освен това има забавяния дори при обезпечени заеми: 11% - за заеми за автомобили и 3,5% - за ипотеки.

Всеки руснак дължи средно около 76,9 хиляди рубли. През 2014 г. този показател е на ниво 62,4 хил. Рубли, през 2013 г. - 51 хил. Рубли, 2012 г. - 36 хил. Рубли, 2011 г. - 27,4 хил. Рубли. Така за 5 години кредитното натоварване се е утроило почти три пъти.

В момента ниско платежният капацитет на населението е най-острият проблем на съвременното кредитиране в Русия. Ръстът на просрочения дълг е свързан, на първо място, с намаляване на реалните доходи на населението, увеличаване на нивото на инфлацията (в края на 2015 г. инфлацията е била повече от 8%, увеличение на заплатите с около 4-5%) и увеличаване на равнището на безработица.

Също така, ръстът на просрочения дълг се влияе от голямото натоварване на дълга на населението: днес около 60% от руснаците имат повече от 1 неизплатен заем.

В края на 2015 г. 25% от кредитополучателите имат два кредита, 18% - три кредита. Броят на гражданите, обслужващи пет или повече заеми, е нараснал значително в сравнение с 2014 г. - от 6 на 19%. Понастоящем длъжникът харчи средно 35-50% от семейния си бюджет за плащания към банки.

Поради високата неплатежоспособност на населението, изключително ограничените финансови възможности на гражданите, дейността в този сектор на банковото кредитиране има голям брой рискове.

Значителните банкови рискове водят до увеличаване на лихвените проценти (фиг. 3).

Фигура: 3. Среднопретеглени лихвени проценти по заеми за физически лица,% годишно

Фигура: 4. Просрочен дълг по заеми на физически лица (с изключение на ипотеките),%

Както виждаме, сред кредитирането на физически лица има тенденция към увеличаване на лихвените проценти. Лихвените проценти по заеми за физически лица до 1 година се увеличават с 3,08%, а по дългосрочни заеми - с 0,93%. Най-голямото увеличение на лихвените проценти е отбелязано в началото на миналата година.

Промените в лихвените проценти по заемите от своя страна пряко влияят върху платежоспособността на кредитополучателите, техният растеж може да доведе до увеличаване на неплащанията и увеличаване на просрочения дълг.

Повишаването на цената на заемите и в резултат на това тяхната недостъпност за населението през 2015 г. се дължи главно на увеличението на основния лихвен процент на Централната банка през 2014 г. до 17%.

За клиентите на банката увеличението на банковия лихвен процент означава, че:

1) лихвеният процент по депозитите ще се повиши;

2) ипотечните и потребителските заеми ще поскъпнат.

Значителните банкови рискове определят и затягането на кредитната политика:

Високи изисквания към кредитополучателя;

Увеличение на срока на предсрочно изплащане на заем;

Влизане в "черния списък" на клиент с леко забавяне на плащанията по кредита;

Намаляване на броя на заемите, предоставяни на клиенти с лоша кредитна история;

Увеличаване на броя на документите за отпускане на заем и зависимостта на лихвения процент, размера на заема от наличието на тези документи и др.).

Намаляването на реалните доходи на населението, високата несъстоятелност, проблемът с неизпълнението на задълженията по кредитите карат банката да не се доверява на потенциалните си клиенти. В тази връзка банките отправят високи изисквания към кредитополучателите, те са по-внимателни при оценката на своята платежоспособност.

На първия етап от получаването на заем кредитополучателят трябва да предостави надеждна информация за себе си, за трудовата си дейност, за доходите, за състава на принадлежащото му имущество, за членовете на семейството и т.н. Когато се оценява потенциален кредитополучател, най-важните параметри са доходите и кредитната история. И вече на този етап клиентът може да не премине теста за платежоспособност.

За да намалят рисковете си, много банки изискват от клиентите да предоставят обезпечение под формата на залог на имущество (не всеки гражданин притежава ценно имущество), поръчителство на трети страни, банкова гаранция (почти е невъзможно дадено лице да го получи). Осигуряването на заем, от една страна, ви позволява да получите по-ниска лихва по заема, но от друга страна, това почти винаги носи допълнителни разходи за клиента.

За да компенсира високите рискове, банката определя висок лихвен процент по кредита. Също така банките са длъжни да издават график на плащанията, който посочва размера и времето на заема. Напоследък се наблюдава увеличаване на срока на предсрочно изплащане на заема.

Затягането на кредитната политика на банките тласка най-бедните руснаци към микрофинансови институции. През 2015 г. портфолиото им нарасна с 21%, а броят на клиентите нарасна с 53%.

Нараства и популярността на експресните заеми, заемите без обезпечение и т.н.

Въпреки затягането на кредитната политика обаче, просроченият дълг продължава да расте (фиг. 4).

Както виждаме, от 2013 г. се наблюдава увеличение на дълга. От 2013 до 2014 г. просроченият дълг се е увеличил с 0,8%, през 2014-2015 г. - с 2,5% и през последната година - с 4%. Според експерти ръстът на просрочения дълг през 2016 г. ще бъде умерен и ще възлезе на 13%.

И единственият изход в тази ситуация, според експерти, може да бъде масивното преструктуриране на дълга с цел намаляване на дела на плащанията за обслужване на заеми.

Като цяло всички проблеми с кредитирането на физически лица в Русия се свеждат до едно - липсата на заеми за населението поради високи лихвени проценти и затягане на кредитната политика.

Системата за кредитиране на населението в Русия, както и в целия свят, е подредена по принципа на пирамидата - изплащането и обслужването на стари заеми се осигурява чрез привличане на нови. Но поради факта, че лихвите остават високи и кредитирането се забавя, тази пирамида спира да работи. В резултат на това хората ще плащат повече, отколкото заемат.

Намаляването на доходите на домакинствата ще повиши още повече лихвения процент по заемите, тъй като рисковете на банките нарастват.

Списъкът на ключовите играчи на пазара на потребителски заеми остава непроменен (Таблица 2).

И така, 1-во, 2-ро и 3-то място са заети съответно от Sberbank, VTB24 и Rosselkhozbank, следвани от Gazprombank и Alfa-Bank. Още по-ниска позиция заемат такива банки като Банка на Москва, Росбанк, Райфайзенбанк и др.

През последните години процесът на кредитиране на физически лица е във фаза на възстановяване. Днес кредитирането на физически лица изисква подобрен подход към решаването на съществуващите проблеми както в областта на разширяването на кредитните възможности, така и в областта на условията на кредитиране.

Стабилността на кредитната система на Руската федерация и нарастването на нейните показатели за качество трябва да бъдат приоритетни въпроси, тъй като добре коригираният механизъм за отпускане на заеми осигурява устойчивото развитие на икономиката на страната.

Библиографска справка