З якого дня вважається прострочення по кредиту. Наслідки для позичальника. Види банківських штрафів

Заборгованість по кредиту не є рідкістю. Багато в силу якихось обставин опинилися не в силах розрахуватися з банком по заборгованості і мають прострочення по кредиту. Що робити в таких ситуаціях? Чи можна уникнути судових розглядів і, що йдеться, вийти сухим з води?

Закон для всіх один, і він захищає права того, хто правий. Заборгованість за кредитами навіть в тих випадках, коли умови гранично жорсткі, що не робить банк винуватим.

Будь-займ грунтується на контракті, де перераховуються обов'язки сторін. Скріплений підписами договір стає узаконеним, згідно з ним, кожен повинен виконувати те, під чим підписався.

Якщо хтось недогледів якийсь пункт або, якщо змінилося щось в його житті, що не обумовлену контрактом, зобов'язання з нього не знімаються.

Заборгованість вже в якійсь мірі є порушенням Закону, і банк має право звернутися до судових інстанцій.

Варіанти розвитку подій

Якщо трапилося прострочити виплати по позиці вперше, це практично не впливає на кредитну історію і виражається тільки в штрафу та пені, яка традиційно нараховується на кожен день.

Друга і третя незначна прострочення також можуть залишитися непоміченими. Клієнт оплачує штраф і пеню, і банку це вигідно. Однак, у його адміністрації поступово формується думка про те, що позичальник недобросовісний і не заслуговує на довіру. В результаті кредитна справа буде позначено, що може стати причиною відмови у разі рішення взяти в фінансовій установі нову позику.

У разі багаторазових невиплат відсотків і сум по кредиту у визначений термін, банк може зажадати дострокової виплати всієї суми, разом з відсотками.

Щоб такого не сталося, слід уважно вивчати контракт і бути не занадто самовпевненим на свій рахунок. Всі думають, що в будь-яких обставинах впораються з кредитами, і сума, яка виплачується щомісяця, не опиниться простроченої. Однак, факти говорять про те, що навіть найвідповідальніші позичальники часом потрапляють в безвихідні ситуації.

Досконале вивчення контракту може захистити від багатьох неприємностей.

Якщо заборгованість затягнулася

Якщо в разі невиплат протягом декількох днів, адміністрації банків не будуть бити на сполох і обмежаться SMS, то тижні і місяці можуть стати підставою для жорстких санкцій.

Якщо ситуація повністю вийшла з під контролю, позичальник повинен вибрати правильну лінію поведінки, яка полягає в наступному:

щомісяця у визначений термін вносити невелику суму в касу банку (квитанції обов'язково зберегти);
ні в якому разі не кидати трубку, якщо дзвонять службовці фінансової установи. Відповідати ввічливо і чемно, бути чемною і обіцяти, що проблема буде залагоджено. В такому випадку є дуже перспективний варіант того, що службовці банку на якийсь час залишать у спокої;
налаштуватися на психологічний тиск, який буде обов'язково. Постійні дзвінки, SMS і навіть погрози фізичної розправи - це стандартна лінія роботи банків з боржниками. Загрози можуть бути найрізноманітніші, навіть заборона на виїзд за кордон.

Особливо лякатися не варто. У Росії на сьогоднішній день прострочено близько 5 мільйонів кредитів. Якщо правильно вести себе в ситуації, що склалася, можна уникнути зустрічі з колекторами і, якщо не виграти в суді, то принаймні не розоритися.

Можливості вирішення питання при прострочений кредит

Ні банк, ні позичальник не зацікавлені в судових розглядах. Будь-яке питання можна вирішити мирно. Якщо дійде до суду, важливо мати докази, що з фінансовою установою вівся діалог. Тому необхідно зберігати всі квитанції і спілкуватися зі службовцями банку тільки в письмовій формі, щоб мати на руках якомога більше доказів.

Одним з варіантів може бути надання відстрочки на виплату тіла позики. Можна також пролонгувати або рефінансувати кредит. У разі, якщо з'явиться можливість одноразово погасити всю заборгованість, більшість банків охоче скасують штрафні санкції.

Закон захищає права банків, так як, в разі прострочення виплат, він є потерпілою стороною. Однак у позичальника є варіанти мирного вирішення питання. Все залежить від правильно обраної лінії поведінки.

Ви взяли позику в надії справно виплачувати борги, але бувають різні обставини, такі як звільнення з роботи, різні непередбачувані труднощі. На жаль, від такого неприємного явища, як кредитна заборгованість, не застрахований ніхто. Отже, у вас настала прострочення платежу по кредиту. Як впоратися з цією ситуацією? Читайте в статті, що потрібно при цьому зробити, як розрахувати виникла заборгованість і хто може допомогти в погашенні боргу.

Що робити при прострочений кредит

Ось такі кроки слід зробити при простроченні платежу:

Чи не панікувати і не ховатися від фінансової організації. Зрозумійте, що це проблема вже не тільки особисто ваша, а й банку. З цього випливає пункт 2.
Постарайтеся знайти спільно з банківською організацією шлях вирішення проблеми. Для початку, зберіть документи, які б підтверджували погіршення вашого фінансового стану. Потім, напишіть листа з побажанням відстрочити виплату по грошовому боргу із зазначенням реального терміну виплат.
Зверніться до суду, якщо не вдалося домовитися з банком. Там переглянуть пені, штрафні санкції.

Розрахунок заборгованості за кредитом

У разі, коли сталася прострочення по кредитній карті Ощадбанку, за кредитом Альфа-банку або перед іншою фінансовою організацією, існують різні способи, як дізнатися залишок по позиці:

Дізнатися самостійно. Для цього потрібно добре знати договір і всі його підпункти, щоб врахувати всі нюанси, наприклад такий, як комісія при множенні днів заборгованості на суму боргу.
Звернутися в банк. Розрахунок буде точний, а не приблизний. Цей спосіб дасть підстави зробити все можливе, щоб штраф за прострочення кредиту не нараховували. Працівники допоможуть зробити варіанти обчислень. Крім цього, такий фінансовий документ стане в нагоді для зменшення боргу при судовому розгляді.

Допомога в погашенні прострочених кредитів

Куди звернутися за сприянням у випадку, якщо ви прострочили платіж:

В банк. Такі великі банки, як ВТБ, Європа банк, Альфа банк, Ренесанс банк найчастіше допомагають своїм клієнтам. Вони можуть запропонувати: відстрочку щомісячного платежу, щоб людина мала час (місяць або більше) на пошук грошей з тимчасовим припиненням або зменшенням виплат; реструктуризацію (збільшується термін договору зі зменшенням щомісячних виплат); рефінансування (створюються більш лояльні умови на погашення боргу).
У суд. Тут вкрай важливо, щоб невиплата по позиці проходила без злого умислу. Поважною причиною послужить звільнення, хвороба та інші життєві труднощі.
До державі. Іноді держава надає допомогу в подібних випадках. Приклад - пільговий іпотечний позику для деяких груп громадян.

Багато росіян, отримуючи позики в банках, абсолютно не звертають уваги на такі пункти в кредитному договорі як штрафні санкції у разі несвоєчасного погашення позики. А ця неуважність виливається в додаткові витрати при черговій виплаті в банку, коли з вас вимагають суму на порядок вища за ту, що вказана в графіку. Банки - прибуткові організації, тому навіть за найменшу прострочення вам доведеться платити. Наскільки такі санкції є правомірними, як розраховуються штрафи, і можливо їх якось уникнути ви дізнаєтеся в цьому матеріалі.

Законність нарахування банком штрафних санкцій

Прострочення настає внаслідок недотримання графіка платежів, тому навіть один день затримки в оплаті чергового платежу спричинить за собою неустойку. У Цивільному Кодексі РФ (далі - ГК) зазначений порядок формування таких нарахувань у вигляді:

- Пені, яка розраховується за кожен день несплати платежу. Іноді така сума може перевищувати суму прострочення.
- Штрафу, який застосовується у вигляді одноразової санкції або за кожен факт прострочення.

Варто також знати, що штраф за неоплачену вчасно суму неустойки банком не може нараховуватися.

Як вже зазначалося раніше, якщо сума неустойки набагато більше прострочення, то ви в судовому порядку завжди можете вимагати зменшення або повної відмови від оплати суми штрафу. Такі методи досить широко застосовуються в судовій практиці Росії.

Види банківських штрафів

Розрізняють чотири основних види штрафів:

- фіксовані суми штрафу в рублях;
- пеня у вигляді щоденного відсотка за кожен день неповернення боргу;
- суми штрафів з наростаючим підсумком;
- фіксований відсоток неустойки на залишок кредиту, який також може нараховуватися одноразовим платежем або за кожен день прострочення.

Більшість банків комбінують ці варіанти санкцій на свій розсуд, наприклад, нараховують щоденну пеню і фіксовану суму за кожен місяць неповернення кредиту.

Рівень штрафів в банках

Розглянемо розмір штрафних санкцій на прикладі найбільших банків РФ

1. ВТБ-24

Банк стягує пеню в розмірі 0,6% за кожен день прострочення. І вже на третій день порушень кредитного договору юридичний відділ установи може готувати відповідний лист-повідомлення позичальникові, що зазначено в договорі.

2. Сбербанк Росії

У цьому банку пеня трохи менше - 0,5% від суми неповернення. Якщо ви не дотримуєтесь графік платежів по експрес-кредитах, то варто готуватися до більш значних сум - від 6 до 9% в день. Якщо клієнт не вирішує питання про погашення боргу, то банк нараховує штраф у 300 - 500 рублів залежно від кредиту.

Якщо позичальник протягом місяця не гасить свій борг, то банк може зажадати повного погашення позики в достроковому порядку. А після 90 днів прострочення кредитна справа передається колекторам або в суд.

3. Хоум Кредит банк

Ця установа відійшло від стандартних умов, і нараховує штрафи в залежності від кількості днів прострочення:

- на 15 день несплати боргу штраф в розмірі 300 рублів;
- на 25 день банк плюсує до попередньої сумі 500 рублів;
- на 35 день - ще 800 рублів.
- на 60 день і в усі наступні місяці - по 800 рублів.

4. Альфа-Банк

Для заставних кредитів передбачена пеня в розмірі 1% в день від суми неповернення боргу, а для споживчих - 2%.

5. Банк Русский Стандарт

Для цієї організації важлива частота прострочення і її періодичність (тобто порядок):

- за перше порушення ви заплатите 300 рублів;
- за друге - 500 руб .;
- третє і четверте - 1000 і 2000 рублів відповідно.

Але такі гроші з вас можуть стягуватися в разі, якщо ви прострочили платіж по кредиту більше ніж на три дні.

Настала прострочення: дії банку

Щотижня банки повинні передавати інформацію про простроченнях свого клієнта в БКІ. І якщо на момент передачі даних у вас є непогашений борг, то його зафіксують в Бюро. Тому в результаті клієнт отримує не тільки пеню або штраф, які йому треба погасити, але і «плями» на кредитній історії.

В кінцевому підсумку, через два-три місяці все кредити потрапляють в колекторські фірми, але перед тим, як це зробити, банки намагаються самостійно повернути свої позики, а саме:

Висилають клієнтові SMS-повідомлення про прострочення;
   Пишуть листи на юридична та фактична адреси проживання;
   Дзвонять позичальникові з другого дня непогашення боргу з проханнями закрити кредит, цікавлячись про причини таких дій з боку клієнта;
   Рекомендують провести в банку зустріч.

Як зменшити свій штраф перед банком

Спробувати зменшити суму неустойки можна не тільки в судовому порядку, але і з дозволу самої організації. Ви пишіть заяву про те, що плануєте погасити всю прострочення і просите прибрати всю суму пені і додаткових штрафів. Як правило, банки погоджуються на такі умови.

У суді ви зможете спробувати змінити розмір банківських санкцій і порядок оплати боргу: спочатку тіло кредиту, відсотки, а вже потім і суму неустойки.

Якщо ваша прострочення з'явилася через технічні моменти, тобто ви оплатили платіж по терміналу, а вони зарахувалися на пару-трійку днів пізніше, то в даному випадку можете вимагати від банку списання пені під нуль. Для цього також заповнюєте заяву на начальника відділення, описуєте ситуацію, що склалася і прикладаєте копії чеків про оплату платежу.

Пам'ятайте про суми пені та штрафів, які вказані у вашому договорі, намагайтеся дотримуватися графіка, а краще платите наперед. Такі прості поради допоможуть вам уникнути великих сум переплат у вигляді банківських санкцій за несвоєчасне погашення позики.

Дуже часто за рутиною справ ми забуваємо про платежі, будь то комунальні або кредитні платежі. Але ж за запізненням можуть бути наслідки. Часом позичальник спізнюється з платежем за все на один день, а штраф йому вже приписується. Чому так відбувається? Що стосується прострочень за кредитною угодою, то тут причин самої затримки платежу буває кілька. Хтось просто забув, хтось числа переплутав і т.д. але буває і так, що клієнт оплачує кредит через термінал, а кошти в банк не надходять, а якщо і надходять - то на наступний день, через що в принципі теж з'являється штраф. Тому завжди потрібно пам'ятати, що оформлення платежів не через каси банку може тривати до 3-5 днів. Наприклад, платіж через Пошту Росії йде близько 5 днів, а деякі банкомати мають дводенний термін зарахування.

При оформленні позик дуже часто позичальники не звертають уваги на сам договір, а адже в ньому якраз-таки і вказуються випадки, коли платіж може бути перенесений і що загрожує за прострочення. Відбувається це тому, що більшість позичальників вважають, що їх ці випадки не торкнутися, що вони відповідальні і завжди будуть проводити оплату вчасно. Це дуже помилкова думка. Не варто випускати з виду при оформленні кредиту нічого. У договорі важливий кожен пункт. Інакше ви можете зіткнутися з низкою здивувань, які виявляться для вас не просто сюрпризами, а сюрпризами з виплатами додаткових грошових коштів. Якщо ви раптом прострочили кредит, то знайте, що за недовгий термін прострочення банк може нарахувати вам неустойку. Розмір неустойки розраховується завжди індивідуально, все залежить від того, наскільки ви старанний клієнт банку. Однак якщо ваша прострочення становить ні кілька днів, а більше місяця, то тут з боку банку буде правомірним нарахувати вам штраф.

Скільки днів може становити прострочення по кредиту?

Отже, як уже говорилося, в усіх випадках платежів термін надходження їх в структуру банку варіюється від декількох хвилин до декількох днів. Якщо ви здійснюєте оплату через пошту, робіть це заздалегідь, приблизно за 8-10 днів до дати платежу. Якщо ж ви прихильник оплати через термінал, тоді ваші кошти надходять в ті ж хвилини. Але є і такі термінали, оплата через які завершується на третій робочий день. Найголовніше, пам'ятайте, за прострочення ви будете покарані.

Так, наприклад, штраф накладається на клієнта навіть за прострочення рівній кільком хвилинам. Цей випадок дуже часто зустрічається тоді, коли ламається банкомат, і вам доводиться вставати в чергу в платіжні каси, в той час як платіж скажімо вам потрібно здійснити до 13.00. І ось ви стоїте в черзі, час уже 12.55, ви вже перший на черзі, і ось ви біля каси. Поки платіж оформляється час уже 13.05. Знайте, що в такому випадку час зарахування платежу буде саме 13.05 і банк має повне право пред'явити вам неустойку. Погодьтеся, ситуація не дуже приємна.

І такі тимчасові рамки по платежах встановлюють багато банків Росії. Наприклад, ви можете зіткнутися з таким формулюванням: якщо оплата здійснюється через банкомат, то час обмежується до 12.00, а якщо оплата надходить через каси, тоді час продовжується до 20.00.

Мимоволі виникає питання - як уникнути штрафних санкцій? Відповідь проста - не відкладайте платіж на останній день. Платіть тоді, коли у вас є можливість, і не чекайте того самого дня ікс.

Не варто також забувати і про те, що при оплаті через термінал або пошту може стягуватися комісійний збір, що теж важливо. Тому завжди потрібно робити внесок трохи довше, ніж передбачалося. Відсотки комісійні в кожному терміналі і на кожному поштовому відділенні може бути різним. Багато банків, щоб клієнт користувався банкоматами, вписують в договір таку умову, що при оплаті через банкомат комісія з платежу не стягується, а при оплаті через каси банку комісія буде складати 2% від загальної суми платежу.

Як правило, штрафні санкції за кредити є фіксованими. Наприклад, за один день прострочення 0,5%, за місяць прострочки 10% і т.д.

Наскільки правомірно нарахування штрафу за прострочення?

Для початку згадаємо, що ми називаємо простроченням. Будь-яке відхилення від раніше встановленого графіка оплати платежу прийнято називати простроченням по кредиту. Навіть якщо ви прострочили платіж на один день, банк має повне право нарахувати вам штраф і зобов'язати його сплатити.

Чим відрізняється нарахування пені від штрафу? По-перше, штрафом є та міра покарання, яка оплачується один раз, але при кожному випадку прострочення. Що ж стосується пені, то вона розраховується в залежності від терміну затримування виплати. Може трапитися так, що при наявності великої прострочення, пеня буде перевищувати суму раніше нарахованої. При цьому варто відзначити, що неустойка не може нараховуватися на неоплачену суму.

Якщо звернутися до законодавчих актів, то ми дізнаємося, що штраф нараховується виходячи з ставок рефінансування, і що на даний момент це дорівнює 8,25% річних за один день прострочення. Якщо банк прописує в договорі розмір штрафу більш 1/360 ставки рефінансування, то в такому випадку стягнення зазначеної суми буде правомірним. Якщо ж цей факт не прописаний в договорі, а банк намагається виставити вам штраф, що перевищує цифри, зазначені в законодавстві, то в цьому випадку банк не має рації, і ви маєте повне право не оплачувати штраф до тих пір, поки банк не встановити нормальний розмір штрафу .

На такі жадібні банки є навіть законно зброю - ст.333 Цивільного кодексу РФ. В даній статті йдеться про те, що згідно з рішенням суду розмір неустойки може бути зменшений, якщо суд визнав дії банку не правомірними. Інакше кажучи, якщо ваші розгляду з банком дійшли до судових приставів, то сума неустойки може змінитися в вашу користь, в той час як банку буде відмовлено в задоволенні його вимог. Такі випадки вже були. І тому співробітники банку намагаються не перегинати палицю в напрямку штрафів.

Класифікація штрафних санкцій

На сьогоднішній день відомо 4 види штрафу. Найпершим і поширеним є штраф у вигляді відсотків. Такий штраф нараховується за кожен день прострочення від суми загального боргу. Досить багато кредитних організацій користуються саме такими штрафами. Другим менш популярним видом штрафу виступає фіксований штраф, тобто штраф має фіксовану суму грошових еквівалентів за певний термін прострочення. Є також фіксований штраф з наростаючим підсумком. Наведемо приклад. Якщо ви прострочили платіж вперше, то вам буде нараховано штраф в 500 рублів, але сталося так, що і наступного разу ваш платіж знову прострочений, тоді вже вам штраф нараховується в розмірі 600 рублів і т.д. і нарешті, останній вид штрафу - штраф у вигляді відсотка від суми кредитного залишку. Такий штраф нараховується за кожен день прострочення або один раз на місяць.

Також можуть бути використані і комбіновані штрафи. Наприклад, банк вам може і має право нарахувати пеню у вигляді відсотка за кожен день прострочення і додати до нього щомісячний фіксований штраф.

Ви прострочили платіж по кредиту і не знаєте, що вам робити в даній ситуації? Ми розповімо вам про те, які наслідки загрожують позичальникові, який допустив прострочення, а також дамо кілька порад про те, як її погасити.

Прострочення настає при недотриманні графіка платежів, навіть якщо мова йде про один день затримки. Хоча деякі банки дають своїм клієнтам час на внесення коштів без нарахування штрафів, наприклад, Хоум Кредит Банк.

Сьогодні в банківській практиці застосовуються такі види штрафів:

фіксовані в рублях
пеня - певний щоденний відсоток
сума штрафів з наростаючим підсумком
фіксований відсоток неустойки на залишок заборгованості, нараховується одноразово або за кожен день прострочення.

Якщо ви з яких-небудь поважних причин не змогли в означений в кредитному договорі день здійснити щомісячний платіж, вам необхідно негайно зустрітися зі своїм кредитним спеціалістом.

Як правило, банки охоче йдуть назустріч клієнтам, які хочуть знайти компроміс, тому що вони самі зацікавлені в поверненні своїх кредитних сум. Постарайтеся якомога детальніше описати в своїй заяві причини, через які з'явилося прострочення і надайте документи, що підтверджують ці причини. Більше інформації про те, як написати заяву на реструктуризацію або відтермінування платежу, ви отримаєте в цій статті.

Логічним умовою надання відстрочки буде гарантія того, що в цей самий срок ви зможете внести необхідну суму. Якщо у вас на руках її немає, то вам слід спробувати зайняти її у своїх знайомих або родичів, або оформити позику в МФО.

Позика - це той же кредит, але видається на менший термін і на невеликі суми від 1 тис. До 30-50 тис. Рубл. Оформити його можна по одному тільки паспорту в будь-який мікрофінансової організації, причому отримати гроші можна відразу ж на вашу картку або банківський рахунок. Топ кращих мікрофінансових компаній представлений за цим посиланням.

Якщо ж ви при наявності у вас простроченого платежу по кредиту не збираєтеся робити ніяких дій, то наслідки будуть наступними: банк направить відомості про це в БКІ, де формується кредитна історія кожного позичальника, ваша КІ стане негативною, і в майбутньому у вас виникнуть серйозні проблеми при оформленні нового кредиту.

Перед тим, як передати борг в колекторське агентство або подати в суд, банк спробує самостійно повернути свої гроші:

Вишле СМС з проханням погасити прострочення
Відправить лист на адресу проживання клієнта
Дзвонитиме боржнику і з'ясовувати причину затримки платежів, просити внести платіж.
Призначить зустріч з кредитним фахівцем.

Ви можете домовитися з фінансової організації про списання всіх нарахованих штрафів в судовому порядку або шляхом написання заяви. При цьому ви зобов'язуєтеся погасити всю суму прострочення. Зазвичай банки погоджуються на подібне.