Tržište banaka u Ruskoj Federaciji: analitički aspekt. Analiza trenutnog stanja bankarskih zajmova stanovništvu Čelnici banaka u kreditiranju fizičkim licima

Ekimova E.A. Analiza stanja i dinamike potrošačkog kreditiranja u Rusiji // Ekonomija i poslovanje: teorija i praksa. - 2018. - Br. 1. - S. 45-49.

ANALIZA DRŽAVE POTROŠAČA I DINAMIKE

KREDITI U ROSUAI

E.A. Ekimova, studentica

Državni univerzitet za ekonomiju i usluge u Vladivostoku

(Rusija, Vladivostok)

Napomena Potrošačko kreditiranje je prilično popularna bankau proizvod u Rusiji. Kupovina kuća, zajmovi automobila, zajmovi za hitne potrebe, kao i zajmovis za razne robe i usluge - sve to pomaže ljudima da održe pristojan životni standard i zadovolje svoje potrebe. Ova vrsta pozajmljivanja je jedan od glavnih izvoraotprilike prihod ruskih banaka, ali istovremeno nosi određene rizike. Glavni od njih je rizik neplaćanjasposobnost. Uprkos ovome , način kreditiranjab on promoviše razvoj ne samo bankarskog sektora, već i ekonomije zemlje u cjelini. U 2014. godini— U 2015. godini ruska ekonomija je doživjela određene ekonomske poteškoće.otprilike ss povezan sa stranim ekonomskim sankcijama i nestabilnošću rublje.U sadašnjosti ja ovaj članak govori o pitanjima koja se odnose na utvrđivanje mjesta potrošača kreditiranje u kreditnom sistemu Ruske Federacije. Točka sp je utemeljenae prema kojem je potrošačko kreditiranje važna komponenta za razvoj ekonomije zemlje i bankarskog sistema, a služi i za poboljšanje dobrobiti građana. Prema kategoriji založenih i neobezbjeđenih kreditai tov analizira pokazatelje i trendove razvoja ove vrste kreditiranja.

Ključne riječi: potrošačko kreditiranje, hipoteka, kreditne kartice,i lično pozajmljivanjee , ključna stopa, zajmovi za automobile, gotovinski zajmovi, kreditnii nalazite se u maloprodajnim mjestimaPOS kreditiranje , tržište kredita, banke, potrošači, urotprilike dobrobit građana.

Jedan od važnih faktora u ekonomskome razvoj zemlje i funkcionerai bankarski sistem u cjelini je razvoj kreditiranja, uključujući kreditnoi pojedinaca. Potrošačko kreditiranje u Rusiji igralo je važnu ulogu i aktivno se razvijalo u proteklom desetljeću. To je posljedica aktivne politike samih banaka i niskog blagostanja stanovništva. Cre za potrebe potrošača dopuštenoja sam za stanovništvo da kupuju raznei materijalne koristi bez nakupljanja sredstava. Ova je tema bitna i zbog potrošačkih kreditai doprinosi ubrzanom razvoju potrošačkog tržišta i bankarskog sektora, kao i povećanju plaćanjaotprilike vlasništvo i povećava nivo blagostanjaiz vremena gradjana.

U zakonodavstvu Ruske Federacije za potrošnjui tel kredit značisredstva koja zajmodavac daje zajmoprimcu na osnovu kreditnog psaotprilike lopov, ugovor o zajmu, uključujući i sa iod upotreba elektroničkih sredstava pločae gospođice, u svrhe koje nisu povezane sa provedenomi poslovne aktivnosti.

Cjelokupno tržište potrošačkih kreditaotprilike može se uslovno podeliti na dvai kategorije: obezbeđeni krediti i neobezbeđenio visokom. Razmotrimo detaljno svaka od kategorija.

Kolateralizirani zajam je pružen zajame u vlasništvu imanja.Ova kategorija uključujexia hipoteke i kredite za automobile.

Hipotekarno kreditiranje - dugoročno h zajam koji pravnoj ili fizičkoj osobi daje banka osigurana nekretninama: zemljište, industrijske i stambene zgrade,e shchenii, strukture.

To je prilično popularan način kupovine stanova u Rusiji. Raod pogledamo statistike za ovu vrstu kre studije. Glavne hipotekarne bankeotprilike drugo tržište u Rusiji je Sberbank (50% tržišta), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Radi praktičnosti usporedbe uzimamo podatke za tri slična stre roda.

Tabela 1. Odabrani pokazatelji koji karakteriziraju aktivnosti kreditnih institucijai na tržištu hipotekarnih zajmova

Na kraju 2014. godine, Centralna banka poduzeo sam ključnu stopu do 17%, što, naravno, načint takođe povećale stope hipoteke. Ta činjenica i takođe loše ekonomskei stanje u zemlji u cjelini i devalvacija rublje nije doprinio povećanju potražnje na hipotekarnom tržištu... Ali tačno i vlada je uspjela na vrijeme reagirati i tokom 2016. situacija se poboljšala, što jei dovele su do povećanja potražnje za ovom vrstom kreditai razvoj.

Za 10 mjeseci 2017. godine brojs ovih hipoteka povećano za 51,9%u iz 2015. i za 16,3% u odnosu nae prošle godine za isti periode riod. Takva pozitivna dinamikaja sam ne samo s jačanjem rublje iotprilike stabilizacija zakona o vlasti ruskog ecotprilike nomici, ali i sa smanjenjem stopa na IP-uotprilike protočno kreditiranje ... Ovo oko omogućeno smanjenjem ključne stope Centralne banke – krajem oktobra ove godine ključna stopa će biti smanjenaporastao je sa 8,5% na 8,25%.

Ova i naredne godine mogu postati stre cor podaci o količini izdavanja hipoteke.

„Do kraja 2017. država će izdati hipoteke u iznosu većem od 1,8 biliona rubalja, a portfelj će premašiti 5 bilionatrljati. Naredne godine obujam hipotekarnih kredita već će preći 2,2 biliona rubalja, a portfelj će se približiti vrijednosti od 6 biliona rubalja ", – takve podatke pružai tel odjela za hipotekarne kreditei vTB banka Andrey Osipov .

Istovremeno, iz podataka iz tabele vid ali da pozitivnu dinamiku ima i dug po hipotekarnim kreditimai niya. U 2017. godini u odnosu na 2016. godinu za deset mjeseci je porasla za 13,4%. O NAMAb ukupni iznos duga po stambenim kreditima iznosio je gotovo 4,7 bilijuna rubalja od 1. jula 2017,istekao je dug - 71,5 miliona rubalja. Istodobno, prema podacima za prvih šest mjeseci 2015. godine, obujam duga po stambenim kreditima iznosio je 3,6 biliona rubalja, a dospjeli dug gotovo 53 milijuna rubalja. Takva dinamika može dovesti do hipotekarne krize, koja se već dogodila u SAD-u u periodu 2007-2008 .

Zajmovi za automobile i dalje su jedan od najpopularnijihstečene beneficije tenia automobila. Za većinu Rosa sjajem to je jedini dostupan način. Ukupni broj danih kredita u 2016. godini povećan je u odnosu na 2015. godinu za13,7% i iznosi 552,4 hiljade. Za 8 me u mjesecima 2017. količina se povećala za 87% u odnosu na isto razdobljeotprilike lani i iznosila je 261,8 hiljada, a otprilikeb ukupan iznos bio je 196,5 milijardi rubalja .

Druga kategorija potrošačko kreditiranje– ovo su neobezbeđeni krediti. Uključuju zajmove u gotovini, cre dječje kartice i zajmovi u kupoviniwah ili POS pozajmljivanje.

Potrošnja domaćinstava na kraju 2016. godinei da li je niža, uključujući i za kreditne karticer tamo su dugovi na njima uveliko smanjeni. I iako je ova situacija na kraju godine normalna, jer su u decembru bili dugovii finansiraju se novogodišnjim bonusima i tri jedanaesta plata» , decembar 2016. osigurao je više od 70% godišnjee iznos duga na karticama. Na primjer, u 2015. godini takav pad odo stavi 25% ... U 2017. godini promatramot xia pozitivna dinamika. Broj novih kredita u segmentu kreditnih kartica povećan je za 22%, a volumen odobrenih limita za 31%. Ukupno je izdato 385,66 hiljada karata ukupnog limita od 15,87 mmilijardu rubalja.

Jedan od aktivno razvijanih ui dov pozajmljivanje u Rusiji je POS pozajmljivanje. Uz POS pozajmljivanje, krediti za željenu robu izdaju se kupcu izravno na prodajnim mjestima. Provedba ovog procesa provodi se obostrano korisnom suradnjom trgovačkog poduzeća s ros lična banka. POS pozajmljivanje jeja sam prilično je popularna na tržištu među stanovništvom. Ovo je dovoljno dobrod novi proizvod za banku, ali istovremeno nosi velike rizike. Prvo se kredit izdaje u minimaln o set dokumenata(do 2017. bio je dovoljan samo pasoš, ali od 1. januara SNILS je takođe postao obavezan) ... Drugo, odluka o izdavanju zajma donosi se u vrlo kratkom vremenu, obično do jednog sata, a za to vrijeme je nemoguće adekvatno procijeniti kreditnu sposobnost klijenta. Dakle, stope za toi je li kredit prilično visok (više od 30%) .

Rast u 2016. godiniPOS -kreditiranje u odnosu na 2015, jer je povećanje cijena bilo 15-20%, a zar plaće građana rasle su znatno sporije. Većina sudionika na tržištu zadovoljna je rezultatima svojih projekata.otprilike prodaja u "špicu" sezone, koja je stiglal xia za decembar 2016. i početak januara 2017. godine. Dakle,"Alfa banka" izdao POS kredite za 15-20% više nego prije godinu dana. ProdajaBankovna pošta porastao je za gotovo 50%, a Ruska standard banka, koja se vratila na segment ciljanih kredita, ostvarila je 160% rasta POS kredita u odnosu na isto razdoblje prošle godine .

Ukupno, u prvoj polovici 2017. godine u odnosu na isto razdoblje 2016. godine, količinatel krediti porasli su sa 712,4 na 986,2 millrd rubalja. Glavni su razlozi rastat xia je odložila potražnju za kreditima istr depresijacija rublje, što je doprinijelo kursimaotprilike pojava među ljudima ekonomske veleprodajemisterija.

U budućnosti volumen potrošačkog kreditiranjavjerovatno će biti sporije ali rastu jer se populacija prilagođavaotprilike do strujeu jednake cijene i vlastite bi treba riješiti osnovne potrebe. Njima ot zajmovi za kupovinu i slike su istrošeniotprilike kao i kredite za popravke itd.otprilike čiji potrošački ciljevi.

Iz „Nadgledanja ekonomskogi školovanja u Rusiji ", pripremiood pertami RANEPA-e, Gaidar instituta i RFTA, slijedi da je rast obima kredita u 2017. godini veći u regijama s većimotprilike nivo siromaštva, jer za maleotprilike sredstva bogatih građana posuđena sredstva postaju pravi način za pružanje novcae pristojan životni standard. U Rusiji kao cjelini nivo siromaštva stanovništva u prvom kvartalu 2017. bio je 15%, što jei isti period 2016. (16%) i 2015. (15,9%), ali veći od nivoa u prvom tromjesečju 2012–2014, kada je nivo siromaštva bio 13,5— 13,85% .

Jedan od glavnih rizika kreditiranja je rizik nelikvidnosti.

Slika 1. Dug na kredite odobrene stanovnicima rezidenata, hiljade rubalja

Kao što se vidi sa slike 1, dug na kreditdjeca svake godine rastu. To je zbog činjenice da ljudi pokušavaju napraviti kompn da pokriju nedostatak sredstava kreditima, zbog čega često ne mogu vratiti novac banci.Zado l ženstvenost Rusa i dalje raste, prije svega zbog umanjene hipotekee ki. Uprkos tome dug na početku 2017., nakon pola godine miu i prigušio je njegov brzi rast od tada od oko niže potražnja za ovom vrstom kreditiranja raste s rastom stopa.Rast zaostalih zarada za kre djeca mogu dovesti do masivnog ban krotkost.

Povećana potražnja za kreditnim proizvodimaotprilike kanali su apsolutni plus, kako za razvoj ekonomije zemlje, tako i za same banke. Ali postoje i veliki problemi.e mi koji smo povezani s prekomjernim rastom ovog segmenta. Za banke, uvijek su postoji kreditni rizik ili neželjeni riziks kapija posuđenih sredstava. Što je više takvih neispunjenih obaveza, više rezervi bi banka trebala stvoriti. U vezi sa smanjenjem ključne stope Centralne banke, smanjenjem itd.otprilike centi na kredite, što je aktivan poticaji dužnike, ali istovremeno smanjujui mijenjaju se i stope na depozite. Klijente banke privlače depoziti po nižim stopama sve manje, a oni traže alternativne načine da uštede svoj novac. Bez posuđenih sredstava, banke neće imati šta da izdaju nove zajmove i formiraju svoje rezerve. U takvoj situacijii glavna stvar je ravnoteža i oprez banaka i efikasna kontrola države i Centralne banke.

Bibliografski popis

1. Batnasunova A.B. Potrošački krediti: suština, vrste, problemi i perspektivado razvojne aktivnosti u Ruskoj Federaciji// Ekonomija i preduzetništvo... - 2017. - Br. 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C usavršavanjeod teme potrošačkog kreditiranja na primjeru PJSC "VTB24"// Međunarodni zhur gotovina za primijenjena i temeljna istraživanja... - 2017. - Br. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Uloga i značaj hipotekarnog kreditiranja uotprilike socijalna politika Ruske Federacije// Naučni vektor Togliatti država n univerzitet. Ekonomija i menadžment.- 2016. - Br. 2 (25). - S. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipoteka kao sredstvo kojim se zadovoljava wi lične potrebe stanovništva // Osnovna istraživanja... - 2015. - Br. 10-2. - S. 388-392.

5. O. A. Bulavenko, A. V. Vasilenko Uporedni aanaliza potrošačkih kredita // Naučne bilješke Državnog tehničkog univerziteta Komsomolsk-on-Amur... - 2016. - T. 2. br. 3 (27). - S. 87-90.

6. Internet stranica Centralne banke. Pokazatelji tržišta za stambeno (hipotekarno) kreditiranje [Elektronski resurs] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dipoteka –

7. Internet stranica Centralne banke. Informacije o kreditnom riziku za transakcije s fizičkim osobama [Elektronski resurs] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub –

8. Internet stranica Centralne banke. Podaci o količini zajmova, depozita i drugih plasiranih sredstava danih organizacijama, pojedincima i kreditnim institucijama [Eledo resurs prijestolja] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub -

9. Rusi su bili zadavljeni kreditima. Novine.ru [Elektronski resurs] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml -

10. Rusija je u dugovima. Gazeta.ru [Elektronski izvor] - Način pristupa: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Internet stranica Centralne banke. Dug po kreditima danim fizičkim osobama [Elektronski resurs] - Način pristupa: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month\u003d07&Year\u003d2017&TblID\u003d4-5 -

12. Kalmykova I.S., Romanyuk K.V., Schlumpf D. Analiza stanja i dinamike potrošnjee potrošačko kreditiranje u Rusiji i njegovi trendovi razvoja u sadašnjoj fazi // Ni naučno-metodički elektronički časopis "Koncept". - 2017.. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Potrošačko kreditiranje i njegov razvoj u Rusiji// Vrijeme znanosti - 2017. - Br. 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Potrošačko kreditiranje u Rosovi: pr o problemi i rješenja //Stvarni problemi humanitarnog i prirodnog karakteratehničke nauke. - 2016. - Br. 11-1. - OD.150-153.

ANALIZA STATUSA I DINAMIKA POTROŠAČA

KREDITIRANJE U RUSIJI

E.A. Ekimova, studentica

Državni univerzitet za ekonomiju i uslužne usluge Vladivostok

(Rusija, Vladivostok)

Sažetak. Potrošački kredit prilično je popularan bankarski proizvod među ruskim građanima. Otkup stambenih objekata, kredita, kredita za hitne potrebe i kredita za različite robe i usluge - oni pomažu ljudima u održavanju dostojnog životnog standarda i udovoljavanju njihovim potrebama. Ova vrsta kreditiranja je jedan od glavnih izvora prihoda od kamata za ruske banke, ali nosi i cer riskirati rizike. Glavni među njima je rizik od nelikvidnosti. Uprkos ovom kreditiranju doprinosi razvoju ne samo bankarskog sektora, već i privrede u cjelini. U 2014. i 2015. godini, ruska ekonomija je doživjela neke ekonomske poteškoće povezane sa vanjsko-ekonomskim sankcijama i nestabilnošću rublje. U ovom članku pitanja vezana za utvrđivanje mjesta suradnjen suman kredit u kreditnom sistemu Ruske Federacije. Fokusira se na gledište, akord s obzirom na to koji je potrošački kredit važan sastojak za razvoj ekonomije i bankarskog sistema, služi i za poboljšanje dobrobiti građana. U kontekstu kate analiza osiguranih i neobezbjeđenih kredita analiza performansi i trendova razvoja ove vrste kreditiranja.

Ključne riječi: potrošačko kreditiranje, hipoteke, kreditne kartice, mikrofinanciranje, zajmovi, gotovinski zajmovi, zajmovi na maloprodajnim mjestima, POS kreditiranje, zalagaonice, kreditno tržište, banke, potrošači, nivocijene mi se građani.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgenija Nikolajevna
1. Kandidat ekonomskih nauka, vanredni profesor na katedri za finansije i kreditne sposobnosti
2.Master sa odeljenja za finansije i kredite
Nacionalno istraživačko Mordovsko državno sveučilište nazvano po N. P. Ogarev (Saransk)
Eremina Olga, Zolina Evgenija
1. dr. Sc., Vanredni profesor, katedra za finansije i kreditne sposobnosti
2. Diplomirani student, Odsek za finansije i kreditno pravo
Državno sveučilište Ogarev Mordovia (Saransk)

Napomena:U članku se analizira trenutno stanje bankarskih zajmova stanovništvu u Ruskoj Federaciji. Ističu se problemi koji utječu na tržište kreditnih banaka. Analiza pokazatelja dinamike kredita odobrenih pojedincima u rubljem i stranoj valuti, dospjelih pozajmica

Sažetak:U članku se analizira trenutni status bankarskog kreditiranja stanovništva u Ruskoj Federaciji. Problemi koji utječu na tržište kreditiranja. Analiza dinamike odobravanja kredita pojedincima u rubljem i stranoj valuti

Ključne riječi:bankarsko, kreditno, potrošačko, hipotekarno kreditiranje

Ključne riječi:banka, kredit, potrošačko kreditiranje, hipotekarno kreditiranje

Trenutno je maloprodajno kreditiranje jedan od glavnih faktora rasta ruskog bankarskog sektora i ključni segment aktivnosti većine banaka. O tome posebno svjedoči očuvanje u razdoblju 2013-2015. udio maloprodajnog smjera u kreditnom portfelju banke na razini od 23,1-25,7%. Pad pokazatelja u 2015. godini u odnosu na 2014. godinu za 2,6 p.p. zbog usporavanja rasta kreditiranja stanovništva sa 128,7% u 2014. na 113,8% u 2015. (za 14,9 procentnih bodova u odnosu na 2014). Međutim, tokom 2013-2015. na polju kreditiranja stanovništva govori se o povoljnoj situaciji za ruske banke. Općenito, tijekom razdoblja u kojem se proučava obim kredita odobrenih pojedincima povećao se za 46,4%, dosegnuvši 11.329.549 milijuna rubalja u 2015. godini (tablica 1).

Tabela 1

Dinamika obima kredita koje ruske banke pružaju fizičkim osobama u 2013-2015

U 2014. godini stopa rasta zajma ruskom stanovništvu usporila je za 10,7 procentnih bodova u odnosu na 2013. godinu. - obujam kredita fizičkim osobama povećan je u odnosu na 2013. godinu za 28,7% (do 9957094 milijuna rubalja). U 2015. godini stopa rasta zajmova banaka stanovništvu nastavila je opadati, smanjujući se u odnosu na 2014. godinu za 13,8%. Ovaj je trend bio predvidiv i pokretao ga je snažna kontrakcija nesebičnog potrošačkog kreditiranja i segmenta pozajmljivanja automobila. Činjenica je da je u 2013. godini Banka Rusije uvela dodatne regulatorne zahtjeve za potrošačko kreditiranje, u prvom redu nesigurnih. Cilj uvedenih mjera bio je uskladiti stopu rasta kreditiranja stanovništva s dinamikom prihoda kućanstava i poboljšati kvalitet portfelja zajmova stanovništvu banaka.

Poboljšanje strukture poslovanja sa stanovništvom odrazilo se na rastu hipotekarnih kredita. Dug stambenih hipotekarnih kredita u 2014. godini povećan je za 33,2%, na 3,5 biliona. rubalja (2,6 biliona rubalja u 2013.), a u 2015. - za 12,9%, do 4,0 biliona. rubalja (slika 1).

Slika 1. - Dinamika pokazatelja hipotekarnog bankarskog kreditiranja stanovništva u Rusiji za period 2013-2015

Ruske banke su u 2014. godini osigurale milion i po 13 hiljada jedinica. hipotekarne kredite, što je 22,8% više u odnosu na 2013. godinu (825 tisuća jedinica). U 2015. godini ta se brojka smanjila na 700 tisuća hipotekarnih kredita. U 2014-2015. većina hipotekarnih kredita (96,1% odnosno 96,7%) izdata je u rubaljima, zbog volatilnosti kursa dolara, kao i povećanja kamatnih stopa na devizne kredite. Ova posljednja činjenica učinila ih je neprofitabilnima i podstakla stanovništvo da primaju kredite u rubaljima. Sličan trend je tipičan za potrošačke kredite. Kao rezultat toga, u ukupnom portfelju zajmova za stanovništvo krediti u rubaljima kretali su se od 96,8% (2013) do 97,6% (2014) (slika 2).

Slika 2 - Dinamika valutne strukture portfelja zajmova stanovništvu ruskih banaka za 2013-2015.,%.

Prema Banci Rusije, volumen bankovnih zajmova banaka pruženih stanovništvu za 2013-2015 porastao je za 47,2% (na 11.028.783 miliona USD u 2015. godini), dok je volumen izdatih deviznih kredita povećan za 23,1%, na ekvivalent od 300.766 milijuna RUB. Zauzvrat, udio zajmova stanovništvu koji su izdale domaće banke u stranoj valuti u ukupnom obimu kredita danih u stranoj valuti za period 2013-2015 smanjen za 1,4 p.p. (do 2,1% u 2015. godini). Dok se sličan pokazatelj za rublje zajmove, kao što se može vidjeti iz podataka u tablici 1., povećao tijekom određenog razdoblja za 2,6 postotnih bodova. (do 31,6% u 2015).

Usporavanje stope rasta kreditiranja na malo u 2013-2015 uzrokovao je i pad realnih dohodaka stanovništva, na što je utjecalo usporavanje rasta plata i naglo kretanje kamatnih stopa na kredite. Tako se u 2014. godini ponderisana prosječna kamatna stopa na kredite denominirane u rubljama za razdoblje veće od jedne godine smanjila s 18,3% godišnje u siječnju na 17,4% godišnje u prosincu. Istovremeno, u 2014. godini, smanjenje stopa nije zabilježeno u svim segmentima kreditiranja stanovništva. Tako su tokom 2014. godine stope hipotekarnih kredita ostale prilično stabilne i u prosjeku su bile na nivou od 12,3% godišnje. Međutim, u prosincu 2014., u procesu općeg povećanja kamatnih stopa u privredi, prosječna stopa na te zajmove povećavala se na 13,2% godišnje. U 2015. godini došlo je do povećanja troškova zajmova - u januaru je prosječna ponderisana stopa na kredite za stanovništvo denominirane u rubljama za rok duži od jedne godine iznosila 19,5% godišnje. Ova dinamika nastaje zbog talasa sankcija SAD-a i EU, kao i promjene ključne stope Banke Rusije (od 31. oktobra 2014. - 9,5%, od 11. decembra 2014. - 10,5%, od 16. decembra 2014 - 17%, od 2. februara 2015. - 15%, od 16. marta 2015. - 14%, od 5. maja 2015. - 12,5%, od 16. juna 2015. - 11,5%).

Pad ključne stope od februara 2015. nije pratio isti nagli pad kamatnih stopa na kredite. Tijekom proljeća-ljeta zajmovi su postali pristupačniji u prosjeku 5-5,9%. Na kraju 2015. prosječne pune kamatne stope na nenamjenske potrošačke kredite za domaćinstva u gotovini u rubaljima približile su se razini s početkom godine. Tako je u decembru 2015. godine ponderisana prosječna stopa na kredite za stanovništvo denominirane u rubljama za razdoblje veće od jedne godine smanjena na 17,5% godišnje. U 2015. godini ponderisana prosječna stopa na hipotekarne kredite u rubaljima smanjila se sa 14,2% godišnje u siječnju na 12,9% godišnje u prosincu 2015. godine. Tokom 2015. godine, kamatne stope su se kretale od 12,0% do 24, 9% godišnje, ovisno o vrsti zajma i dostupnosti žiranata. Na primjer, Sberbank Rusije daje potrošačke kredite u iznosu od najviše 3 miliona rubalja uz 16,5% u trajanju do 60 mjeseci; VTB-24 pod identičnim uslovima s obzirom na zrelost i iznos od 17% kamate.

Kreditne kartice jedno su od najvažnijih područja kreditiranja banaka. Lideri na tržištu kreditnih kartica povećavaju svoj portfelj za 70-80%. Međutim, uprkos rastu ovog tržišnog segmenta, postoji velika rezerva jer samo 17% pojedinaca koristi kreditne kartice. Većina kreditnih institucija privlači lojalne korisnike kredita, usredotočujući se na projekte plaća. Zbog toga su rizici u makroekonomskoj situaciji svedeni na minimum. Najtraženiji način izdavanja posuđenih sredstava je korištenjem kreditnih kartica. U 2014. godini tržište kreditnih kartica povećalo se sa 994,1 milijardi rubalja na 1,17 biliona. rubalja, što je 18%. U 2015. godini godišnji rast iznosio je 19%, oko 1,4 biliona dolara. rubalja. Zbog mijenjanja uzlaznih tarifa za kreditne kartice, banke radije pažljivije provjeravaju svoje dužnike ili se bave već provjerenim, redovnim klijentima i nude im povoljnije uvjete.

Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koji čine većinu portfelja kreditnih kredita banaka i karakterizira povećani nivo rizika, smanjila se sa 53,0% u 2012. godini na 31,3% u 2013. U isto vrijeme kvaliteta kredita stanovništvu postepeno je opadala. U 2013. godini dospjeli dug za kredite stanovništvu povećao se za 40,7%, znatno nadmašujući stopu rasta ovih kredita (28,7%). Kao rezultat, udio dospjelog duga u ovom portfelju povećan je sa 4,0 na 4,4%. Kvaliteta neobezbjeđenih potrošačkih kredita zaslužuje posebnu pažnju: krediti s kašnjenjem u roku od 90 dana u ovom portfelju čine 8,0% (Tabela 2).

tabela 2

Dinamika pokazatelja koja odražava nivo rizika prilikom kreditiranja fizičkih lica u komercijalnim bankama Rusije

Pogoršanje kreditne kvalitete portfelja maloprodaje najizraženije je u bankama s povećanom koncentracijom aktivnosti na tržištu potrošačkih kredita. Ova situacija je najvećim dijelom rezultat prilično rizične politike banaka pri izdavanju neosiguranih potrošačkih kredita.

Dakle, analiza dinamike bankarskog kreditiranja stanovništva u Rusiji za 2013.-2015. pokazali su da je pozitivan trend u ovom segmentu (146,4% u navedenom periodu) praćen usporavanjem stope rasta kreditiranja (128,7% u 2014., 113,8% u 2015.). To je posljedica sužavanja segmenata neosiguranih potrošačkih pozajmica i kredita za automobile, pada realnih prihoda stanovništva, kao i skokovitog kretanja kamatnih stopa na kredite. Istovremeno, rast hipotekarnih i kreditnih kartica pomogao je poboljšanju strukture portfelja zajmova za stanovništvo. Najveći deo zajmova stanovništvu (96,8-97,6%), uključujući hipoteke, obezbeđuje se u rubaljima, što je posledica nestabilnosti kursa dolara, kao i povećanja kamata na devizne kredite. Stopa rasta neosiguranih potrošačkih kredita, koja čine većinu portfelja kreditnih kredita banaka i karakterizira povećani nivo rizika u 2013-2014. usporio je 3,5 puta, a u 2015. godini obujam neobezbijeđenih potrošačkih kredita smanjen je za 12,4%.Očigledno je da ove činjenice u sadašnjem i srednjoročnom periodu pozitivno utiču na stanje bankarskog kreditiranja stanovništva.

Bibliografski popis

• MODERNI KREDITNI SUSTAV
• PRAVNE OSOBE
• KREDITI
• CENTRALNA BANKA
• INDIVIDUALI

Članak ispituje značajke kreditiranja u modernoj Rusiji, mehanizme kreditiranja pravnih i fizičkih osoba, a također analizira dinamiku obujma kreditiranja za ove subjekte kreditnog sustava. Identificirani su problemi koji su doveli do negativnog trenda u kreditiranju pravnih lica i pozitivan u pozajmljivanju fizičkih lica.

• Mehanizmi finansijskog oporavka organizacija u praksi upravljanja krizama
• Finansijski rezultati preduzeća
• Strateško planiranje društveno-ekonomskog razvoja subjekata Ruske Federacije na primjeru Čuvaške Republike i Volgogradske regije

Savremeni kreditni sistem jedan je od integralnih i značajnih komponenti tržišne ekonomije. Doprinosi brzoj mobilizaciji sredstava potrebnih za provođenje proširene reprodukcije, povećanje konkurentnosti ekonomije i dinamički razvoj ekonomskih procesa.

Subjekti kreditiranja su pravna i fizička lica. No, iz godine u godinu postoje fluktuacije u količini kredita, depozita i drugih sredstava. Ove fluktuacije nastaju pod utjecajem različitih faktora: kreditnih uvjeta, kreditnih ograničenja itd.

Najvažnija razlika u procesima kreditiranja pravnih lica je potreba za prikupljanjem sredstava za zadovoljavanje potreba poslovanja. Na primjer, da biste nadopunili obim obrtnog kapitala uložite u sredstva. Odnosno, veličina kredita za organizacije znatno premašuje obujam kreditiranja stanovništva.

Savremeni kreditni sistem, koji ima veliku strukturu, ima mogućnost davanja različitih vrsta kredita. Dakle, danas postoje različite vrste kreditiranja pravnih lica, kao što su: zajmovi za tekuće aktivnosti, komercijalne hipoteke, lizing, investicioni zajmovi, univerzalni zajmovi, kreditne linije, oročeni krediti, zajmovi u obliku prekoračenja.

U skladu sa zahtjevima koje utvrđuje Centralna banka, osigurava se kredit pravnim licima:

• jednom;
• višekratna upotreba (u mjeri u kojoj je to potrebno, kao iu okviru kreditne linije i roka kredita koji je utvrđen u ugovoru o kreditu);
• plaćanjem razlike u prometu na tekućem računu;
• na osnovu zajma konzorcijuma;
• na druge načine.

U procesu kreditiranja pravnih osoba važnu ulogu igra analiza dužnika u fazi registracije zahtjeva za kredit, koja uključuje provjeru pravne sposobnosti pravnog lica i njegovih izvršnih tijela, provođenje aktivnosti usmjerenih na identificiranje negativnih podataka o potencijalnom zajmoprimcu i, što je najvažnije, provjeru solventnosti. Ove mjere analize su neophodne, jer povrat kredita u cijelosti i na vrijeme ovisi o tim mjerama.

Tabela 1. Podaci o količini kredita, depozita i drugih plasmana koja se daju pravnim osobama, mil.

Dakle, na osnovu podataka Centralne banke Ruske Federacije može se vidjeti da su do kraja 2014. količine smanjene za 6,4%, u 2015. - za 20,4%, u 2016. - za 17,5% (Tabela 1). Takva dinamika uočena je zbog činjenice da su mnoge pravne osobe zatvorene, a kreditne institucije u vezi s nezakonitim radnjama pravnih osoba pooštravaju uvjete za dobivanje i vraćanje kredita.

Da biste započeli istraživati \u200b\u200bmehanizam pozajmljivanja fizičkim licima, morate početi proučavanjem faza kreditnog postupka:

1. susret sa potencijalnim zajmoprimcem;
2. procjenu kreditne sposobnosti zajmara i rizika povezanog sa izdavanjem zajma; proučava se ugled dužnika, kao i njegova kreditna povijest;
3. dokumentovanje i izdavanje zajma;
4. nadzor kredita;
5. otplata kredita.

Da bismo jasnije proučili zašto će se opseg kreditiranja fizičkih osoba do 2016. smanjiti, razmotrimo vrste kredita za koje je danas velika potražnja, kao i starosne zahtjeve koji ograničavaju broj ljudi koji mogu dobiti kredit.

Dakle, najtraženiji krediti uključuju:

1. hipotekarni zajam - zajam predviđen za kupovinu nekretnina osiguranih ovom nekretninom kao osiguranje za obvezu;
2. zajam s bankovnom karticom (prekoračenje), čija je suština da kreditna kartica koju izdaje banka daje vlasniku pravo na kupnju robe (u dozvoljenom iznosu) u onim trgovinama s kojima banka ima ugovore;
3. zajam za automobile je ciljani zajam predviđen za kupovinu automobila; može se pružiti i za novi automobil i za podržano vozilo;
4. ekspresno kreditiranje privatnih klijenata - ova usluga vam omogućuje kupovinu robe i usluga u trgovinama koje su partneri banke, a pritom plaćate 20% troškova;
5. studentski zajam, koji je kredit za visoko obrazovanje.

Starosne potrebe pojedinaca razlikuju se od organizacije do organizacije na različite načine. Tako, na primjer, u Štedionici je kredit odobren za žene mlađe od 52 godine, za muškarce - do 55; kod VTB 24 starosna granica za žene je do 55 godina, za muškarce - do 60 godina.

Pogledajmo sada količine kredita, depozita i drugih plasiranih sredstava pojedincima. Te podatke pruža Tabela 2.

Tabela 2. Podaci o količini zajmova, depozita i drugih plasmana koja se daju fizičkim licima, mil.

U protekle 3 godine, više količina u 2015. (povećalo se za 13,6%), a manje od takvih količina u 2014. (za 5,7%) (Tabela 3). U 2016. godini, iako nisu najviši pokazatelji, ne dolazi do negativne dinamike, količine su porasle za 1,6%.

U 2014.-2015., Bankarski sustav doživio je ozbiljne šokove zbog porasta nezaposlenosti i smanjenja realnih prihoda stanovništva. Veliko opterećenje građana takođe je igralo ulogu. Oko 60% građana Ruske Federacije imalo je neizmireni kredit.

Pristup stranim tržištima kapitala bio je ograničen, investicije su smanjene i kurs rublja opao. Kao rezultat toga, kamatne stope su porasle, zahtjevi za potencijalnim zajmoprimcima su porasli, a broj zahtjeva za kreditnim odobrenjima koje su odobrile kreditne institucije se smanjio.

Centralna banka utvrdila je da se u 2015. godini obim pozajmljivanja u odnosu na 2014. smanjio za 5,4%.

Na osnovu trenutne situacije, kreditne institucije sastavile su portret pojedinca koji definitivno neće dobiti kredit:

• pojedinac koji je i u prošlosti i sada imao dospjele obaveze pozajmice ili je zajam otplatio samo sudskom odlukom;
• državljani iz inostranstva;
• maloljetnici;
• osobe koje nemaju stabilan prihod;
• osobe koje nemaju stalnu registraciju u regiji u kojoj žele uzeti kredit.

U vezi s ovim uvjetima, mnoge su kreditne institucije prestale s radom, a značajan broj banaka im je oduzet licenci.

U samo devet mjeseci 2016. godine 84 banke su već oduzete dozvole, uključujući:

• LLC CB "El Bank" (matični broj 1025, datum registracije - 29.11.1990., Oblast Samara, Togliatti) od 05.05.2016.
• CB DS-Bank LLC (reg. Br. 3439, datum registracije - 08.07.2003, Moskva) od 12.05.2016
• JSCB "VEK" AD (reg. Br. 2299, datum registracije - 16.4.1993, Moskva) od 05.12.2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (reg. Br. 2258, datum registracije - 29.01.1993., Moskva) od 05.05.2016.

Oduzimanje dozvola od banaka koje predstavljaju stvarnu prijetnju interesima povjerilaca i štediša i više puta nisu udovoljili saveznim zakonima koji reguliraju bankarstvo i propisima Banke Rusije u roku od jedne godine nastavljeno je u oktobru.
Dakle, samo od 27.10.2016. Godine oduzete su dozvole za bankarske poslove od tri banke:

• Investiciona komercijalna banka "Entuziastbank" (LLC) (reg. Br. 3048, Moskva)
• Komercijalna banka "Kuban Universal Bank" (LLC) (reg. Br. 2898, Krasnodar)
• LLC "Westinterbank" (br. 3398, Moskva)

Dakle, iako trenutno postoji negativna dinamika kreditiranja pravnih lica, pojedinci i dalje daju pozajmice i to u značajnim količinama. Tome pogoduje činjenica da postoji širok spektar opcija koje potrošačima omogućavaju dobijanje raznih zajmova, a ruski stručnjaci pomažu u odabiru programa kreditiranja, uzimajući u obzir njihovu pojedinačnu situaciju.

Spisak referenci

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLEMI I TRENDOVI U RAZVOJU BANKARSKOG KREDITA U RUSIJI // Upravljanje ekonomskim sustavima: elektronički naučni časopis. 2014. br. 12 (72). P. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. PROCJENA KREDITNIH RIZIKA U BANKARSKOM SUSTAVU RUSKE FEDERACIJE // U zborniku: Financijski i ekonomski problemi regionalne ekonomije // Zbornik radova sa Međunarodnog znanstveno-praktičnog skupa „Interakcija finansijskih i realnih sektora ekonomije“ na osnovu materijala naučnog seminara nastavnika i studenata. 2013.S. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. MODERNI TRENDOVI RAZVOJA RUSKOG BANKARSKOG SUSTAVA // U zborniku: Financijski i ekonomski problemi regionalne ekonomije Zbornik radova sa Međunarodnog naučno-praktičnog skupa „Interakcija finansijskih i realnih sektora ekonomije“ temeljen na materijalima naučnog seminara nastavnika i studenata. 2013.S. 86-93.
4. Sklyarov I.Y., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. POBOLJŠANJE METODOLOŠKIH PRISTUPA PROCJENI I UPRAVLJANJU BANKARSKIM RIZICIMA // Ekonomija i poduzetništvo. 2016. br. 2-1 (67-1). S. 540-546.

Sytnik Maxim Mikhailovich

Magistarski student, master program "Bankarstvo i bankarstvo", Državni univerzitet u Tjumenju

TRŽIŠTE PLASOVANJA BANKE U RUSKOJ FEDERACIJI: ANALITIČKI ASPEKT

napomena

U članku je predstavljena analiza tržišta bankarskih pozajmica u Rusiji. Istaknuti su glavni faktori koji utječu na sferu kreditiranja, naznačeni su problemi i tržišni izgledi u modernim uvjetima. Izvršena je analitička analiza sfere bankarskog kreditiranja.

Ključne riječi: kredit, finansije, bankarski sistem.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Preddiplomski, master program „Banke i bankarske aktivnosti“, Državno univerzitet u Tjumenju

TRŽIŠTE BANKE KREDITIRANJE RUSKE FEDERACIJE: ANALITIČKI ASPEKT

Sažetak

U članku je prikazana analiza tržišta bankarskog kreditiranja. Zapali se glavni faktori koji utiču na sferu kreditiranja, naznačuju se problemi i perspektive tržišta u savremenim uslovima. Izvršena je analitička analiza sfere bankarskog kreditiranja.

Ključne riječi: kredit, finansije, bankarski sistem.

Općenito, tržište kreditnih banaka ekonomski je prostor u kojem se krediti daju pod hitnošću, otplatom i plaćanjem.

Prema sastavu učesnika u procesu, tržište kredita može se podijeliti u nekoliko komponenti.

Prvo, kreditni odnos koji nastaje između središnje i komercijalne banke.

Drugo, to su zajmovi koje komercijalne banke pružaju jedna drugoj - na međubankarskom tržištu kreditiranja.

Treće, na tržištu kredita postoje odnosi između komercijalnih banaka i njihovih klijenata-korisnika kredita: pravnih i fizičkih osoba.

Također se ističe međunarodno tržište na kojem se obavljaju pozajmice između ruskih i stranih banaka ili ekonomskih subjekata.

Takav sistem je izgrađen ima dvoslojnu strukturu bankarskog sistema u zemlji.

Prvu razinu predstavlja središnja banka koja je izvor kreditnih resursa, pružajući kredite komercijalnim bankama i izdajući novac.

Na drugom nivou međubankarskog kreditiranja, banke održavaju svoju likvidnost. Tu se događa i preraspodjela novca u bankarskom sistemu. Kada se akumulirani potrebni zajamni kapital, daje se krajnjim zajmoprimateljima.

Treći segment kreditnog tržišta - davanje kredita pravnim i fizičkim osobama podijeljen je u zasebne skupine;

• komercijalni zajmovi raznih vrsta komercijalnim preduzećima, kao i individualnim poduzetnicima;
• hipotekarno kreditiranje - krediti osigurani nekretninama;
• zajmovi za automobile;
• kredit kupca.

Broj kreditnih institucija-banaka registriranih kod Banke Rusije prikazan je na grafikonu (slika 1.)

Slika: 1 - Broj banaka registrovanih kod Banke Rusije.

Iz slike se jasno vidi da se broj banaka stalno smanjuje. Glavni razlog je rad Centralne banke na uklanjanju ugroženih igrača u bankarskom sektoru. U 2014. godini Centralna banka Ruske Federacije nastavila je oduzimati dozvole bankama, što je započelo u jesen 2013. godine. Tako su u januaru 2014. godine oduzete licence sljedećih banaka: Imbank, Bank Nadezhnost, Moy Bank, LLC KB Priroda. Najveći igrači koji su bankrotirali tokom 2013., zajedno s Master bankom, bili su Investbank i Bank Pushkino. Nakon što su oduzete licence ovim bankama, Agencija za osiguranje depozita bila je primorana da štedišama isplati 30,6, odnosno 20,2 milijarde rubalja. A klijenti "Master banke" morali su platiti 31,2 milijardi rubalja. Uzimajući u obzir 2013. godinu, desetine banaka izgubile su licence. Pored toga, donesena je odluka o jačanju nadzora nad aktivnostima sistemski važnih banaka poput Gazprombank, Promsvyazbank i Raiffeisenbank. Odgovarajuće odjeljenje osnovano je 1. oktobra 2013. radi praćenja najvećih sudionika na tržištu, na čelu sa Mihajlom Kovriginom. Rad nad kontrolom banaka nije slučajan, a u trenutnoj situaciji finansijski položaj većine banaka ostavlja mnogo toga za poželjeti. Razmotrite dinamiku promjena u profitima kreditnih institucija. (Tabela 1)

Tabela 1 - Finansijski rezultat kreditnih institucija. RUB milijardi

Ove tablice jasno pokazuju jadno stanje bankarske industrije. Samo zahvaljujući dobiti prethodnih godina, banka uspijeva ostati u vodi. Treba napomenuti da broj banaka koje pokazuju negativne financijske rezultate nije veći od 10%, a ostale, iako pokazuju negativnu dinamiku dobiti, i dalje dobivaju pozitivan financijski rezultat. Trendovi profita jasno su prikazani na slici 2.

Slika: 2 - Finansijski rezultat kreditnih institucija.

Iz slike se jasno vidi da su glavne poteškoće u bankarskom sektoru nastale krajem 2013. Ovi podaci govore da se može očekivati \u200b\u200bda će još nekoliko banaka oduzeti licence.

Segmenti bankarskog zajma usko su povezani i imaju izravan međusobni utjecaj. Naročito povećanje stopa na međubankarskom tržištu dovodi do povećanja troškova potrošačkih i svih ostalih kredita. Suprotno tome, snižavanje stope refinanciranja od strane središnje banke čini kredite pristupačnijim.

Tržište bankarskih pozajmica razvija se u skladu s ekonomijom u cjelini i ovisi o pokazateljima kao što su stopa inflacije i stabilnost tečaja.

Kreditno tržište, sa svoje strane, odražava ekonomsku situaciju. Dakle, stabilne i niske stope na hipotekarne kredite doprinose razvoju građevinske industrije, jer povećavaju potražnju na stambenom tržištu. Kamate na potrošačke zajmove formiraju potražnju stanovništva za proizvodima i uslugama.

Među karakteristikama kreditiranja ruske banke i njenom dostupnošću treba izdvojiti cijene i ne cijene. Uslovi određivanja cijena su predstavljeni cijenama i dodatnim provizijama, dok su necenovni izrazi izraženi izrazima, količinama kredita, zahtjevima za financijskim stanjem korisnika kredita i kvalitetom osiguranja zajma.

Dinamika bankarskog kreditiranja posljednjih godina karakterizira segment finansijskog tržišta kao najčešće koji se razvija. Dakle, prema Rosstatu, od 1. siječnja 2015. obujam kreditiranja ruskih banaka iznosio je 51.799,5 milijardi rubalja, što je 80% više od istog broja u 2011. godini i 28,2% u odnosu na 1. siječnja 2013. ( Tabela 2).

Tabela 2 - Dinamika kredita izdatih organizacijama, pojedincima i kreditnim institucijama u 2011.-2014 RUB milijardi

Razmotrimo detaljnije podatke o dodijeljenim sredstvima u dinamici za period 2011-2014 (Tabela 3).

Tabela 3 - Zajmovi u rubljem i stranoj valuti na početku 2011-2014, milijardi rubalja

Može se zaključiti da općenito opseg kreditiranja raste, posebno od kraja 2013. godine. (Slika 2)

Slika: 2 - Ukupni obim pozajmljivanja banaka u dinamici od 2011. do 2014., milijarda rubalja.

Što se tiče strukture kreditnog portfelja, glavni udio čine krediti izdani organizacijama - početkom 2015. iznosio je 60% ili 29.536 milijardi rubalja. Pojedinci su činili 23%, dok su kreditne institucije u istom periodu činile 17%. Proučavajući ove pokazatelje u dinamici za period 2011-2014., Može se primijetiti da se udio zajmova plasiranih organizacijama do 2015. postupno smanjuje (sa 63% na 60%) i dalje ostaje glavni. To je uglavnom zbog povećanja kredita izdatih stanovništvu (sa 19 na 23%), što ukazuje na pozitivan trend. U 2012. godini banke su povećale kreditiranje fizičkih osoba po najvišim stopama: obujam kredita stanovništvu povećao se u 2012. za 39,4% - na 7,737 milijardi rubalja. (za 2013. godinu - za 28,6% (9,957 milijardi rubalja)). U ukupnom kreditnom portfelju povećao se udio kreditiranja stanovništva. Rast količine izravno je povezan s pojavom novih proizvoda i dodavanjem postojećih. Dakle, jedan od trendova u razvoju potrošačkog kreditiranja je privlačenje kupaca izdavanjem kreditnih kartica. Drugi novi trend je prelazak na pojedinačne bankarske usluge za velike privatne klijente i njihove porodice. Međutim, s obzirom da se ta činjenica ne može nazvati potpuno pozitivnom Paralelno s rastom volumena kreditiranja, rastu dospjele obveze, što može dovesti do neplaćanja u bankarskom sistemu.

Sada razmotrimo u dinamici kako se volumen zajma fizičkim osobama, pravnim osobama i kreditnim institucijama promijenio u istom razdoblju (Slika 3).

Slika: 3 - Dinamika obima pozajmljivanja fizičkim licima, pravnim osobama i kreditnim institucijama u 2011.2014., Milijardi rubalja.

Iz grafa se vidi kako obujam dodijeljenih sredstava organizacijama u cjelini raste, a stope rasta rastu od početka 2014. godine. Udio kredita nefinansijskim organizacijama u njihovom ukupnom obimu smanjio se na najniži nivo u posljednjih nekoliko godina - 60% na dan 01.01.15., Što je posljedica naglog rasta kreditiranja fizičkih osoba.

Količina kredita izdanih stanovništvu tendencijski raste tokom analiziranog razdoblja. Do 01.01.2015., Obujam zajmova stanovništvu iznosio je 11,329 milijardi rubalja, što je 23% od ukupnog obima kreditiranja.

Što se tiče kreditiranja kreditnih institucija, situacija je stabilna. Obim međubankarskih zajmova raste umjerenim tempom. Opseg danih međubankarskih zajmova u 2014. povećan je za 29% - do 8,201 milijardi rubalja. (za 2013. godinu - za 21%). Njihovo učešće u ukupnom obimu kreditiranja praktično se nije promijenilo, jer je na 01.01.2015 iznosilo 16,7%.

Razmotrite strukturu obima kreditiranja pravnih lica, zavisno od vrste ekonomske aktivnosti. Obim pozajmljivanja po vrsti ekonomske aktivnosti na dan 01.01.2015. Prikazan je na slici 4.

Slika: 4 - Obim pozajmljivanja po vrsti ekonomske aktivnosti na dan 01.01.2015, milijardi rubalja.

Najveći obim kreditnih sredstava obezbijeđen je trgovinskim i veleprodajnim preduzećima, njihov obujam je iznosio 9,318 milijardi rubalja, a najmanje kredita dobili su preduzeća u drvnoj industriji, 58 milijardi rubalja.

Procentualno, volumen kreditiranja prema industriji prikazan je na sljedećem dijagramu (slika 5).

Slika: 5 - Obim pozajmljivanja po vrsti ekonomske aktivnosti od 01.01.2015.,%.

Iz brojke se vidi da najveći udio pada na trgovinu na veliko i malo (28,03%), a druga industrija je po pitanju finansiranja - 16,28%.

Razmotrimo strukturu kreditnog portfelja i njegovu dinamiku za 2011.-2013. po hitnosti. Od 1. januara 2014. volumen zajmova danim organizacijama iznosio je 22,499 milijardi rubalja. Od toga, krediti izdati na razdoblje:

• od 1 do 180 dana - 11%;
• od 181 dana do 1 godine -16%;
• od 1 godine - 68%.

Struktura pozajmljivanja organizacijama u smislu termina ukazuje na dugoročnu prirodu obezbeđenih sredstava, jer glavni udio čine krediti na tri godine. Ovo je nesumnjivo pozitivan razvoj i svjedoči o rastućem povjerenju kupaca.

Treba napomenuti da parametri cijena kredita, poput kamatnih stopa, također izravno ovise o uvjetima. Podaci o ponderiranim prosječnim kamatnim stopama isključujući Sberbank of Russia od OJSC od januara 2013.-2015. dan je u tabeli 4.

Tabela 4 - Prosečne ponderisane kamatne stope,% godišnje

Ove tablice pokazuju trend rasta kamatnih stopa. Kamate na kredite fizičkim licima do jedne godine porasle su za 3,08%, a na dugoročne za 0,93%. Krediti organizacijama porasli su za 9,82%, odnosno 4,85% godišnje. Pokažimo jasno sliku promjene stopa na kredite fizičkim osobama na slici 6.

Slika: 6 - Ponderisane prosječne kamatne stope na kredite fizičkim licima,% godišnje

Iz dijagrama je vidljivo da se najveći rast primjećuje početkom 2015. godine.

Kamate na kredite pravnim osobama imaju sličnu dinamiku i prikazane su na slici 7.

Slika: 7 - Ponderirane prosječne kamatne stope na kredite nefinansijskim organizacijama,% godišnje

Treba napomenuti da su početkom 2014. zajmovi organizacijama postali pristupačniji, trošak im je neznatno smanjen, a početkom 2015. nagli su skokovi, kamatne stope na kredite gotovo su se udvostručile. Ovo je vrlo alarmantan signal, jer će nedostatak izvora financiranja uzrokovati usporavanje proizvodnje, a njihova visoka cijena dovest će do značajnog povećanja troškova konačnog proizvoda.

Važan kriterij za razvoj monetarne politike je stopa refinanciranja, koja je tokom cijelog analiziranog razdoblja iznosila 8,25% godišnje. Usporedba stopa za zajmove nefinansijskim organizacijama s vrijednošću stope refinanciranja prikazana je na slici 8.

Slika: 8 - Ponderirane prosječne stope na kredite dati nefinansijskim organizacijama i kamatnu stopu refinanciranja Banke Rusije u periodu od 2013. do 2015. godine.

Na slici je vidljivo da je tokom cijelog perioda ponderirana prosječna kamatna stopa bila znatno viša od stope refinanciranja. Treba napomenuti da promjena kamatnih stopa na kredite ni na koji način nije povezana sa stopom refinanciranja.

Promjene kamatnih stopa direktno utječu na solventnost zajmoprimaca, njihov rast može uzrokovati porast neplaćanja i povećanje dospjelog duga. Dinamika dospjelog duga po osnovu zajmova pojedincima i nefinansijskim organizacijama prikazana je na slici 9.

Slika: 9 - Dospjeli dug pozajmica pravnim osobama i nefinansijskim organizacijama.

Rast dospjelog duga za analizirano razdoblje iznosio je 40%. Ova činjenica ne može samo izazvati alarm, a vrijedno je napomenuti da su glavni negativni trendovi mogu se pratiti u 2014. godini.

S tim u vezi treba napomenuti da je važno postignuće za bankarski sistem bilo stvaranje kreditnog biroa. U skladu sa Zakonom o kreditnoj historiji, sve banke su dužne da uredu dostave podatke o kreditnoj povijesti zajmoprimaca. Ova baza podataka stvorena je i za banke i za korisnike kredita. Kreditni biro pomaže bankama da uklone beskrupulozne dužnike, a zajmoprimci sa pozitivnom kreditnom istorijom da dobiju jeftinije zajmove. Kreditni biro još uvijek ima malo informacija i ne može udovoljiti svim zahtjevima, ali to je dobra ideja za budućnost.

Navedeni financijski podaci govore da se, uprkos aktivnom povećanju kreditnog portfelja, pojavio mnogo problema u bankarskom sustavu. Prije svega, dekapitalizacija bankarskog sektora, uzrokovana rastom dospjelog duga, što pak utječe na uvjete kreditiranja fizičkih i pravnih lica. Ograničenja podrške države za likvidnost banaka i kreditno tržište uopšte.

Problemi bankarskog sistema postali su jedan od glavnih faktora koji utiču na ekonomsku situaciju u Rusiji. Zato je donošenje operativnih odluka vlade i regionalnih programa komercijalnih banaka usmjerenih na prevazilaženje ekonomske krize sada važnije nego ikad.

Literatura

1. Centralna banka Ruske Federacije - [Elektronski izvor] - Način pristupa. - URL: http://www.cbr.ru (datum pristupa 03.09.2015.).
2. Federalna služba državne statistike Ruske Federacije - [Elektronski izvor] - Način pristupa. - URL: http://www.gks.ru/ (datum liječenja 3.9.2015.).
3. Elektronske novine Pravda - [Elektronski izvor] - Način pristupa - http://www.pravda.ru/ (datum žalbe 09.03.2015.).

Reference

1. Centralna banka RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (podaci obrashhenija 03.09.2015.).
2. Federalna služba državne statistike RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (podaci obrashhenija 03.09.2015.).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03.09.2015.).

Ovaj članak predstavlja analizu tržišta zajmova za stanovništvo u Rusiji, a također identificira najugroženije probleme tržišta kreditiranja stanovništva u modernim uvjetima. Kao dio analize trenutnog stanja na tržištu potrošačkih kredita, autori su uzeli u obzir: obujam kreditiranja od 2011. do 2015. godine, dinamiku dospjelog duga, ponderirane prosječne kamatne stope na kredite fizičkim osobama, kao i rejting banaka prema obujmu kreditnog portfelja na tržištu potrošačkih kredita. Autori su istakli sljedeće glavne probleme modernog kreditiranja stanovništva u Rusiji: nisku solventnost stanovništva, rast dospjelog duga na kredite, visoke kamatne stope, pooštravanje kreditne politike od strane banaka. Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jednu stvar - nepristupačnost kredita stanovništvu. Dakle, stanje na tržištu kreditiranja je nestabilno. Potreban je poboljšani pristup rješavanju problema.

kreditni dug

1. Borovikova E.S. Problemi i perspektive modernog kreditiranja u Rusiji [Elektronski izvor]. - Način pristupa: http://sci-article.ru/stat.php?i\u003d14023214414 (datum pristupa: 15.04.2016).

2. Podaci o mjestu: http://raexpert.ru (datum pristupa: 16.04.2016).

3. Kokorina M.V. Problemi bankarskog kreditiranja fizičkih osoba u sadašnjoj fazi u Ruskoj Federaciji / M.V. Kokorina // Mladi naučnik. - 2014. - br. 12. - S. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Procjena bankarskog zajma u 2015. godini / K.V. Gugajevskih // Mladi naučnik. - 2015. - br. 12. - S. 431-433.

5. Lukoveiko A.S. Bankarski sektor Primorskog kraja: stanje, problemi, perspektive // \u200b\u200bA.S. Lukoveiko, M.A. Chetaykina // Moderna znanost: stvarni problemi i načini njihovog rješavanja. - 2014. - Br. 13. - S. 16-20.

6. Sytnik M.M. Tržište bankarskih pozajmica u Ruskoj Federaciji: analitički aspekt / M.M. Sytnik // Ekonomske nauke. - 2015. - No. 6. - P. 9-16.

Danas je kreditiranje glavni pravac bankarstva i glavni izvor prihoda. Pojedinci čine više od 25% kredita u ukupnoj strukturi kreditnog portfelja.

Potrošački kredit je danas često jedini izlaz iz ove teške situacije. Danas banke daju kredite ne samo za stjecanje skupe imovine, već i u svakodnevnom životu: za kupovinu nekretnina, automobila, obrazovanja, potrošačke zajmove potrebni su.

Međutim, u ovom segmentu bankarskog kreditiranja nastaju određeni problemi, prije svega povezani s velikom insolventnošću stanovništva.

Finansijski stručnjaci primjećuju visok nivo opterećenja stanovništva. Trenutno više od 5 miliona Rusa ima problema s vraćanjem posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 biliona. rubalja, a povećava se svake godine.

Banke danas nisu sigurne u pouzdanost i financijsku solventnost svojih klijenata, jer postoji visoki rizik od nepovratnih sredstava izdatih u okviru zajma. S tim u vezi, svaka banka po vlastitom nahođenju utvrđuje rizike i uključuje ih u visoke bankarske kamatne stope i mjere pooštravanja kreditne politike.

Dakle, tema istraživanja modernih uvjeta ekonomskog razvoja, a posebno tržišta kreditiranja stanovništva na malo, prilično je relevantna.

Predmet istraživanja je tržište kreditiranja stanovništva na malo u Ruskoj Federaciji.

Predmet istraživanja je trenutno stanje tržišta zajmova za stanovništvo u Rusiji i problemi koji nastaju u ovom segmentu kreditiranja.

Svrha studije je analizirati trenutno stanje na tržištu kreditiranja stanovništva na malo u Rusiji i dokazati probleme koji nastaju u ovom segmentu kreditiranja.

Za postizanje ovog cilja potrebni su sljedeći zadaci:

Analizirajte opšte stanje na tržištu kreditiranja na malo u Rusiji;

Razmotrimo probleme modernog kreditiranja pojedinaca.

Teorijska i metodološka osnova studije su radovi domaćih naučnika, podaci državne i regionalne statistike.

U toku istraživanja, analize i sinteze, korišćene su poređenje, generalizacija, statističke, logičke i druge naučnoistraživačke metode.

Na tržištu zajmova za stanovništvo trenutno se pojavljuju određeni problemi, prvenstveno povezani sa velikom insolventnošću stanovništva, ali uprkos tome, volumen kredita izdanih stanovništvu tendencijski raste (tablica 1).

Tabela 1

Obim kredita izdanih fizičkim osobama u ruskim bankama u periodu 2011-2015

Općenito, raste količina privatnog kreditiranja. Tijekom razdoblja u kojem se promatra, obujam kredita pojedincima u ruskim bankama porastao je za 113% i iznosio je 11,883 milijarde rubalja.

No, do 2013. banke su povećavale kreditiranje fizičkih osoba po najvišim stopama. Tako se obujam kredita stanovništvu povećao u 2012. za 39,4% - na 7,737 milijardi rubalja, a u 2013. - za 28,6% i iznosio je 9,957 milijardi rubalja.

Ali u protekle 2 godine, ovi pokazatelji su značajno smanjeni. Tako se obujam kredita stanovništvu u 2014. povećao za 13,9%, a u 2015. - za samo 4,9%.

Od siječnja do prosinca 2014. volumen kreditiranja stanovništva povećan je za 14%, a krajem 2015. u istom razdoblju smanjen je za 6,5% (sl. 1).

I u proteklih 12 mjeseci došlo je do dodatnog pada kreditiranja (Sl. 2).

Slika: 1. Obim pozajmljivanja na početku i na kraju 2014.-2015. (milion rubalja)

Slika: 2. Obim tržišta kreditiranja u posljednjih 12 mjeseci (mil. Rubalja)

Dakle, od aprila 2015. do marta 2016. godine, obim pozajmljivanja smanjen je za 4%. Nastavak pozajmljivanja u prethodnim količinama, prema procjenama stručnjaka, očekuje se ne polovinom 2016. godine.

Dakle, situacija u pogledu kreditiranja stanovništva nije stabilna. Unatoč činjenici da općenito raste količina zajma pojedincima, međutim, njegove stope rasta nisu značajne. U 2015. godini obujam pozajmljivanja stanovništvu prosječno se smanjio za 5-7%.

U Primorskom teritoriju volumen bankarskog zajma fizičkim osobama na dan 01.01.2015 iznosio je 148 milijardi rubalja. Rast tokom godine - ne više od 7,2% - a to je rekordno nizak nivo u posljednjih 5 godina. Dakle, u periodu 2013-2014. - rast je bio na nivou od 38,8%, 2012-2013 - 48,1%, 2011-2012 - 42,7%. Dakle, u Primorskom teritoriju također je nagli pad volumena pozajmljivanja pojedincima.

U 2015. godini banke su smanjile razinu odobrenja zahtjeva za kredit za 4-5 puta, a ove godine zahtjevi za korisnika kredita samo se pogoršavaju. Već sada odbacuju 94,7% zahtjeva za kredite.

Danas banke nisu sigurne u pouzdanost i financijsku solventnost svojih klijenata, jer postoji visoki rizik od nepovratnih sredstava izdatih na osnovu ugovora o kreditu.

Trenutno više od 5 miliona Rusa ima problema s vraćanjem posuđenih sredstava. Kreditni dug stanovništva je 3 biliona. rubalja, a povećava se svake godine. Nadalje, postoje kašnjenja čak i kod osiguranih kredita: 11% - na kredite za automobile i 3,5% - na hipoteke.

Svaki Rus duguje u prosjeku oko 76,9 hiljada rubalja. U 2014. godini ovaj pokazatelj bio je na nivou od 62,4 hiljade rubalja, u 2013. - 51 hiljadu rubalja, 2012 - 36 hiljada rubalja, 2011 - 27,4 hiljade rubalja. Dakle, tijekom 5 godina kreditno opterećenje gotovo se utrostručilo.

Trenutno, niska platežna sposobnost stanovništva je najoštriji problem modernog kreditiranja u Rusiji. Rast dospjelog duga povezan je, prije svega, sa smanjenjem realnih dohodaka stanovništva, povećanjem razine inflacije (na kraju 2015., inflacija je bila veća od 8%, povećanjem plata za oko 4-5%) i povećanjem stope nezaposlenosti.

Također, na porast dospjelog duga utječe i veliko opterećenje stanovništva: danas oko 60% Rusa ima više od 1 neizmirenog kredita.

Na kraju 2015. godine 25% zajmoprimaca ima dva kredita, 18% - tri kredita. Broj građana koji su servisirali pet ili više kredita značajno je porastao u odnosu na 2014. godinu - sa 6 na 19%. Trenutno, u prosjeku, dužnik troši 35-50% svog porodičnog budžeta na plaćanja bankama.

Zbog velike nelikvidnosti stanovništva, izuzetno ograničenih finansijskih mogućnosti građana, aktivnost ovog sektora bankarskog kreditiranja ima veliki broj rizika.

Značajni bankarski rizici dovode do povećanja kamatnih stopa (slika 3).

Slika: 3. Ponderisane prosječne kamatne stope na kredite fizičkim osobama,% godišnje

Slika: 4. Dospjeli dug pozajmicama fizičkim licima (osim hipoteka),%

Kao što vidimo, među pozajmljivanjem fizičkih osoba postoji tendencija povećanja kamata. Kamate na kredite fizičkim licima do jedne godine porasle su za 3,08%, a na dugoročne za 0,93%, a najveće povećanje kamata zabilježeno je početkom prošle godine.

Promjene kamatnih stopa na zajmove, pak, izravno utječu na solventnost zajmoprimaca, njihov rast može izazvati porast neplatiša i povećanje dospjelog duga.

Rast troškova zajmova, a kao rezultat njihove nepristupačnosti za stanovništvo u 2015. godini, uglavnom je posljedica povećanja ključne stope Centralne banke u 2014. na 17%.

Za klijentove banke povećanje stope banke znači da:

1) kamatna stopa na depozite će rasti;

2) hipotekarni i potrošački krediti će rasti.

Značajni bankarski rizici određuju i pooštravanje kreditne politike:

Visoki zahtevi za korisnika kredita;

Povećanje roka prijevremenog vraćanja kredita;

Dodavanje na "crnu listu" klijenta s malim kašnjenjem u plaćanju kredita;

Smanjenje broja kredita danih klijentima sa lošom kreditnom prošlošću;

Povećanje broja dokumenata za odobrenje zajma i ovisnost stope, iznosa zajma o dostupnosti tih dokumenata itd.).

Pad realnih prihoda stanovništva, velika nelikvidnost, problem neplaćanja kredita uzrokuje da banka ima nepovjerenje u svoje potencijalne klijente. S tim u vezi, banke postavljaju velike zahtjeve prema dužnicima, pažljivije su u procjeni njihove solventnosti.

U prvoj fazi dobivanja zajma dužnik mora pružiti pouzdane podatke o sebi, o svojoj radnoj aktivnosti, o primanjima, o sastavu imovine koja mu pripada, o članovima porodice itd. Kada se procjenjuje potencijalni dužnik, najvažniji parametri su prihodi i kreditna povijest. A već u ovoj fazi klijent možda neće proći test solventnosti.

Kako bi umanjili svoje rizike, mnoge banke zahtijevaju od klijenata da osiguraju osiguranje u obliku založne imovine (nije svaki građanin vlasnik vrijedne imovine), jamstvo trećih strana, bankarsku garanciju (pojedinac je gotovo nemoguće dobiti). Osiguravanje zajma, s jedne strane, omogućava vam niže kamate na kredit, ali s druge strane, gotovo uvijek nosi dodatne troškove za klijenta.

Da bi nadoknadila visoke rizike, banka postavlja visoku kamatnu stopu na kredit. Također, banke su obvezne izdati raspored plaćanja u kojem se navodi iznos i vrijeme kredita. U posljednje vrijeme bilježi se povećanje roka prijevremenog vraćanja kredita.

Pooštrena kreditna politika banaka gura najsiromašnije Ruse u mikrofinansijske institucije. U 2015. godini njihov portfelj porastao je za 21%, a broj klijenata porastao je za 53%.

Povećava se i popularnost ekspresnih zajmova, kredita bez kolaterala itd.

Međutim, i pored pooštravanja kreditne politike, dospjeli dug i dalje raste (Grafikon 4).

Kao što vidimo, od 2013. postoji povećanje duga. Od 2013. do 2014. godine dospjeli dug povećao se za 0,8%, u 2014. - 2014. za 2,5%, a u odnosu na prošlu godinu - za 4%. Prema riječima stručnjaka, rast dospjelog duga u 2016. godini bit će umjeren i iznositi 13%.

A jedini izlaz u ovoj situaciji, prema procjeni stručnjaka, može biti masovno restrukturiranje duga kako bi se smanjio udio u uplatama za servisiranje kredita.

Općenito, svi problemi kreditiranja pojedinaca u Rusiji svode se na jedno - nedostupnost kredita stanovništvu zbog visokih kamatnih stopa i pooštravanja kreditne politike.

Sistem kreditiranja stanovništva u Rusiji, kao i u čitavom svijetu, organiziran je po piramidalnom principu - otplata i servisiranje starih zajmova osiguravaju se privlačenjem novih. Ali zbog činjenice da su stope i dalje visoke, a kreditiranje usporava, ova piramida prestaje raditi. Kao rezultat toga, ljudi će platiti više nego što se zadužuju.

Smanjenje prihoda kućanstava povećaće kamatnu stopu na kredite - jer rizici banaka rastu.

Popis glavnih sudionika na potrošačkom tržištu kreditiranja ostaje nepromijenjen (tablica 2).

Dakle, 1., 2. i 3. mjesto zauzimaju Sberbank, VTB24 i Rosselkhozbank, slijede Gazprombank i Alfa-Bank. Još nižu poziciju zauzimaju banke poput Moskovske banke, Rosbank, Raiffeisenbank itd.

Posljednjih godina je proces pozajmljivanja pojedincima u fazi oporavka. Danas kreditiranje fizičkih osoba zahtijeva poboljšani pristup rješavanju postojećih problema kako u području proširenja kreditnih sredstava, tako i u pogledu uvjeta zajma.

Stabilnost kreditnog sistema RF i rast njegovih pokazatelja kvaliteta trebalo bi da budu prioritetna pitanja od tada dobro prilagođen mehanizam pozajmljivanja osigurava održivi razvoj ekonomije zemlje.

Bibliografska referenca