Od onog dana dolazi u obzir zaostala pozajmica. Posledice za korisnika kredita. Vrste novčanih kazni

Kreditni dug nije rijetkost. Mnogi, zbog određenih okolnosti, nisu bili u mogućnosti platiti banku zbog dugova i imaju zakašnjenja u kreditu. Šta učiniti u takvim situacijama? Je li moguće izbjeći parnice i, kako kažu, izaći iz vode suhi?

Postoji samo jedan zakon za sve, a on štiti prava onoga ko je u pravu. Dug po kreditima, čak i u slučajevima kad su uslovi izuzetno teški, ne čini banku krivom.

Svaki zajam zasnovan je na ugovoru u kojem su navedene obaveze strana. Ugovor, potpisan potpisima, postaje legalizovan, u skladu sa njim svako mora ispuniti ono što je potpisao.

Ako je neko previdio neku točku ili se nešto promijenilo u njegovom životu što nije predviđeno ugovorom, obaveze se od njega ne povlače.

Dug je u određenoj mjeri kršenje Zakona i banka ima pravo žalbe sudovima.

Opcije za razvoj događaja

Ako bi se prvi put odgodilo otplata zajma, to praktično nema utjecaja na kreditnu povijest i izražava se samo u novčanoj kazni i kamati, koja se tradicionalno naplaćuje svakodnevno.

Drugo i treće manje kašnjenje takođe mogu proći nezapaženo. Klijent plaća kaznu i kaznu, a to je dobro za banku. Međutim, njegova administracija postupno formira mišljenje da je dužnik nepošten i ne vjeruje pouzdano. Kao rezultat toga, kreditno poslovanje će biti označeno, što može izazvati odbijanje u slučaju odluke o uzimanju novog zajma od financijske institucije.

U slučaju da na vrijeme dođe do višestrukog neizmirivanja iznosa kamata i kredita, banka može zahtijevati ranu isplatu cjelokupnog iznosa, zajedno s kamatama.

Da biste to spriječili, trebali biste pažljivo proučiti ugovor i biti previše samouvjereni o svom trošku. Svi misle da će u bilo kojim okolnostima upravljati kreditima, a mjesečno plaćani iznos neće biti dospio. Međutim, činjenice pokazuju da i najodgovorniji dužnici ponekad završe u beznadnim situacijama.

Temeljita studija ugovora može zaštititi od mnogih nevolja.

Ako se dug povukao

Ukoliko u slučaju neplaćanja u roku od nekoliko dana, banke banke neće upaliti alarm i ograničiti se na SMS, tada tjedni i mjeseci mogu postati osnova za oštre sankcije.

Ako je situacija potpuno izvan kontrole, dužnik mora odabrati ispravnu liniju ponašanja, a to je:

• pravovremeno plaćati mali iznos na blagajni banke (primici se moraju čuvati);
• ni u kojem slučaju ne prekidajte ako zaposlenici financijske institucije pozovu. Odgovorite pristojno i uljudno, nemojte biti nepristojni i obećajte da će problem biti riješen. U ovom slučaju, postoji vrlo obećavajuća opcija da zaposlenici banke ostanu sami na neko vrijeme;
• prilagoditi se psihološkom pritisku, koji će biti obavezan. Stalni pozivi, SMS-ovi, pa čak i prijetnje fizičkim nasiljem - to je standardna linija rada banaka sa dužnicima. Prijetnje mogu biti vrlo različite, čak i zabrana putovanja u inostranstvo.

Ne treba se posebno bojati. U Rusiji je do danas zaostajalo oko 5 miliona kredita. Ako se u ovoj situaciji ponašate korektno, možete izbjeći susret sa kolekcionarima, a ako ne pobjeđujete na sudu, onda bar nemojte provaliti.

Mogućnosti za rješenje problema s dospjelim zajmom

Ni banka ni dužnik nisu zainteresirani za parnice. Bilo koje pitanje može se mirno riješiti. Ako se radi o sudu, važno je imati dokaze da je obavljen dijalog s financijskom institucijom. Stoga je potrebno čuvati sve primitke i komunicirati sa zaposlenicima banke samo u pisanom obliku, kako bi imali što više dokaza.

Jedna od mogućnosti bila bi odobravanje odgode otplate kreditnog tijela. Možete i prebaciti ili refinansirati kredit. U slučaju da odjednom bude moguće otplatiti sve dugove, većina banaka svojevoljno ukida kazne.

Zakonom se štite prava banaka, jer je u slučaju kašnjenja u plaćanju oštećena. Međutim, dužnik ima mogućnosti za mirno rješavanje pitanja. Sve ovisi o pravoj liniji ponašanja.

Uzeli ste kredit u nadi da ćete redovito vraćati dugovanja, ali postoje različite okolnosti, poput otpuštanja s posla, raznih nepredviđenih poteškoća. Nažalost, niko nije siguran od tako neugodne pojave kao što je kreditni dug. Dakle, imate kašnjenje s plaćanjem kredita. Kako se nositi sa ovom situacijom? Pročitajte u članku šta istovremeno trebate učiniti, kako izračunati zaostale potraživanja i ko može pomoći u otplati duga.

Šta raditi kada su dospjele pozajmice

Ove korake treba preduzeti kada kasne isplate:

1. Nemojte paničariti i ne skrivati \u200b\u200bse od financijske institucije. Shvatite da ovaj problem nije samo vaš lično, već i banka. Iz ovoga slijedi stav 2.
2. Pokušajte pronaći rješenje problema zajedno s bankarskom organizacijom. Za početak sakupljajte dokumente koji bi potvrdili pogoršanje vašeg financijskog stanja. Zatim napišite pismo sa željom za odgodu plaćanja gotovinskog duga s naznakom stvarnog razdoblja plaćanja.
3. Ako se ne možete dogovoriti s bankom, obratite se sudu. Preispitaće se kazne, penali.

Obračun kreditnog duga

U slučaju da dođe do kašnjenja na kreditnoj kartici Sberbank, na kreditu kod Alfa banke ili pred nekom drugom financijskom institucijom, postoje različiti načini za otkrivanje stanja na kreditu:

• Saznajte sami. Ovo zahtijeva dobro poznavanje ugovora i svih njegovih podstavka kako bi se uzele u obzir sve nijanse, na primjer, kao što je provizija pri množenju dana duga na iznos duga.
• Obratite se banci. Izračun će biti tačan, a ne približan. Ova metoda će dati razlog da učinite sve što je moguće kako se kazna za kašnjenje u kreditu ne naplaćuje. Radnici će vam pomoći da napravite mogućnosti izračuna. Osim toga, takav je financijski dokument koristan za smanjenje duga u parnicama.

Pomoć u otplati dospjelih zajmova

Gdje se prijaviti za pomoć u slučaju kašnjenja plaćanja:

1. U banku. Velike banke poput VTB, Europska banka, Alfa banka, Renesansna banka često pomažu svojim klijentima. Oni mogu ponuditi: odloženo mjesečno plaćanje tako da osoba ima vremena (mjesec dana ili više) da pronađe novac uz privremeni prekid ili smanjenje plaćanja; restrukturiranje (rok ugovora povećava se smanjenjem mjesečnih plaćanja); refinanciranje (stvaraju se lojalniji uvjeti za otplatu duga).
2. Na sudu. Ovdje je izuzetno važno da se zadavanje zajma odvija bez zlonamjernih namjera. Izgovor je otkaz, bolest i druge životne poteškoće.
3. Državi. Ponekad država pruža pomoć u takvim slučajevima. Primjer je blagi hipotekarni kredit za neke skupine građana.

Mnogi Rusi, kad primaju kredite od banaka, ne obraćaju pažnju na takve točke u ugovoru o kreditu kao kazne u slučaju neblagovremenog vraćanja kredita. A ta se neopreznost pretvara u dodatne troškove pri sljedećem plaćanju u banci, kada im je potreban iznos veći za onog koji je naveden u rasporedu. Banke su profitabilne organizacije, tako da ćete i za najmanji zastoj morati platiti. Koliko su legitimne takve sankcije, kako se izračunavaju kazne, a možete ih nekako izbjeći u ovom članku.

Legalnost kazne banke

Do kašnjenja dolazi zbog neusklađenosti s planom plaćanja, tako da će čak i jedan dan kašnjenja u isplati sljedećeg plaćanja rezultirati kaznom. Građanski zakonik Ruske Federacije (u daljem tekstu: Građanski zakonik) ukazuje na postupak formiranja takvih naknada u obliku:

- Kazna, koja se obračunava za svaki dan neplaćanja. Ponekad taj iznos može premašiti iznos kašnjenja.
  - Novčana kazna koja se primjenjuje u obliku jednokratne sankcije ili za svaku činjenicu kašnjenja.

Također je vrijedno znati da se novčana kazna za neplaćeni iznos banke ne može naplaćivati.

Kao što je ranije napomenuto, ako je iznos kazne mnogo veći od kašnjenja, uvijek možete zatražiti smanjenje ili potpuno odbijanje plaćanja novčane kazne na sudu. Ovakve metode su prilično široko korištene u sudskoj praksi Rusije.

Vrste novčanih kazni

Postoje četiri glavne vrste kazni:

- fiksni iznos novčane kazne u rubaljima;
  - kamata u obliku dnevne kamate za svaki dan otplate duga;
  - iznos novčanih kazni sa obračunskom osnovom;
  - fiksni postotak penala na ostatku kredita, koji se također može naplatiti kao jednokratno plaćanje ili za svaki dan kašnjenja.

Većina banaka kombinira ove opcije sankcija po vlastitom nahođenju, na primjer, naplaćuje dnevnu kaznu i fiksni iznos za svaki mjesec neplaćanja kredita.

Visina novčanih kazni u bankama

Razmotrite veličinu kazne na primjeru najvećih banaka Ruske Federacije

1. VTB-24

Banka naplaćuje kaznu od 0,6% za svaki dan kašnjenja. I već trećeg dana kršenja ugovora o zajmu, pravni odjel institucije može pripremiti dužniku primanje odgovarajućeg pisma obavijesti, što je i naznačeno u ugovoru.

2. Sberbank Rusije

U ovoj banci je kazna nešto manja - 0,5% iznosa neplaćanja. Ako ne slijedite ekspresni raspored plaćanja, tada biste se trebali pripremiti za značajnije iznose - od 6 do 9% dnevno. Ako klijent ne riješi pitanje vraćanja duga, tada banka naplaćuje kaznu u iznosu od 300 - 500 rubalja, ovisno o zajmu.

Ako dužnik ne otplati dug u roku od mjesec dana, banka može zahtijevati potpunu otplatu kredita prije planiranog roka. I nakon 90 dana odgađanja, kreditni se slučaj prenosi na kolekcionare ili na sud.

3. Kućna kreditna banka

Ova se ustanova odstupila od standardnih uvjeta i naplaćuje novčane kazne ovisno o broju dana kašnjenja:

- 15. dana neplaćanja duga novčana kazna u iznosu od 300 rubalja;
  - 25. dana banka plus 500 rubalja na prethodni iznos;
  - za 35 dana - još 800 rubalja.
  - na dan 60 i u svim narednim mesecima - 800 rubalja.

4. Alfa banka

Za hipotekarne kredite predviđena je kazna u visini od 1% od iznosa otplate duga, a za potrošačke zajmove - 2%.

5. Ruska standardna banka

Za ovu organizaciju važna je učestalost kašnjenja i njegova učestalost (tj. Redoslijed):

- za prvi prekršaj platit ćete 300 rubalja;
  - za drugi - 500 rubalja .;
  - treći i četvrti - 1000 i 2000 rubalja, respektivno.

Ali takav novac može se naplaćivati \u200b\u200bako ste odgodili plaćanje kredita više od tri dana.

Došlo je kašnjenje: bankarske akcije

Svake sedmice banke moraju BKI-u prenositi informacije o propustima svojih klijenata. A ako u trenutku prijenosa podataka imate neizmireni dug, to će se zabilježiti u Birou. Stoga, klijent dobiva ne samo novčanu ili novčanu kaznu koju mora platiti, već i „mrlje“ na svojoj kreditnoj istoriji.

Na kraju, nakon dva ili tri mjeseca, svi zajmovi prelaze kompanije za naplatu, ali prije nego što to učine, banke pokušavaju sami vratiti svoje kredite, naime:

Pošaljite klijentu SMS poruke o kašnjenju;
   Pisati pisma na pravnu i stvarnu adresu prebivališta;
   Zajmoprimac se zove od drugog dana otplate duga sa zahtjevima da se kredit zatvori, raspitujući se o razlozima takvih postupaka klijenta;
   Preporučuju održavanje sastanka u banci.

Kako smanjiti kaznu pred bankom

Možete pokušati umanjiti visinu kazne ne samo na sudu, već i uz dozvolu same organizacije. Napisujete izjavu da planirate platiti cijelo kašnjenje i tražite da uklonite puni iznos kamate i dodatne kazne. U pravilu, banke pristaju na takve uvjete.

Na sudu možete pokušati promijeniti iznos bankarskih sankcija i postupak isplate duga: prvo tijelo kredita, kamate, a tek potom iznos kazne.

Ako se vaše kašnjenje pojavilo zbog tehničkih problema, tj. Ako ste uplatili uplatu na terminalu, a ona im je bila pripisana nekoliko dana kasnije, tada u tom slučaju možete od banke tražiti novčanu kaznu od nule. Da biste to učinili, popunite i prijavu šefu odjeljenja, opišite situaciju i priložite kopije računa o uplati.

Sjetite se iznosa kazne i novčanih kazni koji su navedeni u ugovoru, pokušajte se pridržavati rasporeda, ali radije platite unaprijed. Ovi jednostavni savjeti pomoći će vam da izbjegnete velike količine preplata u obliku bankarskih sankcija za kasnu otplatu zajma.

Vrlo često, za rutinu poslova, zaboravljamo na plaćanja, bilo da se radi o komunalnim ili kreditnim plaćanjima. Ali mogu biti posljedice zbog kašnjenja. Ponekad dužnik kasni sa plaćanjem samo jednog dana, a novčana kazna već mu se pripisuje. Zašto se ovo događa? Što se tiče kašnjenja u ugovoru o kreditu, nekoliko je razloga kašnjenja samog plaćanja. Netko je samo zaboravio, neko je pomiješao brojeve itd. ali se također dogodi da klijent plati kredit preko terminala, a sredstva ne stignu u banku i ako to urade, onda sljedeći dan, zbog čega se, u principu, pojavljuje i novčana kazna. Stoga uvijek treba imati na umu da plaćanje putem bankovnih blagajni može trajati i do 3-5 dana. Na primjer, plaćanje putem Ruske pošte traje oko 5 dana, a neki bankomati imaju dvodnevni rok kreditiranja.

Prilikom davanja zajma, zajmoprimci vrlo često ne obraćaju pažnju na sam ugovor, a ustvari to ukazuju i na slučajeve kada se uplata može prenijeti i što prijeti odgodom plaćanja. To se događa jer većina korisnika kredita vjeruje da ovi slučajevi ne utječu na njih, da su odgovorni i uvijek će platiti na vrijeme. Ovo je vrlo pogrešno mišljenje. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit nemojte ništa previdjeti. U ugovoru je svaka stavka bitna. U suprotnom, možete naići na niz iznenađenja za koja se ispostavilo da nisu samo iznenađenja za vas, već i iznenađenja s plaćanjem dodatnog novca. Ako iznenada zakasnite na zajam, tada budite svjesni da banka može nakratko naplatiti kaznu. Veličina kazne se izračunava pojedinačno, sve ovisi o tome koliko ste marljivi kao klijent banke. Međutim, ako kašnjenje nije nekoliko dana, nego duže od mjesec dana, banka će s pravom naplatiti novčanu kaznu.

Koliko dana može odgoditi zajam?

Dakle, kao što je već spomenuto, u svim slučajevima plaćanja termin za njihov primitak u strukturi banke varira od nekoliko minuta do nekoliko dana. Ako plaćate mailom, učinite to unaprijed, otprilike 8-10 dana prije datuma plaćanja. Ako ste pobornik plaćanja putem terminala, sredstva stižu za iste minute. Ali postoje i takvi terminali, plaćanje putem kojih završava trećeg radnog dana. Najvažnije je zapamtiti da ćete biti kažnjeni zbog kašnjenja.

Tako je, na primjer, klijentu izrečena kazna čak i za kašnjenje od nekoliko minuta. Ovaj je slučaj vrlo čest kada se bankomat pokvari i morate staviti red na blagajne, dok uplatu, recimo, morate obaviti prije 13 sati. A sada stojite u redu, vrijeme je već 12.55, vi ste prvi u redu, a evo i na odjavi. Dok se plaćanje obrađuje, vrijeme je već 13.05. Imajte na umu da će se u ovom slučaju uplata izvršiti na vrijeme u 13.05 i banka ima puno pravo da vam predoči prekršaj. Slažete se, situacija nije baš ugodna.

A takav vremenski okvir za plaćanje postavljaju mnoge banke u Rusiji. Na primjer, možete naići na sljedeće formulacije: ako se plaćanje obavlja putem bankomata, vrijeme je ograničeno na 12,00, a ako se plaćanje prima putem karata, vrijeme se produžava na 20,00.

Pitanje je nevoljko - kako izbjeći kazne? Odgovor je jednostavan - ne odgađajte plaćanje zadnji dan. Platite kad imate priliku, i ne čekajte taj isti X-dan.

Ne zaboravite i da se prilikom plaćanja putem terminala ili pošte može naplatiti provizija, što je takođe važno. Stoga uvijek morate dati doprinos malo više od očekivanog. Provizija za kamate na svakom terminalu i u svakoj pošti može biti različita. Mnoge banke, tako da klijent koristi bankomate, sklapaju ugovor takav uvjet da se prilikom plaćanja putem bankomata od plaćanja ne obračunava naknada, a kod plaćanja putem bankovnih računa provizija će iznositi 2% od ukupnog plaćanja.

Po pravilu, kazne za kredite su fiksne. Na primjer, za jedan dan kašnjenja od 0,5%, za mjesec kašnjenja od 10%, itd.

Koliko je zakonita kazna prezadužene?

Za početak, podsjećamo na ono što nazivamo kašnjenje. Svako odstupanje od ranije utvrđenog rasporeda plaćanja obično se naziva zaostalom zajmu. Čak i ako ste odgodili plaćanje na jedan dan, banka ima pravo da vam naplati kaznu i obveže je da plati.

Kakva je razlika između naplate kamate od novčane kazne? Prvo, kazna je kazna koja se plaća jednom, ali u svakom slučaju kašnjenja. Što se tiče kazne, ona se izračunava ovisno o periodu kašnjenja u plaćanju. Može se dogoditi da ako dođe do velikog kašnjenja, kazna će premašiti ranije naplaćeni iznos. Treba napomenuti da se kazna ne može naplatiti na neplaćeni iznos.

Ako se okrenemo zakonodavnim aktima, saznat ćemo da se kazna izračunava na osnovu stopa refinanciranja, a da je trenutno 8,25% godišnje za jedan dan kašnjenja. Ako banka propiše u ugovoru novčanu kaznu veću od 1/360 stope refinansiranja, tada će u ovom slučaju naplata navedenog iznosa biti zakonita. Ako ta činjenica nije navedena u ugovoru, a banka vam pokuša naplatiti kaznu koja prelazi brojke navedene u zakonodavstvu, onda banka nije u redu, a vi imate svako pravo da ne platite kaznu sve dok banka ne postavi normalnu kaznu .

Takve pohlepne banke čak imaju i oružje zakonski - član 333. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ovaj članak kaže da se prema odluci suda iznos oduzete može smanjiti ako je sud banke prepoznao postupke banke kao nezakonite. Drugim riječima, ako je vaš parnični postupak sa bankom stigao do ovršitelja, iznos kazne može se promijeniti u vašu korist, dok će banka biti uskraćena za svoje zahtjeve. Takvih slučajeva je već bilo. I zato se zaposlenici banaka trude da ne idu previše u pravcu novčanih kazni.

Klasifikacija kazna

Do danas su poznate 4 vrste novčanih kazni. Prva i najčešća je kazna u obliku kamate. Takva kazna naplaćuje se za svaki dan kašnjenja na ukupnom dugu. Dosta kreditnih organizacija koristi takve novčane kazne. Druga manje popularna vrsta novčane kazne je fiksna novčana kazna, tj. novčana kazna ima fiksni iznos novčanih ekvivalenta za određeno razdoblje odgode. Postoji i fiksna kazna sa kumulativnim zbrojem. Dajemo primjer. Ako ste prvi put odložili plaćanje, tada će vam biti naplaćena novčana kazna u iznosu od 500 rubalja, ali desilo se da sljedeći put kada vam dođe do kašnjenja, tada će vam biti naplaćena kazna od 600 rubalja itd. i na kraju, posljednja vrsta kazne je kazna u obliku postotka od iznosa zajma. Takva kazna naplaćuje se za svaki dan kašnjenja ili jednom mjesečno.

Mogu se koristiti i kombinovane novčane kazne. Na primjer, banka vam može i ima pravo naplatiti zateznu kamatu u postotku za svaki dan kašnjenja i tome dodati mjesečnu fiksnu kaznu.

Odgodili ste s plaćanjem kredita i ne znate što učiniti u ovoj situaciji? Reći ćemo vam o posljedicama koje prijete dužniku koji je napravio odgodu, a također ćemo dati nekoliko savjeta kako da ga otplatite.

Odgoda nastaje kada se ne poštuje raspored plaćanja, čak i ako se radi o odgodi od jednog dana. Iako neke banke daju svojim klijentima vrijeme da uplate sredstva bez naplate novčanih kazni, na primjer, Home Credit Bank.

Danas se u bankarskoj praksi primjenjuju sljedeće vrste kazni:

• fiksno u rubaljima
• kazna - određeni dnevni procenat
• kumulativne novčane kazne
• fiksni postotak kazne na preostalom iznosu naplate jednom ili za svaki dan kašnjenja.

Ako iz bilo kojeg valjanog razloga niste mogli izvršiti mjesečnu uplatu na dan naveden u ugovoru o kreditu, trebali biste se odmah sastati sa svojim kreditnim službenikom.

U pravilu, banke voljno idu prema klijentima koji žele da nađu kompromis, kao sami su zainteresirani za vraćanje iznosa kredita. Pokušajte u svojoj aplikaciji što detaljnije opisati razloge zbog kojih je došlo do kašnjenja i pružite dokumente koji potvrđuju te razloge. Više informacija o tome kako napisati zahtjev za restrukturiranje ili odgođeno plaćanje možete pronaći u ovom članku.

Logični uvjet za odobrenje odgode bit će jamstvo da možete uplatiti traženi iznos do naznačenog vremena. Ako je nemate u rukama, pokušajte je posuditi od prijatelja ili rodbine ili podnijeti zahtjev za kredit na MFI.

Zajam je isti zajam, ali izdaje se na kraće razdoblje i za male iznose od hiljadu do 30-50 tisuća rubalja. Za njega se možete prijaviti koristeći samo jedan pasoš u bilo kojoj mikrofinansijskoj organizaciji, a novac možete odmah dobiti na vašu karticu ili bankovni račun. Ovdje su predstavljene najbolje najbolje mikrofinansijske kompanije.

Ako imate zakašnjelu uplatu zajma, nećete poduzimati nikakve radnje, posljedice će biti sljedeće: banka će podatke o tome poslati BCI-u, gdje se generira kreditna povijest svakog dužnika, vaš CI će postati negativan, a ubuduće ćete imati ozbiljnih problema prilikom prijave za novi zajam.

Prije prijenosa duga agenciji za naplatu ili tužbi banka će pokušati sama vratiti svoj novac:

• Slanje SMS-a sa zahtevom za vraćanje nastalog kašnjenja
• Pošaljite pismo na adresu klijenta
• Pozvat će dužnika i saznati razlog kašnjenja u uplatama, zatražiti uplatu.
• Zakažite sastanak sa kreditnim službenikom.

  Možete se dogovoriti s financijskom institucijom da se sve nagomilane novčane kazne otkažu na sudu ili pisanjem izjave. U ovom slučaju se slažete sa otplatom cjelokupnog iznosa kašnjenja. Obično banke pristaju na to.