Tregu i huazimit bankar në Federatën Ruse: aspekti analitik. Analiza e gjendjes aktuale të huadhënies bankare për popullatën Drejtuesit e bankave në huadhënien e individëve

Ekimova E.A. Analiza e gjendjes dhe dinamikës së huasë konsumatore në Rusi // Ekonomia dhe biznesi: teoria dhe praktika. - 2018. - Nr. 1 - S. 45-49.

ANALIZA E SHTETIT DHE DINAMIKES SE KONSUMATORIT

KREDIT N IN ROSSAI

E.A. Ekimova, studente

Universiteti Shtetëror i Ekonomisë dhe Shërbimit Vladivostok

(Rusi, Vladivostok)

Shënim. Huamarrja e konsumatorit është një bankë mjaft e njohurnë produkt i skremuar midis qytetarëve rusë. Blerje shtëpie, kredi për vetura, kredi për nevoja urgjente, si dhe kredis për mallra dhe shërbime të ndryshme - e gjithë kjo i ndihmon njerëzit të mbajnë një standard të mirë jetese dhe të plotësojnë nevojat e tyre. Ky lloj i huazimit është një nga burimet kryesore tërreth të ardhura për bankat ruse, por në të njëjtën kohë mbart rreziqe të caktuara. Kryesorja është rreziku i mospagimitaftësia Pavarësisht nga kjo , mënyra e huazimitb ajo promovon zhvillimin jo vetëm të sektorit bankar, por edhe të ekonomisë së vendit në tërësi. N IN 2014— Në vitin 2015, ekonomia ruse përjetoi disa vështirësi ekonomike.rreth s që shoqërohet me sanksione ekonomike të huaja dhe paqëndrueshmërinë e rubla.Në të tashmen unë ky artikull diskuton çështje në lidhje me përcaktimin e vendit të konsumatorit huadhënia në sistemin e kreditit të Federatës Ruse. Pika sp është e vërtetuare sipas së cilës huamarrja e konsumatorit është një komponent i rëndësishëm për zhvillimin e ekonomisë së vendit dhe sistemit bankar, dhe gjithashtu shërben për të përmirësuar mirëqenien e qytetarëve. Sipas kategorisë së kredive të kolateralizuara dhe të pasiguruaradhe tov analizon treguesit dhe trendet e zhvillimit të këtij lloji të huadhënies.

Fjalë kyçe: huazimi i konsumatorit, hipoteka, karta krediti,dhe huazimi personale , norma kryesore, kredi për vetura, kredi për para, kredidhe ju jeni ne pikat e shitjes me pakice,Kredia POS , tregu i kredive, bankat, konsumatorët, urrreth mirëqenia e qytetarëve.

Një nga faktorët e rëndësishëm në ekonomie zhvillimi i vendit dhea sistemi bankar në tërësi është zhvillimi i huadhënies, përfshirë kredinëdhe të individëve. Huamarrja e konsumatorit në Rusi luan një rol të rëndësishëm dhe është zhvilluar në mënyrë aktive gjatë dekadës së fundit. Kjo është për shkak të politikës aktive të vetë bankave dhe për nivelin e ulët të mirëqenies së popullsisë. Cre për nevojat e konsumatorit të lejuaraune që popullata të blejë të ndryshmea përfitimet materiale pa akumulimin e fondeve. Kjo temë është gjithashtu e rëndësishme sepse kreditë konsumatorea kontribuon në zhvillimin e përshpejtuar të tregut të konsumit dhe sektorit bankar, si dhe rrit pagesatrreth pronës dhe rrit nivelin e mirëqeniesnga koha e qytetarëve.

Në legjislacionin e Federatës Ruse për konsumdhe do të thotë kredi telfondet e siguruara nga huadhënësi për huamarrësin në bazë të një qeni kreditirreth hajdut, marrëveshje kredie, përfshirë me dhenga përdorimi i mjeteve elektronike të bordevee znj, për qëllime që nuk lidhen me implementimindhe aktivitete biznesi.

I gjithë tregu i kredisë konsumatorerreth mund të ndahet me kusht në dydhe kategoritë: hua të siguruara dhe të pasiguruararreth të lartë. Le të shqyrtojmë në detaje secila nga kategoritë.

Një kredi e kolateralizuar është një hua e dhënëe në pronësi të pronës.Kjo kategori përfshinhipotekat Xia dhe kreditë e makinave.

Kredia hipotekare - afatgjatë h një hua që i sigurohet një personi juridik ose individit nga bankat e siguruara nga pasuri të paluajtshme: tokë, ndërtesa industriale dhe banimi,e shchenii, strukturat.

Isshtë një mënyrë mjaft e njohur për blerjen e banesave në Rusi. Ranga shikoni statistikat për këtë lloj kre studimet Bankat kryesore të hipotekaverreth tregu i dytë në Rusi është Sberbank (50% e tregut), VTB, Rosselkhozbank,Gazprombank. Për lehtësi krahasimi, marrim të dhëna për tre f. Të ngjashëme roda

Tabela 1 . Tregues të zgjedhur që karakterizojnë aktivitetet e institucioneve të kreditita në tregun e huasë hipotekare

Në fund të vitit 2014, Banka Qendrore nënkam marrë normën bazë deri në 17%, e cila, natyrisht, e mundurt gjithashtu rriten normat e hipotekës. Ky fakt, dhe gjithashtu e keqe ekonomikedhe situata në të gjithë vendin dhe zhvlerësimi i rubla nuk kontribuan në rritjen e kërkesës në tregun e hipotekave... Por e drejtë dhe qeveria arriti të reagojë në kohë, dhe në 2016 situata u përmirësua, gjë qëdhe çoi në një rritje të kërkesës për këtë lloj krediedhe zhvillimin.

Për 10 muaj të vitit 2017, numri is nga këto hipoteka u rritën me 51.9%në nga 2015 dhe me 16.3% krahasuar mee vitin e kaluar për të njëjtën periudhëe trazira Dinamika e tillë pozitive eune jo vetëm me forcimin e rubla dherreth stabilizimi i ligjit për pushtetin e ek. rusrreth nomike, por edhe me një rënie të normave në IPrreth huazimi i rrjedhës ... Kjo sp rreth lehtësuar nga ulja e normës bazë të Bankës Qendrore – në fund të tetorit të këtij viti, norma bazë do të uletu rrit nga 8.5% në 8.25%.

Kjo dhe vitet në vijim mund të bëhen pe kor të dhëna për vëllimin e lëshimit të hipotekës.

"Deri në fund të vitit 2017, vendi do të lëshojë hipoteka në shumën prej më shumë se 1.8 trilionë rubla dhe portofoli do të kalojë 5 trilionëfërkoj Vitin e ardhshëm, vëllimi i huasë hipotekare tashmë do të tejkalojë 2.2 trilionë rubla, dhe portofoli do të afrohet me 6 trilionë rubla ", – të dhëna të tilla sigurohen ngadhe tel i departamentit të kredive hipotekarea banka VTB Andrey Osipov .

Në të njëjtën kohë, nga të dhënat e tabelës vid por që dinamikë pozitive ka edhe borxhi për kreditë hipotekarea nija Në 2017, krahasuar me 2016, ajo u rrit me 13.4% në dhjetë muaj. RRETHb shuma totale e borxhit për kreditë e shtëpive arriti në pothuajse 4.7 trilionë rubla që nga 1 korriku 2017,ka skaduar borxh - 71.5 milion rubla. Në të njëjtën kohë, sipas të dhënave për gjashtë muajt e parë të vitit 2015, vëllimi i borxhit në kreditë e shtëpive arriti në 3.6 trilionë rubla dhe borxhi i vonuar ishte gati 53 milion rubla. Dinamika e tillë mund të çojë në një krizë hipotekash, e cila tashmë ka ndodhur në SHBA në 2007-2008 .

Kreditë e makinave mbeten një nga më të njohurat mepërfitimet e fituara makina tenia. Për shumicën e Rome shkëlqim kjo është mënyra e vetme në dispozicion. Numri i përgjithshëm i huave të lëshuara në 2016 u rrit krahasuar me 2015 nga13.7% dhe arriti në 552.4 mijë. Për 8 me në muajt e vitit 2017, vëllimi u rrit me 87% krahasuar me të njëjtën periudhërreth vitin e kaluar dhe arriti në 261.8 mijë, dhe rrethb shuma totale ishte 196.5 miliardë rubla .

Kategoria e dytë i kreditimit të konsumatorit– këto janë kredi të pasigurta. Këto përfshijnë hua në para, kre karta për fëmijë dhe hua në pazarh kah ose huazimi POS.

Shpenzimet familjare në fund të vitit 2016a nëse është më e ulët, përfshirë kartat e kredititr atje, borxhet ndaj tyre janë ulur shumë. Dhe megjithëse kjo situatë në fund të vitit është normale, pasi që në dhjetor borxhet ishina financohen nga shpërblimet e Vitit të Ri dhe tre paga e njëmbëdhjetë» , dhjetori 2016 siguroi më shumë se 70% të vitit vjetore shuma e borxhit në karta. Për shembull, në 2015 një rënie e tillë ngavendos 25% ... Në vitin 2017 ne vëzhgojmët dinamika pozitive Xia. Numri i kredive të reja në segmentin e kartës së kreditit u rrit me 22%, dhe vëllimi i kufijve të aprovuar me 31%. Gjithsej 38 janë lëshuar5.66 mijë karta me një kufi total prej 15.87 mmiliard rubla.

Një nga ata që zhvillohen në mënyrë aktivedhe kredia Dov në Rusi është huazimi POS. Me huazimin POS, huatë për mallrat e dëshiruar i lëshohen blerësit direkt në pikat e shitjes. Zbatimi i këtij procesi kryhet përmes bashkëpunimit reciprokisht të dobishëm të një kompanie tregtare me ros banka personale. Kredia POS ështëune është mjaft popullor në treg në mesin e popullatës. Kjo është mjaft e mirëd një produkt i ri për një bankë, por në të njëjtën kohë mbart rreziqe të mëdha. Së pari, kredia lëshohet në minimaln rreth grup dokumentesh(deri në vitin 2017, mjaftonte vetëm një pasaportë, por nga 1 janari, SNILS gjithashtu u bë e detyrueshme) ... Së dyti, vendimi për lëshimin e një kredie merret në një kohë shumë të shkurtër, zakonisht deri në një orë, dhe gjatë kësaj kohe është e pamundur të vlerësohet në mënyrë adekuate aftësia paguese e klientit. Prandaj, normat për këtëdhe kreditë janë mjaft të larta (mbi 30%) .

Rritja është vërejtur në vitin 2016POS -kreditimi krahasuar me 2015, pasi rritja e çmimit ishte 15-20%, dhe përr pagat e qytetarëve u rritën me një ritëm shumë më të ngadaltë. Shumica e pjesëmarrësve të tregut janë të kënaqur me rezultatet e projekteve të tyre.rreth shitjet në sezonin "pik", i cili erdhil xia për dhjetor 2016 dhe fillim të janarit 2017. Kështu që,"Alfa Bank" lëshuar kredi POS 15-20% më shumë se një vit më parë. ShitjetPosta e Bankës u rrit me gati 50% dhe Banka Standarde Ruse, e cila u kthye në segmentin e huasë të synuar, arriti një rritje prej 160% të kredive POS krahasuar me të njëjtën periudhë të vitit të kaluar .

Në total, në gjysmën e parë të vitit 2017 krahasuar me të njëjtën periudhë në vitin 2016, vëllimi ihuatë tel u rritën nga 712.4 në 986.2 mrubla lrd. Arsyet kryesore të rritjes janët xia shtyu kërkesën për kredi dhep zhvlerësimi i rubla, i cili kontribuoi nërreth dukuria mes njerëzve me shumicë ekonomikedhe mister.

Në të ardhmen, vëllimi i kredisë konsumatoreka të ngjarë të jetë më e ngadaltë por rriten sepse popullata përshtatetrreth te rrymanë çmime të barabarta, dhe ba nevojat themelore duhet të adresohen. Për ta rretht janë konsumuar hua për blerje dhe imazherreth si dhe hua për riparime, etj.rreth qëllimet konsumatore të së cilës.

Nga "Monitorimi i Ekonomikdhe mësimet në Rusi ", përgatitur nganga pertami RANEPA, Instituti Gaidar dhe RFTA, rezulton se rritja e vëllimit të kredisë në 2017 është më e lartë në rajone me më të lartarreth niveli i varfërisë, pasi që për të vegjlitrreth qytetarë të pasur bëhen fonde të huazuara në një mënyrë reale siguroje një standard i mirë jetese. Në Rusi në tërësi, niveli i varfërisë së popullsisë në tremujorin e parë të vitit 2017 ishte 15%, që ështëdhe e njëjta periudhë në vitin 2016 (16%) dhe 2015 (15.9%), por më e lartë se niveli i tremujorit të parë të 2012–2014, kur niveli i varfërisë ishte 13.5— 13,85% .

Një nga rreziqet kryesore të huadhënies është rreziku i falimentimit.

Foto 1. Borxh për kreditë e dhëna individëve rezidentë, mijë rubla

Siç shihet në foto 1, borxhi me kredifëmijët rriten çdo vit. Kjo për faktin se njerëzit përpiqen të bëjnë një përpilimn për të mbuluar mungesën e fondeve me kredi, për shkak të kësaj, ata shpesh nuk janë në gjendje t'i kthejnë paratë në bankë.Zado l feminiteti i rusëve vazhdon të rritet, kryesisht për shkak të hipotekës nënçmuesee ki Pavarësisht nga borxhi në fillim të vitit 2017, pas gjysmë viti nenë dhe zbeh rritjen e shpejtë të saj, që prej nga rreth më e ulët kërkesa për këtë lloj kredie po rritet me ritmet në rritje.Rritja e delikuencave në kre fëmijët mund të sjellin një ba masiven butësi.

Kërkesa e rritur për produktet e kredisërreth kanalet është një plus absolut, si për zhvillimin e ekonomisë së vendit, ashtu edhe për vetë bankat. Por ka edhe probleme të mëdha.e ne, të cilët shoqërohen me rritjen e tepërt të këtij segmenti. Për bankat, gjithmonë menë ekziston një rrezik kredie ose një rrezik i padëshiruars porta e fondeve të huazuara. Sa më shumë defaults të tilla janë, aq më shumë rezerva duhet të krijojë banka. Në lidhje me uljen e normës bazë të Bankës Qendrore, ulja, etj.rreth centë për hua, e cila është një nxitje aktivedhe huamarrësit, por në të njëjtën kohë zvogëlojnëa ndryshojnë edhe normat e depozitave. Klientët e bankës tërhiqen nga depozitat me norma më të ulëta gjithnjë e më pak, dhe ata po kërkojnë mënyra alternative për të kursyer paratë e tyre. Pa fonde të huazuara, bankat nuk do të kenë asgjë për të lëshuar kredi të reja dhe për të formuar rezervat e tyre. Në një situatë të tillëa gjëja kryesore është ekuilibri dhe kujdesi nga ana e bankave dhe kontrolli efektiv nga shteti dhe Banka Qendrore.

Lista bibliografike

1. Batnasunova A.B. Kreditë konsumatore: thelbi, llojet, problemet dhe perspektivate aktivitetet e zhvillimit në Federatën Ruse// Ekonomia dhe sipërmarrja... - 2017. - Nr. 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C përsosjanga temat e huasë konsumatore në shembullin e PJSC "VTB24"// Zhu ndërkombëtarr para për kërkime të zbatuara dhe themelore... - 2017. - Nr. 6-1. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Roli dhe rëndësia e kredisë hipotekare nërreth politika sociale e Federatës Ruse// Vektori i shkencës Togliatti gjendje n universitet Ekonomia dhe Menaxhimi.- 2016. - Nr. 2 (25). - S. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Hipoteka si instrument i kënaqësisëdhe nevojat personale të popullatës // Hulumtimi themelor... - 2015. - Nr. 10-2. - S. 388-392.

5. O. A. Bulavenko, A. V. Vasilenko Krahasuese analiza e kredive konsumatore // Shënime shkencore të Universitetit Teknik të Shtetit Komsomolsk-on-Amur... - 2016. - T. 2.Nr. 3 (27). - S. 87-90.

6. Uebfaqja e Bankës Qendrore. Treguesit e tregut për huazimin e shtëpive (hipotekës) [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dipoteka –

7. Uebfaqja e Bankës Qendrore. Informacion mbi rrezikun e kredisë për transaksione me individë [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub –

8. Uebfaqja e Bankës Qendrore. Të dhëna për vëllimin e kredive, depozitave dhe fondeve të tjera të vendosura, të dhëna organizatave, individëve dhe institucioneve të kreditit [Elete burimi i fronit] - Modaliteti i hyrjes: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId\u003dpdko_sub -

9. Rusët u mbytën nga huatë. Gazete.ru [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml -

10. Rusia është në borxhe. Gazeta.ru [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Uebfaqja e Bankës Qendrore. Borxhi për huatë e dhëna individëve rezidentë [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month\u003d07&Year\u003d2017&TblID\u003d4-5 -

12. Kalmykova I.S., Romanyuk K.V., Schlumpf D. Analiza e gjendjes dhe dinamikës së konsumite huadhënia e konsumatorit në Rusi dhe tendencat e zhvillimit të saj në fazën e tanishme // Na revistë elektronike shkencore-metodike "Koncept". - 2017 .-- T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Kreditimi i konsumatorit dhe zhvillimi i tij në Rusi// Koha e Shkencës - 2017. - Nr. 3 (39). - S. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Kredia konsumatore në Roskëto: pr o problemet dhe zgjidhjet //Problemet aktuale humanitare dhe natyroreshkencat teknike. - 2016. - Nr. 11-1. - NGA.150-153.

ANALIZA E STATUSIT DHE DINAMIKAVE T OF KONSUMATORIT

KREDITIMI N R RUSI

E.A. Ekimova, studente

Universiteti shtetëror i ekonomisë dhe shërbimit Vladivostok

(Rusi, Vladivostok)

Abstrakt. Kredia e konsumatorit është një produkt bankar mjaft i njohur në mesin e qytetarëve rusë. Blerja e banesave, kredive, kredive për nevoja urgjente dhe kredive për mallra dhe shërbime të ndryshme - këto i ndihmojnë njerëzit të mbajnë një standard të mirë jetese dhe të plotësojnë nevojat e tyre. Ky lloj i huazimit është një nga burimet kryesore të të ardhurave nga interesi për bankat ruse, por gjithashtu mbart edhe vlera të tjerar rreziqe të mëdha. Kryesor midis tyre është rreziku i mos aftësisë paguese. Pavarësisht kësaj, huadhënia kontribuon në zhvillimin e jo vetëm sektorit bankar por të ekonomisë në tërësi. Në 2014-2015, ekonomia ruse përjetoi disa vështirësi ekonomike të lidhura me sanksionet ekonomike të huaja dhe paqëndrueshmërinë e rubla. Në këtë artikull çështjet që lidhen me përcaktimin e vendit të bashkëpunimitn kredi sumer në sistemin e kreditit të Federatës Ruse. Ai përqendrohet në këndvështrimin, sipasd në të cilën kredia konsumatore është një komponent i rëndësishëm për zhvillimin e ekonomisë dhe sistemit bankar, dhe gjithashtu shërben për të përmirësuar mirëqenien e qytetarëve. Në kontekstin e macee analiza e kredive të siguruara dhe të pasiguruara të ecurisë dhe tendencave të zhvillimit të këtij lloji të kredisë.

Fjalë kyçe: huazimi i konsumatorit, hipotekat, kartat e kreditit, mikrofinancat, huatë, kreditë në para, kredi në pikat e shitjes me pakicë, kreditimi POS, dyqanet e pengut, tregu i kreditit, bankat, konsumatorët, niveli il fare e qytetarëve.

Eremina Olga Ivanovna, Zolina Evgeniya Nikolaevna
1. Kandidati i Shkencave Ekonomike, Profesor i Asociuar i Departamentit të Financave dhe Kredisë
2. Studenti Master i Departamentit të Financave dhe Kredisë
Universiteti Shtetëror Mordovian i Kërkimit Kombëtar i quajtur pas N.P. Ogarev (Saransk)
Eremina Olga, Zolina Evgeniya
1. PhD, Profesor i Asociuar, Departamenti i Financave dhe Kredisë
2. Student i diplomuar, Departamenti i Financave dhe Kredisë
Universiteti Shtetëror Ogarev Mordovia (Saransk)

Shënim:Artikulli analizon gjendjen aktuale të huazimit bankar për popullatën në Federatën Ruse. Problemet që prekin tregun e huasë bankare janë theksuar. Analiza e treguesve të dinamikës së kredive të lëshuara për individë në rubla dhe valutë të huaj, borxhi i kredisë së prapambetur

Abstrakt:Artikulli analizon statusin aktual të huasë bankare për popullatën në Federatën Ruse. Problemet që prekin tregun e huazimit. Analiza e dinamikës së dhënë individëve kredi në rubla dhe valutë të huaj

Fjalë kyçe:bankë, kredi, hua për konsumator, hua për hipotekë

Fjalë kyçe:bankë, kredi, kredi konsumatore, kredi hipotekare

Aktualisht, huadhënia me pakicë është një nga faktorët kryesorë të rritjes në sektorin bankar rus dhe një segment kryesor i aktiviteteve të shumicës së bankave. Kjo, në veçanti, dëshmohet nga ruajtja gjatë viteve 2013-2015. pjesëmarrja e drejtimit të shitjes me pakicë në portofolin e kredisë bankare në nivelin 23.1-25.7%. Ulje e treguesit në 2015 krahasuar me 2014 me 2.6 p.p. për shkak të një ngadalësimi të ritmit të rritjes së kredisë për popullatën nga 128.7% në 2014 në 113.8% në 2015 (me 14.9 pikë përqindje krahasuar me 2014). Sidoqoftë, gjatë 2013-2015. në fushën e huazimit me pakicë, ekziston një situatë e favorshme për bankat ruse. Në përgjithësi, gjatë periudhës nën studim, vëllimi i kredive të dhëna individëve u rrit me 46.4%, duke arritur në 11,329,549 milion rubla në 2015 (Tabela 1).

Tabela 1

Dinamika e vëllimit të kredive të dhëna nga bankat ruse për individët në 2013-2015

Në vitin 2014, shkalla e rritjes së huadhënies për popullsinë ruse u ngadalësua me 10.7 pikë përqindje krahasuar me vitin 2013. - vëllimi i kredive për individë u rrit në krahasim me 2013 me 28.7% (deri në 9957094 milion rubla). Në vitin 2015, shkalla e rritjes së huadhënies nga bankat për popullsinë vazhdoi të ngadalësohet, duke u ulur në krahasim me 2014 me 13.8%. Kjo prirje ishte e parashikueshme dhe u nxit nga një rënie e ndjeshme e segmenteve të huasë konsumatore të pasiguruar dhe huazimit të makinave. Fakti është se në vitin 2013 Banka e Rusisë prezantoi kërkesa shtesë rregullatore për huazimin e konsumatorit, kryesisht të pasigurta. Qëllimi i masave të paraqitura ishte sjellja e nivelit të rritjes së huasë për individët në përputhje me dinamikën e të ardhurave të familjeve dhe përmirësimi i cilësisë së portofolit të kredisë me pakicë të bankave.

Përmirësimi në strukturën e operacioneve me pakicë u reflektua në rritjen e huasë hipotekare. Për kreditë hipotekare, borxhi në 2014 u rrit me 33.2%, në 3.5 trilionë. rubla (2.6 trilionë rubla në 2013), dhe në 2015 - me 12.9%, deri në 4.0 trilionë. rubla (Figura 1).

Figura 1 - Dinamika e treguesve të huazimit bankar të hipotekave për individë në Rusi për 2013-2015

Në vitin 2014, bankat ruse siguruan 1 milion e 13 mijë njësi. kreditë hipotekare, e cila është 22.8% më shumë se në vitin 2013 (825 mijë njësi). Në vitin 2015, kjo shifër ra në 700 mijë kredi hipotekare. Në 2014-2015. pjesa më e madhe e kredive hipotekare (përkatësisht 96.1% dhe 96.7%) u lëshuan në rubla, gjë që u shkaktua nga paqëndrueshmëria e kursit të këmbimit të dollarit, si dhe nga një rritje e normave të interesit për kreditë në valutë. Fakti i fundit i bëri ata jofitimprurës dhe stimuloi popullsinë për të marrë kredi në rubla. Një trend i ngjashëm është tipik për kreditë konsumatore. Si rezultat, në totalin e portofolit të huasë me pakicë, kreditë në rubla varionin nga 96.8% (2013) në 97.6% (2014) (Figura 2).

Figura 2 - Dinamika e strukturës së monedhës së portofolit të kredisë me pakicë të bankave ruse për 2013-2015,%.

Sipas Bankës së Rusisë, vëllimi i kredive bankare me rubla të dhëna për popullsinë për 2013-2015 u rrit me 47.2% (në 11,028,783 milion RUB në 2015), ndërsa vëllimi i kredive në valutë të huaj u rrit me 23.1% në 300,766 milion RUB në ekuivalent. Nga ana tjetër, pjesa e kredive me pakicë të lëshuara nga bankat vendase në valutë të huaj në vëllimin e përgjithshëm të kredive të lëshuara në valutë të huaj për 2013-2015 ulur me 1.4 p.p. (deri në 2.1% në 2015) Ndërsa treguesi i ngjashëm për kreditë në rubla, siç mund të shihet nga të dhënat në Tabelën 1, u rrit gjatë periudhës së specifikuar me 2.6 pikë përqindje. (deri në 31.6% në 2015)

Ngadalësimi i ritmit të rritjes së huasë me pakicë në vitet 2013-2015 u shkaktua gjithashtu nga një rënie në të ardhurat reale të popullsisë, e cila u ndikua nga një ngadalësim i rritjes së pagave dhe një lëvizje e menjëhershme e normave të interesit për kreditë. Kështu, në vitin 2014, norma mesatare e ponderuar e interesit për kreditë në rubla për individët për një periudhë që tejkalon 1 vit u ul nga 18.3% në vit në janar në 17.4% në vit në dhjetor. Në të njëjtën kohë, në vitin 2014, ulja e normave nuk ndodhi në të gjitha segmentet e huasë me pakicë. Kështu, gjatë vitit 2014, normat e kredive hipotekare mbetën mjaft të qëndrueshme dhe ishin mesatarisht në nivelin 12.3% në vit. Sidoqoftë, në Dhjetor 2014, në procesin e një rritjeje të përgjithshme të normave të interesit në ekonomi, norma mesatare e këtyre kredive u rrit në 13.2% në vit. Në vitin 2015, pati një rritje në koston e kredive - në janar, norma mesatare e ponderuar e kredive me pakicë të shprehura në rubla për një periudhë që tejkalon 1 vit ishte 19.5% në vit. Kjo dinamikë është për shkak të një vale sanksionesh nga SH.B.A. dhe BE, si dhe një ndryshimi në normën kryesore të Bankës së Rusisë (nga 31 tetor 2014 - 9.5%, nga 11 dhjetor 2014 - 10.5%, nga 16 dhjetor 2014 - 17%, nga 2 shkurt 2015 - 15%, nga 16 mars 2015 - 14%, nga 5 maj 2015 - 12.5%, nga 16 qershor 2015 - 11.5%).

Ulja e normës bazë që nga shkurti i vitit 2015 nuk u pasua nga e njëjta ulje e shpejtë e normave të interesit për kreditë. Gjatë pranverës-verës, kreditë u bënë më të përballueshme me një mesatare prej 5-5.9%. Në fund të vitit 2015, normat mesatare të plota për të pashënuara kreditë konsumatore për popullsinë në të holla në rubla iu afrua nivelit të fillimit të vitit. Kështu, në dhjetor 2015, norma mesatare e ponderuar e kredive me pakicë të shprehura në rubla për një periudhë që tejkalon 1 vit u ul në 17.5% në vit. Në 2015, norma mesatare e ponderuar e kredive hipotekare në rubla u ul nga 14.2% në vit në janar në 12.9% në vit në dhjetor 2015. Gjatë vitit 2015, normat e interesit varionin nga 12.0% në 24, 9% në vit në varësi të llojit të kredisë dhe disponueshmërisë së garantuesve. Për shembull, Sberbank i Rusisë siguron kredi konsumatore për një shumë maksimale prej 3 milion rubla me 16.5% për deri në 60 muaj; VTB-24 nën kushte identike për sa i përket maturitetit dhe shumës me 17% interes.

Kartat e kreditit janë një nga fushat më të rëndësishme të huazimit të bankave me pakicë. Drejtuesit e tregut të kartave të kreditit po rrisin portofolin e tyre me 70-80%. Sidoqoftë, përkundër rritjes së këtij segmenti të tregut, ekziston një rezervë e madhe, pasi që vetëm 17% e individëve përdorin karta krediti. Shumica e institucioneve të huazimit tërheqin huamarrës besnikë, duke u përqëndruar në projektet e pagave. Për shkak të kësaj, rreziqet në situatën makroekonomike minimizohen. Metoda më e kërkuar për lëshimin e fondeve të huazuara është duke përdorur karta krediti. Në vitin 2014, tregu i kartave të kreditit u rrit nga 994.1 miliardë rubla në 1.17 trilionë. rubla, e cila është 18%. Në vitin 2015, rritja vjetore ishte 19%, rreth 1.4 trilionë dollarë. rubla Për shkak të ndryshimit të tarifave në rritje për kartat e kreditit, bankat preferojnë të kontrollojnë huamarrësit e tyre më hollësisht ose të merren me klientë të rregullt tashmë të provuar dhe t'u ofrojnë atyre kushte më të favorshme.

Shkalla e rritjes së kredive konsumatore të pasiguruara, të cilat formojnë pjesën më të madhe të portofolit të kredive me pakicë të bankave dhe ndryshojnë nivel i ngritur rreziku, u zvogëlua nga 53.0% në 2012 në 31.3% në 2013. Në të njëjtën kohë, cilësia e huave për popullatën u ul gradualisht. Në vitin 2013, borxhi i vonuar për kredi për individë u rrit me 40.7%, duke tejkaluar ndjeshëm normën e rritjes së këtyre kredive (28.7%). Si rezultat gravitet specifik borxhi i vonuar në këtë portofol u rrit nga 4.0 në 4.4%. Cilësia e kredive konsumatore të pasiguruara meriton vëmendje të veçantë: kreditë me pagesa të prapambetura mbi 90 ditë në këtë portofol zënë 8.0% (Tabela 2).

tabela 2

Dinamika e treguesve që pasqyrojnë nivelin e rreziqeve gjatë huazimit të individëve në bankat tregtare të Rusisë

Përkeqësimi i cilësisë së kredisë në portofolin e shitjeve me pakicë ishte më i theksuar në bankat me një përqendrim të shtuar të aktiviteteve në tregun e huasë konsumatore. Kjo situatë është kryesisht rezultat i një politike mjaft të rrezikshme të bankave kur lëshojnë kredi konsumatore të pasigurta.

Kështu, analiza e dinamikës së huadhënies bankare për popullsinë në Rusi për 2013-2015. tregoi se tendenca pozitive në këtë segment (146.4% gjatë periudhës së specifikuar) u shoqërua me një ngadalësim të ritmit të rritjes së huadhënies (128.7% në 2014, 113.8% në 2015). Kjo është për shkak të ngushtimit të segmenteve të huasë konsumatore të pasiguruar dhe huave të makinave, rënies së të ardhurave reale të popullsisë, si dhe një rritje të normave të interesit për kredi. Në të njëjtën kohë, rritja e huasë hipotekare dhe kartave të kreditit ndihmuan në përmirësimin e strukturës së portofolit të kredisë me pakicë. Pjesa më e madhe e kredive për popullsinë (96.8-97.6%), përfshirë hipotekat, jepen në rubla, e cila është për shkak të paqëndrueshmërisë së dollarit, si dhe një rritje në normat e interesit për kreditë në valutë. Shkalla e rritjes së kredive konsumatore të pasiguruara, të cilat formojnë pjesën më të madhe të portofolit të kredive me pakicë të bankave dhe karakterizohen nga një rritje e nivelit të rrezikut në vitet 2013-2014 u ngadalësua me 3.5 herë, dhe në vitin 2015 vëllimi i kredive konsumatore të pasiguruara u ul me 12.4%.Padyshim, këto fakte kanë një ndikim pozitiv në gjendjen e huazimit bankar për popullatën në periudhën aktuale dhe afatmesme.

Lista bibliografike

• SISTEMI MODERN I KREDIS
• ENTITETET LIGJORE
• KREDIT
• BANKA QENDRORE
• INDIVIDËT

Artikulli shqyrton tiparet e huadhënies në Rusinë moderne, mekanizmat e huazimit të personave juridikë dhe individë dhe gjithashtu analizon dinamikën e vëllimit të huazimit për këto subjekte të sistemit të kredisë. Problemet u identifikuan që çuan në një trend negativ në huadhënien e personave juridikë dhe një pozitiv në kreditimin e individëve.

• Mekanizmat e rimëkëmbjes financiare të organizatave në praktikën e menaxhimit anti-krizë
• Performanca financiare e ndërmarrjes
• Planifikimi strategjik i zhvillimit socio-ekonomik të subjekteve të Federatës Ruse në shembullin e Republikës Chuvash dhe rajonit të Volgogradit

Sistemi modern i kredisë është një nga përbërësit përbërës dhe domethënës të një ekonomie tregu. Kontribuon në mobilizimin e shpejtë të fondeve të nevojshme për zbatimin e riprodhimit të zgjeruar, rritjen e aftësisë konkurruese të ekonomisë dhe zhvillimin dinamik të proceseve ekonomike.

Subjektet e kreditimit janë personat juridikë dhe fizikë. Por nga viti në vit ka luhatje në vëllimin e kredive, depozitave dhe fondeve të tjera. Këto luhatje lindin nën ndikimin e faktorëve të ndryshëm: kushtet e kredisë, kufizimet e kredisë, etj.

Dallimi më i rëndësishëm në proceset e huazimit të personave juridikë është nevoja për të mbledhur fonde për të përmbushur nevojat e biznesit. Për shembull, për të rimbushur vëllimin e kapitalit qarkullues, investoni në asete. Kjo është, madhësia e kredive për organizatat tejkalon ndjeshëm vëllimin e huazimit për popullsinë.

Sistemi modern i kredisë, duke pasur një strukturë të gjerë, ka aftësinë të sigurojë lloje të ndryshme të kredive. Pra, sot ekzistojnë lloje të ndryshme të huazimit të personave juridikë, siç janë: huatë për aktivitetet aktuale, hipotekat komerciale, lizingjet, huatë investuese, huatë universale, linjat e kreditit, huatë me afat, kreditë në formën e mbitërheqjes.

Në përputhje me kërkesat e përcaktuara nga Banka Qendrore, sigurimi i huave për personat juridikë kryhet:

• një herë;
• i ripërdorshëm (në masën e nevojës, si dhe brenda vijës së kredisë dhe afatit të kredisë, i cili është vendosur në marrëveshjen e kredisë);
• duke paguar hendekun që lind në qarkullimin e pagesave në llogarinë rrjedhëse;
• në bazë të një kredie konsorciumi;
• në mënyra të tjera.

Në procesin e huazimit për personat juridikë, një rol të rëndësishëm luan analiza e huamarrësit në fazën e regjistrimit të një kërkese kredie, e cila përfshin kontrollimin e aftësisë ligjore të një personi juridik dhe organeve të tij ekzekutive, kryerjen e aktiviteteve që synojnë identifikimin e informacionit negativ në lidhje me një huamarrës të mundshëm dhe, më e rëndësishmja, kontrollimin e aftësisë paguese. Këto masa të analizës janë të domosdoshme, pasi kthimi i huasë në mënyrë të plotë dhe me kohë varet nga këto masa.

Tabela 1. Të dhëna për vëllimin e kredive, depozitave dhe fondeve të tjera të vendosura të dhëna personave juridikë, mln Rub.

Pra, bazuar në informacionin e siguruar nga Banka Qendrore e Federatës Ruse, mund të shihet se deri në fund të vitit 2014, vëllimet ranë me 6.4%, në 2015 - me 20.4%, në 2016 - me 17.5% (Tabela 1). Një dinamikë e tillë vërehet për faktin se shumë persona juridikë janë të mbyllur dhe institucionet e kreditit në lidhje me veprimet e paligjshme të personave juridikë po shtrëngojnë kushtet për marrjen dhe ripagimin e një kredie.

Për të filluar hulumtimin e mekanizmit të huadhënies për individët, duhet të filloni duke studiuar fazat e procesit të kredisë:

1. takimi i një huamarrësi të mundshëm;
2. vlerësimi i aftësisë së kredisë së huamarrësit dhe rrezikut që lidhet me lëshimin e një kredie; reputacioni i huamarrësit është studiuar, si dhe i tij historia e kredisë;
3. dokumentimin dhe lëshimin e një kredie;
4. monitorimi i kredisë;
5. shlyerjen e kredisë.

Për të studiuar më qartë pse vëllimi i huazimit për individë deri në vitin 2016 do të ulet, le të marrim parasysh llojet e kredive që kërkohen shumë sot, si dhe kërkesat e moshës që kufizojnë numrin e njerëzve që mund të marrin një kredi.

Pra, kreditë më të kërkuara përfshijnë:

1. hua hipotekare - një hua e siguruar për blerjen e pasurive të patundshme të siguruara nga kjo pasuri të paluajtshme si siguri për detyrimin;
2. kredi për kartelë bankare (overdraft), thelbi i së cilës është se një kartë krediti e lëshuar nga banka i jep pronarit të drejtën për të blerë mallra (brenda shumës së lejuar) në ato dyqane me të cilat banka ka marrëveshje;
3. një kredi për makinë është një hua e synuar e siguruar për blerjen e një makine; mund të sigurohet si për një makinë të re ashtu edhe për një automjet të mbështetur;
4. huazim i shprehur për klientë privatë - ky shërbim ju lejon të blini mallra dhe shërbime në dyqanet që janë partnerë të bankës, ndërsa paguani 20% të kostos;
5. një hua studentore, e cila është hua për arsimin e lartë.

Kërkesat e moshës së individëve ndryshojnë nga organizata në organizatë në mënyra të ndryshme. Kështu, për shembull, në Bankën e Kursimeve kredia miratohet për gratë nën 52 vjeç, për burrat - deri në 55; në VTB 24 kufiri i moshës për gratë është deri në 55 vjet, për burrat - deri në 60 vjeç.

Tani le të shohim vëllimet e kredive, depozitave dhe fondeve të tjera të vendosura të dhëna individëve. Këto të dhëna sigurohen nga Tabela 2.

Tabela 2. Të dhëna për vëllimin e kredive, depozitave dhe fondeve të tjera të vendosura të dhëna individëve, mln Rub.

Gjatë 3 viteve të kaluara, më shumë vëllime në 2015 (rritur me 13.6%), dhe më pak se vëllime të tilla në 2014 (me 5.7%) (Tabela 3). Në vitin 2016, megjithëse nuk janë treguesit më të lartë, por nuk vërehet asnjë dinamikë negative, vëllimet u rritën me 1.6%.

Në vitet 2014-2015, sistemi bankar përjetoi goditje serioze për shkak të rritjes së papunësisë dhe uljes së të ardhurave reale të popullsisë. Ngarkesa e lartë e borxhit të qytetarëve gjithashtu luajti një rol. Oko 60% e qytetarëve të RF kishin hua të papaguara.

Aksesi në tregjet e huaja të kapitalit ishte i kufizuar, investimet u ulën dhe kursi i këmbimit të rubla ra. Si rezultat, normat e interesit janë rritur, kërkesat për huamarrësit e mundshëm janë rritur dhe numri i kërkesave për kredi të aprovuara nga institucionet e kreditit është ulur.

Banka Qendrore përcaktoi që në vitin 2015 vëllimi i huadhënies në 2015 krahasuar me 2014 u ul me 5.4%.

Bazuar në situatën aktuale, institucionet e kreditit kanë përpiluar një portret të një individi i cili përfundimisht nuk do të marrë një kredi:

• një individ i cili, si në të kaluarën dhe aktualisht, ka detyrime të prapambetura për hua ose ka shlyer një hua vetëm me vendim gjykate;
• qytetarë nga jashtë;
• të mitur;
• personat që nuk kanë të ardhura të qëndrueshme;
• personat që nuk kanë regjistrim të përhershëm në rajonin në të cilin dëshirojnë të marrin një kredi.

Në lidhje me këto kushte, shumë institucione kredie ndërprenë veprimtarinë e tyre dhe një numri të konsiderueshëm të bankave iu hiqet licenca.

Vetëm në nëntë muaj të vitit 2016, licencat u hoqën nga 84 banka, duke përfshirë:

• LLC CB "El Bank" (regjistrimi Nr. 1025, data e regjistrimit - 29.11.1990, rajoni Samara, Togliatti) nga 05/05/2016.
• CB DS-Bank LLC (reg. Nr. 3439, data e regjistrimit - 08.07.2003, Moskë) nga 12.05.2016
• SH.A. SH.B.A. "VEK" SH.A. (nr. I rregull. 2299, data e regjistrimit - 04.16.1993, Moskë) nga 05.12.2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (reg. Nr. 2258, data e regjistrimit - 29.01.1993, Moskë) nga 05/05/2016.

Revokimi i licencave nga bankat që paraqesin një kërcënim real për interesat e kreditorëve dhe depozituesve dhe kanë dështuar në mënyrë të përsëritur në përputhje me ligjet federale që rregullojnë rregulloren e bankave dhe Bankës së Rusisë brenda një viti vazhdoi në tetor.
Pra, vetëm nga 27.10.2016 licencat për operacione bankare u morën nga tre banka:

• Banka komerciale e investimeve "Entuziastbank" (LLC) (nr. I rregull. 3048, Moskë)
• Banka Tregtare "Kuban Universal Bank" (LLC) (nr. I rregull. 2898, Krasnodar)
• LLC "Westinterbank" (nr. I regjistrimit 3398, Moskë)

Pra, megjithëse aktualisht ekziston një dinamikë negative e huadhënies për personat juridikë, individët vazhdojnë të japin hua, dhe në vëllime të konsiderueshme. Kjo favorizohet nga fakti se ekziston një gamë e gjerë opsionesh që i lejon konsumatorët të marrin kredi të ndryshme dhe specialistët rusë ndihmojnë në zgjedhjen e një programi kredie, duke marrë parasysh situatën e tyre individuale.

Bibliografi

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLEMET DHE TRENDET N THE ZHVILLIMIN E KREDIS BANKARE N R RUSI // Menaxhimi i sistemeve ekonomike: revista elektronike shkencore. 2014. Nr. 12 (72). F. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. Vlerësimi i rreziqeve të kredisë në sistemin bankar të federatës ruse // Në koleksionin: Problemet financiare dhe ekonomike të ekonomisë rajonale // Procedimet e konferencës shkencore dhe praktike ndërkombëtare "Ndërveprimi i sektorëve financiarë dhe realë të ekonomisë" bazuar në materialet e seminarit shkencor të mësuesve dhe studentëve. 2013.S. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. TENDENCA MODERNE T DE ZHVILLIMIT T SY SISTEMIT BANKAR RUS // Në koleksionin: Problemet financiare dhe ekonomike të ekonomisë rajonale Procedimet e konferencës shkencore dhe praktike ndërkombëtare "Ndërveprimi i sektorëve financiarë dhe realë të ekonomisë" bazuar në materialet e seminarit shkencor të mësuesve dhe studentëve. 2013.S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. PMPRMIRSIMI I QASJEVE METODOLOGJIKE N AS VLERESSSIMIN DHE MENAXHIMIN E RREZIKEVE BANKARE // Ekonomia dhe Ndërmarrja. 2016. Nr. 2-1 (67-1). S. 540-546.

Sytnik Maxim Mikhailovich

Student i masterit, programi master "Bankar dhe bankar", Universiteti Shtetëror i Tyumen

TREGU I Huadhënies bankare në federatën ruse: aspekti analitik

shënim

Artikulli paraqet një analizë të tregut të huazimit bankar në Rusi. Theksohen faktorët kryesorë që ndikojnë në sferën e huazimit, tregohen problemet dhe perspektivat e tregut në kushtet moderne. Shtë kryer një analizë analitike e sferës së huazimit bankar.

Fjalë kyçe: kredi, financa, sistemi bankar.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Program universitar, master "Bankat dhe veprimtaria e bankave", universiteti shtetëror Tyumen

TREGU I KREDITIMIT TAN BANKS S F FEDERATS RUSISHT: ASPEKTI ANALITIK

Abstrakt

Analiza e tregut të kreditimit bankar në Rusi është paraqitur në artikull. Faktorët kryesorë që kanë ndikim në sferën e kreditimit janë ndezur, problemet dhe perspektivat e tregut në kushtet moderne janë përcaktuar. Shtë kryer analiza analitike e sferës së kreditimit bankar.

Fjalë kyçe: kredi, financa, sistemi bankar.

Tregu i huazimit bankar në përgjithësi është një hapësirë \u200b\u200bekonomike në të cilën jepen hua për kushtet e urgjencës, ripagimit dhe pagesës.

Sipas përbërjes së pjesëmarrësve në proces, tregu i kredisë mund të ndahet në disa përbërës.

Së pari, marrëdhënia e kredisë që lind midis bankave qendrore dhe atyre tregtare.

Së dyti, këto janë kredi që bankat tregtare i japin njëri-tjetrit - në tregun e huazimit ndërbankar.

Së treti, në tregun e kredive ekzistojnë marrëdhënie midis bankave tregtare dhe klientëve-huamarrësve të tyre: persona juridikë dhe individë.

Bie në sy edhe tregu ndërkombëtar, në të cilin huazimet ndodhin midis bankave ruse dhe të huaja ose subjekteve ekonomike.

Një sistem i tillë është ndërtuar ka një strukturë dy-shkallëshe të sistemit bankar të vendit.

Niveli i parë përfaqësohet nga banka qendrore, e cila është një burim i burimeve të kredisë, duke siguruar hua për bankat tregtare dhe duke emetuar para.

Në nivelin e dytë të huazimit ndërbankar, bankat mbajnë likuiditetin e tyre. Kjo është gjithashtu vendi ku rishpërndarja e parave bëhet brenda sistemit bankar. Kur kapitali i kërkuar i huasë është grumbulluar, ai u sigurohet huamarrësve përfundimtarë.

Segmenti i tretë i tregut të kredisë - sigurimi i kredive për persona juridikë dhe individë është i ndarë në grupe të ndara;

• hua tregtare të llojeve të ndryshme për ndërmarrjet tregtare, si dhe sipërmarrësit individualë;
• tregu i huazimit të hipotekave - hua të siguruara nga pasuri të paluajtshme;
• hua për makina;
• kredia e klientit.

Numri i institucioneve të kreditit-bankave të regjistruara nga Banka e Rusisë tregohet në grafik (Figura 1)

Figura: 1 - Numri i bankave të regjistruara në Bankën e Rusisë.

Shifra tregon qartë se numri i bankave është në rënie të vazhdueshme. Arsyeja kryesore është puna e Bankës Qendrore për të eleminuar lojtarët e pafavorshëm në sektorin bankar. Në vitin 2014, Banka Qendrore e Federatës Ruse vazhdoi të revokonte licencat nga bankat, të cilat filluan në vjeshtën e vitit 2013. Kështu që në janar 2014, licencat e bankave të mëposhtme u anuluan: Imbank, Bank Nadezhnost, My Bank, KB Priroda LLC. Lojtarët më të mëdhenj që falimentuan në 2013, së bashku me Master Bank, ishin Investbank dhe Bank Pushkino. Pasi iu revokuan licencat këtyre bankave, Agjencia e Sigurimit të Depozitave u detyrua t'u paguante depozituesve respektivisht 30.6 dhe 20.2 miliardë rubla. Dhe klientët e "Master Bank" duhet të paguanin 31.2 miliardë rubla. Duke marrë parasysh vitin 2013, dhjetëra banka humbën licencat e tyre. Përveç kësaj, u vendos që të forcohet mbikëqyrja mbi aktivitetet e bankave të rëndësishme sistematikisht, të tilla si Gazprombank, Promsvyazbank dhe Raiffeisenbank. Departamenti përkatës u krijua në 1 Tetor 2013 për të monitoruar aktorët më të mëdhenj të tregut, të kryesuar nga Mikhail Kovrigin. Puna për kontrollin mbi bankat nuk është e rastësishme, në situatën aktuale, pozicioni financiar i shumicës së bankave lë për të dëshiruar. Merrni parasysh dinamikën e ndryshimeve në fitimet e institucioneve të kreditit. (Tabela 1)

Tabela 1 - Rezultati financiar i institucioneve të kreditit. RUB miliardë

Këto tabela tregojnë qartë gjendjen e mjerueshme të industrisë bankare. Vetëm për shkak të fitimeve të viteve të mëparshme, banka arrin të qëndrojë në këmbë. Duhet të theksohet se numri i bankave që tregojnë rezultate negative financiare nuk është më shumë se 10%, pjesa tjetër, megjithëse tregojnë dinamikë negative të fitimit, gjithsesi marrin një rezultat financiar pozitiv. Trendet e fitimit tregohen qartë në Figurën 2.

Figura: 2 - Rezultati financiar i institucioneve të kreditit.

Shifra tregon qartë se vështirësitë kryesore në sektorin bankar lindën në fund të vitit 2013. Këto të dhëna tregojnë se disa banka të tjera pritet të revokojnë licencat e tyre.

Segmentet e huasë bankare janë të ndërlidhura ngushtë dhe kanë një ndikim të drejtpërdrejtë reciprok. Në veçanti, një rritje e normave në tregun ndërbankar çon në një rritje të kostos së konsumit dhe të gjitha kredive të tjera. Përkundrazi, ulja e normës së rifinancimit nga banka qendrore i bën kreditë më të volitshme.

Tregu i huazimit bankar zhvillohet në përputhje me ekonominë në tërësi dhe varet nga tregues të tillë si inflacioni dhe qëndrueshmëria e kursit të këmbimit.

Nga ana tjetër, tregu i kredisë pasqyron situatën ekonomike. Kështu, norma të qëndrueshme dhe të ulëta për kreditë hipotekare kontribuojnë në zhvillimin e industrisë së ndërtimit, pasi ato rrisin kërkesën në tregun e shtëpive. Interesi për kreditë konsumatore formon kërkesën e popullatës për produkte dhe shërbime.

Ndër karakteristikat e huazimit të bankës ruse dhe disponueshmërinë e tij, duhet veçuar kushtet e çmimeve dhe jo-çmimeve. Kushtet e çmimeve paraqiten sipas normave dhe komisioneve shtesë, ndërsa kushtet jo-çmuese shprehen me terma, vëllimet e huasë, kërkesat për gjendjen financiare të huamarrësit dhe cilësinë e kolateralit të huasë.

Dinamika e huadhënies bankare në vitet e fundit karakterizon segmentin e tregut financiar si atë në zhvillim më aktiv. Kështu, sipas të dhënave të Rosstat, që nga 1 janari 2015, vëllimi i huazimit për bankat ruse arriti në 51,799.5 miliardë rubla, që është 80% më shumë se i njëjti numër në 2011 dhe 28.2% sesa më 1 janar 2013 ( Tabela 2).

Tabela 2 - Dinamika e huave të lëshuara për organizata, individë dhe institucione kredie në vitet 2011-2014 RUB miliardë

Le të shqyrtojmë më në detaje të dhënat mbi fondet e alokuara në dinamikë për 2011-2014 (Tabela 3).

Tabela 3 - Kredi në rubla dhe në valutë të huaj në fillim të 2011-2014, miliardë rubla

Mund të konkludohet se vëllimi i huadhënies në përgjithësi po rritet me shpejtësi, veçanërisht që nga fundi i vitit 2013. (Figura 2)

Figura: 2 - Vëllimi i përgjithshëm i huazimit nga bankat në dinamikë nga 2011 në 2014, miliardë rubla.

Sa i përket strukturës së portofolit të kredisë, pjesa kryesore merret nga kreditë e lëshuara për organizata - në fillim të vitit 2015 ajo arriti në 60% ose 29,536 miliardë rubla. Individët zënë 23%, dhe institucionet e kreditit 17% për të njëjtën periudhë. Duke ekzaminuar këta tregues në dinamikë për 2011-2014, mund të vërehet se pesha e huave të vendosura pranë organizatave deri në vitin 2015 po zvogëlohet gradualisht (nga 63% në 60%), duke vazhduar të mbetet ajo kryesore. Kjo është kryesisht për shkak të rritjes së kredive të lëshuara për popullsinë (nga 19 në 23%), që tregon një trend pozitiv. Në vitin 2012, bankat rritën huadhënien për individët në nivelet më të larta: vëllimi i kredive për popullsinë u rrit në 2012 me 39.4% - në 7,737 miliardë rubla. (për vitin 2013 - me 28.6% (9,957 miliardë rubla)). Pjesa e huasë me pakicë u rrit në totalin e portofolit të kredisë. Rritja e vëllimeve lidhet drejtpërdrejt me shfaqjen e produkteve të reja dhe shtimin e atyre ekzistuese. Pra, një nga tendencat në zhvillimin e huasë konsumatore është tërheqja e klientëve duke lëshuar karta krediti. Një trend tjetër i ri është kalimi në shërbime individuale bankare për klientë të mëdhenj privatë dhe familjet e tyre. Sidoqoftë, ky fakt nuk mund të quhet plotësisht pozitiv, pasi që Së bashku me rritjen e huadhënies, borxhi i vonuar po rritet, gjë që mund të çojë në një parazgjedhje në sistemin bankar.

Tani le të shqyrtojmë në dinamikë se si kanë ndryshuar vëllimet e huazimit për individë, persona juridikë dhe institucione kredie gjatë së njëjtës periudhë (Figura 3).

Figura: 3 - Dinamika e vëllimeve të huazimit për individët, personat juridikë dhe institucionet e kreditit në 2011―2014, miliardë rubla.

Grafiku tregon se vëllimi i fondeve të alokuara për organizatat si një e tërë po rritet, dhe ritmet e rritjes janë rritur që nga fillimi i 2014. Pjesa e huave për organizatat jofinanciare në vëllimin e tyre të përgjithshëm u ul në nivelin më të ulët gjatë viteve të fundit - 60% që nga 01.01.15, e cila ishte pasojë e rritjes së shpejtë të huadhënies për individët.

Vëllimi i kredive të lëshuara për popullsinë ka tendencë të rritet gjatë gjithë periudhës së analizuar. Deri më 01.01.2015, vëllimi i kredive të lëshuara për popullsinë arriti në 11,329 miliardë rubla, që është 23% e vëllimit të përgjithshëm të huazimit.

Në kushtet e huazimit për institucionet e kreditit, situata është e qëndrueshme. Vëllimi i kredive ndërbankare po rritet me një ritëm të moderuar. Vëllimi i kredive ndërbankare të dhëna në vitin 2014 u rrit me 29% - deri në 8,201 miliardë rubla. (për vitin 2013 - me 21%). Pjesa e tyre në vëllimin e përgjithshëm të huazimit praktikisht nuk ka ndryshuar, që nga 01.01.2015 arriti në 16.7%.

Merrni parasysh strukturën e vëllimit të huazimit për personat juridikë, në varësi të llojeve të veprimtarisë ekonomike. Vëllimi i huadhënies sipas llojit të veprimtarisë ekonomike që nga 01.01.2015 tregohet në Figurën 4.

Figura: 4 - Vëllimet e huazimit sipas llojit të aktivitetit ekonomik që nga 01.01.2015, miliardë rubla.

Vëllimi më i madh i kredive iu dha ndërmarrjeve të tregtisë me shumicë dhe pakicë, vëllimi i tyre arriti në 9,318 miliardë rubla. Shuma më e vogël e kredive u morën nga kompanitë në industrinë e përpunimit të drurit, 58 miliardë rubla.

Si përqindje, vëllimi i huazimit nga industria paraqitet në diagramin vijues (Figura 5).

Figura: 5 - Vëllimet e huazimit sipas llojit të veprimtarisë ekonomike që nga 01.01.2015,%.

Shifra tregon se pjesa më e madhe bie në tregtinë me shumicë dhe pakicë (28.03%), industria e dytë për sa i përket financimit është prodhimi - 16.28%.

Merrni parasysh strukturën e portofolit të kredisë dhe dinamikën e tij për 2011-2013. nga urgjenca. Që nga 1 janari 2014, vëllimi i kredive të dhëna organizatave arriti në 22,499 miliardë rubla. Prej tyre, kreditë e lëshuara për një periudhë:

• nga 1 në 180 ditë - 11%;
• nga 181 ditë në 1 vit -16%;
• nga 1 vit - 68%.

Struktura e huazimit të organizatave për sa i përket maturitetit tregon natyrën afatgjatë të fondeve të siguruara, pasi pjesa kryesore është huatë mbi 3 vjet. Ky është padyshim një zhvillim pozitiv dhe dëshmon për rritjen e besimit te klientët.

Duhet të theksohet se parametrat e çmimeve të kredive, siç janë normat e interesit, gjithashtu varen drejtpërdrejt nga afatet. Informacion mbi normat mesatare të ponderuara të interesit duke përjashtuar Sberbank të Rusisë OJSC që nga janari 2013-2015. është dhënë në tabelën 4.

Tabela 4 - Normat mesatare të ponderuara të interesit,% në vit

Këto tabela tregojnë një trend rritës të normave të interesit. Normat e interesit për kreditë për individë deri në 1 vit u rritën me 3.08%, dhe për kreditë afatgjata me 0.93%. Kreditë për organizatat u rritën me çmim përkatësisht me 9.82% dhe 4.85% në vit. Le të demonstrojmë qartë ndryshimin e normave të huave për individët në Figurën 6.

Figura: 6 - Normat mesatare të ponderuara të interesit për huatë për individët,% në vit

Diagrami tregon se rritja më e madhe është vërejtur në fillim të vitit 2015.

Normat e interesit për huatë ndaj personave juridikë kanë një dinamikë të ngjashme dhe paraqiten në Figurën 7.

Figura: 7 - Normat mesatare të ponderuara të interesit për huatë për organizatat jo-financiare,% në vit

Duhet të theksohet se në fillim të vitit 2014 kreditë për organizatat u bënë më të përballueshme, kostoja e tyre u ul pak, dhe në fillim të vitit 2015 ka një kërcim të mprehtë, normat e interesit për kreditë janë pothuajse dyfishuar. Ky është një sinjal shumë alarmant, pasi mungesa e burimeve të financimit do të shkaktojë një ngadalësim të prodhimit dhe kostoja e tyre e lartë do të çojë në një rritje të ndjeshme të kostos së produktit përfundimtar.

Një kriter i rëndësishëm për zhvillimin e politikës monetare është norma e rifinancimit; gjatë gjithë periudhës së analizuar, vlera e saj ishte 8.25% në vit. Krahasimi i normave të huave për organizatat jo-financiare me vlerën e normës së rifinancimit tregohet në Figurën 8.

Figura: 8 - Normat mesatare të ponderuara të huave të siguruara për organizatat jo-financiare dhe normën e rifinancimit të Bankës së Rusisë në periudhën 2013-2015.

Shifra tregon se gjatë gjithë periudhës, norma mesatare e ponderuar e kredisë ishte shumë më e lartë se norma e rifinancimit. Duhet të theksohet se ndryshimi në normat e interesit në kredi nuk lidhet në asnjë mënyrë me normën e rifinancimit.

Ndryshimet në normat e kredisë ndikojnë drejtpërdrejt në aftësinë paguese të huamarrësve; rritja e tyre mund të shkaktojë një rritje të mospagesave dhe një rritje të borxhit të vonuar. Dinamika e borxhit të prapambetur për huatë e dhëna individëve dhe organizatave jo-financiare tregohet në Figurën 9.

Figura: 9 - Borxhi i prapambetur për huatë e dhëna personave juridikë dhe organizatave jo-financiare.

Rritja e borxhit të vonuar për periudhën e analizuar ishte 40%. Ky fakt nuk mund të mos shkaktojë alarm, dhe vlen të përmendet se tendencat kryesore negative mund të gjurmohen në vitin 2014.

Në këtë drejtim, duhet theksuar se një arritje e rëndësishme për sistemin bankar ishte krijimi i një zyre krediti. Në përputhje me Ligjin për Historitë e Kredive, të gjitha bankave u kërkohet t'i sigurojnë zyrës informacione në lidhje me historinë e kredive të huamarrësve. Kjo bazë e të dhënave është krijuar si për bankat ashtu edhe për huamarrësit. Byroja e kreditit ndihmon bankat të heqin barrë nga huamarrësit e paskrupullt dhe huamarrësit me një histori pozitive kredie për të marrë hua më të lira. Byroja e kredive ka ende pak informacion dhe nuk mund të plotësojë të gjitha kërkesat, por kjo është një ide e mirë për të ardhmen.

Të dhënat financiare të mësipërme tregojnë se, megjithë rritjen aktive të portofolit të kredisë, shumë probleme u shfaqën në sistemin bankar. Para së gjithash, dekapitalizimi i sektorit bankar, i shkaktuar nga rritja e borxhit të vonuar, i cili nga ana tjetër ndikon në kushtet e huazimit për individë dhe persona juridikë. Kufizime në aftësinë e qeverisë për të mbështetur likuiditetin e bankave dhe tregun e kredive në përgjithësi.

Problemet e sistemit bankar janë bërë një nga faktorët kryesorë që ndikojnë në situatën ekonomike në Rusi. Kjo është arsyeja pse miratimi i vendimeve operacionale të qeverisë dhe programeve rajonalë të bankave tregtare që synojnë tejkalimin e krizës ekonomike është tani më i rëndësishëm se kurrë.

Letërsi

1. Banka Qendrore e Federatës Ruse - [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes. - URL: http://www.cbr.ru (data e hyrjes 03/09/2015).
2. Shërbimi Federal i Statistikave të Shtetit të Federatës Ruse - [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes. - URL: http://www.gks.ru/ (data e trajtimit 03/09/2015).
3. Gazeta elektronike Pravda - [Burimi elektronik] - Modaliteti i hyrjes - http://www.pravda.ru/ (data e apelimit 09.03.2015).

Referencat

1. Banka Central'nyj RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (të dhëna obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (të dhëna obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa - http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Ky artikull paraqet një analizë të tregut të huasë me pakicë në Rusi, dhe gjithashtu identifikon problemet më të ngutshme të tregut të huasë me pakicë në kushte moderne. Si pjesë e analizës së gjendjes aktuale të tregut të huasë konsumatore, autorët konsideruan: vëllimin e huazimit nga 2011 në 2015, dinamikën e borxhit të prapambetur, normat mesatare të ponderuara të interesit për hua për individët, si dhe vlerësimin e bankave sipas vëllimit të portofolit të huas në tregun e huasë konsumatore. Autorët theksuan problemet kryesore vijuese të huadhënies moderne për individët në Rusi: aftësia paguese e ulët e popullsisë, rritja e borxhit të vonuar për hua, norma të larta interesi, shtrëngimi i politikës së kredisë nga bankat. Në përgjithësi, të gjitha problemet e huazimit të individëve në Rusi zbresin në një gjë - paarritshmëria e kredive për popullatën. Kështu, situata në tregun e huadhënies është e paqëndrueshme. Kërkohet një qasje e përmirësuar për zgjidhjen e problemeve.

borxhi i kredisë

1. Borovikova E.S. Problemet dhe perspektivat e huadhënies moderne në Rusi [Burimi elektronik]. - Modaliteti i hyrjes: http://sci-article.ru/stat.php?i\u003d14023214414 (data e hyrjes: 15.04.2016).

2. Të dhënat e faqes: http://raexpert.ru (data e hyrjes: 16.04.2016).

3. Kokorina M.V. Problemet e huazimit bankar për individët në fazën e tanishme në Federatën Ruse / M.V. Kokorina // Shkencëtar i ri. - 2014. - Nr. 12. - S. 137-139.

4. Kugaevskikh K.V. Vlerësimi i huazimit bankar në vitin 2015 / K.V. Gugaevskikh // Shkencëtar i ri. - 2015. - Nr. 12. - S. 431-433.

5. Lukoveiko A.S. Sektori bankar i Kraj Primorsky: shteti, problemet, perspektivat // A.S. Lukoveiko, M.A. Chetaykina // Shkenca moderne: problemet aktuale dhe mënyrat për t'i zgjidhur ato. - 2014. - Nr. 13. - S. 16-20.

6. Sytnik M.M. Tregu i huazimit bankar në Federatën Ruse: aspekti analitik / M.M. Sytnik // Shkencat Ekonomike. - 2015. - Nr 6. - P. 9-16.

Sot, huadhënia është drejtimi kryesor i bankave dhe burimi kryesor i të ardhurave. Individët zënë më shumë se 25% të kredive në strukturën totale të portofolit të kredisë.

Në ditët e sotme, kredia konsumatore është shpesh mënyra e vetme për të dalë nga kjo situatë e vështirë. Sot bankat japin hua jo vetëm për blerjen e pronave të shtrenjta, por edhe në jetën e përditshme: për blerjen e pasurive të patundshme, makina, arsim, kredi konsumatore janë të nevojshme.

Sidoqoftë, në këtë segment të huazimit bankar, lindin probleme të caktuara, kryesisht lidhur me falimentimin e lartë të popullsisë.

Ekspertët financiarë vërejnë një nivel të lartë të ngarkesës së borxhit të popullsisë. Aktualisht, më shumë se 5 milion rusë kanë probleme me ripagimin e fondeve të huazuara. Borxhi i kredisë së popullsisë është 3 trilionë. rubla, dhe rritet çdo vit.

Sot, bankat nuk janë të sigurta për besueshmërinë dhe aftësinë paguese financiare të klientëve të tyre, pasi ekziston një rrezik i lartë i moskthimit të fondeve të lëshuara nën kredi. Në lidhje me këtë, secila bankë sipas gjykimit të saj përcakton rreziqet dhe i përfshin ato në norma të larta interesi bankare dhe masa për të shtrënguar politikën e kredisë.

Kështu, tema e hulumtimit në kushtet moderne të zhvillimit ekonomik, dhe veçanërisht tregu i huasë me pakicë, është mjaft i rëndësishëm.

Objekti i hulumtimit është tregu i huasë me pakicë në Federatën Ruse.

Subjekti i hulumtimit është gjendja aktuale e tregut të huasë me pakicë në Rusi dhe problemet që dalin në këtë segment të huazimit.

Qëllimi i studimit është të analizojë gjendjen aktuale të tregut të huasë me pakicë në Rusi dhe të vërtetojë problemet që dalin në këtë segment të huadhënies.

Arritja e këtij qëllimi kërkonte detyrat e mëposhtme:

Analizoni gjendjen e përgjithshme të tregut të huasë me pakicë në Rusi;

Merrni parasysh problemet e huasë moderne për individët.

Baza teorike dhe metodologjike e studimit është puna e shkencëtarëve vendas, të dhëna nga statistikat shtetërore dhe rajonale.

Gjatë hulumtimit, analizës dhe sintezës, u përdorën krahasimi, përgjithësimi, statistikore, logjike dhe metoda të tjera kërkimore shkencore.

Probleme të caktuara janë duke u shfaqur aktualisht në tregun e huazimit me pakicë, kryesisht lidhur me paaftësinë paguese të popullsisë, por pavarësisht kësaj, vëllimi i kredive të lëshuara për popullsinë ka tendencë të rritet (Tabela 1).

Tabela 1

Vëllimi i kredive të lëshuara në bankat ruse për individët në 2011-2015

Në përgjithësi, vëllimi i huasë private është në rritje. Gjatë periudhës në shqyrtim, vëllimi i kredive të lëshuara për individë në bankat ruse u rrit me 113% dhe arriti në 11,883 miliardë rubla.

Sidoqoftë, deri në vitin 2013, bankat rritën huadhënien për individët në nivelet më të larta. Kështu, vëllimi i kredive për popullsinë u rrit në 2012 me 39,4% - në 7,737 miliardë rubla, dhe në vitin 2013 - me 28,6% dhe arriti në 9,957 miliard rubla.

Por gjatë 2 viteve të fundit, këta tregues janë ulur ndjeshëm. Kështu, vëllimi i kredive për popullsinë në 2014 u rrit me 13.9%, dhe në 2015 - me vetëm 4.9%.

Nga janari në dhjetor 2014, vëllimi i huadhënies për popullsinë u rrit me 14%, dhe në fund të vitit 2015 gjatë së njëjtës periudhë u ul me 6.5% (Fig. 1).

Dhe gjatë 12 muajve të fundit, ka pasur një rënie të mëtejshme të huadhënies (Fig. 2).

Figura: 1. Vëllimi i huadhënies në fillim dhe në fund të 2014-2015. (milion rubla)

Figura: 2. Vëllimi i tregut të huazimit gjatë 12 muajve të fundit (mln. Rubla)

Pra, nga Prilli 2015 deri në Mars 2016, vëllimi i huadhënies u ul me 4%. Rifillimi i huadhënies në vëllimet e mëparshme, sipas ekspertëve, pritet jo më herët se mesi i 2016.

Kështu, situata për sa i përket huazimit të popullsisë nuk është e qëndrueshme. Pavarësisht nga fakti që, në përgjithësi, vëllimi i huazimit për individët është në rritje, megjithatë, ritmet e rritjes së tij nuk janë të rëndësishme. Në vitin 2015, vëllimi i huasë për individë u ul mesatarisht me 5-7%.

Në Territorin Primorsky, vëllimi i huazimit bankar për individët që nga 01.01.2015 arriti në 148 miliardë rubla. Rritja gjatë vitit - jo më shumë se 7.2% - dhe kjo është një rekord i ulët gjatë 5 viteve të fundit. Pra, në periudhën 2013-2014 - rritja ishte në nivelin 38.8%, 2012-2013 - 48.1%, 2011-2012 - 42.7%. Kështu, në Territorin Primorsky, ka gjithashtu një rënie të ndjeshme të vëllimit të huazimit për individë.

Në vitin 2015, bankat ulën nivelin e aprovimit të kërkesave për kredi me 4-5 herë, dhe këtë vit kërkesat për huamarrësit vetëm po bëhen më të ashpra. Tashmë 94.7% e kërkesave të tyre për kredi janë refuzuar nga bankat.

Sot bankat nuk janë të sigurta për besueshmërinë dhe aftësinë paguese financiare të klientëve të tyre, pasi ekziston një rrezik i lartë i moskthimit të fondeve të lëshuara në bazë të një marrëveshje kredie.

Aktualisht, më shumë se 5 milion rusë kanë probleme me ripagimin e fondeve të huazuara. Borxhi i kredisë së popullsisë është 3 trilionë. rubla, dhe rritet çdo vit. Për më tepër, ka vonesa edhe në kreditë e siguruara: 11% - në kreditë e makinave dhe 3.5% - në hipotekat.

Çdo rus i detyrohet mesatarisht rreth 76.9 mijë rubla. Në vitin 2014, ky tregues ishte në nivelin e 62.4 mijë rubla, në 2013 - 51 mijë rubla, 2012 - 36 mijë rubla, 2011 - 27.4 mijë rubla. Kështu, mbi 5 vjet, ngarkesa e kredisë është pothuajse trefishuar.

Aktualisht, aftësia e ulët paguese e popullsisë është problemi më i mprehtë i huasë moderne në Rusi. Rritja e borxhit të vonuar shoqërohet, para së gjithash, me një rënie në të ardhurat reale të popullsisë, një rritje në nivelin e inflacionit (në fund të vitit 2015, inflacioni ishte më shumë se 8%, një rritje e pagave me rreth 4-5%) dhe një rritje të shkallës së papunësisë.

Gjithashtu, rritja e borxhit të vonuar ndikohet nga ngarkesa e lartë e borxhit të popullsisë: sot rreth 60% e rusëve kanë më shumë se 1 kredi të papaguar.

Në fund të vitit 2015, 25% e huamarrësve kanë dy hua, 18% - tre hua. Numri i qytetarëve që shërbejnë pesë ose më shumë hua është rritur ndjeshëm krahasuar me 2014 - nga 6 në 19%. Aktualisht, mesatarisht, debitori shpenzon 35-50% të buxhetit të familjes së tij për pagesa në banka.

Për shkak të falimentimit të lartë të popullsisë, aftësive jashtëzakonisht të kufizuara financiare të qytetarëve, aktivitetet në këtë sektor të huazimit bankar kanë nje numer i madh i rreziqet.

Rreziqet e konsiderueshme bankare çojnë në një rritje të normave të interesit (Fig. 3).

Figura: 3. Normat mesatare të ponderuara të interesit për kreditë për individë,% në vit

Figura: 4. Borxhi i prapambetur për hua për individë (përveç hipotekave),%

Siç mund ta shohim, midis huave për individët, ka një tendencë për një rritje të normave të interesit. Normat e interesit për kreditë për individë deri në 1 vit u rritën me 3.08%, dhe për kreditë afatgjata me 0.93%. Rritja më e madhe e normave të interesit u shënua në fillim të vitit të kaluar.

Ndryshimet në normat e interesit për kreditë, nga ana tjetër, ndikojnë drejtpërdrejt në aftësinë paguese të huamarrësve, rritja e tyre mund të shkaktojë një rritje të mospagesave dhe një rritje të borxhit të vonuar.

Rritja e kostos së kredive, dhe si rezultat, paarritshmëria e tyre për popullsinë në 2015, ishte kryesisht për shkak të rritjes së normës bazë të Bankës Qendrore në 2014 në 17%.

Për klientët e bankës, një rritje në normën e bankës do të thotë që:

1) norma e interesit për depozitat do të rritet;

2) hipotekat dhe kreditë konsumatore do të rriten në çmim.

Rreziqet e rëndësishme bankare përcaktojnë gjithashtu shtrëngimin e politikës së kredisë:

Kërkesa të larta për huamarrësin;

Rritja e afatit të ripagimit të parakohshëm të kredisë;

Hyrja në "listën e zezë" të një klienti me një vonesë të lehtë në pagesat e kredisë;

Reduktimi i numrit të kredive të dhëna klientëve me histori të keqe krediti;

Një rritje në numrin e dokumenteve për dhënien e një kredie dhe varësinë e normës, shumën e kredisë nga disponueshmëria e këtyre dokumenteve, etj.).

Rënia e të ardhurave reale të popullsisë, paaftësia paguese e lartë, problemi i mospagimit të kredisë bëjnë që banka të mos ketë besim tek klientët e saj të mundshëm. Në lidhje me këtë, bankat bëjnë kërkesa të larta ndaj huamarrësve, ata janë më të kujdesshëm në vlerësimin e aftësisë paguese të tyre.

Në fazën e parë të marrjes së një kredie, huamarrësi duhet të sigurojë informacion të besueshëm për veten e tij, për aktivitetin e tij të punës, për të ardhurat, për përbërjen e pasurisë që i takon, për anëtarët e familjes, etj. Kur vlerësoni një huamarrës të mundshëm parametrat kritikë janë historia e të ardhurave dhe kredive. Dhe tashmë në këtë fazë, klienti mund të mos kalojë testin e aftësisë paguese.

Për të zvogëluar rreziqet e tyre, shumë banka u kërkojnë klientëve të sigurojnë kolateral në formën e pengut të pasurisë (jo çdo qytetar zotëron pronë të vlefshme), siguri të palëve të treta, një garanci bankare (është pothuajse e pamundur që një individ ta marrë atë). Sigurimi i një kredie, nga njëra anë, ju lejon të merrni një interes më të ulët të kredisë, por nga ana tjetër, ajo pothuajse gjithmonë mbart kosto shtesë për klientin.

Për të kompensuar rreziqet e larta, banka vendos përqindje e lartë në një hua. Gjithashtu, bankave u kërkohet të lëshojnë një orar pagese, i cili tregon shumën dhe kohën e huasë. Kohët e fundit, ka pasur një rritje në afatin e ripagimit të parakohshëm të kredisë.

Shtrëngimi i politikave të kredisë së bankave po shtyn rusët më të varfër në institucionet mikrofinanciare. Në vitin 2015, portofoli i tyre u rrit me 21% dhe numri i klientëve u rrit me 53%.

Ka gjithashtu një rritje të popullaritetit të kredive të shprehura, kredive pa kolateral, etj.

Sidoqoftë, përkundër shtrëngimit të politikës së kredisë, borxhi i vonuar vazhdon të rritet (Grafiku 4).

Siç mund ta shohim, që nga viti 2013 ka pasur një rritje të borxhit. Nga viti 2013 në 2014, borxhi i vonuar u rrit me 0.8%, në 2014-2015 - me 2.5% dhe gjatë vitit të kaluar - me 4%. Sipas ekspertëve, rritja e borxhit të vonuar në vitin 2016 do të jetë e moderuar dhe do të arrijë në 13%.

Dhe mënyra e vetme për të dalë në këtë situatë, sipas ekspertëve, mund të jetë ristrukturimi masiv i borxhit në mënyrë që të zvogëlohet pjesa e pagesave për shërbimin e kredisë.

Në përgjithësi, të gjitha problemet e huazimit të individëve në Rusi bien në një gjë - mungesa e kredive për popullatën për shkak të normave të larta të interesit dhe politikës shtrënguese të kredisë.

Sistemi i huazimit të popullsisë në Rusi, si dhe në të gjithë botën, është rregulluar sipas parimit piramidal - ripagimi dhe servisimi i kredive të vjetra sigurohet duke tërhequr të reja. Por për shkak të faktit që normat mbeten të larta dhe huadhënia ngadalësohet, kjo piramidë ndalon së funksionuari. Si rezultat, njerëzit do të paguajnë më shumë sesa të marrin hua.

Një rënie në të ardhurat e familjeve do të rrisë normën e interesit për kreditë edhe më të larta - pasi rreziqet e bankave po rriten.

Lista e aktorëve kryesorë në tregun e huasë konsumatore mbetet e pandryshuar (Tabela 2).

Pra, vendet e 1, 2 dhe 3 janë zënë nga Sberbank, VTB24 dhe Rosselkhozbank, përkatësisht, të ndjekura nga Gazprombank dhe Alfa-Bank. Një pozitë edhe më të ulët zënë banka të tilla si Banka e Moskës, Rosbank, Raiffeisenbank, etj.

Në vitet e fundit, procesi i huazimit të individëve ka qenë në një fazë rikuperimi. Sot huadhënia për individët kërkon një qasje të përmirësuar për zgjidhjen e problemeve ekzistuese si në fushën e zgjerimit të lehtësirave të huasë ashtu edhe në fushën e kushteve të huasë.

Qëndrueshmëria e sistemit të kredisë RF dhe rritja e treguesve të tij të cilësisë duhet të jenë çështje prioritare, që prej një mekanizëm i huadhënies i rregulluar mirë siguron zhvillimin e qëndrueshëm të ekonomisë së vendit.

Referencë bibliografike