Формула розрахунку капіталізації відсотків. Що таке капіталізація відсотків. Онлайн-розрахунок капіталізації відсотків

Один з варіантів нарахування винагороди за використання залучених коштів в банківському депозиті. Багато фінансових установ пропонують такі вклади як ідеальний інструмент для фінансування. Чи так це насправді?

Принцип роботи

Щоб клієнт зміг оформити депозит, банк відкриває йому рахунок, на який перераховуються кошти. Розмір суми і частота переказів вказуються в договорі. З моменту першої транзакції, як правило, кошти стають недоступними для клієнта. Повернення їх станеться або в разі дострокового розірвання договору, або після закінчення терміну його дії.

Вклади з капіталізацією відсотків - банківські депозити, в яких після закінчення певного періоду збільшується сума для розрахунків. Для кращого розуміння суті питання потрібні базові знання математики. Є основна (початкова) сума (PV). На неї за певною ставкою (r) нараховуються відсотки протягом певного терміну (t). Після закінчення кожного періоду часу накопичені гроші додаються до основної суми, тобто база для нарахування винагороди за використання залучених коштів збільшується. Це і є капіталізація відсотків. В простою схемою плата за користування залученими коштами не збільшує базу для розрахунків.

Яким чином відбувається капіталізація відсотків?

Умови обслуговування договорів визначаються наступними параметрами:

1. Термін розміщення депозиту.
2. Процентна ставка.
3. Тимчасова база для розрахунку (360 або 365 днів).

Формула капіталізації відсотків виглядає наступним чином: FV \u003d PV * (1 + r) t.

За умовами договору процентна ставка зазвичай вказується річна, а збільшення бази для розрахунків може відбуватися частіше. Наприклад, кожні 1, 3, 6 або 12 місяців. Розрахунок капіталізації відсотків відбувається наступним чином:

% \u003d P * d / y, де

p - ставка за умовами договору (річна);

d - період капіталізації (дн \\ міс);

y - кількість днів \\ міс на рік.

Приклад.  На депозит в сумі 1000 у. е. щомісяця нараховуються складні відсотки за ставкою 10% в рік. Кінцева сума вкладу (FV) складе:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0,0083) * 12 \u003d 1104,27 у.о.

Чистий дохід складе: 1104,27 - 1000 \u003d 104,27 у.о.

А тепер розрахуємо кінцеву суму вкладу на умови простих відсотків: FV \u003d 1000 * (1 + 0,1) \u003d 1100 у. е.

розставляємо акценти

Капіталізація відсотків - досить складний процес, в якому час має велике значення. Чим довше гроші лежать на депозиті зі складними відсотками, тим більше виросте капітал. Швидше за все, банк запропонує вам свій калькулятор для розрахунків. Він проводить всі вище перераховані операції одним натисканням клавіші. Але ви завжди можете перевірити точність розрахунків, підставивши дані в формулу.

Ставки за вкладами з капіталізацією нижче, ніж з простими відсотками. Істотною може навіть виявитися різниця в 1 п. П. Це видно з прикладу, представленого вище. Якщо збільшити ставку на 11% або 12% і проводити розрахунки без капіталізації, сума до отримання все одно буде вище. Щоб вибрати більш вигідні умови депозитів, прорахуйте фактичну дохідність вкладу за всіма умовами вкладів.

Оскільки складні відсотки нараховуються тільки за результатами певного періоду, то депозити з частою капіталізацією є більш вигідними. Найгірший варіант - внесок, в якому збільшення бази розрахунків відбувається тільки після року обслуговування. Ще гірше, якщо при цьому термін депозиту складає 365 днів. То вигідніші умови, ніж частіше відбувається капіталізація відсотків. Фахівці рекомендують перед укладанням договору попросити співробітника розрахувати прибутковість за один і той же період за різними вкладами.

Окремо варто відзначити особливості валютних депозитів з капіталізацією. Такий продукт на банківському ринку зустрічається вкрай рідко. Але його умови далеко не завжди вигідні інвесторам. Банки при укладенні таких договорів часто користуються наступною схемою: внесок зараховується в валюті, а зароблені відсотки - в національній грошовій одиниці. Прибуток фінустанови - різниця курсу, яка може фіксуватися в договорі фразою «на момент виплати». Ця цифра завжди буде вище встановленої ЦБ, а при конвертації банк може додатково зняти комісію за РКО.

Будь-який клієнт може самостійно розмістити депозит з капіталізацією. Потрібно тільки знайти пропозиції по вкладах із щомісячною виплатою відсотків і можливістю поповнення. Тобто під час оформлення договору у відділенні банку потрібно відразу повідомити співробітнику про своє бажання все нараховані відсотки відразу переводити на депозитний рахунок. Такий варіант має ряд переваг:

• Вкладник самостійно вирішує, буде він повністю або частково капіталізувати відсотки. Деякі клієнти воліють частина "заробленої" суми витрачати на інші потреби.

• При використанні простих відсотків ставка більше, ніж при капіталізації. З урахуванням вищеописаної схеми, вкладник позичає свої кошти банку на більш вигідних умовах.

• У деяких установах процес поповнення депозиту можна автоматизувати. Але ця послуга платна.

Читайте уважно договір

Можливість в односторонньому порядку змінювати ставку може бути прописана банком прямо в цьому документі. У таких випадках клієнт не застрахований від ризику зниження прибутковості. Має місце й інша ситуація. Банк може прописати, що після зміни поточних ставок по депозиту клієнт повинен протягом певного часу (7 днів) відвідати відділення, щоб підписати додаткову угоду з новими умовами.

Якщо такий документ не буде надано, то договір може втратити чинність. Підступ тут в тому, що банк може не інформувати клієнтів про зміну ставок. Тим часом відсотки за вкладом перестають нараховуватися. Тобто все, що залишився, банк буде користуватися засобами практично безкоштовно.

Інші фінансові інструменти

Навіщо вкладати гроші в акції, облігації та ПІФи, коли можна відкрити вклад зі складними відсотками? У довгостроковому періоді прибуток буде колосальною і без великого ризику. Вірогідність банкрутства кредитної установи менше, ніж компаній в швидко розвиваються секторах економіки. Справа в тому, що акції та інші цінні папери приносять більше доходу за той же період часу. Тому при виборі напрямку фінансування кожен інвестор самостійно вирішує, що для нього важливіше: зберегти гроші, але отримати менше прибутку, або ризикнути капіталом.

резюме

За використання залучених коштів банк виплачує відсотки. Існують дві схеми такої процедури: проста і складна. Друга більш вигідна при тривалому терміні вкладу. Нарахована сума додається до первісної, збільшуючи базу для розрахунків. Ось що значить капіталізація відсотків.

Проста думка про те, чтоденьгі повинні працювати, а не просто лежати вдома мертвим вантажем під подушкою або матрацом, і приносити дохід своєму власнику, відвідує багато світлих голів. Результатом цих роздумів зазвичай стає рішення відкрити вклад. Далі починаються поневіряння в пошуку відповідного кредитного установи.

На сьогоднішній день фінансові системи знають безліч об'єктів для інвестування - нерухомість, бізнес, дорогоцінні метали, цінні папери. Природно, інвестиції пов'язані з ризиками, але навчившись їх грамотно оцінювати, можна досягти на цьому поприщі цілком реальних успіхів. Розглянемо, що таке капіталізація відсотків на рахунок за вкладом.

Капіталізація відсотків - що це?

Капіталізація в даному випадку - це вид розрахунків і нарахувань за сумою, яка знаходиться на депозиті. Якщо бути точним, то це нарахування, що здійснюються не по закінченні терміну, від суми, яка була спочатку, а на протязі всього періоду вкладу на певних умовах. Наприклад, це може відбуватися один раз кожен квартал протягом року. При кожному нарахуванні відсоток вважається не від початкової суми, а від тієї, яка до цього моменту знаходиться на рахунку. Сума згодом буде стрімко (або не дуже, в залежності від вашого вибору) рости. Чи вигідний вклад з щомісячною капіталізацією?

Вклади з щомісячним нарахуванням відсотків

У більшості випадків, якщо вибрати капіталовкладення з умовами щомісячного зарахування на рахунок, але відсотком нижче, можна виграти у фінансовому відношенні більше, ніж у випадку з нарахуванням раз рік, але за вищими банківськими ставками. Збереження грошей на депозиті є однією з найбільш популярних можливостей примножити внесок. Гроші в цьому випадку виявляються частково застрахованими від інфляції, так і з міркувань безпеки цей варіант, безумовно, надійний.

Вид і кількість депозитів різноманітні, як і кількість банків, ці послуги пропонують. Вибирати потрібно той, який підходить саме вам за термінами, цілі і процентній ставці. Однією з найважливіших характеристик банківських депозитів є терміни, в які клієнт може отримувати дохід. Розглянемо позитивні і негативні сторони капіталізації відсотків на рахунок за вкладом.

Плюси і мінуси

Переваги такого розміщення коштів, здавалося б, цілком очевидні. Позначений вище приклад це доводить. Проте, як і багато інші фінансові інструменти, цей варіант не без недоліків.

До мінусів в даному випадку можна віднести те, що зарахування знімаються тільки в певний період, зазначений у договорі, інакше втрачаються відсотки за вкладом. Але бентежить народних обранців кожного вкладника (адже у всіх свої обставини). При достроковому знятті вкладених сум в повному розмірі вкладник отримує абсолютно інший дохід.

Складні відсотки не завжди більш вигідні, ніж стандартний метод розрахунку ставки за депозитом, оскільки ця ставка, як правило, не дуже висока, тому не завжди варто робити вибір саме на користь депозиту зі складними розрахунками. Краще, проаналізувавши всі запропоновані варіанти, зупинити вибір на найбільш вигідному з точки зору прибутковості. Яка буває капіталізація відсотків на рахунку за вкладом?

види

Безумовно, у випадку з банківськими вкладами, складні відсотки працюють на вкладника, при правильному розрахунку і розумінні умов, зрозуміло. Але іноді такий фактор, як капіталізація, працює не зовсім в позитивному ключі. Наприклад, у випадку з кредитами. Повсюдно ми зустрічаємося з такою ситуацією, коли людина бере зовсім астрономічну суму, але виплачує її досить тривалий проміжок часу. Протягом періоду можна було б давно виплатити заборгованість цілком, проте іноді виявляється, що виплачена тільки частина кредиту. Ось тут і з'являються ті самі складні відсотки. У цих ситуаціях розрахунок такий: з кожним місяцем початкова сума зростає відповідно до свого, певним договором, відсотком.

Як відбувається капіталізація відсотків на рахунку?

Це означає, що розрахунок переплати встановлюється від суми з вже нарахованими відсотками. Можна зрозуміти, що це далеко не самий вигідний варіант кредитування, так як передбачається спочатку, що переплачувати менше можна, виплативши заборгованість швидше. Просто про капіталізацію в момент вибору кредиту ніхто не думає, а невигідність умов не завжди очевидна.

Існує і такий вид капіталізації, як ринкова. В цьому випадку аналізують грошовий зростання, як показник ефективності певної галузі економіки, сфери діяльності або окремо взятого підприємства. Якщо, наприклад, вибрати певну організацію, то, вивчивши її бухгалтерський звіт, можна простежити рух оборотних коштів даної фірми в ту йди іншу сторону. Для того щоб отримати цілісну картину, потрібно врахувати лише той капітал, який належить самій організації, виключивши з розрахунків всі позикові кошти. Ринкова капіталізація ніяк не співвідноситься з депозитними вкладами, вона швидше за дозволяє побачити загальні тенденції розвитку цього процесу.

На що звернути увагу при виборі?

В першу чергу потрібно вивчити відомості про сам банк, і, незважаючи на всі пропоновані переваги, постаратися об'єктивно оцінити всі за і проти. Незалежно від заграничності пропонованих доходів, безпеку грошей - це першочергова характеристика при виборі. Наприклад, такий очевидний факт, ніж нереальніше і вигідніше для вкладника відсотки по вкладах, тим більше банк потребує ваших засобах, тим менше у нього своїх коштів. Як правило, це прямий шлях до банкрутства.

Як правильно вибрати вклад з поповненням і капіталізацією?

Звичайно, невеликі вклади майже завжди потрапляють під дію страховки. І все ж краще мати справу лише з перевіреними кредитними установами. Вибір здійснювати потрібно за кількома критеріями: відгуки клієнтів, термін існування банку, репутація. Другий основний момент (при виборі капіталізації вкладу) - це те, як швидко ці гроші можуть знадобитися і чи буде в них потребу клієнт найближчим часом. Якщо відповідь на це питання позитивний, то очевидно, що потрібно розглядати короткострокові вкладення.

Не варто зупинятися на першому-ліпшому пропозиції, оскільки в нашій країні працює, і цілком успішно, багато великих банків і інших фінансових установ, які пропонують вигідні, конкурентоспроможні банківські продукти. Варто порівнювати не тільки різні установи, а й різні види вкладів, так як багато хто з них мають будь-які унікальні умови для клієнтів.

Що таке капіталізація відсотків на рахунку 08? Розберемося.

У бухгалтерському обліку нараховані за кредитом відсотки необхідно відносити на дебет рахунку 08. Але тільки в тому випадку, якщо кредит узятий для того, щоб створити інвестиційний актив, відсотки включають в його первісну вартість.

Періоди зарахування по депозитах

Всі періоди, в які банк нараховує відсоток, вибирає і пропонує сам банк. Вкладник же погоджується з ними або відкидає умови, запропоновані йому. Розрізняють такі варіанти зарахування:

Капіталізація в Ощадбанку

Популярна капіталізація відсотків на рахунку за вкладом в Ощадбанку. Там можна вибрати найбільш підходящий внесок з лінійки продуктів, наприклад, «Поповнюй», Зберігай »,« Керуй ». По кожному такому вкладу доступна капіталізація. Тобто нараховані відсотки будуть зараховуватися до загальної суми, і вже в подальших періодах відсоток буде більш вигідним.

висновок

З усього сказаного вище можна зробити висновок, що таке явище, як капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, має все-таки більше позитивного, ніж негативного. Цей вид вкладів розрахований на людей, які цікавляться стабільністю доходу, а також мають бажання отримувати максимально можливий прибуток за найбільш короткий термін.

Прибутковість по банківських депозитах оцінюється за кількома параметрами. Важливу роль тут, звичайно, грає процентна ставка. Багато вкладників тільки виходячи з неї вирішуються вкласти свої накопичення в той чи інший банк. Однак, є види вкладів, які навіть під менший відсоток приносять більший дохід. До них відносяться депозити з капіталізацією відсотків. Висунута ставка стає основним показником, а лише базовою величиною. За рахунок капіталізації відсотків ефективна ставка буде перевищувати заявлене значення зазначеного в депозитному договорі номінального процентного доходу, тобто дає можливість пасивно збільшувати свій дохід. Вклади з капіталізацією є однією з небагатьох форм примноження заощаджень з використанням банківських депозитів для вкладників, які вважають за краще пасивний спосіб заробляння прибутку. Розглянемо докладніше, що таке капіталізація, навіщо вона потрібна, які бувають типи, який тип найприбутковіший?

Що таке капіталізація?

Вона є важливою характеристикою банківських вкладів і являє собою приєднання нарахованих відсотків до основного тіла вкладу протягом терміну його дії. Таких періодів в основному терміні може бути кілька. В результаті цього нараховані відсотки приєднуються до суми вкладу і вже на збільшену суму будуть нараховані нові відсотки. Таким чином, капіталізація є збільшення прибутковості депозитів за методом складних відсотків, що дозволяє збільшити швидкість росту прибутку вкладника в порівнянні розрахунку відсотків за простою схемою, коли дохід нараховується і виплачується в кінці терміну вкладу.

Навіщо потрібна капіталізація?

Вона дозволяє отримати більший дохід порівняно з видами вкладів з простим нарахуванням відсотків в кінці терміну. Оцінити ефект капіталізації дозволяє ефективна ставка. З її допомогою можна оцінювати пропозиції різних банків.

У багатьох вкладників завжди виникає питання: краще вкласти гроші на вклад під 10% річних з нарахуванням відсотків в кінці терміну вкладу або ж розмістити його з умовою капіталізації.

Зробимо простий розрахунок.

Якщо вкласти 100 000 рублів під 10% на 1 рік з урахуванням виплати процентного доходу в кінці терміну, то підсумкова сума до отримання складе:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 рублей

Якщо вкласти цю суму на таких же умовах, але з урахуванням щомісячної капіталізації, то отримаємо:

Ефект капіталізації тут очевидний. Щоб отримати такий же дохід, ставка по вкладу з нарахуванням відсотків в кінці терміну повинна становити:

110 471/100 000 = 10,47%

Види капіталізації в банках ВТБ 24 і Ощадбанку.

Найбільші банки країни пропонують вклади з можливістю капіталізації відсотків. Однак, ставки по ним нижче аналогічних пропозицій серед інших банків. ВТБ 24 і пропонують розміщення коштів у вклади з капіталізацією і вибором періоду зарахування відсотків. Вкладник може на своєму розсуд вибрати кілька видів капіталізації свого процентного доходу. Розрахуємо ефективну ставку (виходячи з номінальної 10%) в кожному випадку по формулі:

• Щомісячна капіталізація. Вона має на увазі нарахування та зарахування відсотків до основної суми депозиту в кінці кожного місяця. ЄС \u003d 10,47%
• Щоквартальна. У цьому випадку відсотки нараховуються і приєднуються кожні три місяці. ЄС \u003d 10,38%.
• Піврічна. Зарахування відсотків відбувається раз на півроку. ЄС \u003d 10,25%.

Таким чином, більш часта капіталізація дає більш високий дохід, тому варто звернути увагу на пропозиції з щомісячною капіталізацією відсотків.

«Підводні камені», що зменшують прибутковість депозиту:

•   за мобільний банк, смс-повідомлення, комісії за зняття готівки з депозитного рахунку та ін. Дані умови можуть бути і не вказані в депозитному договорі, оскільки вони відносяться до розрахунково-касового обслуговування.
• Право банку змінювати процентну ставку протягом терміну вкладу в односторонньому порядку шляхом повідомлення вкладника. Підступ полягає в тому, що людина може і не отримати такого повідомлення.

Таким чином, вклади з капіталізацією на довгі терміни набагато вигідніше вкладів з нарахуванням доходу в кінці терміну, навіть якщо ставка по ним буде нижче. Вибираючи такий вид вкладу, потрібно бути готовим до того, що користуватися своїми відсотками вже не вийде. Варто пам'ятати, що кожен випадок потрібно прораховувати окремо. Порахувати внесок з різними типами капіталізації ви можете на нашому

Бажаючи зберегти свої гроші і отримати додатковий дохід, більшість людей схильні шукати вигідні варіанти вкладення коштів, наприклад, для банківських пропозицію, де вкладники отримують високі відсотки. Збираючись покласти гроші на депозит в банк, крім базової ставки, звертайте увагу, як часто проводиться капіталізація відсотків на рахунок за вкладом. Щомісячний розрахунок може бути вигідніше нарахування раз на рік, і в кінцевому підсумку, за рахунок більш ефективного використання вкладених коштів, призведе до збільшення прибутку.

Що таке капіталізація відсотків

У більшості випадків, отримання максимальної вигоди з розміщених на депозиті накопичень є головним прагненням клієнта банку. Однак мало хто з вкладників цікавиться, яким буде підсумковий дохід від розміщених капіталів, задовольняючись значенням відсотків в депозитному договорі. Хоча якраз схема нарахування визначає розмір підсумкової суми, яка буде видана на руки.

Щоб розібратися з сумою накопичень до закінчення договору, потрібно спочатку визначити, який буває капіталізація вкладу в банку. Під цим банківським терміном розуміється нарахування відсотків і приєднання їх до депозиту. В результаті розмір накопичення збільшується, і таке нарахування, яке буде проводитися вже з більшої суми, принесе більш високу прибутковість.

Чим відрізняється від капіталізації вкладу

Хоча капіталізація внеску і відсотків по ньому - це один і той же процес, в побуті під першим терміном часто мають на увазі нарахування раз за рік, як це пропонують банки «за замовчуванням». Наприклад, поклавши в банк початкову суму 100 000 рублів під річну відсоткову ставку 12%, умовний вкладник через рік отримає 100 000 р. + 100 000 р. х 12% \u003d 112 000 р. Якщо банк частіше проводить капіталізацію відсотків на рахунку за вкладом, то і клієнт отримує більше в кінці терміну при знятті грошових коштів.

Періодичність нарахування відсотків

Частота, з якою робиться капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, може бути важливою перевагою для того, хто збирається оформити депозит в банку. Як приклад береться той же умовний вкладник, і рахунок на рік в 100 000 рублів під 12% річних. Залежно від періодичності нарахування, може бути:

• Щорічна капіталізація - через рік на рахунку буде 112 000 рублів.
• Щоквартальна капіталізація - так накопичення складе 112550,88 рублів.
• Щомісячне нарахування - призведе до суми 112682,50 рублів.
• Щоденна капіталізація - якщо відсотки нараховуються 365 днів в році, то в підсумку вийде 112747,46 рублів.

Легко помітити, чим частіше проводиться капіталізація відсотків по вкладу, тим більше в результаті отримає вкладник, але на практиці все буває інакше. Це пов'язано з тим, що банки не створюють таких рівних умов для різних депозитів, і пропозиції з більш частою капіталізацією, як правило, мають на увазі меншу ставку. У запропонованому прикладі це може бути 11% при щомісячній капіталізації відсотків - в результаті той же умовний вкладник через рік одержить не 112 000 рублів, як це було з періодичністю нарахування раз за рік, а тільки 111 571,88 р.

Як рахувати складні відсотки

Калькуляція капіталізації за депозитом на увазі спеціальні розрахунки. Необхідно обчислення складних відсотків, коли вони приєднуються до основної суми, і підсумкова цифра стає точкою відліку для наступного обчислення. У попередньому прикладі відсотки нараховувалися щомісячно - в таблиці показано, як це відбувається для окремих місяців:

цей результат легко виходить за допомогою програми Excel або розраховується за допомогою депозитних калькуляторів  в інтернеті. Любителі аналогових обчислень можуть скористатися формулами розрахунку і порахувати всі самостійно. Що виходять в результаті ефективна процентна ставка дасть приріст вище заявлених 11% річних за рахунок постійного зростання заощаджень, і може застосовуватися для розрахунку прибутковості звичайних депозитів. Аналогічний спосіб використовується і для того, щоб розрахувати відсотки при отриманні кредиту і при інших фінансових обчисленнях.

Формула капіталізації

Незалежно від способу розрахунку прогресивних процентних ставок, обчислення ведеться по одному і тому ж алгоритму. Формула капіталізації відсотків на рахунку за вкладом виглядає як ІСВ \u003d РПВ х (1 + ПС / ГК) в ступеня (ГК х ПВ), Де:

• ІСВ - підсумкова сума заощадження;
• РПВ - розмір початкового депозиту;
• ПС - процентна ставка;
• ГК - кількість капіталізацій за рік;
• ПВ - термін зберігання в роках.

Для прикладу можна розглянути варіант з розрахунком прибутковості по 11-процентному депозиту. Використання формули зробить обчислення прозорим, наочно показуючи структуру нарахування грошових коштів і формування додаткового прибутку. Після того як дані будуть підставлені в формулу, знайти необхідну величину буде легко: ІСВ \u003d 100 000 рублів х (1 + 0,11 / 12) в ступеня (12 х 1 рік) \u003d 111 571,88 р.

Порядок нарахування і виплат

Оформлення вкладу для розміщення грошових коштів на депозиті має на увазі підписання банківського договору, де поряд з процентною ставкою вказується метод нарахування (щорічний, щомісячний і ін.). Тут обов'язково повинен вказуватися порядок виплати нарахованих відсотків. наприклад, якщо процентні нарахування здійснюються щомісяця  (Або з іншою періодичністю, що відрізняється від нарахування в кінці терміну),   то вони можуть:

• капіталізуватися (додаватися до депозиту, збільшуючи його розмір і наступні виплати);
• перераховуватися на інший рахунок, в тому числі що знаходиться в іншому банку або картковий (це можна назвати аналогом щомісячних виплат, адже в даному випадку кошти можна зняти і користуватися ними).

Хоча перевагою багатьох банківських пропозицій є висока ставка і передбачена можливість отримувати щомісячний дохід, багатьох вкладників турбує питання, чи може банк переглянути умови, встановивши низькі показники.Стаття 29 Закону «Про банки» прямо говорить, що для строкових депозитів ці закони не дозволяють (зате нові умови можуть застосовуватися при пролонгації депозиту), але якщо гроші зберігаються «до запитання», тоді таке можливо (якщо інше не передбачено договором).

Ще один важливий нюанс - згідно з чинним законодавством, банківські відсотки можуть оподатковуватися на дохід фізичних осіб, якщо:

• сума нарахованих відсотків на рублевому депозиті буде більше, ніж діюча ставка рефінансування, збільшена на 5 процентних пунктів;
• розмір нарахувань на валютному рахунку перевищить 9%.

Вклади з капіталізацією відсотків

Оскільки депозити, де є капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, є привабливими для клієнтів, які прагнуть до вигідних вкладень коштів, такі пропозиції є у \u200b\u200bбагатьох російських банків. Вибираючи надійний варіант, потрібно звернути увагу на участь банку в програмі обов'язкового страхування вкладів, яка компенсує 100% вкладених коштів (але не більше 1,4 млн. Рублів) при неспроможності фінансової установи.

В Ощадбанку

Асортиментний ряд пропозицій з капіталізацією відсотків на рахунку за вкладом в цьому банку опрацьований грунтовно, і вкладник може вибрати найбільш підходящий варіант. Кредитна установа надає можливість зберігати заощадження не тільки в рублях, але і в доларах, євро. У таблиці показані умови, які Ощадбанк пропонує вкладникам:

Уважно вивчивши банківський договір до відкриття вкладу, вам стане зрозуміло, що максимальна процентна ставка, наведена в таблиці, діє тільки при певному розмірі депозиту і терміні зберігання. Наприклад, для «Зберігай онлайн»:

• при сумі 1 000-100 000 рублів процентна ставка складе 4,05% при терміні 1-3 місяці (і 4,55%, якщо 3 роки);
• при сумі від 2 000 000 рублів ставка буде 4,75%, якщо гроші зберігалися 1-3 місяці (і 5,15%, якщо 3 роки).

Інша відмінність цих депозитів - в додаткових умовах. вони  стосуються фінансових операцій і теж впливають на процентну ставку:

• Додаткове внесення грошей - можливо на пропозиціях лінійки «Поповнюй» і «Керуй».
• Часткове зняття коштів - допускається тільки на пропозиціях категорії «Керуй», де депозит може бути зменшений до суми незнижуваного залишку без втрати процентних нарахувань. При наявності цієї функції процентна ставка буде нижче, ніж по інших пропозицій банку.

У банку ВТБ 24

Ставка нарахування у пропозицій, де є капіталізація відсотків на рахунку за вкладом, в банку ВТБ 24 не залежить від розміру розміщених коштів, але має «поріг входження» 100 000 рублів (для порівняння - щоб відкрити аналогічний ощадбанківських рахунок, вистачить 1 000 р.) . У таблиці наведено порівняльні дані з банківських продуктів, якіце кредитна установа пропонує своїм клієнтам.

Цікавою особливістю ВТБ-24 є зворотна залежність процентної ставки від терміну депозиту, коли вона зменшується з плином часу, що незручно для довгострокових вкладень. Це легко перевірити, взявши для прикладу варіант «Накопичувальний»:

• Сума 200 000 рублів, покладена на 2 роки, принесе 23 664 рубля процентних нарахувань під 5,91%.
• Ті ж гроші, двічі покладені на 1 рік, дадуть в результаті 13 288 р. х 2 \u003d 26 576 рублів нарахувань, порахованих під 6,64%.

Депозити ВТБ 24 розраховані на різні валюти, пропонують розрахувати тривалість вкладу до одного дня і точно спрогнозувати свій дохід буквально до копійки. Як і у Ощадбанку, тут є пропозиції, що дають можливість, не втрачаючи відсотків, знімати кошти до незнижуваного залишку  (Вклад «Комфортний»),   але базова ставка буде нижче. Те ж відноситься до вкладах з можливістю поповнення ( «Комфортний», «Накопичувальний»)

Плюси і мінуси вкладів з ефективною ставкою

В цілому такі банківські продукти ідеально підходять для ситуації, коли потрібно зберегти заощадження. До числа основних переваг можна віднести те, що:

• Такі вклади приносять більше доходу, ніж стандартні пропозиції без капіталізації, і підійдуть як для довгострокової, так і для короткочасної перспективи.
• Для деяких варіантів можлива виплата нарахованих коштів і поповнення, це робить користування дуже зручним і економічно вигідним.
• З урахуванням того, що можна відкрити вклад з перерахуванням відсотків на інший рахунок, це підтверджує стабільний пасивний дохід.

Є у цих банківських пропозицій і негативні сторони, але вони або несуттєві, або носять приватний характер. До числа «мінусів» можна віднести:

• Обмеження щодо зняття грошей на більшості рахунків (але, як винятковий варіант, є і пропозиції, де це допускається).
• Неможливість дострокового закриття зі збереженням нарахованих відсотків.
• У деяких банків мінімальна сума на вкладі повинна бути не менше 100 000 рублів.

Як правильно вибрати вклад з капіталізацією відсотків

Володіючи сумою для накопичення, важливо знати, як їй розпорядитися, тому вклад з капіталізацією може бути непоганим рішенням. Кілька порад допоможуть вам зробити правильний вибір серед безлічі банківських пропозицій:

• Так як мова йде про отримання доходу, не шкодуйте пари годин, щоб вивчити пропозиції різних банків (наприклад, цікавий варіант пропонує «Русский стандарт» з 8,5% річних).
• Намагайтеся не вибирати вклади з можливістю часткового зняття - нехай ваші гроші приносять максимальний дохід.
• Навіть якщо обіцяють більш зручні умови за вклади понад 1 400 000 рублів (наприклад, у Ощадбанку на суми від 2 000 000 р. Буде найвища ставка), не перевищуйте цього значення, при необхідності розбиваючи суму на менші значення. В цьому випадку, при відкликання ліцензії у банку можна буде претендувати на 100% відшкодування зі страхування вкладів.

Відео

термін капіталізація відсотків використовується при оформленні вкладу і означає, що відсотки будуть додаватися до його тіла з періодичністю вказаною в умовах і в подальшому процентна ставка буде нараховуватися не тільки на самі грошові кошти клієнта, а й на нарахований дохід. Періодичність зарахування відсотків до вкладу може відрізнятися від банку до банку, але найбільш часто використовувані - щодня, щомісяця, щокварталу, щорічно.

Альтернативою є умова, коли нараховані проценти перераховуються на рахунок або карту клієнта, і він може скористатися грошима знявши їх в банкоматі або отримавши в касі банку. За умови капіталізації дохід і стає більше. Причому, чим менше періодичність нарахування відсотків або більше термін вкладу, тим більша різниця в доході між вкладами з капіталізацією і без неї.

Дохід за вкладом з капіталізацією відсотків в загальному випадку можна зобразити наступною формулою:

Д \u003d В х (1 + П) ^ Т, де

Д - дохід за вкладом;

В - сума вкладу;

П - процентна ставка за один період, за який нараховується відсоток;

Т - кількість періодів на які розміщені кошти.

Що ж стосується формул різних періодів нарахування, то ми розглянемо їх нижче.

Вклади з щоденної капіталізацією

Такі умови зазвичай використовуються в депозитах з невеликими термінами (від декількох днів до декількох місяців) і в даному випадку формула нарахування буде виглядати наступним чином:

Д \u003d В х (1 + П / 365) ^ Т, де

Д - дохід за вкладом;

В - сума вкладу;

Т - термін вкладу в днях.

Для прикладу візьмемо два однакових вкладу на суму 100 000 рублів і процентною ставкою 10% річних, термін розміщення грошових коштів - 5 років. По вкладу без капіталізації ми отримаємо дохід рівний 50 000 рублів, а з капіталізацією - 61 051 рублів. Як видно, різниця склала більше 11 000 рублів. У разі нарахування відсотків щокварталу ця різниця складе ще більше. Розрахунки за прикладом представлені нижче в таблиці:

Як ми бачимо з прикладу, невелика, але все-таки вигода від використання капіталізації тут є.

щомісячна капіталізація

У разі щомісячної капіталізації формула розрахунку буде наступною:

Д \u003d В х (1 + П / 12) ^ Т, де

Д - дохід за вкладом;

В - сума вкладу;

П - річна процентна ставка за вкладом;

Т - термін вкладу в місцях.

Застосуємо цю формулу на попередньому прикладі. Розрахунок ви можете побачити в таблиці нижче:

Як бачимо, в даному випадку різниця склала вже досить відчутну суму.

щоквартальна капіталізація

Формула розрахунку доходу за вкладом з щоквартальною капіталізацією буде виглядати наступним чином:

Д \u003d В х (1 + П / 4) ^ Т, де

Д - дохід за вкладом;
  В - сума вкладу;

П - річна процентна ставка за вкладом;

Т - термін вкладу в кварталах.

Як ми бачимо, різниця між внеском з капіталізацією і без неї склала вже понад одну тисячу рублів.

щорічна капіталізація

За вкладами з щорічної капіталізацією формула розрахунку буде виглядати найбільш просто:

Д \u003d В х (1 + П) ^ Т, де

Д - дохід за вкладом;

В - сума вкладу;

П - річна процентна ставка за вкладом;

Т - термін вкладу в роках.

Для прикладу візьмемо ті ж умови за вкладом. Розрахунки за прикладом представлені нижче в таблиці:

При цьому, за п'ять років різниця між двома вкладами склала більше 11 000 рублів.

Крім розглянутих вище періодів нарахувань капіталізації банки можуть пропонувати й інші, наприклад, раз на півроку, раз в 10, 20, 100, 200, 400 днів. Тут умови обмежуються лише фантазією банківських працівників, відповідальних за депозитні програми.

Плюси і мінуси капіталізації

Але при наявності такого плюса як збільшений дохід, у депозитів з капіталізацією є і певний мінус. При перерахуванні відсотків на карту клієнт банку може в будь-який момент скористатися отриманими грошима, в той час як за умови капіталізації весь дохід до останнього дня залишається в банку і взяти його можна тільки після закінчення депозитного договору.

Розрахунок капіталізації в Excel

На нашому сайті ви можете скачати форму для розрахунку вкладу з капіталізацією в Excel. Підставивши туди свої дані зможете побачити свій дохід по депозиту. Крім цього форма дозволяє робити розрахунок з урахуванням часткового зняття коштів та поповнення вкладу.

Умова капіталізації є досить серйозним при виборі вкладу, від нього залежить який в підсумку дохід буде отриманий, тому його обов'язково необхідно враховувати. Для порівняння різних вкладень ви можете скористатися нашою формою підбору, а для розрахунку доходу за ним - калькулятором. Також на сторінках нашого сайту ви можете подивитися і підібрати собі вклади з щоденної, щомісячної, щоквартальної та щорічної капіталізацією.