Формулата за изчисляване на лихвената капитализация. Какво представлява капитализацията на лихвите. Онлайн изчисление на лихвената капитализация

Една от възможностите за изчисляване на възнаграждението за използването на привлечени средства в банков депозит. Много финансови институции предлагат такива депозити като идеален инструмент за финансиране. Наистина ли е така?

Принцип на работа

За да може клиентът да направи депозит, банката открива сметка за него, на която се превеждат средствата. Размерът на сумата и честотата на трансферите са посочени в договора. От момента на първата транзакция по правило средствата стават недостъпни за клиента. Връщането им ще се случи или в случай на предсрочно прекратяване на договора, или в края на неговата валидност.

Депозити с лихвена капитализация - банкови депозити, при които след определен период сумата за сетълменти нараства. За по-добро разбиране на същността на въпроса са необходими основни познания по математика. Има основно (първоначално) количество (PV). Лихвата се начислява върху нея с определена ставка (r) за определен период (t). След всеки период от време, натрупаните пари се прибавят към основната сума, тоест, базата за изчисляване на таксата за използване на привлечени средства се увеличава. Това е капитализацията на лихвите. При проста схема таксата за използване на заети средства не увеличава основата за сетълмента.

Как възниква капитализацията на лихвите?

Условията за договори за обслужване се определят от следните параметри:

1. Срок на депозит
2. Лихвен процент.
3. Времевата база за изчисляване (360 или 365 дни).

Формулата за капитализиране на лихвата е следната: FV \u003d PV * (1 + r) t.

Съгласно условията на договора обикновено лихвеният процент се посочва ежегодно, а увеличаването на базата за сетълмента може да се наблюдава по-често. Например на всеки 1, 3, 6 или 12 месеца. Изчисляването на лихвената капитализация е, както следва:

% \u003d p * d / y, където

p - курс по условията на договора (годишен);

г - период на капитализация (дни / месец);

y е броят на дните / месеците в една година.

Пример.   За депозит от 1000 г. д. Месечната сложна лихва се начислява със ставка 10% годишно. Крайната сума на депозита (FV) ще бъде:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0,0083) * 12 \u003d 1104,27 куб

Нетният доход ще бъде: 1104,27 - 1000 \u003d 104,27 куб

И сега изчисляваме крайната сума на депозита при условие на проста лихва: FV \u003d 1000 * (1 + 0.1) \u003d 1100 у. д.

Поставяме акценти

Капитализацията на лихвите е доста сложен процес, при който времето е от голямо значение. Колкото по-дълго парите се депозират със сложна лихва, толкова повече капитал ще расте. Най-вероятно банката ще ви предложи собствен калкулатор за сетълменти. Той провежда всички горепосочени операции с едно натискане на клавиш. Но винаги можете да проверите точността на изчисленията, като замените данните във формулата.

Лихвите по депозитите с капитализация са по-ниски, отколкото при обикновена лихва. Разликата в 1 pp може дори да се окаже значителна. Това може да се види от примера, представен по-горе. Ако увеличите процента с 11% или 12% и направите разплащания без капитализация, получената сума ще бъде по-висока. За да изберете по-благоприятни условия за депозити, изчислете реалната доходност на депозита за всички условия на депозитите.

Тъй като сложната лихва се начислява само въз основа на резултатите от определен период, депозитите с честа капитализация са по-изгодни. Най-лошият вариант е принос, при който увеличаването на базата за сетълмент става едва след година услуга. Още по-лошо е, ако периодът на депозит е 365 дни. Колкото по-благоприятни са условията, толкова по-често лихвата се капитализира. Специалистите препоръчват преди да сключат споразумение, помолете служителя да изчисли доходността за същия период на различни депозити.

Отделно, заслужава да се отбележат характеристиките на депозитите в чуждестранна валута с капитализация. Такъв продукт е изключително рядък на банковия пазар. Но условията му далеч не винаги са полезни за инвеститорите. При сключването на такива споразумения банките често използват следната схема: депозитът се кредитира в чуждестранна валута, а спечелената лихва - в национална валута. Печалба на финансова институция - разликата във валутния курс, която може да бъде записана в договора с израза „в момента на плащането“. Тази цифра винаги ще бъде по-висока от установената Централна банка и по време на конвертирането банката може допълнително да изтегли комисионната за услугите за сетълмент.

Всеки клиент може самостоятелно да внесе депозит с главни букви. Просто трябва да намерите оферти за депозити с месечно лихвено плащане и възможност за попълване. Тоест, по време на изпълнението на договора в банковия клон, трябва незабавно да информирате служителя за желанието си незабавно да преведете всички начислени лихви по депозитната сметка. Тази опция има няколко предимства:

• Инвеститорът самостоятелно решава дали изцяло или частично ще капитализира лихвата. Някои клиенти предпочитат да изразходват част от „спечелената“ сума за други нужди.

• При използване на проста лихва, процентът е по-висок, отколкото при капитализация. Като се има предвид горната схема, вложителят заема средствата си на банката при по-изгодни условия.

• В някои институции процесът на попълване на депозитите може да бъде автоматизиран. Но тази услуга е платена.

Прочетете внимателно договора

Възможността едностранно да променя курса може да бъде предписана от банката директно в този документ. В такива случаи клиентът не е застрахован от риска от намаляване на рентабилността. Има и друга ситуация. Банката може да предпише, че след промяна на текущите лихвени проценти, клиентът трябва да посети клона в определен срок (7 дни), за да подпише допълнително споразумение с новите условия.

Ако такъв документ не е предоставен, договорът може да стане недействителен. Уловката тук е, че банката може да не информира клиентите за промяната в цените. Междувременно лихвата по депозита престава да се начислява. Тоест, през цялото останало време банката ще използва средствата почти безплатно.

Други финансови инструменти

Защо да инвестирате в акции, облигации и взаимни фондове, когато можете да отворите депозит със сложна лихва? В дългосрочен план печалбите ще бъдат колосални и без голям риск. Вероятността за фалит на кредитна институция е по-малка от тази на компаниите в бързо развиващите се сектори на икономиката. Факт е, че акциите и другите ценни книжа генерират повече приходи за същия период от време. Ето защо, когато избира посоката на финансиране, всеки инвеститор самостоятелно решава кое е по-важно за него: да спести пари, но да получи по-малко печалба или рисков капитал.

резюме

Банката плаща лихва за използването на привлечени средства. Има две схеми за такава процедура: проста и сложна. Вторият е по-изгоден с дългосрочен депозит. Натрупаната сума се добавя към оригинала, увеличавайки основата за изчисления. Това означава капитализацията на лихвите.

Простата идея, че парите трябва да работят, а не просто да лежат у дома с мъртво тегло под възглавница или матрак и да носят доходи на собственика си, се посещава от много светли умове. Резултатът от тези мисли обикновено е решението за отваряне на принос. Тогава изпитанието започва в търсене на подходяща кредитна институция.

Днес финансовите системи познават много обекти за инвестиции - недвижими имоти, бизнес, благородни метали, ценни книжа. Естествено, инвестициите са изпълнени с рискове, но като се научим правилно да ги оценяваме, човек може да постигне съвсем реални успехи в тази област. Помислете каква е капитализацията на лихвите по депозитната сметка.

Капитализация на лихвата - какво е това?

Капитализирането в този случай е вид сетълменти и такси върху сумата, която е на депозит. За да бъдем точни, това са начисления, направени не в края на срока върху първоначалната сума, а през целия период на депозита при определени условия. Например, това може да се случва веднъж на тримесечие през годината. При всяко таксуване процентът се счита не от първоначалната сума, а от сумата, която в момента е в сметката. Количеството с течение на времето ще расте бързо (или не много, в зависимост от вашия избор). Печеливша ли е месечната капитализация?

Месечни лихвени депозити

В повечето случаи, ако изберете инвестиции с условията на месечно кредитиране на сметката, но с по-нисък процент, можете да спечелите финансово повече, отколкото в случай на начисляване веднъж годишно, но при по-високи банкови лихви. Спестяването на пари на депозит е една от най-популярните възможности за увеличаване на депозит. Парите в този случай са частично застраховани от инфлация и поради съображения за сигурност тази опция със сигурност е надеждна.

Видът и броят на депозитите са различни, както и броят на банките, предлагащи тези услуги. Трябва да изберете този, който е подходящ за вас по отношение на време, цел и лихвен процент. Една от най-важните характеристики на банковите депозити е времевата рамка, в която клиентът може да получава доход. Помислете за положителните и отрицателните страни на капитализацията на лихвите по депозитната сметка.

Плюсове и минуси

Предимствата на такова разположение на средствата, изглежда, са съвсем очевидни. Горният пример доказва това. Въпреки това, както и много други финансови инструменти, този вариант не е без недостатъци.

В този случай недостатъците включват факта, че кредитите се теглят само в определен период, посочен в договора, в противен случай лихвата по депозита се губи. Но този въпрос не е объркващ за всеки инвеститор (в края на краищата всеки има свои собствени обстоятелства). В случай на предсрочно изтегляне на инвестираните суми в пълен размер, инвеститорът получава съвсем различен доход.

Сложната лихва не винаги е по-рентабилна от стандартния метод за изчисляване на депозитната ставка, тъй като този процент обикновено не е много висок, така че не винаги си струва да избирате в полза на депозит със сложни изчисления. По-добре е, след като анализирате всички предложени варианти, спрете да избирате най-печелившите от гледна точка на рентабилността. Каква е капитализацията на лихвите по депозитната сметка?

видове

Разбира се, в случай на банкови депозити, сложната лихва работи за вложителя, с правилното изчисление и разбиране на условията, разбира се. Но понякога такъв фактор като капитализацията не работи по напълно положителен начин. Например в случай на заеми. Навсякъде се натъкваме на ситуация, в която човек взема напълно неастрономична сума, но я плаща за доста дълъг период от време. През периода би могло да се изплати целият дълг отдавна, но понякога се оказва, че е изплатена само част от заема. Тук се появява много сложният интерес. В тези ситуации изчислението е следното: с всеки месец първоначалната сума нараства в съответствие със собствения му процент, определен от споразумението.

Как лихвата по сметката се капитализира?

Това означава, че изчисляването на надплащането се определя от сумата с вече начислената лихва. Можете да разберете, че това далеч не е най-печелившата възможност за кредитиране, тъй като първоначално се предполага, че е възможно да се преплаща по-малко, като се изплаща дълг по-бързо. Никой не мисли за капитализация в момента на избора на заем, а недостатъкът на условията не винаги е очевиден.

Има такъв тип капитализация като пазарен. В този случай те анализират ръста на парите като показател за ефективността на определен сектор на икономиката, сфера на дейност или отделно предприятие. Ако например изберете конкретна организация, тогава, проучвайки нейния счетоводен отчет, можете да проследите движението на оборотния капитал на дадена компания в тази посока. За да получите пълна картина, трябва да вземете предвид само капитала, който принадлежи на самата организация, като изключите всички заети средства от изчисленията. Пазарната капитализация изобщо не корелира с депозитите, по-скоро ви позволява да видите общите тенденции за развитие на този процес.

Какво да търсите при избора?

На първо място, трябва да изучите информацията за самата банка и, въпреки всички предложени предимства, да се опитате обективно да оцените плюсовете и минусите. Независимо от разпространението на предложения доход, сигурността на парите е първият избор. Например такъв очевиден факт, колкото по-нереалистична и по-изгодна е депозитната лихва за вложителя, толкова повече банката има нужда от вашите средства, толкова по-малко пари има. Това обикновено е пряк път към фалит.

Как да изберем правилния депозит с попълване и капитализиране?

Разбира се, малките депозити почти винаги попадат под застраховка. Независимо от това, по-добре е да се занимавате само с надеждни кредитни институции. Изборът трябва да бъде направен според няколко критерия: прегледи на клиенти, живот на банката, репутация. Вторият основен момент (при избора на капитализация на депозита) е колко бързо могат да бъдат необходими тези пари и дали клиентът ще се нуждае от това в близко бъдеще. Ако отговорът на този въпрос е „да“, тогава е очевидно, че трябва да се имат предвид краткосрочните инвестиции.

Не се спирайте на първото предложение, което се натъква, защото у нас и доста успешно има много големи банки и други финансови институции, които предлагат печеливши, конкурентни банкови продукти. Струва си да се сравняват не само различни институции, но и различни видове депозити, тъй като много от тях имат някои уникални условия за клиентите.

Какво представлява капитализацията на лихвата по сметка 08? Нека да го разберем.

В счетоводството лихвата, начислена по заема, трябва да бъде отчетена по дебита на сметка 08. Но само ако заемът е взет с цел създаване на инвестиционен актив, лихвата се включва в първоначалната му цена.

Периоди на депозит

Всички периоди, през които банката натрупва лихва, банката сама избира и предлага. Вложителят се съгласява с тях или отхвърля предложените му условия. Разграничете такива опции за записване:

Капитализация в Сбербанк

Капитализирането на лихвите по депозитна сметка в Сбербанк е популярно. Там можете да изберете най-подходящия принос от продуктовата линия, например „Попълване“, Запазване “,„ Управление “. За всяка такава вноска се предлага капитализация. Тоест начислената лихва ще бъде добавена към общата сума, а в следващите периоди лихвата ще бъде по-изгодна.

заключение

От всичко казано по-горе може да се заключи, че такова явление като капитализацията на лихви по депозитна сметка все още има повече положителни, отколкото отрицателни. Този тип депозити са предназначени за хора, които се интересуват от стабилността на доходите, както и за тези, които искат да получат максимално възможна печалба в най-кратки срокове.

Доходността по банкови депозити се оценява според няколко параметъра. Важна роля тук, разбира се, играе лихвеният процент. Много вложители, само пристъпващи към него, решават да инвестират спестяванията си в определена банка. Съществуват обаче видове депозити, които дори при по-нисък процент носят повече доходи. Те включват депозити с капитализация на лихвата. Предложената ставка не се превръща в основен показател, а само в основна стойност. Поради лихвената капитализация, ефективният лихвен процент ще надвиши декларираната стойност на номиналния доход от лихви, посочен в депозитния договор, тоест ще ви позволи пасивно да увеличите доходите си. Депозитите с капитализация са една от малкото форми за увеличаване на спестяванията чрез използване на банкови депозити за вложители, които предпочитат пасивен начин за печалба. Нека разгледаме по-подробно какво представлява капитализацията, защо е необходима, какви видове има, кой тип е най-печеливш?

Какво е капитализация?

Той е важна характеристика на банковите депозити и представлява добавяне на начислена лихва към основната част на депозита по време на неговия мандат. В основния термин може да има няколко такива периода. В резултат на това начислената лихва се добавя към сумата на депозита и върху увеличената сума ще бъдат начислени нови лихви. По този начин капитализацията е увеличаване на доходността на депозитите по метода на сложната лихва, който позволява увеличаване на темпа на растеж на печалбата на вложителя в сравнение с изчисляването на лихвата по проста схема, когато доходът се начислява и изплаща в края на срока на депозита.

Защо е нужна капитализация?

Тя ви позволява да получите повече доходи в сравнение с видове депозити с проста лихва в края на срока. Ефективният процент ви позволява да оцените ефекта от капитализирането. С негова помощ можете да оцените предложенията на различни банки.

Много вложители винаги имат въпрос: по-добре ли е да инвестирате пари на депозит под 10% годишно с лихва в края на срока на депозита или да го подложите на капитализация.

Нека направим просто изчисление.

Ако инвестирате 100 000 рубли при 10% за 1 година, като вземете предвид изплащането на приходи от лихви в края на срока, общата сума на вземането ще бъде:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 рубли

Ако инвестирате тази сума при същите условия, но като вземете предвид месечната капитализация, получаваме:

Ефектът от капитализацията е очевиден тук. За да получите същия доход, лихвеният процент в края на срока трябва да бъде:

110 471/100 000 = 10,47%

Видове капитализация в VTB 24 и Sberbank.

Най-големите банки в страната предлагат депозити с възможност за капитализиране на лихвата. Въпреки това, техните лихвени проценти са по-ниски от подобни оферти сред другите банки. VTB 24 и предлагат разполагането на средства в депозити с капитализация и избора на периода на изчисляване на лихвата. По своя преценка инвеститорът може да избере няколко вида капитализация на своя доход от лихви. Изчисляваме ефективната норма (въз основа на номиналната 10%) във всеки случай по формулата:

• Месечна капитализация. Тя включва начисляването и начисляването на лихви върху основната сума на депозита в края на всеки месец. ЕС \u003d 10.47%
• Тримесечен. В този случай лихвите се начисляват и се добавят на всеки три месеца. ЕС \u003d 10,38%.
• Половин година. Лихвите се начисляват веднъж на шест месеца. ЕС \u003d 10,25%.

По този начин, по-честата капитализация дава по-голям доход, така че трябва да обърнете внимание на оферти с месечна капитализация на лихвите.

„Клопки“, които намаляват рентабилността на депозита:

•   за мобилна банка, SMS известия, такси за теглене на пари от депозитна сметка и др. Тези условия може да не са посочени в договора за депозит, тъй като те се отнасят до сетълмент и парични услуги.
• Правото на банката да променя лихвения процент по време на срока на депозита едностранно чрез уведомяване на вложителя. Уловката е, че човек може да не получи такова известие.

По този начин депозитите с дългосрочна капитализация са много по-изгодни от депозитите с начисляване на доходи в края на срока, дори ако процентът по тях е по-нисък. Избирайки този вид принос, трябва да сте подготвени за факта, че няма да работи, за да използвате вашия интерес. Струва си да се помни, че всеки случай трябва да се изчислява отделно. Можете да изчислите приноса с различни видове капитализация на нашата

Желаейки да спестят парите си и да получат допълнителен доход, повечето хора са склонни да търсят изгодни инвестиционни опции, например предложение за банка, при което инвеститорите получават високи лихвени проценти. Когато планирате да вложите пари на депозит в банка, в допълнение към основната лихва, обърнете внимание на това колко често лихвата се капитализира по депозитната сметка. Ежемесечното изчисление може да бъде по-изгодно от натрупването веднъж годишно и в крайна сметка, поради по-ефективно използване на инвестираните средства, това ще доведе до увеличаване на печалбата.

Какво представлява лихвената капитализация?

В повечето случаи получаването на максимална полза от депозитите, поставени върху депозита, е основният стремеж на клиента на банката. Малцина от вложителите обаче се интересуват от това какъв ще бъде крайният доход от поставения капитал, удовлетворен от стойността на лихвата в споразумението за депозит. Въпреки че просто схемата за начисляване определя размера на общата сума, която ще бъде раздадена.

За да се справите с размера на спестяванията до края на договора, първо трябва да определите каква е капитализацията на депозита в банката. Този банков термин се отнася до начисляване на лихви и тяхното закрепване към депозит. В резултат размерът на натрупването се увеличава и следващото начисляване, което ще се извърши вече с по-голяма сума, ще донесе по-висока рентабилност.

Какво се различава от капитализацията на депозитите

Въпреки че капитализацията на депозита и лихвата по него е един и същ процес, в ежедневието първият срок често означава начисляване веднъж годишно, както банките предлагат „по подразбиране“. Например, като сложи в банката първоначална сума от 100 000 рубли при годишна лихва 12%, условен вложител ще получи 100 000 рубли за година. + 100 000 стр. x 12% \u003d 112 000 п. Ако банката често извършва капитализацията на лихвите по депозитната сметка, тогава клиентът получава повече в края на срока при изтегляне на средства.

Честота на начисляване на лихви

Честотата, с която се прави капитализация на лихви по депозитна сметка, може да бъде важно предимство за някой, който ще направи депозит в банка. Като пример се взема един и същ условен вложител и годишната сметка е 100 000 рубли при 12% годишно. В зависимост от честотата на начисляването може да има:

• Годишна капитализация - след година, 112 000 рубли ще бъдат в сметката.
• Тримесечна капитализация - така натрупването ще възлиза на 112550,88 рубли.
• Месечно начисляване - ще доведе до сума от 112682.50 рубли.
• Ежедневна капитализация - ако се начисляват лихви 365 дни в годината, резултатът ще бъде 112747.46 рубли.

Лесно е да се види, че колкото по-често лихвата се капитализира върху депозита, толкова повече инвеститор ще получи в крайна сметка, но на практика всичко се случва по различен начин. Това се дължи на факта, че банките не създават толкова равни условия за различни депозити, а офертите с по-честа капитализация, като правило, предполагат по-ниска ставка. В предложения пример това може да бъде 11% с месечна капитализация на лихвата - в резултат един и същ условен вложител ще получи не 112 000 рубли годишно, както беше случаят с начислената лихва веднъж годишно, а само 111 571,88 рубли.

Как се изчислява сложна лихва

Изчисляването на капитализацията на депозита предполага специални изчисления. Сложната лихва трябва да бъде изчислена, когато те се добавят към главницата, и получената цифра става референтна точка за следващото изчисление. В предишния пример лихвата се начисляваше месечно - таблицата показва как става това за отделните месеци:

Този резултатът лесно се получава с помощта на Excel или се изчислява с помощта на депозитни калкулатори   в интернет. Феновете на аналоговите изчисления могат да използват формулите за изчисление и сами да изчислят всичко. Полученият в резултат ефективен лихвен процент ще увеличи над декларираните 11% годишно поради непрекъснатия растеж на спестяванията и може да се използва за изчисляване на рентабилността на обикновените депозити. Подобен метод се използва за изчисляване на лихвата при получаване на заем и други финансови изчисления.

Формула за капитализация

Независимо от метода за изчисляване на прогресивните лихви, изчислението се извършва по същия алгоритъм. Формулата за капитализиране на лихвата по депозитната сметка изглежда като WIS \u003d RPV x (1 + PS / GK) до степен (GK x PV)Къде:

• WIS - общ размер на спестяванията;
• RPV - размерът на първоначалния депозит;
• PS - лихва;
• GK - броят на капитализациите годишно;
• PV - срок на годност в години.

Например, можете да разгледате възможността за изчисляване на доходността на депозит от 11 процента. Използването на формулата ще направи изчислението прозрачно, визуално показва структурата на начисляването на пари и формирането на допълнителна печалба. След като данните бъдат заменени във формулата, ще бъде лесно да се намери необходимата стойност: WIS \u003d 100 000 рубли x (1 + 0,11 / 12) до степен (12 x 1 година) \u003d 111 571,88 p.

Процедура за начисляване и плащане

Правенето на депозит за поставяне на пари на депозит предполага подписване на банков договор, където заедно с лихвения процент е посочен методът на начисляване (годишен, месечен и т.н.). Процедурата за изплащане на начислената лихва трябва да бъде посочена тук. Например ако лихвите се начисляват месечно   (или на други интервали, които се различават от начисляването в края на срока),   тогава те могат:

• капитализиране (добавете към депозита, увеличавайки размера му и следващите плащания);
• прехвърлени в друга сметка, включително една, намираща се в друга банка или карта (това може да се нарече аналог на месечните плащания, защото в този случай средствата могат да бъдат изтеглени и използвани).

Въпреки че предимството на много банкови оферти е високата ставка и възможността за получаване на месечен доход, много вложители са притеснени от въпроса дали банката може да преразгледа условията, като определи ниски лихви.В раздел 29 от Закона за банките изрично е посочено, че това не е разрешено за срочни депозити (но нови условия могат да се прилагат при удължаване на депозита), но ако парите се държат „при поискване“, това е възможно (освен ако договорът не предвижда друго).

Друг важен нюанс е, че според действащото законодателство банковите лихви могат да се облагат с данък върху личните доходи, ако:

• размерът на начислената лихва по рублевия депозит ще бъде по-голям от текущата ставка на рефинансиране, увеличена с 5 процентни пункта;
• размерът на таксите в чуждестранната валута ще надвиши 9%.

Депозити с капитализация на лихва

Тъй като депозитите, при които има капитализиране на лихви по депозитната сметка, са привлекателни за клиентите, които търсят печеливша инвестиция, много руски банки имат такива оферти. Избирайки надеждна опция, трябва да обърнете внимание на участието на банката в програмата за задължително осигуряване на депозити, която компенсира 100% от инвестираните средства (но не повече от 1,4 милиона рубли) в случай на несъстоятелност на финансова институция.

В Сбербанк

Асортиментният набор от оферти с капитализация на лихви по депозитната сметка в тази банка е щателно разработен и вложителят може да избере най-подходящия вариант. Кредитна институция предоставя възможност за съхранение на спестявания не само в рубли, но и в долари и евро. Таблицата показва условията, които Сбербанк предлага на инвеститорите:

След като внимателно сте проучили банковия договор, преди да отворите депозита, ще ви стане ясно, че показаният в таблицата максимален лихвен процент е валиден само за определен размер на депозита и период на съхранение. Например за „Запазване онлайн“:

• в размер на 1000–100 000 рубли, лихвеният процент ще бъде 4,05% за период от 1-3 месеца (и 4,55%, ако 3 години);
• със сума над 2 000 000 рубли, ставката ще бъде 4,75%, ако парите са били съхранявани за 1-3 месеца (и 5,15%, ако 3 години).

Друга разлика между тези депозити е в допълнителни условия. Те са   се отнасят до финансови транзакции и също влияят върху лихвения процент:

• Допълнително депозиране на пари е възможно в офертите от линията „Попълване“ и „Управление“.
• Частично теглене на средства - разрешено е само при оферти от категория "Управление", където депозитът може да бъде намален до размера на минималния остатък без загуба на лихви. При тази функция лихвеният процент ще бъде по-нисък, отколкото при други предложения на банката.

В VTB 24

Коефициентът на начисляване на предложенията, при които има капитализиране на лихвата по депозитната сметка във VTB 24, не зависи от размера на заложените средства, но има „праг на вход“ от 100 000 рубли (за сравнение, 1000 рубли ще бъдат достатъчни за откриване на подобна сметка в Сбербанк) , Таблицата показва сравнителни данни за банкови продукти, коитотака е кредитната институция предлага на своите клиенти.

Интересна особеност на VTB-24 е обратната зависимост на лихвения процент от срока на депозита, когато той намалява с течение на времето, което е неудобно за дългосрочните инвестиции. Това е лесно да се потвърди, като вземете за пример опцията „Натрупване“:

• Сумата от 200 000 рубли, положена за 2 години, ще доведе до 23 664 рубли лихви при 5,91%.
• Същите пари, удвоени за 1 година, ще доведат до 13 288 рубли. x 2 \u003d 26 576 рубли начисления, изчислени на 6,64%.

Депозитите от VTB 24 са предназначени за различни валути, те предлагат да се изчисли продължителността на депозита до един ден и точно да се прогнозира доходът ви буквално до стотинката. Като Сбербанк, тук има оферти, които правят възможно, без да губите лихва, да изтеглите средства до минималния баланс   (принос „Удобно“),   но основната ставка ще бъде по-ниска, Същото се отнася и за депозити с възможност за попълване („Удобно“, „Спестяване“)

Плюсове и минуси на депозитите с ефективни лихви

По принцип такива банкови продукти са идеални за ситуации, в които трябва да спестите пари. Основните предимства включват факта, че:

• Такива депозити генерират повече приходи от стандартните оферти без капитализация и са подходящи както за дългосрочен, така и за краткосрочен план.
• За някои опции е възможно изплащането на начислени средства и попълване, това прави използването на много удобно и рентабилно.
• Като се има предвид, че можете да отворите депозит с прехвърляне на лихва към друга сметка, това потвърждава стабилен пасивен доход.

Тези банкови оферти имат отрицателни страни, но те са или незначителни, или частни. Сред "минусите" включват:

• Ограничението за теглене на пари по повечето сметки (но като изключителен вариант има оферти, където това е позволено).
• Невъзможността за предсрочно закриване при запазване на начислените лихви.
• Някои банки имат минимална сума на депозит от поне 100 000 рубли.

Как да изберем правилния депозит с капитализация на лихвата

Като имате сума за натрупване, важно е да знаете как да го управлявате, така че приносът с капитализация може да бъде добро решение. Няколко съвета ще ви помогнат да направите правилния избор сред много банкови оферти:

• Тъй като говорим за генериране на доход, не пестете няколко часа, за да проучите офертите на различни банки (например Руският стандарт предлага интересна опция с 8,5% годишно).
• Опитайте се да не избирате депозити с възможност за частично теглене - нека парите ви носят максимален доход.
• Дори и да обещаят по-удобни условия за депозити от над 1 400 000 рубли (например, Сбербанк ще има най-високата ставка за суми, започващи от 2 000 000 рубли), не превишавайте тази стойност, разбивайки сумата на по-малки стойности, ако е необходимо. В този случай, когато лицензът бъде отнет от банката, ще бъде възможно да поискате 100% възстановяване за застраховка на депозит.

видео

термин лихвена капитализация Използва се при внасяне на депозит и означава, че лихвата ще бъде добавена към тялото му с честотата, посочена в условията, а в бъдеще лихвеният процент ще се начислява не само за парите на клиента, но и за натрупания доход. Честотата на изчисляване на лихвата по депозит може да се различава в отделни банки, но най-често използваните са ежедневни, месечни, тримесечни и годишни.

Алтернатива е условието, когато начислената лихва се превежда в сметката или картата на клиента и той може да използва парите, като ги изтегли от банкомат или като ги получи в касата на банката. При условие на капитализация, доходът става по-голям. Освен това, колкото по-малка е честотата на начисляване на лихва или колкото е по-дълъг срокът на депозита, толкова по-голяма е разликата в доходите между депозитите с капитализация и без нея.

Приходите от депозит с капитализиране на лихва в общия случай могат да бъдат представени със следната формула:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, където

Г - доход от депозит;

Б - сума на депозита;

P - лихвен процент за един период, за който се начисляват лихви;

T - броят периоди, за които се отпускат средства.

Що се отнася до формулите за различни периоди на начисляване, ще ги разгледаме по-долу.

Ежедневни депозити с капитализация

Такива условия обикновено се използват при депозити с кратки периоди (от няколко дни до няколко месеца) и в този случай формулата за начисляване ще изглежда по следния начин:

D \u003d B x (1 + P / 365) ^ T, където

Г - доход от депозит;

Б - сума на депозита;

T - срок на депозит в дни.

Например, вземаме два еднакви депозита в размер на 100 000 рубли и лихва 10% годишно, срокът за плащане на средства е 5 години. За депозит без капитализация ще получим доход, равен на 50 000 рубли, и с капитализация от 61 051 рубли. Както можете да видите, разликата беше повече от 11 000 рубли. В случай на начисляване на лихви на тримесечна база тази разлика ще бъде още по-голяма. Изчисленията чрез пример са представени в таблицата по-долу:

Както виждаме от примера, има малка, но все пак полза от използването на капитализация.

Месечна капитализация

В случай на месечна капитализация формулата за изчисление ще бъде следната:

D \u003d B x (1 + P / 12) ^ T, където

Г - доход от депозит;

Б - сума на депозита;

P - годишна лихва върху депозита;

T - период на депозит в месеци.

Прилагаме тази формула в предишния пример. Можете да видите изчислението в таблицата по-долу:

Както можете да видите, в случая разликата вече беше доста осезаема.

Тримесечна капитализация

Формулата за изчисляване на дохода от депозит с тримесечна капитализация ще изглежда следната:

D \u003d B x (1 + P / 4) ^ T, където

Г - доход от депозит;
  Б - сума на депозита;

P - годишна лихва върху депозита;

T - срок на депозит в тримесечия.

Както виждаме, разликата между депозит с капитализация и без него възлиза на повече от хиляда рубли.

Годишна капитализация

За депозитите с годишна капитализация формулата за изчисляване ще изглежда най-проста:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, където

Г - доход от депозит;

Б - сума на депозита;

P - годишна лихва върху депозита;

T - срок на депозит в години.

Например вземете същите условия за приноса. Изчисленията чрез пример са представени в таблицата по-долу:

В същото време за пет години разликата между двата депозита възлиза на повече от 11 000 рубли.

В допълнение към периодите на таксите за капитализация, разгледани по-горе, банките могат да предлагат други, например, веднъж на шест месеца, веднъж на 10, 20, 100, 200, 400 дни. Тук условията са ограничени само от въображението на банковите служители, отговорни за депозитните програми.

Плюсове и минуси на капитализация

Но ако има такъв плюс като увеличен доход, депозитите с капитализация имат определен минус. При прехвърляне на лихва към картата, клиентът на банката може да използва получените пари по всяко време, докато подлежи на капитализация, целият доход остава в банката до последния ден и можете да я вземете само в края на договора за депозит.

Изчисляване на капитализацията в Excel

На нашия сайт можете да изтеглите формуляра за изчисляване на приноса с капитализация в Excel. Замествайки данните си там, можете да видите доходите си на депозита. Освен това формулярът ви позволява да направите изчисление, като вземете предвид частичните тегления и попълването на депозита.

Състоянието на капитализация е доста сериозно при избора на депозит, той определя какъв вид доход ще бъде получен в крайна сметка, така че трябва да се вземе предвид. За да сравните различни инвестиции, можете да използвате нашата форма за подбор и за да изчислите доходите от тях, използвайте калкулатор. Също така на страниците на нашия сайт можете да разгледате и вземете вашите депозити с дневна, месечна, тримесечна и годишна капитализация.