Formula za izračunavanje kapitalizacije kamata. Šta je kapitalizacija kamata. Online izračunavanje kapitalizacije kamata

Jedna od opcija za obračun naknade za korištenje posuđenih sredstava u bankovnom depozitu. Mnoge financijske institucije nude takve depozite kao idealno sredstvo za financiranje. Je li to zaista tako?

Princip rada

Tako da klijent može uplatiti depozit, banka otvara račun za njega, na koji se sredstva prenose. Veličina iznosa i učestalost transfera navedeni su u ugovoru. Od trenutka prve transakcije, u pravilu sredstva postaju klijentu nedostupna. Njihov povratak će se dogoditi ili u slučaju prijevremenog raskida ugovora ili na kraju njegove važnosti.

Depoziti s kapitaliziranom kamatom - bankovni depoziti u kojima se nakon određenog razdoblja povećava iznos za namire. Za bolje razumijevanje suštine pitanja potrebno je osnovno znanje matematike. Postoji glavna (početna) količina (PV). Kamata se obračunava po određenoj stopi (r) za određeno razdoblje (t). Nakon svakog razdoblja akumulirani novac dodaje se glavnom iznosu, odnosno raste osnovica za obračun naknade za korištenje posuđenih sredstava. Ovo je kapitalizacija kamata. Jednostavnom shemom, naknada za upotrebu posuđenih sredstava ne povećava osnovu za nagodbe.

Kako dolazi do kapitalizacije kamata?

Uvjeti za servisiranje ugovora utvrđuju se sljedećim parametrima:

1. Rok oročavanja
2. Kamatna stopa.
3. Vremenska osnova za izračun (360 ili 365 dana).

Formula za kapitalizaciju kamata je sljedeća: FV \u003d PV * (1 + r) t.

Prema odredbama ugovora, kamatna stopa se obično navodi godišnje, a češće može doći do povećanja osnovice za namire. Na primjer, svakih 1, 3, 6 ili 12 mjeseci. Izračun kapitalizacije kamata je sljedeći:

% \u003d p * d / y, gde

p - stopa prema odredbama ugovora (godišnja);

d - period kapitalizacije (dani / mesec);

y je broj dana u mjesecu.

Primjer.   Za depozit od 1.000 dolara. e. Mjesečne složene kamate obračunavaju se po stopi od 10% godišnje. Konačni iznos depozita (FV) bit će:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0,0083) * 12 \u003d 1104,27 cu

Neto prihod će biti: 1104,27 - 1000 \u003d 104,27 cu

A sada izračunavamo konačni iznos depozita pod uvjetom jednostavne kamate: FV \u003d 1000 * (1 + 0,1) \u003d 1100 u. e.

Akcente stavljamo

Kapitalizacija kamata je prilično komplikovan proces u kojem je vrijeme od velike važnosti. Što duže novac polaže složene kamate, to će više kapitala rasti. Najvjerojatnije, banka će vam ponuditi vlastiti kalkulator za obračunavanje. Sve gore navedene operacije obavlja jednim pritiskom tipke. Ali uvijek možete provjeriti točnost izračuna zamjenom podataka u formuli.

Stope na depozite s kapitalizacijom niže su nego kod jednostavnih kamata. Razlika u 1 pp može se čak pokazati i značajnom, što se može vidjeti iz gornjeg primjera. Ako povećate stopu za 11% ili 12% i napravite poravnanja bez kapitalizacije, iznos potraživanja i dalje će biti veći. Za odabir povoljnijih uvjeta depozita izračunajte stvarni prinos depozita za sve uvjete depozita.

Budući da se složene kamate obračunavaju samo na temelju rezultata određenog razdoblja, depoziti s čestom kapitalizacijom su isplativiji. Najgora opcija je doprinos u kojem se povećanje osnovice za namirenje događa tek nakon godinu dana usluge. Još gore, ako je rok pologa 365 dana. Što su povoljniji uvjeti, to je češće kamata od kapitala. Stručnjaci preporučuju da prije sklapanja ugovora zatražite od zaposlenog da izračuna prinos za isti period na različitim depozitima.

Posebno treba napomenuti i karakteristike deviznih depozita s kapitalizacijom. Takav je proizvod izuzetno rijedak na bankarskom tržištu. Ali, njegovi uvjeti nisu uvijek korisni za investitore. Kod sklapanja takvih sporazuma banke često koriste sljedeću shemu: depozit se pripisuje u stranoj valuti, a zarađena kamata - u nacionalnoj valuti. Dobit finansijske institucije - razlika u tečaju, koja se može upisati u ugovoru s izrazom „u trenutku plaćanja“. Ova cifra uvijek će biti veća od utvrđene Centralne banke, a tijekom konverzije banka može dodatno povući proviziju za usluge podmirenja gotovine.

Bilo koji klijent može samostalno položiti depozit s kapitalizacijom. Samo trebate pronaći ponude na depozite uz mjesečno plaćanje kamate i mogućnost nadopune. To jest, za vrijeme izvršavanja ugovora u poslovnici banke, morate odmah obavijestiti zaposlenog o svojoj želji da sve obračunate kamate odmah prebacite na depozitni račun. Ova opcija ima nekoliko prednosti:

• Investitor samostalno odlučuje hoće li u potpunosti ili djelomično kapitalizirati kamate. Neki kupci radije troše dio "zarađenog" iznosa na druge potrebe.

• Kada se koriste jednostavne kamate, stopa je veća nego kod kapitalizacije. S obzirom na gore navedenu šemu, štediša pozajmljuje svoja sredstva banci po povoljnijim uslovima.

• U nekim se institucijama postupak nadoknade depozita može automatizirati. Ali ova usluga je plaćena.

Pažljivo pročitajte ugovor

Mogućnost jednostrane promjene stope banka može propisati direktno u ovom dokumentu. U takvim slučajevima klijent nije osiguran od rizika niže profitabilnosti. Postoji druga situacija. Banka može propisati da nakon promjene trenutnih stopa depozita klijent mora posjetiti podružnicu u određenom vremenu (7 dana) kako bi potpisao dodatni ugovor s novim uvjetima.

Ako takav dokument nije dostavljen, ugovor može postati ništav. Tu je smetnja što banka možda ne obavještava klijente o promjeni kamatnih stopa. U međuvremenu, kamate na depozit prestaju rasti. Odnosno, sve preostalo vrijeme banka će sredstva koristiti gotovo besplatno.

Ostali finansijski instrumenti

Zašto ulagati u akcije, obveznice i uzajamne fondove kada možete otvoriti depozit složenim kamatama? Dugoročno gledano, profit će biti kolosalni i bez većeg rizika. Vjerovatnoća bankrota kreditne institucije manja je od vjerovatnoće kompanija u brzo razvijajućim sektorima gospodarstva. Činjenica je da akcije i drugi vrijednosni papiri ostvaruju više prihoda u istom vremenskom periodu. Stoga prilikom odabira pravca financiranja svaki investitor samostalno odlučuje što mu je najvažnije: uštedjeti novac, ali dobiti manje dobiti, odnosno rizičnog kapitala.

Sažetak

Banka plaća kamate za korištenje privučenih sredstava. Postoje dvije sheme za takav postupak: jednostavna i složena. Drugo je isplativije sa dugoročnim depozitom. Nagomilani iznos dodaje se izvorniku, povećavajući osnovu za izračun. To znači kapitalizacija kamata.

Mnoge svijetle glave posjećuju jednostavnu ideju da novac treba raditi, a ne samo ležati kod kuće mrtve težine ispod jastuka ili madraca i donositi prihod svom vlasniku. Rezultat tih misli obično je odluka o otvaranju priloga. Tada započinje iskušenje u potrazi za odgovarajućom kreditnom institucijom.

Danas finansijski sistemi znaju mnogo objekata za ulaganje - nekretnine, posao, plemeniti metali, vrijednosni papiri. Naravno, investicije su prepune rizika, ali ako se nauči pravilno procijeniti, može se postići sasvim stvarni uspjesi na ovom polju. Razmotrite koja je kapitalizacija kamata na depozitnom računu.

Kapitalizacija kamata - šta je to?

Kapitalizacija u ovom slučaju je vrsta namirenja i naknada na iznos koji je na depozitu. Da budemo precizni, to su obračunska sredstva izvršena ne na kraju roka na iznos koji je prvobitno bio, već tokom cijelog razdoblja pologa pod određenim uvjetima. Na primjer, ovo se može dogoditi jednom u kvartalu tokom godine. Pri svakoj naplati, postotak se smatra ne od prvobitnog iznosa, već od iznosa koji je trenutno na računu. Količina s vremenom će brzo rasti (ili ne baš, ovisno o vašem izboru). Je li isplativa mjesečna kapitalizacija?

Mjesečni kamatni depoziti

U većini slučajeva, ako odaberete ulaganja s uvjetima mjesečnog kreditiranja na račun, ali s nižim postotkom, možete dobiti financijski više nego u slučaju obračuna jednom godišnje, ali po višim stopama banke. Ušteda novca na depozitu jedna je od najpopularnijih prilika za povećanje depozita. Novac je u ovom slučaju djelomično osiguran od inflacije, a iz sigurnosnih razloga ova je opcija sigurno pouzdana.

Vrsta i broj depozita su različiti, kao i broj banaka koje nude ove usluge. Morate odabrati onaj koji vam najviše odgovara s obzirom na vrijeme, svrhu i kamatnu stopu. Jedna od najvažnijih karakteristika bankarskih depozita je vremenski okvir u kojem klijent može primati prihod. Razmotrite pozitivne i negativne strane kapitalizacije kamata na depozitnom računu.

Za i protiv

Prednosti takvog plasmana sredstava, čini se, sasvim su očite. Gornji primer to dokazuje. Međutim, kao i mnogi drugi financijski instrumenti, i ova opcija nema nedostataka.

U ovom slučaju, nedostaci uključuju i činjenicu da se krediti povlače samo u određenom periodu navedenom u ugovoru, u suprotnom se gube kamate na depozit. Ali ova točka nije zbunjujuća za svakog investitora (uostalom, svako ima svoje okolnosti). U slučaju prijevremenog povlačenja uloženih iznosa u potpunosti, investitor prima potpuno drugačiji prihod.

Složena kamata nije uvijek povoljnija od standardne metode izračunavanja stope depozita, jer ta stopa obično nije jako visoka, pa nije uvijek vrijedno birati u korist depozita složenim izračunima. Bolje je, analizirajući sve predložene opcije, prestati birati najpristupačnije u smislu rentabilnosti. Kakva je kapitalizacija kamata na depozitnom računu?

Vrste

Naravno, u slučaju bankarskih depozita, složene kamate djeluju za deponenta, uz ispravan izračun i razumijevanje uvjeta, naravno. Ali ponekad takav faktor kao što je kapitalizacija ne djeluje na potpuno pozitivan način. Na primjer, u slučaju zajmova. Svugdje nailazimo na situaciju da osoba uzme potpuno neastronomski iznos, ali plaća to poprilično dug vremenski period. Tijekom perioda moglo bi se odavno vratiti cijeli dug, međutim, ponekad se ispostavi da je isplaćen samo dio kredita. Tu se pojavljuje veoma složeni interes. U tim je situacijama izračun sljedeći: svaki mjesec početni iznos raste u skladu s njegovim vlastitim postotkom, utvrđenim sporazumom.

Kako se kamata na računu kapitalizuje?

To znači da je izračun preplaćenog iznosa postavljen iz iznosa s kamatama koji su već bili obračunati. Možete shvatiti da to nije daleko najisplativija opcija kreditiranja, jer se u početku pretpostavlja da je moguće preplatiti manje tako što ćete brže otplatiti dug. Nitko ne razmišlja o kapitalizaciji u trenutku izbora kredita, a nedostatak uvjeta nije uvijek očigledan.

Postoji takva vrsta kapitalizacije kao tržište. U ovom slučaju, oni analiziraju rast novca kao pokazatelja efikasnosti određenog sektora ekonomije, oblasti aktivnosti ili pojedinog preduzeća. Ako, na primjer, odaberete određenu organizaciju, tada, proučivši njen računovodstveni izvještaj, možete pratiti kretanje obrtnog kapitala određene kompanije u tom pravcu. Da biste dobili cjelovitu sliku, morate uzeti u obzir samo kapital koji pripada samoj organizaciji, isključujući sva pozajmljena sredstva iz izračuna. Tržišna kapitalizacija uopće nije u korelaciji s depozitima, već vam omogućava da vidite opće trendove razvoja ovog procesa.

Na šta obratiti pažnju?

Prije svega, morate proučiti podatke o samoj banci i, uprkos svim ponuđenim prednostima, pokušati objektivno procijeniti prednosti i nedostatke. Bez obzira na porast predloženog dohotka, sigurnost novca predstavlja prvi izbor. Na primjer, takva očigledna činjenica, što su depozitima depoziti depozitiji nerealniji i korisniji, to više banka treba vaša sredstva, manje novca ima. To je obično direktan put do bankrota.

Kako odabrati pravi depozit sa nadopunom i kapitalizacijom?

Naravno, mali depoziti gotovo uvijek dolaze pod osiguranje. Ipak, bolje je baviti se samo s pouzdanim kreditnim institucijama. Izbor se mora izvršiti prema nekoliko kriterija: recenzija kupaca, život banke, ugled. Druga glavna poanta (pri odabiru kapitalizacije depozita) je koliko brzo taj novac može biti potreban i hoće li ga klijent u bliskoj budućnosti trebati. Ako je odgovor na ovo pitanje da, onda je očito da treba razmotriti kratkoročna ulaganja.

Ne zadržavajte se na prvoj ponudi koja naiđe jer u našoj zemlji i to prilično uspješno postoje mnoge velike banke i druge financijske institucije koje nude profitabilne, konkurentne bankarske proizvode. Vrijedno je usporediti ne samo različite institucije, već i različite vrste depozita jer mnoge od njih imaju jedinstvene uvjete za klijente.

Kakva je kapitalizacija kamate na računu 08? Razmislimo.

U računovodstvu se kamata na kredit mora knjižiti na teret računa 08. Ali samo ako je zajam uzet radi stvaranja investicionog sredstva kamata je uključena u njegov početni trošak.

Periodi depozita

Sve periode u kojima banka ostvaruje kamate, banka sama bira i nudi. Deponent se slaže sa njima ili odbija uvjete koji su mu ponuđeni. Razlikovati između takvih opcija upisa:

Kapitalizacija u Sberbank

Kapitalizacija kamata na depozitnom računu u Sberbank je popularna. Tamo možete odabrati najprikladniji doprinos iz linije proizvoda, na primjer, "Napunite", spremite "," Upravljajte ". Za svaki takav doprinos dostupna je kapitalizacija. Odnosno, obračunata kamata će se dodati u ukupan iznos, a u kasnijim razdobljima kamata će biti isplativija.

Zaključak

Iz svega gore rečenog može se zaključiti da takva pojava kao što je kapitalizacija kamata na depozitnom računu i dalje ima više nego negativne. Ova vrsta depozita namijenjena je osobama koje zanimaju stabilnost prihoda, kao i onima koji žele u što kraćem roku dobiti maksimalnu moguću zaradu.

Prinos na bankarske depozite procjenjuje se prema nekoliko parametara. Tu je, naravno, važna uloga i kamatna stopa. Mnogi štedišari koji samo iz njega odluče uložiti svoju ušteđevinu u određenu banku. No, postoje vrste depozita koji čak i u manjem postotku donose više prihoda. Tu spadaju depoziti s kapitalizacijom kamate. Izdvojena stopa ne postaje glavni pokazatelj, već samo osnovna vrijednost. Zbog kapitalizacije kamata, efektivna stopa će premašiti deklariranu vrijednost nominalnog dohotka od kamata koja je navedena u ugovoru o depozitu, odnosno omogućiti će vam pasivno povećanje prihoda. Depoziti s kapitalizacijom jedan su od rijetkih oblika povećanja štednje pomoću bankovnih depozita za štediše koji preferiraju pasivan način ostvarivanja profita. Razmotrimo detaljnije što je velika kapitalizacija, zašto je potrebna, koje vrste postoje, koja vrsta je najprofitabilnija?

Šta je kapitalizacija?

Važna je karakteristika bankarskih depozita i predstavlja zbrajanje kamata glavnom tijelu depozita tokom njegovog mandata. U glavnom pojmu može biti nekoliko takvih razdoblja. Kao rezultat toga, obračunana kamata se dodaje iznosu depozita i na povećani iznos će se obračunati nova kamata. Dakle, kapitalizacija je povećanje prinosa depozita metodom složenih kamata, koja omogućava povećanje stope rasta dobiti štediša u odnosu na izračunavanje kamata prema jednostavnoj šemi, kada se prihod prikuplja i isplaćuje na kraju roka depozita.

Zašto je potrebna velika kapitalizacija?

To vam omogućava da dobijete više prihoda u odnosu na vrste depozita s jednostavnom kamatom na kraju roka. Efektivna stopa omogućava vam da procijenite učinak kapitalizacije. Uz njegovu pomoć možete procijeniti prijedloge raznih banaka.

Mnogi štediša uvijek imaju pitanje: je li bolje uložiti novac na depozit od 10% godišnje s kamatama na kraju roka depozita ili ga podložiti kapitalizaciji.

Napravimo jednostavan proračun.

Ako uložite 100 000 rubalja u visini 10% za 1 godinu, uzimajući u obzir isplatu prihoda od kamata na kraju roka, ukupni iznos potraživanja bit će:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 rubalja

Ako taj iznos uložite pod istim uvjetima, ali uzimajući u obzir mjesečnu kapitalizaciju, dobivamo:

Efekat kapitalizacije je ovde očigledan. Da biste dobili isti prihod, kamatna stopa na kraju roka treba biti:

110 471/100 000 = 10,47%

Vrste kapitalizacije kod VTB 24 i Sberbank.

Najveće banke u državi nude depozite s mogućnošću kapitalizacije kamata. Međutim, njihove stope su niže od sličnih ponuda među ostalim bankama. VTB 24 i nude plasman sredstava u depozite s kapitalizacijom i izborom razdoblja obračuna kamata. Investitor može po vlastitom nahođenju odabrati nekoliko vrsta kapitalizacije prihoda od kamata. Izračunavamo efektivnu stopu (na osnovu nominalne 10%) za svaki slučaj prema formuli:

• Mesečna kapitalizacija. Uključuje obračun i obračun kamata na glavni iznos depozita na kraju svakog mjeseca. EU \u003d 10,47%
• Kvartalno. U ovom slučaju kamata se obračunava i dodaje se svaka tri mjeseca. EU \u003d 10,38%.
• Polugodišnja. Kamata se obračunava jednom u šest mjeseci. EU \u003d 10,25%.

Dakle, češća kapitalizacija donosi veći prihod, stoga biste trebali obratiti pažnju na ponude sa mjesečnom kapitalizacijom kamata.

Zamke koje smanjuju profitabilnost depozita:

•   za mobilnu banku, SMS obavijesti, naknade za podizanje gotovine sa depozitnog računa itd. Ovi uvjeti ne mogu biti navedeni u ugovoru o depozitu, jer se odnose na namire i gotovinske usluge.
• Pravo banke na promjenu kamatne stope za vrijeme trajanja depozita jednostrano obavještavanjem štediša. Ulov je da osoba možda ne prima takvu obavijest.

Dakle, depoziti s dugoročnom kapitalizacijom su mnogo isplativiji od depozita sa prikupljanjem prihoda na kraju roka, čak i ako je stopa na njih niža. Odabirom ove vrste doprinosa, morate biti spremni na činjenicu da neće uspjeti iskoristiti vaš interes. Vrijedi zapamtiti da svaki slučaj treba izračunati zasebno. Doprinos možete izračunati s različitim vrstama kapitalizacije na našoj

Želeći uštedjeti svoj novac i ostvariti dodatni prihod, većina ljudi ima tendenciju da traže profitabilne mogućnosti ulaganja, na primjer, bankovnu ponudu, gdje investitori primaju visoke kamate. Kada planirate staviti novac na depozit u banci, pored osnovne stope, obratite pažnju i na to koliko često se kamate kapitaliziraju na depozitnom računu. Mjesečni obračun može biti profitabilniji od prikupljanja jednom godišnje, a u konačnici će, zbog efikasnijeg korištenja uloženih sredstava, dovesti do povećanja dobiti.

Šta je kapitalizacija kamata?

U većini slučajeva dobivanje maksimalne koristi od depozita smještenih na depozit glavna je težnja klijenta banke. Međutim, malo je štediša zainteresirano za konačni prihod od plasmana, zadovoljni vrijednošću kamate u ugovoru o depozitu. Iako samo shema obračuna određuje veličinu ukupnog iznosa koji će se predati.

Da biste se mogli nositi s iznosom uštede do kraja ugovora, prvo morate utvrditi koja je kapitalizacija depozita u banci. Ovaj bankarski izraz odnosi se na obračunavanje kamata i njihovo povezivanje sa depozitom. Kao rezultat, povećava se veličina akumulacije, a naredna obračuna, koja će se provesti već s većim iznosom, donijet će veću profitabilnost.

Po čemu se razlikuje od kapitalizacije depozita

Iako je kapitalizacija depozita i kamata na njemu isti proces, u svakodnevnom životu prvi termin često znači obračun jednom godišnje, kao što banke nude „po defaultu“. Na primjer, stavivši u banku početni iznos od 100 000 rubalja uz godišnju kamatnu stopu od 12%, uslovni depozit će dobiti 100 000 rubalja godišnje. + 100 000 p. x 12% \u003d 112 000 p. Ako banka često vrši kapitalizaciju kamata na depozitnom računu, tada klijent na povlačenju sredstava dobija više na kraju roka.

Učestalost naplate kamata

Učestalost u kojoj se vrši kapitalizacija kamata na depozitnom računu može biti važna prednost za one koji će uplatiti depozit u banci. Kao primjer uzimaju se isti uslovni depozitori, a godišnji račun iznosi 100 000 rubalja i to 12% godišnje. Ovisno o učestalosti obračuna, mogu postojati:

• Godišnja kapitalizacija - za godinu dana na računu će biti 112.000 rubalja.
• Tromjesečna kapitalizacija - tako da će akumulacija iznositi 112550,88 rubalja.
• Mjesečna obračuna - rezultirat će iznosom od 112682.50 rubalja.
• Dnevna kapitalizacija - ako se kamate obračunavaju 365 dana u godini, rezultat će biti 112747,46 rubalja.

Lako je vidjeti da što češće kamata bude kapitalizirana na depozitu, to će na kraju više dobiti investitor, ali u praksi se sve događa drugačije. To je zbog činjenice da banke ne stvaraju tako jednake uvjete za različite depozite, a ponude sa češćom kapitalizacijom u pravilu podrazumijevaju nižu stopu. U predloženom primjeru to može biti 11% s mjesečnom kapitalizacijom kamata - kao rezultat, isti uvjetni depozit će primiti ne 112.000 rubalja godišnje, kao što je bio slučaj s obračunskom stopom jednom godišnje, već samo 111 571,88 rubalja.

Kako izračunati složene kamate

Izračun kapitalizacije depozita podrazumijeva posebne izračune. Složene kamate moraju se izračunati kada se dodaju glavnici, a dobivena brojka postaje referentna točka za sljedeći izračun. U prethodnom primjeru kamate su se obračunavale mjesečno - u tablici je prikazano kako se to događa za pojedine mjesece:

Ovaj rezultat se lako dobiva pomoću programa Excel ili se izračunava pomoću kalkulatora za depozite   na internetu. Ljubitelji analognog računanja mogu koristiti formule za izračunavanje i sami izračunati sve. Rezultirajuća efektivna kamatna stopa povećavat će iznad deklariranih 11% godišnje zbog stalnog rasta štednje i može se koristiti za izračunavanje profitabilnosti običnih depozita. Slična metoda se koristi za izračunavanje kamata za dobivanje zajma i drugih financijskih kalkulacija.

Formula kapitalizacije

Bez obzira na način izračuna progresivnih kamatnih stopa, obračun se vrši prema istom algoritmu. Formula za kapitalizaciju kamata na depozitnom računu izgleda kao WIS \u003d RPV x (1 + PS / GK) do stupnja (GK x PV)gdje:

• WIS - ukupni iznos uštede;
• RPV - veličina početnog depozita;
• PS - kamatna stopa;
• GK - broj kapitalizacije godišnje;
• Rok trajanja u godinama.

Na primjer, možete razmotriti mogućnost izračunavanja prinosa na depozit od 11 posto. Korištenje formule učiniće izračun transparentnim, vizualno prikazujući strukturu obračuna gotovine i stvaranje dodatnog profita. Nakon što se podaci supstituiraju u formulu, lako će se pronaći potrebna vrijednost: WIS \u003d 100 000 rubalja x (1 + 0,11 / 12) do stupnja (12 x 1 godina) \u003d 111 571,88 p.

Postupak naplate i plaćanja

Unošenje depozita za polaganje novca na depozit podrazumijeva potpisivanje ugovora sa bankom, gdje je uz kamate naznačen i način naplate (godišnji, mjesečni itd.). Ovdje mora biti naveden postupak isplate obračunatih kamata. Na primjer ako se kamate obračunavaju na mjesečnoj osnovi   (ili u drugim intervalima koji se razlikuju od obračuna na kraju termina),   onda mogu:

• kapitalizirati (dodati depozitu, povećavajući njegovu veličinu i slijedeća plaćanja);
• prebačen na drugi račun, uključujući i onaj koji se nalazi u drugoj banci ili kartici (to se može nazvati analogom mjesečnih plaćanja, jer se u tom slučaju sredstva mogu povući i koristiti).

Iako je prednost mnogih bankarskih ponuda visoka stopa i mogućnost primanja mjesečnog dohotka, mnogi štediše su zabrinuti pitanjem može li banka preispitati uvjete postavljanjem niskih stopa.Članak 29. Zakona o bankama izričito kaže da to nije dopušteno za oročene depozite (ali novi uvjeti se mogu primijeniti kada se depozit produži), ali ako se novac čuva "na zahtjev", to je moguće (ako ugovorom nije drugačije određeno).

Druga važna nijansa je da se prema važećem zakonodavstvu, kamate banke mogu oporezivati \u200b\u200bod dohotka ukoliko:

• iznos obračunatih kamata na depozit za rublje bit će veći od trenutne stope refinanciranja, uvećano za 5 postotnih bodova;
• iznos troškova na deviznom računu premašit će 9%.

Depoziti s kapitalizacijom kamate

Budući da su depoziti na kojima postoji kapitalizacija kamata na depozitnom računu privlačni za klijente koji traže profitabilno ulaganje, mnoge ruske banke imaju takve ponude. Odabirom pouzdane opcije, morate obratiti pažnju na učešće banke u programu obaveznog osiguranja depozita koji nadoknađuje 100% uloženih sredstava (ali ne više od 1,4 miliona rubalja) u slučaju insolventnosti finansijske institucije.

U Sberbank

Asortiman ponuda s kapitalizacijom kamata na depozitnom računu u ovoj banci temeljito je razrađen, a štediša može odabrati najprikladniju opciju. Kreditna institucija pruža mogućnost pohrane uštede ne samo u rubaljima, već i u dolarima i eurima. Tabela prikazuje uslove koje Sberbank nudi investitorima:

Pažljivo proučivši ugovor o banci prije otvaranja depozita, postaće vam jasno da maksimalna kamatna stopa prikazana u tablici vrijedi samo za određeni iznos depozita i razdoblje čuvanja. Na primjer, za "Spremi na mreži":

• u iznosu od 1.000–100.000 rubalja kamatna stopa će biti 4,05% u periodu od 1 do 3 meseca (i 4,55% ako su 3 godine);
• sa iznosom većim od 2 000 000 rubalja, stopa će biti 4,75% ako se novac čuvao 1-3 mjeseca (i 5,15% ako su 3 godine).

Još jedna razlika između ovih depozita je u dodatnim uvjetima. Oni su   se odnose na finansijske transakcije i takođe utiču na kamatnu stopu:

• Dodatno polaganje novca moguće je na ponudama linija „Napunite“ i „Upravljajte“.
• Djelomični povlačenje sredstava - dopušteno je samo na ponudama kategorije "Upravljanje", gdje se depozit može umanjiti na iznos minimalnog salda bez gubitka obračuna kamata. S ovom značajkom kamatna stopa će biti niža nego na ostalim ponudama banke.

Na VTB 24

Stopa obračuna za prijedloge kod kojih postoji kapitalizacija kamata na depozitnom računu na VTB 24 ne ovisi o veličini uplaćenih sredstava, ali ima "ulazni prag" od 100 000 rubalja (za poređenje, 1000 rubalja bit će dovoljno za otvaranje sličnog računa Sberbank) . Tabela prikazuje komparativne podatke o bankarskim proizvodima, kojijeste kreditna institucija nudi svojim kupcima.

Zanimljivo je da je VTB-24 obrnuta ovisnost kamatne stope o oročenom roku, kada se ona s vremenom smanjuje, što je neugodno za dugoročna ulaganja. Ovo je lako potvrditi uzimanjem opcije „Kumulativno“ kao primer:

• Iznos od 200.000 rubalja, stavljen tokom dvije godine, donijet će 23.664 rubalja kamate na 5,91%.
• Isti novac, udvostručen za godinu dana, rezultirat će 13.288 rubalja. x 2 \u003d 26.576 rubalnih obračuna, izračunato na 6,64%.

Depoziti na VTB 24 dizajnirani su za različite valute. Oni predlažu izračunavanje trajanja depozita do jednog dana i precizno predviđanje vašeg prihoda doslovno do sitnog novca. Kao Sberbank, ovdje postoje ponude koje omogućuju povlačenje sredstava na minimalni saldo, bez gubitka kamate   (doprinos „Udobno“),   ali će osnovna stopa biti niža. Isto se odnosi na depozite s mogućnošću nadopune ("Udobno", "Štednja")

Za i protiv efektivnih depozita sa stopama

Općenito, takvi su bankarski proizvodi idealni za situacije u kojima trebate uštedjeti novac. Glavne prednosti uključuju činjenicu da:

• Takvi depoziti stvaraju više prihoda od standardnih ponuda bez kapitalizacije i pogodni su za dugoročno i kratkoročno.
• Za neke opcije je moguće plaćanje nagomilanih sredstava i dopunjavanje, što čini upotrebu vrlo povoljnim i isplativim.
• S obzirom da depozit možete otvoriti prijenosom kamate na drugi račun, to potvrđuje stabilan pasivan prihod.

Te bankarske ponude imaju negativne strane, ali su ili beznačajne ili privatne. Među "nedostatke" uključuju:

• Ograničenje za podizanje novca na većini računa (ali, kao iznimna opcija, postoje ponude gdje je to dopušteno).
• Nemogućnost prijevremenog zatvaranja uz zadržavanje obračunatih kamata.
• Neke banke imaju minimalni iznos depozita od najmanje 100 000 rubalja.

Kako odabrati pravi depozit uz kapitalizaciju kamata

Imajući iznos koji treba akumulirati, važno je znati kako se njime upravlja, tako da doprinos kapitalizacijom može biti dobro rješenje. Nekoliko savjeta će vam pomoći da napravite pravi izbor među mnogim bankarskim ponudama:

• Budući da govorimo o ostvarivanju prihoda, ne štedite nekoliko sati da biste proučili ponude različitih banaka (na primjer, Ruski standard nudi zanimljivu opciju sa 8,5% godišnje).
• Pokušajte ne birati depozite s mogućnošću djelomičnog podizanja - vaš novac neka donosi maksimalni prihod.
• Čak i ako obećaju povoljnije uvjete za depozite veće od 1.400.000 rubalja (na primjer, Sberbank će imati najvišu stopu na iznose počevši od 2.000.000 rubalja), nemojte prelaziti ovu vrijednost, razbijajući iznos na manje vrijednosti ako je potrebno. U tom slučaju, kada se oduzme licenca od banke, moguće je zatražiti 100% nadoknadu za osiguranje depozita.

Video

Izraz kapitalizacija kamata Koristi se prilikom uplate depozita i znači da će se kamati dodati u njegovo tijelo frekvencijom navedenom u uvjetima, a ubuduće će se kamatna stopa naplaćivati \u200b\u200bne samo na novac klijenta, već i na obračuni prihod. Učestalost obračuna kamate na depozit može se razlikovati od banke do banke, ali najčešće se koriste dnevno, mjesečno, tromjesečno i godišnje.

Alternativa je stanje kada se nagomilana kamata prebaci na račun ili karticu klijenta, a on novac može iskoristiti tako da ga podigne s bankomata ili primi na blagajni banke. Primjenom kapitalizacije, prihod postaje veći. Štoviše, što je manja učestalost obračuna kamata ili što je duži rok depozita, to je veća razlika u dohotku između depozita s kapitalizacijom i bez njih.

Prihod od depozita s kapitalizacijom kamata u općem slučaju može se predstaviti sljedećom formulom:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, gde

D - prihod od depozita;

B - iznos depozita;

P - kamatna stopa za jedno razdoblje za koje se obračunavaju kamate;

T - broj razdoblja za koja se sredstva stavljaju.

Što se tiče formula različitih razdoblja obračuna, razmotrit ćemo ih u nastavku.

Dnevni depoziti kapitalizacije

Takvi se uslovi obično koriste u depozitima sa kratkim periodima (od nekoliko dana do nekoliko mjeseci) i u ovom će slučaju obračunska formula izgledati na sljedeći način:

D \u003d B x (1 + P / 365) ^ T, gdje

D - prihod od depozita;

B - iznos depozita;

T - rok depozita u danima.

Na primjer, uzmemo dva identična depozita u iznosu od 100 000 rubalja i kamatnu stopu od 10% godišnje, rok za plasman sredstava je 5 godina. Za depozit bez kapitalizacije dobit ćemo prihod jednak 50.000 rubalja, a s kapitalizacijom od 61.051 rubalja. Kao što vidite, razlika je bila veća od 11.000 rubalja. U slučaju obračuna kamata na kvartalnoj osnovi, ta će razlika biti još veća. Izračunavanja na primjeru prikazana su u tabeli ispod:

Kao što vidimo iz primjera, postoji mala, ali ipak korist od upotrebe kapitalizacije.

Mesečna kapitalizacija

U slučaju mjesečne kapitalizacije, formula izračuna će biti sljedeća:

D \u003d B x (1 + P / 12) ^ T, gdje

D - prihod od depozita;

B - iznos depozita;

P - godišnja kamatna stopa na depozit;

T - period depozita u mesecima.

Primjenjujemo ovu formulu u prethodnom primjeru. Izračun možete vidjeti u donjoj tabeli:

Kao što vidite, u ovom slučaju razlika je već bila prilično opipljiv iznos.

Tromjesečna kapitalizacija

Formula za izračunavanje dohotka od depozita s tromjesečnom kapitalizacijom izgledat će na sljedeći način:

D \u003d B x (1 + P / 4) ^ T, gdje

D - prihod od depozita;
  B - iznos depozita;

P - godišnja kamatna stopa na depozit;

T - rok oročavanja u kvartalima.

Kao što vidimo, razlika između depozita s kapitalizacijom i bez njega iznosila je više od hiljadu rubalja.

Godišnja kapitalizacija

Za depozite s godišnjom kapitalizacijom, obračunska će formula izgledati najjednostavnije:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, gde

D - prihod od depozita;

B - iznos depozita;

P - godišnja kamatna stopa na depozit;

T - oročeni rok u godinama.

Na primjer, uzmite iste uvjete za doprinos. Izračunavanja na primjeru prikazana su u tabeli ispod:

Istovremeno, tokom pet godina razlika između dva depozita iznosila je više od 11 000 rubalja.

Pored gore spomenutih razdoblja naknada za kapitalizaciju, banke mogu ponuditi drugima, na primjer, jednom u šest mjeseci, jednom u 10, 20, 100, 200, 400 dana. Ovdje su uvjeti ograničeni samo maštom zaposlenika u bankama odgovornim za depozitne programe.

Za i protiv kapitalizacije

Ali ako postoji takav plus kao što je povećanje prihoda, depoziti s kapitalizacijom imaju određeni minus. Prilikom prenosa kamate na karticu klijent banke može u bilo kojem trenutku koristiti primljeni novac, a pod uslovom kapitalizacije sav prihod ostaje u banci do posljednjeg dana, a možete ga preuzeti samo na kraju ugovora o depozitu.

Proračun kapitalizacije u Excelu

Na našoj web stranici možete preuzeti obrazac za izračun doprinosa s kapitalizacijom u Excelu. Zamjenom podataka tamo možete vidjeti svoj prihod na depozitu. Osim toga, obrazac vam omogućuje izračun s obzirom na djelomična povlačenja i nadopunu depozita.

Uvjet kapitalizacije prilično je ozbiljan pri odabiru depozita, on određuje kakav će prihod na kraju biti primljen, pa ga treba uzeti u obzir. Za usporedbu različitih ulaganja možete koristiti naš obrazac za odabir i za izračun prihoda na njima koristite kalkulator. Također na stranicama naše stranice možete potražiti i podići svoje depozite s dnevnom, mjesečnom, tromjesečnom i godišnjom kapitalizacijom.