Cum se acumulează dobânda la depozit? Calcularea unui depozit cu depozite și retrageri.

După cum știți, o persoană transferă banii băncii pentru două motive principale: în primul rând, pentru depozitare, și în al doilea rând, să primească un venit garantat din depozit. În orice caz, scopul principal al deschiderii unui depozit într-o bancă este siguranța fondurilor proprii, prin urmare, alegerea unei bănci trebuie abordată cu o atenție deosebită. Pe lângă siguranța fondurilor, băncile atrag investitorii cu ratele dobânzilor - diferă în diferite bănci. Ratele dobânzii variază și în limitele depozitelor unei bănci. Cu cât este mai mare rata dobânzii, cu atât investitorul primește mai mult venit din depozit. În funcție de tipul depozitului, dobânda poate fi calculată în mai multe moduri:

Trimestrial lunar anual La sfârșitul termenului de depunere

Luați în considerare un exemplu specific de calculare a dobânzii acumulate în depozitul Sberbank "Gestionați", luând în considerare diferitele acțiuni ale clientului, și anume, reîncărcarea contului și retragerea parțială a fondurilor din cont la date diferite. Accruerea dobânzii la acest depozit are loc lunar. În continuare, oferim calculul acestui depozit cu reîncărcări și retrageri parțiale.

Să presupunem că o bancă a acceptat un depozit în valoare de 150.000 de ruble pe o perioadă de 1 an (de la 1 februarie 2013 până la 1 februarie 2014) la o rată fixă \u200b\u200bde 5,35% (soldul minim în acest caz este de 100 000 de ruble). pentru că rata de depozit nu depășește rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse (~ 8%), atunci nu se percepe taxa către deponent. În plus, imaginați-vă că investitorul face mai multe tranzacții cu contribuția sa, și anume, reface și retrage fonduri. Datele și sumele depunerilor și retragerilor sunt prezentate în tabel:

Formula generală pentru calculul sumei de bani într-un cont de depozit este următoarea:

unde

S este suma totală a fondurilor din depozit (constă din suma inițială a fondurilor alocate + dobânda acumulată);

Când deschideți acest depozit, clientul determină modul în care va fi calculată dobânda la depozit - cu sau fără capitalizare. Atunci când capitalizarea dobânzii, care este calculată lunar, se adaugă la suma depozitului. Astfel, fiecare calcul de dobândă ulterioară devine mai mare decât cel precedent, adică randamentul total al depozitului crește.

Luați în considerare cazul acumulării dobânzilor cu capitalizarea depozitului.

Calcule cu capitalizarea depozitului.

pentru că dobânda este calculată lunar, atunci vom efectua calcule pentru perioade, numărul cărora este egal cu numărul de luni într-un an.

Perioada de la 1.02.13 la 02.28.13

Perioada de la 1.03.13 până la 03/31/13 este împărțită în două perioade înainte de reîncărcare și după reîncărcare:

1,03-6,03 calculați suma dobânzii înainte de reaprovizionare:

7.03-31.03 calculează suma dobânzii după reaprovizionare în valoare de 5000 de ruble.

Astfel, suma fondurilor din depozit la sfârșitul acestei perioade va fi următoarea:

Împărțim perioada de la 1.04.13 la 04.30.13 în două perioade înainte de reîncărcare și după reîncărcare:

1,04-27,04 calcula suma de interes pentru reaprovizionare:

28.04-30.04 calcula suma de interes după reaprovizionare în valoare de 10.000 de ruble.

Perioada de la 1.05.13 la 31.05.13

Perioada cuprinsă între 06/01/13 și 06/30/13 împărțită la două perioade înainte de îndepărtare și după îndepărtare:

1.06-13.06 calculați suma dobânzii înainte de retragere, luând în considerare faptul că suma depozitului va fi una:

14.06-30.06 calcula suma de interes după retragere în valoare de 7000 de ruble. După retragere, suma din depozitul contului de depozit va scădea cu 7 mii de ruble, respectiv, dobânda pe aceste zile va fi mai mică

Suma depozitului în numerar:

Perioada de la 07/01/13 la 31/31/13

Perioada de la 1.08.13 până la 08/31/13, împărțită la două perioade înainte de îndepărtare și după îndepărtare:

1.08-20.08 calculați suma dobânzii înainte de retragere:

21.08-31.08 calcula valoarea dobânzii după retragere în valoare de 4000 de ruble.

Acum numărăm din nou suma banilor din depozit

Perioada de la 1.09.13 până la 09/30/13

Perioada de la 10/01/13 la 31/31/13 este împărțită în două perioade înainte de reîncărcare și după reîncărcare:

1.10-16.10 calculați suma dobânzii înainte de reaprovizionare:

17.10-31.10 calculează suma dobânzii după reaprovizionare în valoare de 14.000 de ruble.

Algoritmul de calculare a dobânzii la depozite depinde în mod direct de condițiile lor. Prin urmare, pentru a calcula cu exactitate cât veți primi la sfârșitul termenului depunerii, trebuie să revizuiți contractul dvs. de depozit încheiat între dvs. și bancă.

Dobânda la scadență

Cea mai ușoară modalitate de calculare a dobânzii în ceea ce privește procedura de calcul este acumularea la sfârșitul termenului. Aceasta înseamnă că întreaga sumă a veniturilor din dobânzi datorate depunătorului va fi creditată în ultima zi a termenului de depunere. De exemplu, ați pus 10 mii de ruble pe un depozit la 10% pe an timp de 1 an. Ca urmare, în ultima zi a termenului de depunere, vi se va percepe dobândă în valoare de 10% din suma alocată - 1 mii de ruble. Astfel, suma totală de bani pe care o primiți pe mâini după încheierea contractului cu banca va fi de 11 mii de ruble.

Dobândirea periodică a dobânzilor la depozite

O altă variantă a algoritmului de calcul al dobânzii este calculul periodic. În acest caz, cu o anumită regularitate stabilită de termenii acordului dintre dvs. și bancă, acesta din urmă va acumula dobândă din banii dvs. Cel mai adesea, o astfel de operațiune se efectuează lunar, însă într-o situație specială pot fi luate în considerare și alte condiții: de exemplu, angajamente trimestriale sau chiar zilnice. Interesul dvs. poate fi transferat pe un card sau pe un cont curent special, din care puteți retrage banii acumulați după cum este necesar. De exemplu, dacă ați plasat 10 mii de ruble într-o bancă la 10% pe an pentru o perioadă de 1 an, cu condiția plății lunare a unui cont de card, va apărea o sumă corespunzătoare în fiecare lună. Deci, de exemplu, dacă în luna luată în considerare există 30 de zile, acesta va fi calculat ca 10.000 * 0.1 * 30/365 \u003d 82.19 ruble.

Încasarea dobânzilor la depozitele cu capitalizare

Un mecanism mai complex este acumularea dobânzilor la depozitele cu capitalizare. Capitalizarea este acumularea dobânzilor acumulate pe durata depozitului la valoarea principalului. Astfel, suma depozitului dvs. crește, ceea ce înseamnă că crește dobânda care trebuie acumulată. În același timp, frecvența capitalizării este stabilită și de termenii contractului și poate fi lunar, trimestrial sau altul. Luați în considerare un exemplu cu aceleași condiții: o contribuție de 10 mii de ruble la 10% pe an cu o capitalizare lunară. În acest caz, suma dobânzii acumulate în prima lună cu o durată, de exemplu, de 30 de zile, va fi de 82,19 ruble. Acesta va fi adăugat la valoarea principală a depozitului, care după prima lună va ajunge la 10.082,19 ruble. Astfel, pentru a doua lună care durează, de exemplu, 31 de zile, se va percepe deja o sumă de dobândă pentru această sumă: acestea vor fi 10.082,19 * 0.1 * 31/365 \u003d 85,63 ruble. Acestea, la rândul lor, vor fi adăugate la suma principală. În mod similar, ținând cont de numărul de zile din lună, dobânzile vor fi calculate în următoarele luni ale termenului de depunere.

În Sberbank și în alte instituții bancare, procedura de calculare a rentabilității este de obicei complet standard.

În același timp, la încheierea unui contract, este posibil să se aleagă algoritmul de acumulare a fondurilor. Această procedură are propriile caracteristici și nuanțe. Este necesar, dacă este posibil, să ne ocupăm de toate acestea.

Diagrame de interese

Ratele anuale și celelalte au un număr mare de caracteristici diferite.

În același timp, toate produsele de tipul examinat, indiferent de bancă și alte puncte, pot fi împărțite în două categorii:

simplu;
complex.

Cel mai simplu mod de a efectua calculul este simplu. Formula de calcul are o singură acțiune. Aceste rate implică faptul că fondurile plasate în cont cresc anual cu o sumă fixă.

Procesul de calcul arată astfel:

FV \u003d PV × (1 + r × n)

Cu contribuții complexe, lucrurile sunt oarecum diferite și procesul de calcul este complicat.

Construirea unui mod complex implică faptul că, atunci când se calculează profitabilitatea anuală, se iau în considerare nu numai finanțele capitalului inițial plătit. De asemenea, se face contabilitate pentru suma totală, ceea ce presupune acumulat anterior și nefolosit de către investitor însuși%.

Formula de calcul este după cum urmează:

FV \u003d PV × (1 + r) n

De asemenea, sumele în sine pot fi din următoarele tipuri:

capitalizate;
fără capitalizare.

Dacă este posibil, merită să înțelegeți în mod independent ce sunt exact acele scheme.

Acest lucru va simplifica înțelegerea tuturor punctelor reflectate în acord. Astfel, este posibil să se evite situațiile controversate și conflictuale. Și, de asemenea, să prezicăți profiturile.

Fără capitalizare

Cel mai mare număr de produse nu implică capitalizarea veniturilor dintr-un depozit. Astăzi, acest termen se referă la procedura prin care toate sumele sunt transferate în orice cont suplimentar, alt loc.

Dobândirea veniturilor se face numai pe baza sumei care a fost inițial localizată pe depozit. Reaprovizionarea datorată venitului din acesta nu este efectuată.

Acest tip de produs poate fi atât pe termen lung, cât și pe termen scurt. Alegerea unui anumit tip se face pe baza condițiilor stabilite în contract.

exemplu

Cel mai simplu mod de a face față acestei proceduri este un exemplu bine conceput.

Algoritmul va fi utilizat:

Valoarea incrementală \u003d investiția × (1 + rata × perioada de creditare)

Cu un termen de 6 luni la 5% și o investiție de 2,5 mii $ calcule va arata ca:

2,5 × (1 + 0,05 × (6/12)) \u003d 2,5 mii de dolari.

Cum se calculează dobânda de depozit cu capitalizare (dobândă compusă)

Problema punerii în aplicare a acestui calcul are numeroase nuanțe.

Pentru a calcula suma în acest caz, există două moduri diferite:

folosind un calculator;
independent, printr-un algoritm special.

Citirile cele mai exacte vor da exact calculatorul. Astăzi, multe site-uri de pe Internet oferă aplicații similare pentru calcul.

Pentru a le utiliza, trebuie să setați parametrii:

% valoare;
valoarea investiției;
durata plasării fondurilor;
metoda de calcul.

Dacă procedura de calcul este efectuată în modul manual, trebuie aplicate variabile:

Valoarea viitoare \u003d valoarea actuală × (1 + (% / 100%)) n, "es": ["c17OPokN33I", "MQiChU3ZtsA", "hXpzC_Hv8xw", "c17OPokN33I", "c17OPokN33I"], "pt" "JVHSNd5DAUc", "K5a-r60iO30"], "pl": ["xfgvTwr166g", "h3acbUQmKB0"], "la": ["ilapIvMfsRI"