Formula për llogaritjen e kapitalizimit të interesit. Farë është kapitalizimi i interesit. Llogaritja në internet e kapitalizimit të interesit

Një nga opsionet për llogaritjen e shpërblimit për përdorimin e fondeve të huazuara në një depozitë bankare. Shumë institucione financiare ofrojnë depozita të tilla si një mjet ideal për financim. A është vërtet kështu?

Parimi i punës

Në mënyrë që klienti të mund të bëjë një depozitë, banka hap një llogari për të, në të cilën transferohen fondet. Madhësia e sasisë dhe shpeshtësisë së transferimeve tregohet në kontratë. Që nga momenti i transaksionit të parë, si rregull, fondet bëhen të paarritshme për klientin. Kthimi i tyre do të ndodhë ose në rast të përfundimit të parakohshëm të kontratës, ose në fund të vlefshmërisë së tij.

Depozitat me kapitalizim interesi - depozitat bankare, në të cilat, pas një periudhe të caktuar, shuma për shlyerjet rritet. Për të kuptuar më mirë thelbin e çështjes, nevojiten njohuri themelore të matematikës. Ekziston një sasi kryesore (fillestare) (PV). Interesi është përllogaritur në të me një normë të caktuar (r) për një periudhë të caktuar (t). Pas çdo periudhe kohe, paratë e grumbulluara i shtohen shumës kryesore, domethënë rritet baza për llogaritjen e tarifës për përdorimin e fondeve të huazuara. Ky është kapitalizimi i interesit. Në një skemë të thjeshtë, tarifa për përdorimin e fondeve të huazuara nuk rrit bazën për shlyerjet.

Si ndodh kapitalizimi i interesit?

Kushtet për kontratat e shërbimit përcaktohen nga parametrat e mëposhtëm:

1. Afati i depozitës
2. Shkalla e interesit.
3. Baza e kohës për llogaritjen (360 ose 365 ditë).

Formula për kapitalizimin e interesit është si më poshtë: FV \u003d PV * (1 + r) t.

Sipas kushteve të kontratës, norma e interesit zakonisht tregohet çdo vit, dhe një rritje e bazës për zgjidhje mund të ndodhë më shpesh. Për shembull, çdo 1, 3, 6 ose 12 muaj. Llogaritja e kapitalizimit të interesit është si më poshtë:

% \u003d p * d / y, ku

p - norma sipas kushteve të kontratës (vjetore);

d - periudha e kapitalizimit (ditë / muaj);

y është numri i ditëve / muajve në një vit.

Një shembull   Për një depozitë prej 1000 y. e. Interesi mujor i përbërë vlerësohet me një normë prej 10% në vit. Shuma e fundit e depozitës (FV) do të jetë:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0.0083) * 12 \u003d 1104.27 cu

Të ardhurat neto do të jenë: 1104.27 - 1000 \u003d 104.27 cu

Dhe tani ne llogarisim shumën e depozitës përfundimtare me kushtin e interesit të thjeshtë: FV \u003d 1000 * (1 + 0.1) \u003d 1100 у. e.

Vendosim thekse

Kapitalizimi i interesit është një proces mjaft i ndërlikuar në të cilin koha ka një rëndësi të madhe. Sa më gjatë që paratë depozitohen me interes të përbërë, aq më shumë kapital do të rritet. Me shumë mundësi, banka do t'ju ofrojë kalkulatorin e vet për vendbanimet. Ai kryen të gjitha operacionet e mësipërme me një goditje të vetme. Por gjithmonë mund të kontrolloni saktësinë e llogaritjeve duke zëvendësuar të dhënat në formulë.

Atesmimet e depozitave me kapitalizim janë më të ulëta se me interes të thjeshtë. Diferenca në 1 pp madje mund të rezultojë e rëndësishme.Kjo mund të shihet nga shembulli i paraqitur më sipër. Nëse e rritni normën me 11% ose 12% dhe bëni zgjidhje pa kapitalizim, shuma e arkëtueshme do të jetë akoma më e lartë. Për të zgjedhur kushte më të favorshme të depozitave, llogaritni rendimentin aktual të depozitës për të gjitha kushtet e depozitave.

Meqenëse interesi i përbërë vlerësohet vetëm bazuar në rezultatet e një periudhe të caktuar, depozitat me kapitalizim të shpeshtë janë më fitimprurës. Mundësia më e keqe është një kontribut në të cilin një rritje në bazën e zgjidhjes ndodh vetëm pas një viti shërbimi. Edhe më keq, nëse periudha e depozitave është 365 ditë. Sa më të favorshme të jenë kushtet, aq më shpesh kapitalizohet interesi. Specialistët rekomandojnë që përpara se të lidhni një marrëveshje, kërkoni nga punonjësi të llogarisë rendimentin për të njëjtën periudhë në depozita të ndryshme.

Më vete, vlen të përmendet tiparet e depozitave në valutë të huaj me kapitalizim. Një produkt i tillë është jashtëzakonisht i rrallë në tregun bankar. Por kushtet e saj janë larg nga gjithnjë të dobishme për investitorët. Kur lidhin marrëveshje të tilla, bankat shpesh përdorin skemën e mëposhtme: depozita kreditohet në valutë të huaj, dhe interesi i fituar - në monedhën kombëtare. Fitimi i një institucioni financiar - ndryshimi në kursin e këmbimit, i cili mund të regjistrohet në kontratë me shprehjen "në kohën e pagesës". Kjo shifër do të jetë gjithmonë më e lartë se Banka Qendrore e krijuar, dhe gjatë konvertimit, banka mund të tërheqë gjithashtu komisionin për shërbimet e shlyerjes së parave.

Clientdo klient mund të vendosë në mënyrë të pavarur një depozitë me kapitalizim. Thjesht duhet të gjeni oferta për depozita me një pagesë mujore të interesit dhe mundësinë e rimbushjes. Kjo do të thotë, gjatë ekzekutimit të kontratës në degën e bankës, menjëherë duhet të informoni punonjësit për dëshirën tuaj për të transferuar të gjithë interesin e grumbulluar menjëherë në llogarinë e depozitave. Ky opsion ka disa përparësi:

• Investitori në mënyrë të pavarur vendos nëse do të kapitalizojë plotësisht ose pjesërisht interesin. Disa klientë preferojnë të shpenzojnë një pjesë të shumës së "fituar" për nevoja të tjera.

• Kur përdorni interes të thjeshtë, niveli është më i lartë se me kapitalizimin. Nisur nga skema e mësipërme, depozituesi i jep hua fondet e tij në bankë me kushte më të favorshme.

• Në disa institucione, procesi i rimbushjes së depozitave mund të automatizohet. Por ky shërbim paguhet.

Lexoni me kujdes kontratën

Mundësia për të ndryshuar në mënyrë të njëanshme të normës mund të përshkruhet nga banka direkt në këtë dokument. Në raste të tilla, klienti nuk është i siguruar nga rreziku i një rënie të përfitimit. Ekziston një situatë tjetër. Banka mund të përcaktojë që pas ndryshimit të normave të depozitave, klienti duhet të vizitojë degën brenda një kohe të caktuar (7 ditë) në mënyrë që të nënshkruajë një marrëveshje shtesë me kushtet e reja.

Nëse një dokument i tillë nuk sigurohet, kontrata mund të bëhet e pavlefshme. Kapja këtu është se banka mund të mos informojë klientët për ndryshimin e normave. Ndërkohë, interesi për depozitën pushon së mbledhuri. Kjo është, gjatë gjithë kohës së mbetur banka do të përdorë fondet pothuajse falas.

Instrumente të tjera financiare

Pse të investoni në aksione, obligacione dhe fonde të ndërsjella kur mund të hapni një depozitë me interes të përbërë? Në planin afatgjatë, fitimet do të jenë kolosale dhe pa shumë rrezik. Mundësia e falimentimit të një institucioni kreditor është më pak se ajo e kompanive në sektorë që zhvillohen me shpejtësi të ekonomisë. Fakti është që aksionet dhe letrat me vlerë të tjera gjenerojnë më shumë të ardhura për të njëjtën periudhë kohe. Prandaj, kur zgjedh drejtimin e financimit, secili investitor vendos në mënyrë të pavarur se çfarë është më e rëndësishme për të: të kurseni para, por të merrni më pak fitim, ose të rrezikoni kapitalin.

përmbledhje

Banka paguan interes për përdorimin e fondeve të tërhequra. Ekzistojnë dy skema për një procedurë të tillë: të thjeshtë dhe komplekse. E dyta është më fitimprurëse me një depozitë afatgjatë. Shuma e përllogaritur i shtohet origjinalit, duke rritur bazën e llogaritjeve. Kjo do të thotë kapitalizimi i interesit.

Ideja e thjeshtë se paratë duhet të funksionojnë, dhe jo vetëm të qëndrojnë në shtëpi me një peshë të vdekur nën një jastëk ose dyshek, dhe t'i sjellin të ardhurat pronarit të saj, vizitohet nga shumë koka të ndritshme. Rezultati i këtyre mendimeve është zakonisht vendimi për të hapur një kontribut. Atëherë mundimi fillon në kërkim të një institucioni të përshtatshëm të huadhënies.

Sot, sistemet financiare njohin shumë objekte për investime - pasuri të paluajtshme, biznes, metale të çmuara, letra me vlerë. Natyrisht, investimet janë të mbushura me rreziqe, por duke mësuar t’i vlerësoni saktë ato, mund të arrini suksese mjaft reale në këtë fushë. Konsideroni se cili është kapitalizimi i interesit në llogarinë e depozitave.

Kapitalizimi i interesit - çfarë është?

Kapitalizimi në këtë rast është një lloj vendbanimesh dhe tarifash mbi shumën që është në depozitë. Për të qenë më të saktë, këto janë akruale të bëra jo në fund të afatit mbi shumën që ishte fillimisht, por gjatë gjithë periudhës së depozitimit në kushte të caktuara. Për shembull, kjo mund të ndodhë një herë në çdo tremujor gjatë vitit. Në secilën tarifë, përqindja konsiderohet jo nga shuma origjinale, por nga shuma që është aktualisht në llogari. Shuma me kalimin e kohës do të rritet me shpejtësi (ose jo shumë, në varësi të zgjedhjes suaj). A është fitimprurës një kapitalizim mujor?

Depozitat mujore të interesit

Në shumicën e rasteve, nëse zgjidhni investime me kushtet e kreditimit mujor në llogari, por me një përqindje më të ulët, mund të fitoni financiarisht më shumë sesa në rastin e akrualit një herë në vit, por me norma më të larta bankare. Kursimi i parave në një depozitë është një nga mundësitë më të njohura për të rritur një depozitë. Paraja në këtë rast është e siguruar pjesërisht nga inflacioni, dhe për arsye sigurie kjo mundësi është sigurisht e besueshme.

Lloji dhe numri i depozitave është i larmishëm, si dhe numri i bankave që ofrojnë këto shërbime. Ju duhet të zgjidhni atë që është i duhuri për ju për sa i përket kohës, qëllimit dhe normës së interesit. Një nga karakteristikat më të rëndësishme të depozitave bankare është afati kohor në të cilin klienti mund të marrë të ardhura. Konsideroni anët pozitive dhe negative të kapitalizimit të interesit në llogarinë e depozitave.

Pro dhe kundër

Avantazhet e një vendosjeje të tillë të fondeve, duket se janë mjaft të dukshme. Shembulli i mësipërm e vërteton këtë. Sidoqoftë, si shumë instrumente të tjerë financiarë, ky opsion nuk është i metë.

Në këtë rast, disavantazhet përfshijnë faktin se kreditë tërhiqen vetëm në një periudhë të caktuar të specifikuar në kontratë, përndryshe interesi i depozitës humbet. Por kjo pikë nuk është konfuze për çdo investitor (në fund të fundit, të gjithë kanë rrethanat e veta). Në rast të tërheqjes së hershme të shumave të investuara në tërësi, investitori merr të ardhura krejtësisht të ndryshme.

Interesi i përbërë nuk është gjithmonë më i favorshëm se metoda standarde e llogaritjes së normës së depozitave, pasi që kjo normë zakonisht nuk është shumë e lartë, kështu që nuk ia vlen të zgjedhësh gjithmonë në favor të një depozite me llogaritjet komplekse. Shtë më mirë, pasi të keni analizuar të gjitha opsionet e propozuara, të ndaloni të zgjidhni më fitimprurës për sa i përket përfitimit. Cila është kapitalizimi i interesit në llogarinë e depozitave?

llojet

Sigurisht, në rastin e depozitave bankare, interesi i përbërë funksionon për depozituesin, me llogaritjen dhe kuptimin e saktë të kushteve, natyrisht. Por ndonjëherë një faktor i tillë si kapitalizimi nuk funksionon në një mënyrë plotësisht pozitive. Për shembull, në rastin e kredive. Kudo ku hasim një situatë kur një person merr një shumë plotësisht jo-astronomike, por e paguan atë për një periudhë mjaft të gjatë. Gjatë kësaj periudhe, do të ishte e mundur të shlyente të gjithë borxhin prej kohësh, megjithatë, ndonjëherë rezulton se vetëm një pjesë e kredisë është paguar. Këtu shfaqet interesi shumë i ndërlikuar. Në këto situata, llogaritja është si më poshtë: me çdo muaj shuma fillestare rritet në përputhje me përqindjen e vet, të përcaktuar me marrëveshje.

Si kapitalizohet interesi për llogari?

Kjo do të thotë që llogaritja e mbipagesës përcaktohet nga shuma me interesin e akorduar tashmë. Ju mund të kuptoni se kjo është larg nga opsioni më fitimprurës i huasë, pasi fillimisht supozohet se është e mundur të paguani më pak duke paguar borxhin më shpejt. Askush nuk mendon për kapitalizimin në momentin e zgjedhjes së një kredie, dhe disavantazhi i kushteve nuk është gjithmonë i dukshëm.

Ekziston një lloj i tillë kapitalizimi si tregu. Në këtë rast, ata analizojnë rritjen e parave si një tregues të efektivitetit të një sektori të veçantë të ekonomisë, fushës së veprimtarisë ose një ndërmarrje individuale. Nëse, për shembull, ju zgjidhni një organizatë specifike, atëherë, pasi të keni studiuar raportin e saj të kontabilitetit, mund të gjurmoni lëvizjen e kapitalit punues të një kompanie të caktuar në atë drejtim. Për të marrë një pamje të plotë, duhet të merrni parasysh vetëm kapitalin që i përket vetë organizatës, duke përjashtuar të gjitha fondet e huazuara nga llogaritjet. Kapitalizimi i tregut nuk ka asnjë lidhje me depozitat, përkundrazi ju lejon të shihni tendencat e përgjithshme të zhvillimit të këtij procesi.

Farë duhet të kërkoni kur zgjidhni?

Para së gjithash, ju duhet të studioni informacionin rreth vetë bankës, dhe, përkundër të gjitha avantazheve të ofruara, përpiquni të vlerësoni në mënyrë objektive të mirat dhe të këqijat. Pavarësisht përhapjes së të ardhurave të propozuara, siguria e parave është zgjedhja e parë. Për shembull, një fakt i tillë i qartë, sa më joreale dhe më e dobishme është interesi i depozitave për depozituesit, aq më shumë banka ka nevojë për fondet tuaja, aq më pak para ka. Kjo është zakonisht një rrugë e drejtpërdrejtë drejt falimentimit.

Si të zgjidhni depozitën e duhur me rimbushje dhe kapitalizim?

Sigurisht, depozitat e vogla pothuajse gjithmonë vijnë nën sigurime. Sidoqoftë, është më mirë të merresh vetëm me institucione krediti të besueshme. Zgjedhja duhet të bëhet sipas disa kritereve: rishikime të klientit, jeta e bankës, reputacioni. Pika e dytë kryesore (kur zgjedh kapitalizimin e depozitës) është se sa shpejt mund të nevojiten këto para dhe nëse klienti do t'i ketë nevojë në të ardhmen e afërt. Nëse përgjigjja e kësaj pyetje është po, atëherë është e qartë që duhet të merren parasysh investimet afatshkurtra.

Mos u ndalni në ofertën e parë që vjen, sepse në vendin tonë, dhe mjaft sukses, ka shumë banka të mëdha dhe institucione të tjera financiare që ofrojnë produkte bankare fitimprurëse, konkurrues. Vlen të krahasohen jo vetëm institucione të ndryshme, por edhe lloje të ndryshme të depozitave, pasi që shumë prej tyre kanë disa kushte unike për klientët.

Isfarë është kapitalizimi i interesit në llogarinë 08? Le ta kuptojmë.

Në kontabilitet, interesi i përllogaritur në kredi duhet t'i kreditohet debitimit të llogarisë 08. Por vetëm nëse kredia merret për të krijuar një aktiv investimi, interesi përfshihet në koston e tij fillestare.

Periudhat e depozitave

Të gjitha periudhat në të cilat banka rrit interesin, vetë banka zgjedh dhe ofron. Depozituesi pajtohet me ta ose i hedh poshtë kushtet e ofruara ndaj tij. Dalloni midis opsioneve të tilla të regjistrimit:

Kapitalizimi në Sberbank

Kapitalizimi i interesit në një llogari depozite në Sberbank është i njohur. Aty mund të zgjidhni kontributin më të përshtatshëm nga linja e produktit, për shembull, "Rimbushja", Ruaj "," Menaxho ". Për secilin kontribut të tillë, kapitalizimi është i disponueshëm. Kjo do të thotë, interesit të përllogaritur do t'i shtohet shumës totale, dhe në periudhat vijuese interesi do të jetë më fitimprurës.

përfundim

Nga gjithçka që u tha më lart, mund të konkludohet se një fenomen i tillë si kapitalizimi i interesit në një llogari depozitash ka akoma më pozitiv sesa negativ. Ky lloj depozitash është i dizajnuar për njerëzit që janë të interesuar për stabilitetin e të ardhurave, si dhe për ata që duan të marrin fitimin maksimal të mundshëm në kohën më të shkurtër të mundshme.

Rendimenti i depozitave bankare vlerësohet sipas disa parametrave. Një rol të rëndësishëm këtu, natyrisht, është norma e interesit. Shumë depozitues vetëm duke dalë nga kjo vendosin të investojnë kursimet e tyre në një bankë të veçantë. Megjithatë, ekzistojnë lloje të depozitave që, edhe në një përqindje më të ulët, sjellin më shumë të ardhura. Këto përfshijnë depozita me kapitalizim interesi. Shkalla e paraqitur nuk bëhet treguesi kryesor, por vetëm vlera themelore. Për shkak të kapitalizimit të interesit, norma efektive do të tejkalojë vlerën e deklaruar të të ardhurave nominale të interesit të specifikuar në marrëveshjen e depozitave, domethënë, do t'ju lejojë të rritni në mënyrë pasive të ardhurat tuaja. Depozitat me kapitalizim janë një nga format e pakta të rritjes së kursimeve duke përdorur depozitat bankare për depozituesit që preferojnë një mënyrë pasive për të fituar fitime. Le të shqyrtojmë më në detaje se cili është kapitalizimi, pse është i nevojshëm, cilat lloje ekzistojnë, cili lloj është më fitimprurës?

Farë është kapitalizimi?

Shtë një karakteristikë e rëndësishme e depozitave bankare dhe paraqet shtimin e interesit të përllogaritur në organin kryesor të depozitave gjatë afatit të tij. Mund të ketë disa periudha të tilla në afatin kryesor. Si rezultat, interesit të përllogaritur i shtohet shumës së depozitës dhe interesi i ri do të përllogaritet në shumën e rritur. Kështu, kapitalizimi është një rritje në rendimentin e depozitave me metodën e interesit të përbërë, i cili lejon rritjen e shkallës së rritjes së fitimit të depozituesit në krahasim me llogaritjen e interesit sipas një skeme të thjeshtë, kur të ardhurat llogariten dhe paguhen në fund të afatit të depozitës.

Pse nevojitet kapitalizimi?

Kjo ju lejon të merrni më shumë të ardhura në krahasim me llojet e depozitave me interes të thjeshtë në fund të afatit. Shkalla efektive ju lejon të vlerësoni efektin e kapitalizimit. Me ndihmën e saj, ju mund të vlerësoni propozimet e bankave të ndryshme.

Shumë depozitues kanë gjithmonë një pyetje: a është më mirë të investoni para në një depozitë në masën 10% në vit me interes në fund të afatit të depozitave ose ta vendosni atë subjekt të kapitalizimit.

Le të bëjmë një llogaritje të thjeshtë.

Nëse investoni 100,000 rubla në 10% për 1 vit, duke marrë parasysh pagesën e të ardhurave nga interesi në fund të afatit, shuma totale e arkëtueshme do të jetë:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 rubla

Nëse investoni këtë shumë në të njëjtat kushte, por duke marrë parasysh kapitalizimin mujor, atëherë marrim:

Efekti i kapitalizimit është i dukshëm këtu. Për të marrë të njëjtat të ardhura, norma e interesit në fund të afatit duhet të jetë:

110 471/100 000 = 10,47%

Llojet e kapitalizimit në VTB 24 dhe Sberbank.

Bankat më të mëdha në vend ofrojnë depozita me mundësi kapitalizimi të interesit. Sidoqoftë, normat e tyre janë më të ulëta se ofertat e ngjashme midis bankave të tjera. VTB 24 dhe të ofrojë vendosjen e fondeve në depozita me kapitalizim dhe zgjedhjen e periudhës së llogaritjes së interesit. Investitori mund, sipas gjykimit të tij, të zgjedhë disa lloje të kapitalizimit të të ardhurave nga interesi i tij. Ne llogarisim shkallën efektive (bazuar në 10% nominale) në secilin rast sipas formulës:

• Kapitalizimi mujor. Ai përfshin llogaritjen dhe interesin e përllogaritur të shumës kryesore të depozitës në fund të çdo muaji. BE \u003d 10.47%
• Tremujore. Në këtë rast, interesi vlerësohet dhe shtohet çdo tre muaj. BE \u003d 10.38%.
• Gjysmë viti. Interesi llogaritet një herë në gjashtë muaj. BE \u003d 10.25%.

Kështu, kapitalizimi më i shpeshtë jep të ardhura më të larta, kështu që ju duhet t'i kushtoni vëmendje ofertave me një kapitalizim mujor të interesit.

"Grackat" që zvogëlojnë përfitimin e depozitës:

•   për një bankë celulare, njoftime SMS, tarifa për tërheqjen e parave të gatshme nga një llogari depozite, etj. Këto kushte mund të mos tregohen në marrëveshjen e depozitave, pasi ato lidhen me shërbimet e shlyerjes dhe parave të gatshme.
• E drejta e bankës për të ndryshuar normën e interesit gjatë kohës së depozitimit në mënyrë të njëanshme duke njoftuar depozituesin. Kapja është që një person mund të mos marrë një njoftim të tillë.

Kështu, depozitat me kapitalizim afatgjatë janë shumë më fitimprurës sesa depozitat me akruale të të ardhurave në fund të afatit, edhe nëse norma mbi to është më e ulët. Zgjedhja e këtij lloji të kontributit, ju duhet të përgatiteni për faktin se nuk do të funksionojë për të përdorur interesin tuaj. Vlen të kujtohet se secili rast duhet të llogaritet veçmas. Ju mund të llogaritni kontributin me lloje të ndryshme të kapitalizimit në tonat

Duke dashur të kursejnë paratë e tyre dhe të marrin të ardhura shtesë, shumica e njerëzve kanë tendencë të kërkojnë mundësi të investimit fitimprurës, për shembull, një ofertë bankare, ku investitorët marrin norma të larta interesi. Kur po planifikoni të vendosni para në një depozitë në një bankë, përveç nivelit bazë, kushtoni vëmendje se sa shpesh interesi kapitalizohet në llogarinë e depozitave. Një llogaritje mujore mund të jetë më e dobishme sesa të grumbullohet një herë në vit, dhe në fund të fundit, për shkak të një përdorimi më efikas të fondeve të investuara, do të çojë në një rritje të fitimeve.

Farë është kapitalizimi i interesit?

Në shumicën e rasteve, marrja e përfitimit maksimal nga depozitat e vendosura në depozitë është aspirata kryesore e klientit të bankës. Sidoqoftë, pak nga depozituesit janë të interesuar se cilat do të jenë të ardhurat përfundimtare nga kapitali i vendosur, duke qenë të kënaqur me vlerën e interesit në marrëveshjen e depozitave. Edhe pse vetëm skema e llogarisë përcakton madhësinë e shumës totale që do të shpërndahet.

Në mënyrë që të merreni me shumën e kursimeve deri në fund të kontratës, së pari duhet të përcaktoni se cili është kapitalizimi i depozitës në bankë. Ky term bankar i referohet llogaritjes së interesit dhe lidhjes së tyre në një depozitë. Si rezultat, madhësia e akumulimit rritet, dhe akrualja tjetër, e cila do të kryhet tashmë me një shumë më të madhe, do të sjellë përfitim më të lartë.

Farë është e ndryshme nga kapitalizimi i depozitave

Megjithëse kapitalizimi i depozitës dhe interesi mbi të është një proces i njëjtë, në jetën e përditshme termi i parë shpesh nënkupton akrual një herë në vit, pasi bankat ofrojnë “si parazgjedhje”. Për shembull, pasi të keni futur në bankë një shumë fillestare prej 100,000 rubla me një normë vjetore të interesit prej 12%, një depozitues i kushtëzuar do të marrë 100,000 rubla në një vit. + 100 000 f. x 12% \u003d 112 000 f. Nëse banka shpesh kryen kapitalizimin e interesit në llogarinë e depozitave, atëherë klienti merr më shumë në fund të afatit kur tërheq fondet.

Frekuenca akruale e interesit

Frekuenca me të cilën bëhet kapitalizimi i interesit në një llogari të depozitave mund të jetë një avantazh i rëndësishëm për dikë që do të bëjë një depozitë në një bankë. Si shembull, merret i njëjti depozitues me kusht, dhe llogaria vjetore është 100,000 rubla në 12% në vit. Në varësi të frekuencës së akruale, mund të ketë:

• Kapitalizimi vjetor - brenda një viti, 112,000 rubla do të jenë në llogari.
• Kapitalizimi tremujor - kështu që akumulimi do të arrijë në 112550.88 rubla.
• Llogaritja mujore - do të rezultojë në një shumë prej 112682.50 rubla.
• Kapitalizimi ditor - nëse interesi është përllogaritur 365 ditë në vit, rezultati do të jetë 112747.46 rubla.

Shtë e lehtë të shihet se sa më shpesh interesi kapitalizohet në depozitë, aq më shumë investitori do të marrë në fund, por në praktikë gjithçka ndodh ndryshe. Kjo për faktin se bankat nuk krijojnë kushte të tilla të barabarta për depozita të ndryshme, dhe ofertat me kapitalizim më të shpeshtë, si rregull, nënkuptojnë një normë më të ulët. Në shembullin e propozuar, kjo mund të jetë 11% me një kapitalizim mujor të interesit - si rezultat, i njëjti investitor i kushtëzuar në një vit do të marrë jo 112,000 rubla, siç ishte rasti me frekuencën e llogarive një herë në vit, por vetëm 111 571.88 rubla.

Si për të llogaritur interesin e përbërë

Llogaritja e kapitalizimit të depozitës nënkupton llogaritje të veçanta. Interesi i përbërë duhet të llogaritet kur ato shtohen në parim, dhe shifra që rezulton bëhet pikë referimi për llogaritjen tjetër. Në shembullin e mëparshëm, interesi ishte përllogaritur çdo muaj - tabela tregon se si ndodh kjo për muaj të veçantë:

Ky rezultati merret lehtësisht duke përdorur Excel ose llogaritet duke përdorur kalkulatorët e depozitave   në internet. Tifozët e llogaritjes analoge mund të përdorin formulat e llogaritjes dhe të llogaritin gjithçka vetë. Norma efektive e interesit që rezulton do të japë një rritje mbi 11% të deklaruar në vit për shkak të rritjes së vazhdueshme të kursimeve, dhe mund të përdoret për të llogaritur përfitimin e depozitave të zakonshëm. Një metodë e ngjashme përdoret për të llogaritur interesin për marrjen e një kredie dhe llogaritjet e tjera financiare.

Formula e kapitalizimit

Pavarësisht nga metoda e llogaritjes së normave progresive të interesit, llogaritja kryhet sipas të njëjtit algoritëm. Formula për kapitalizimin e interesit në llogarinë e depozitave duket si WIS \u003d RPV x (1 + PS / GK) në shkallën e (GK x PV)ku:

• WIS - shuma totale e kursimeve;
• RPV - madhësia e depozitës fillestare;
• PS - norma e interesit;
• GK - numri i kapitalizimeve në vit;
• PV - jetëgjatësia në vite.

Për shembull, mund të merrni parasysh mundësinë e llogaritjes së rendimentit në një depozitë prej 11 përqind. Përdorimi i formulës do ta bëjë llogaritjen transparente, duke treguar vizualisht strukturën e parave të gatshme dhe formimin e fitimit shtesë. Pasi të dhënat të zëvendësohen në formulë, do të jetë e lehtë të gjesh vlerën e kërkuar: WIS \u003d 100,000 rubla x (1 + 0.11 / 12) në shkallën e (12 x 1 vit) \u003d 111 571.88 f.

Procedura akruale dhe e pagesës

Bërja e një depozite për vendosjen e parave në një depozitë nënkupton nënshkrimin e një marrëveshje bankare, ku së bashku me normën e interesit tregohet edhe metoda e llogarisë (vjetore, mujore, etj.). Procedura e pagesës së interesit të përllogaritur duhet të tregohet këtu. Për shembull nëse kamata rritet në bazë mujore   (ose në intervale të tjera që ndryshojnë nga akruale në fund të afatit),   atëherë ata mund:

• kapitalizoni (shtoni në depozitë, duke rritur madhësinë e tij dhe pagesat e mëposhtme);
• transferuar në një llogari tjetër, duke përfshirë një të vendosur në një bankë tjetër ose kartë (kjo mund të quhet një analog i pagesave mujore, sepse në këtë rast fondet mund të tërhiqen dhe të përdoren).

Edhe pse avantazhi i shumë ofertave bankare është niveli i lartë dhe mundësia për të marrë të ardhura mujore, shumë depozitues janë të shqetësuar për pyetjen nëse banka mund të rishqyrtojë kushtet duke vendosur norma të ulëta.Seksioni 29 i Ligjit për Bankat shprehet në mënyrë të qartë se kjo nuk lejohet për depozitat me afat (por kushtet e reja mund të zbatohen kur depozita zgjatet), por nëse paratë mbahen "sipas kërkesës", atëherë kjo është e mundur (përveç nëse parashikohet ndryshe nga kontrata).

Një nuancë tjetër e rëndësishme është që, sipas legjislacionit aktual, interesi bankar mund të tatohet në të ardhurat personale nëse:

• shuma e interesit të përllogaritur në depozitën e rublës do të jetë më e madhe se niveli aktual i rifinancimit, rritur për 5 pikë përqindjeje;
• shuma e tarifave në llogarinë në valutë të huaj do të kalojë 9%.

Depozitat me kapitalizim interesi

Meqenëse depozitat, ku ka kapitalizim interesi në llogarinë e depozitave, janë tërheqëse për klientët që kërkojnë investime fitimprurëse, shumë banka ruse kanë oferta të tilla. Zgjedhja e një opsioni të besueshëm, ju duhet t'i kushtoni vëmendje pjesëmarrjes së bankës në programin e detyrueshëm të sigurimit të depozitave, i cili kompenson 100% të fondeve të investuara (por jo më shumë se 1.4 milion rubla) në rast të falimentimit të një institucioni financiar.

Në Sberbank

Gama e aseteve të ofertave me kapitalizimin e interesit në llogarinë e depozitave në këtë bankë është punuar plotësisht, dhe depozituesi mund të zgjedhë opsionin më të përshtatshëm. Një institucion kredie ofron një mundësi për të ruajtur kursimet jo vetëm në rubla, por edhe në dollarë dhe euro. Tabela tregon kushtet që Sberbank u ofron investitorëve:

Pasi të keni studiuar me kujdes marrëveshjen bankare përpara hapjes së depozitës, do të bëhet e qartë për ju që norma maksimale e interesit e treguar në tabelë është e vlefshme vetëm për një shumë të caktuar të depozitës dhe periudhën e ruajtjes. Për shembull, për "Ruaj online":

• në shumën prej 1,000-100,000 rubla, norma e interesit do të jetë 4.05% për një periudhë 1-3 muaj (dhe 4.55% nëse 3 vjet);
• me një shumë prej më shumë se 2,000,000 rubla, norma do të jetë 4,75% nëse paratë janë ruajtur për 1-3 muaj (dhe 5.15% nëse 3 vjet).

Një tjetër ndryshim midis këtyre depozitave është në kushte shtesë. Ata janë   lidhen me transaksionet financiare dhe gjithashtu ndikojnë në normën e interesit:

• Depozitimi shtesë i parave është i mundur në ofertat e linjës "Rimbushje" dhe "Menaxho".
• Tërheqja e pjesshme e fondeve - lejohet vetëm në ofertat e kategorisë "Menaxho", ku depozita mund të reduktohet në shumën e bilancit minimal, pa humbje të interesave të akorduar. Me këtë veçori, norma e interesit do të jetë më e ulët se sa në ofertat e tjera të bankës.

Në VTB 24

Shkalla e llogarisë për propozime ku ka kapitalizim interesi në llogarinë e depozitave në VTB 24 nuk varet nga madhësia e fondeve të vendosura, por ka një "prag hyrje" prej 100,000 rubla (për krahasim, 1.000 rubla do të jenë të mjaftueshme për të hapur një llogari të ngjashme Sberbank) . Tabela tregon të dhëna krahasuese për produktet bankare, të cilatështë institucioni i kreditit u ofron klientëve të tij.

Një tipar interesant i VTB-24 është varësia e kundërt e normës së interesit nga afati i depozitave, kur ajo zvogëlohet me kalimin e kohës, e cila është e papërshtatshme për investime afatgjata. Kjo është e lehtë për tu verifikuar duke marrë si shembull opsionin "Kumulativ":

• Shuma prej 200,000 rubla, e vendosur mbi 2 vjet, do të sjellë 23.664 rubla tarifa interesi në 5.91%.
• Të njëjtat para, të dyfishuara për 1 vit, do të rezultojnë në 13 288 rubla. x 2 \u003d 26,576 rubla e akrualeve, të llogaritura në 6.64%.

Depozitat VTB 24 janë krijuar për monedha të ndryshme, ato sugjerojnë të llogarisni kohëzgjatjen e një depozite deri në një ditë dhe të parashikoni me saktësi të ardhurat tuaja fjalë për fjalë në qindarkë. Si Sberbank, këtu ka oferta që bëjnë të mundur, pa humbur interesin, të tërheqin fondet në bilancin minimal   (kontributi "I rehatshëm"),   por niveli bazë do të jetë më i ulët. E njëjta vlen edhe për depozitat me mundësinë e rimbushjes ("Të rehatshme", "Kursime")

Pro dhe kundër depozitave me normë efektive

Në përgjithësi, produkte të tilla bankare janë ideale për situatat kur ju duhet të kurseni para. Përparësitë kryesore përfshijnë faktin se:

• Depozitat e tilla krijojnë më shumë të ardhura sesa ofertat standarde pa kapitalizim, dhe janë të përshtatshme për një afat të gjatë dhe afatshkurtër.
• Për disa opsione, pagesa e fondeve të mbledhura dhe rimbushja është e mundur, kjo e bën përdorimin e shumë të përshtatshëm dhe me kosto efektive.
• Duke pasur parasysh që ju mund të hapni një depozitë me transferimin e interesit në një llogari tjetër, kjo konfirmon një të ardhur të qëndrueshme pasive.

Këto oferta bankare kanë anët negative, por ato janë ose të parëndësishme ose private. Ndër "kundër" përfshijnë:

• Kufiri i tërheqjes së parave në shumicën e llogarive (por, si një mundësi e jashtëzakonshme, ka oferta kur kjo lejohet).
• Pamundësia e mbylljes së parakohshme ndërsa ruan interesin e përllogaritur.
• Disa banka kanë një shumë minimale të depozitave të paktën 100,000 rubla.

Si të zgjidhni depozitën e duhur me kapitalizimin e interesit

Duke pasur shumën për të grumbulluar, është e rëndësishme të dini se si ta menaxhoni atë, kështu që një kontribut me kapitalizimin mund të jetë një zgjidhje e mirë. Disa këshilla do t'ju ndihmojnë të bëni zgjedhjen e duhur midis shumë ofertave bankare:

• Meqenëse po flasim për gjenerimin e të ardhurave, mos kurseni dy orë për të studiuar ofertat e bankave të ndryshme (për shembull, Standardi Ruse ofron një mundësi interesante me 8.5% në vit).
• Mundohuni të mos zgjidhni depozitat me mundësinë e tërheqjeve të pjesshme - lërini paratë tuaja të sjellin të ardhura maksimale.
• Edhe nëse premtojnë kushte më të përshtatshme për depozitat më shumë se 1.400,000 rubla (për shembull, Sberbank do të ketë normën më të lartë për shumat që fillojnë nga 2,000,000 rubla), mos e tejkaloni këtë vlerë, duke e thyer shumën në vlera më të vogla nëse është e nevojshme. Në këtë rast, kur licenca është hequr nga banka, do të jetë e mundur të kërkoni rimbursim 100% për sigurimin e depozitave.

video

term kapitalizimi i interesit Përdoret kur bën një depozitë dhe do të thotë që interesit do t’i shtohet trupit të tij me frekuencën e specifikuar në kushtet dhe në të ardhmen norma e interesit do të ngarkohet jo vetëm në paratë e klientit, por edhe në të ardhurat e përllogaritur. Frekuenca e llogaritjes së interesit për një depozitë mund të ndryshojë nga banka në bankë, por ato që përdoren më shpesh janë ditore, mujore, tremujore dhe vjetore.

Një alternative është kushti kur interesi i përllogaritur transferohet në llogarinë ose kartën e klientit, dhe ai mund t'i përdorë paratë duke i tërhequr ato nga një ATM ose duke i marrë në zyrën e parave të bankës. Në varësi të kapitalizimit, të ardhurat bëhen më të mëdha. Për më tepër, sa më pak të jetë frekuenca e interesit përllogaritur ose më e gjatë afati i depozitës, aq më i madh është ndryshimi në të ardhura midis depozitave me kapitalizim dhe pa të.

Të ardhurat nga një depozitë me kapitalizim interesi në rastin e përgjithshëm mund të përfaqësohen nga formula e mëposhtme:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, ku

D - të ardhura nga depozita;

B - shuma e depozitës;

P - norma e interesit për një periudhë për të cilën është përllogaritur interesi;

T - numri i periudhave për të cilat vendosen fondet.

Sa i përket formulave të periudhave të ndryshme akruale, ne do t'i shqyrtojmë ato më poshtë.

Depozitat e kapitalizimit ditor

Kushtet e tilla zakonisht përdoren në depozita me periudha të shkurtra (nga disa ditë deri në dy muaj) dhe në këtë rast formula e akruale do të duket si më poshtë:

D \u003d B x (1 + P / 365) ^ T, ku

D - të ardhura nga depozita;

B - shuma e depozitës;

Afati i depozitës në ditë.

Për shembull, marrim dy depozita identike në shumën prej 100,000 rubla dhe një normë interesi prej 10% në vit, afati për vendosjen e fondeve është 5 vjet. Për një depozitë pa kapitalizim, do të marrim të ardhura të barabarta me 50,000 rubla, dhe me një kapitalizim prej 61,051 rubla. Siç mund ta shihni, diferenca ishte më shumë se 11,000 rubla. Në rastin e interesit përllogaritur në baza tremujore, kjo diferencë do të jetë edhe më e madhe. Llogaritjet me shembuj janë paraqitur në tabelën më poshtë:

Siç shohim nga shembulli, ka një përfitim të vogël, por ende përfitim nga përdorimi i kapitalizimit.

Kapitalizimi mujor

Në rastin e kapitalizimit mujor, formula e llogaritjes do të jetë si më poshtë:

D \u003d B x (1 + P / 12) ^ T, ku

D - të ardhura nga depozita;

B - shuma e depozitës;

P - norma vjetore e interesit në depozitë;

Periudha e depozitave në muaj.

Ne e përdorim këtë formulë në shembullin e mëparshëm. Ju mund ta shihni llogaritjen në tabelën më poshtë:

Siç mund ta shihni, në këtë rast ndryshimi ishte tashmë një shumë e prekshme.

Kapitalizimi tremujor

Formula për llogaritjen e të ardhurave nga një depozitë me kapitalizim tremujor do të duket si më poshtë:

D \u003d B x (1 + P / 4) ^ T, ku

D - të ardhura nga depozita;
  B - shuma e depozitës;

P - norma vjetore e interesit në depozitë;

Afati i depozitës në tremujorë.

Siç e shohim, diferenca midis një depozite me kapitalizimin dhe pa atë arriti në më shumë se një mijë rubla.

Kapitalizimi vjetor

Për depozitat me kapitalizim vjetor, formula e llogaritjes do të duket më e thjeshtë:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, ku

D - të ardhura nga depozita;

B - shuma e depozitës;

P - norma vjetore e interesit në depozitë;

Afati i depozitës në vite.

Për shembull, merrni të njëjtat kushte për kontributin. Llogaritjet me shembuj janë paraqitur në tabelën më poshtë:

Në të njëjtën kohë, mbi pesë vjet diferenca midis dy depozitave arriti në më shumë se 11,000 rubla.

Përveç periudhave të tarifave të kapitalizimit të diskutuara më lart, bankat mund të ofrojnë të tjerët, për shembull, një herë në gjashtë muaj, një herë në 10, 20, 100, 200, 400 ditë. Këtu, kushtet janë të kufizuara vetëm nga imagjinata e punonjësve të bankës përgjegjës për programet e depozitave.

Pro dhe të këqijat e kapitalizimit

Por nëse ekziston një plus i tillë si rritja e të ardhurave, depozitat me kapitalizim kanë një minus të caktuar. Gjatë transferimit të interesit në kartelë, klienti i bankës mund të përdorë paratë e marra në çdo kohë, ndërsa i nënshtrohet kapitalizimit, të gjitha të ardhurat mbeten në bankë deri në ditën e fundit dhe ju mund t'i merrni ato vetëm në fund të marrëveshjes së depozitave.

Llogaritja e kapitalizimit në Excel

Në faqen tonë mund të shkarkoni formularin për llogaritjen e kontributit me kapitalizim në Excel. Zëvendësimi i të dhënave tuaja atje mund të shihni të ardhurat tuaja në depozitë. Përveç kësaj, forma ju lejon të bëni një llogaritje duke marrë parasysh tërheqje të pjesshme dhe rimbushjen e depozitës.

Gjendja e kapitalizimit është mjaft e rëndë kur zgjedh një depozitë, ajo përcakton se çfarë lloji të ardhurash do të merren në fund, prandaj duhet të merren parasysh. Për të krahasuar investime të ndryshme, mund të përdorni formularin tonë të përzgjedhjes dhe për të llogaritur të ardhurat mbi to, përdorni një kalkulator. Gjithashtu në faqet e faqes tonë mund të shikoni dhe të vini depozitat tuaja me kapitalizim ditor, mujor, tremujor dhe vjetor.