Як відбувається нарахування відсотків за вкладом. Розрахунок вкладу з поповнення та зняття.

Як відомо, людина несе свої грошові кошти в банк з двох основних причин: по-перше, для зберігання, по-друге, для отримання гарантованого доходу від вкладу. У будь-якому випадку основною метою відкриття вкладу в банку є збереження власних коштів, тому до вибору банку потрібно підійти з особливою увагою. Крім збереження грошових коштів банки залучають вкладників своїми відсотковими ставками - в різних банках відрізняються. Процентні ставки варіюються і в межах вкладів одного банку. Чим вища відсоткова ставка, тим більше вкладник отримує дохід від вкладу. Залежно від виду вкладу відсотки можуть нараховуватися декількома способами:

ЕжемесячноЕжеквартальноЕжегодноВ кінці терміну вкладу

Розглянемо конкретний приклад з розрахунку нарахування відсотків за вкладом Ощадбанку «Керуй» з урахуванням різних дій клієнта, а саме поповнення рахунку і часткове зняття коштів з рахунку в різні дати. Нарахування відсотків за цим вкладом здійснюється щомісячно. Далі наведемо розрахунок даного депозиту з частковими поповнення та зняття

Припустимо, банком прийнято депозит на суму 150 000 рублів строком на 1 рік (з 1 лютого 2013 року по 1 лютого 2014 роки) за фіксованою ставкою 5,35% (незнижуваний залишок в даному випадку 100 000 рублів). Оскільки ставка по вкладу не перевищує ставки рефінансування Центрального Банку РФ (~ 8%), то з вкладника податок не стягується. Крім цього, уявімо що, вкладник робить кілька операцій зі своїм внеском, а саме поповнює і знімає кошти. Дати та суми поповнень і знять представлені в таблиці:

Загальна формула, по якій обчислюється сума грошових коштів на рахунку вкладу, виглядає наступним чином:

де

S - загальна сума грошових коштів на вкладі (складається з первісної суми розміщених коштів + \u200b\u200bнараховані відсотки),

При відкритті даного вкладу клієнт визначає, як будуть нараховуватися відсотки за вкладом - з капіталізацією або без капіталізації. При капіталізації відсотків, які нараховуються щомісяця, відбувається їх приєднання до суми вкладу. Таким чином, кожне наступне нарахування відсотків стає більше попереднього, тобто загальна прибутковість по вкладу зростає.

Розглянемо випадок нарахування відсотків з капіталізацією за вкладом.

Розрахунки з капіталізацією за вкладом.

Оскільки відсотки нараховуються щомісяця, то розрахунки будемо вести за періодами, кількість яких дорівнює кількості місяців у році.

Період з 1.02.13 по 28.02.13

Період з 1.03.13 по 31.03.13 ділимо на два періоди до поповнення і після поповнення:

1.03-6.03 розраховуємо суму відсотків до поповнення:

7.03-31.03 розраховуємо суму відсотків після поповнення на суму 5000 руб.

Таким чином, сума грошових коштів на вкладі в кінці даного періоду буде наступною:

Період з 1.04.13 по 30.04.13 ділимо на два періоди до поповнення і після поповнення:

1.04-27.04 розраховуємо суму відсотків до поповнення:

28.04-30.04 розраховуємо суму відсотків після поповнення на суму 10 000 руб.

Період з 1.05.13 по 31.05.13

Період з 1.06.13 по 30.06.13 ділимо на два періоди до зняття і після зняття:

1.06-13.06 розраховуємо суму відсотків до зняття, з урахуванням того, що сума по вкладу буде одна:

14.06-30.06 розраховуємо суму відсотків після зняття на суму 7000 руб. Після зняття сума на рахунку за вкладом поповнюй зменшиться на 7 тис. Рублів, відповідно відсотки за ці дні будуть менше

Сума грошових коштів на вкладі:

Період з 1.07.13 по 31.07.13

Період з 1.08.13 по 31.08.13 ділимо на два періоди до зняття і після зняття:

1.08-20.08 розраховуємо суму відсотків до зняття:

21.08-31.08 розраховуємо суму відсотків після зняття на суму 4000 руб.

Тепер розраховуємо знову суму грошових коштів на депозиті

Період з 1.09.13 по 30.09.13

Період з 1.10.13 по 31.10.13 ділимо на два періоди до поповнення і після поповнення:

1.10-16.10 розраховуємо суму відсотків до поповнення:

17.10-31.10 розраховуємо суму відсотків після поповнення на суму 14 000 руб.

Алгоритм нарахування відсотків за вкладами знаходиться в прямій залежності від їх умов. Тому для того, щоб орієнтовно порахувати, яку суму ви отримаєте після закінчення терміну депозиту, слід переглянути свій договір вкладу, укладений між вами і банком.

Нарахування відсотків в кінці терміну

Найпростіший з точки зору порядку здійснення розрахунків спосіб нарахування відсотків - нарахування в кінці терміну. Це означає, що вся сума процентних доходів, що належить вкладникові, буде нарахована в останній день терміну дії вкладу. Наприклад, ви поклали 10 тисяч рублів на депозит під 10% річних терміном на 1 рік. В результаті в останній день терміну дії вкладу вам будуть нараховані відсотки в розмірі 10% від розміщеної суми - 1 тисяча рублів. Таким чином, загальна сума грошових коштів, яку ви отримаєте на руки після закінчення вашого договору з банком, складе 11 тисяч рублів.

Періодичне нарахування відсотків за вкладами

Інший варіант алгоритму нарахування відсотків є періодичне нарахування. В цьому випадку з певною регулярністю, встановленої умовами договору між вами і банком, останній буде нараховувати відсотки на ваші гроші. Найчастіше така операція здійснюється щомісяця, однак в конкретній ситуації можуть бути передбачені й інші умови: наприклад, щоквартальне або навіть щоденне нарахування. Ваші відсотки можуть перераховуватися на картку або спеціальний розрахунковий рахунок, з якого ви можете знімати накопичені гроші в міру необхідності. Наприклад, в разі, якщо ви розмістили 10 тисяч рублів у банку під 10% річних терміном на 1 рік з умовою щомісячної виплати відсотків на картковий рахунок, на ньому кожен місяць буде з'являтися відповідна сума. Так, наприклад, якщо в розглянутому місяці 30 днів, вона буде розраховуватися як 10000 * 0,1 * 30/365 \u003d 82,19 рубля.

Нарахування відсотків за вкладами з капіталізацією

Більш складний механізм являє собою нарахування відсотків за вкладами з капіталізацією. Капіталізація являє собою зарахування відсотків, що накопичуються протягом терміну дії вкладу, до основної суми. Таким чином, сума вашого вкладу збільшується, а значить, збільшується і сума відсотків, що підлягають нарахуванню. При цьому періодичність капіталізації також встановлюється умовами договору і може бути щомісячної, щоквартальної або інший. Розглянемо приклад з тими ж умовами: вклад в розмірі 10 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян під 10% річних з щомісячною капіталізацією. В цьому випадку сума відсотків, нарахованих у перший місяць тривалістю, наприклад, 30 днів, складе 82,19 рубля. Вона буде зарахована до основної суми вкладу, яка після закінчення першого місяця складе вже 10082,19 рубля. Таким чином, за другий місяць тривалістю, наприклад, 31 день відсотки будуть нараховуватися вже на цю суму: вони складуть 10082,19 * 0,1 * 31/365 \u003d 85,63 рубля. Вони, в свою чергу, будуть приплюсовані до основної суми. Аналогічним способом з урахуванням кількості днів у місяці будуть нараховуватися відсотки в наступні місяці терміну дії вкладу.

В «Ощадбанку» та інших банківських установах процедура нарахування прибутковості зазвичай є повністю стандартної.

При цьому самостійно при укладанні договору можливо вибирати алгоритм нарахування коштів. Така процедура має свої особливості та нюанси. Необхідно по можливості з усіма ними розібратися.

Схеми нарахування відсотків

Річні і інші ставки мають велику кількість різного роду особливостей.

При цьому всі розглянутого типу продукти, незалежно від банку та інших моментів, можливо розділити на дві категорії:

прості;
складні.

Найпростіше здійснити розрахунок простих. Формула розрахунку має всього одного дію. Такого роду ставки мають на увазі, що розміщені на рахунку кошти збільшуються щорічно на встановлену величину.

Виглядає процес розрахунку наступним чином:

ФВ \u003d ПВ × (1 + r × n)

Зі складними вкладами справи йдуть трохи інакше і процес розрахунку ускладнений.

Нарощування складним способом має на увазі, що при обчисленні річної прибутковості враховуються не тільки фінанси спочатку внесеного капіталу. Також здійснюється облік загальної суми, яка має на увазі раніше нараховані та не використані самим інвестором%.

Формула для розрахунку виглядає так:

ФВ \u003d ПВ × (1 + r) n

Також самі суми можуть бути наступних видів:

капіталізовані;
без капіталізації.

По можливості варто заздалегідь самостійно розібратися, що саме являють собою такі схеми.

Це дозволить спростити розуміння всіх відображених в угоді моментів. Таким чином, можливо уникнути спірних і конфліктних ситуацій. А також спрогнозувати прибуток.

без капіталізації

Найбільша кількість продуктів не мають на увазі капіталізацію доходів від депозиту. Сьогодні під цим терміном розуміється процедура, при якій всі суми перераховуються на будь-який додатковий рахунок, інше місце.

Нарахування доходу здійснюється тільки на суму, яка спочатку розташована на депозиті. Поповнення за рахунок доходів від нього не здійснюється.

Такого типу продукт може бути як довгостроковим, так і короткостроковим. Вибір конкретного типу здійснюється виходячи зі встановлених в самому договорі умов.

приклад

Найпростіше розібратися з даною процедурою на вірно складеному прикладі.

Буде використаний алгоритм:

Нарощувана величина \u003d інвестиції × (1 + ставка × термін кредітванія)

При терміні 6 місяців при 5% і вкладенні 2.5 тис. $ Обчислення будуть виглядати:

2.5 × (1 + 0.05 × (6/12)) \u003d 2.5 тис. Доларів.

Як розрахувати відсотки за вкладом з капіталізацією (складні відсотки)

Питання здійснення розрахунку розглядаються способом має багато нюансів.

Здійснити обчислення величини суми в такому випадку можна двома різними способами:

за допомогою калькулятора;
самостійно, через спеціальний алгоритм.

Найбільш точні свідчення дасть саме калькулятор. Сьогодні багато сайтів в інтернеті пропонують подібні додатки для обчислення.

Для його застосування буде потрібно задати параметри:

величина%;
розмір інвестицій;
тривалість розміщення коштів;
метод обчислення.

Якщо ж процедура обчислення виконується в ручному режимі, то необхідно застосувати змінні:

Майбутня вартість \u003d поточна вартість × (1 + (% / 100%)) n, "Es": [ "c17OPokN33I", "MQiChU3ZtsA", "hXpzC_Hv8xw", "c17OPokN33I", "c17OPokN33I"], "pt": [ "JVHSNd5DAUc", "K5a-r60iO30", "ghueB971og8", "JVHSNd5DAUc", "JVHSNd5DAUc", "K5a-r60iO30"], "pl": [ "xfgvTwr166g", "h3acbUQmKB0"], "la": [ "wHRXUeVsAQQ"], "lt": [ "ilapIvMfsRI"])