Formula pentru calcularea capitalizării dobânzii. Ce este capitalizarea dobânzii Calcularea online a valorificării dobânzilor

Una dintre opțiunile pentru calcularea remunerației pentru utilizarea fondurilor împrumutate într-un depozit bancar. Multe instituții financiare oferă astfel de depozite ca instrument ideal pentru finanțare. Este chiar așa?

Principiul de lucru

Pentru ca clientul să poată face o depunere, banca deschide un cont pentru care sunt transferate fondurile. Mărimea sumei și frecvența transferurilor sunt indicate în contract. Din momentul primei tranzacții, de regulă, fondurile devin inaccesibile pentru client. Returnarea acestora se va produce fie în cazul rezilierii anticipate a contractului, fie la sfârșitul valabilității acestuia.

Depozite cu capitalizare a dobânzii - depozite bancare, în care, după o anumită perioadă, suma pentru deconturi crește. Pentru o mai bună înțelegere a esenței problemei, este necesară cunoașterea de bază a matematicii. Există o sumă principală (inițială) (PV). Dobânda este acumulată la o anumită rată (r) pentru o anumită perioadă (t). După fiecare perioadă de timp, banii acumulați se adaugă la suma principală, adică baza de calcul a taxei pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Aceasta este valorificarea intereselor. Într-o schemă simplă, taxa pentru utilizarea fondurilor împrumutate nu crește baza de decontare.

Cum apare capitalizarea dobânzii?

Condițiile contractelor de prestări servicii sunt determinate de următorii parametri:

1. Termen de depozit.
2. Rata dobânzii.
3. Baza de timp pentru calcul (360 sau 365 de zile).

Formula de valorificare a dobânzii este următoarea: FV \u003d PV * (1 + r) t.

În condițiile contractului, rata dobânzii este de obicei indicată anual și o creștere a bazei de decontare poate apărea mai des. De exemplu, la fiecare 1, 3, 6 sau 12 luni. Calcularea capitalizării dobânzii este următoarea:

% \u003d p * d / y, unde

p - rata în condițiile contractului (anual);

d - perioada de capitalizare (zile / lună);

y este numărul de zile / luni dintr-un an.

Un exemplu.  Pentru un depozit de 1000 y. e. Dobânda compusă lunară se acumulează cu o rată de 10% pe an. Suma finală a depozitului (FV) va fi:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV \u003d 1000 * (1 + 0,0083) * 12 \u003d 1104,27 cu

Venitul net va fi: 1104.27 - 1000 \u003d 104.27 cu

Și acum calculăm suma finală a depozitului în funcție de dobânda simplă: FV \u003d 1000 * (1 + 0.1) \u003d 1100 у. e.

Punem accente

Capitalizarea dobânzii este un proces destul de complicat, în care timpul are o importanță deosebită. Cu cât banii sunt depuși mai mult cu dobândă compusă, cu atât capitalul va crește. Cel mai probabil, banca îți va oferi propriul calculator pentru decontări. El efectuează toate operațiunile de mai sus cu o singură apăsare de taste. Dar puteți verifica întotdeauna acuratețea calculelor substituind datele din formulă.

Ratele la depozitele cu capitalizare sunt mai mici decât la dobânda simplă. Diferența de 1 pp se poate dovedi chiar semnificativă, ceea ce poate fi văzut din exemplul prezentat mai sus. Dacă creșteți rata cu 11% sau 12% și efectuați decontări fără capitalizare, suma de primit va fi în continuare mai mare. Pentru a alege condiții mai favorabile de depozit, calculați randamentul real al depozitului pentru toate condițiile de depozit.

Deoarece dobânda compusă se acumulează numai pe baza rezultatelor unei anumite perioade, depozitele cu capitalizare frecventă sunt mai profitabile. Cea mai proastă opțiune este o contribuție în care o creștere a bazei de decontare are loc numai după un an de serviciu. Și mai rău, dacă perioada de depunere este de 365 de zile. Cu cât sunt mai favorabile condițiile, cu atât interesul este mai des capitalizat. Specialiștii recomandă ca înainte de încheierea unui acord, solicitați salariatului să calculeze randamentul pentru aceeași perioadă pe diferite depozite.

Separat, este de remarcat caracteristicile depozitelor în valută cu capitalizare. Un astfel de produs este extrem de rar pe piața bancară. Dar condițiile sale sunt departe de a fi întotdeauna avantajoase pentru investitori. Atunci când încheie astfel de acorduri, băncile folosesc adesea următoarea schemă: depozitul este creditat în monedă străină, iar dobânda câștigată - în moneda națională. Profitul unei instituții financiare - diferența de curs de schimb, care poate fi înregistrată în contract cu sintagma „la momentul plății”. Această cifră va fi întotdeauna mai mare decât Banca Centrală stabilită, iar în timpul conversiei, banca poate retrage suplimentar comisionul pentru serviciile de decontare a numerarului.

Orice client poate plasa independent un depozit cu capitalizare. Trebuie doar să găsești oferte la depozite cu o plată lunară a dobânzii și posibilitatea reîncărcării. Adică, în timpul executării contractului în sucursala bancară, trebuie să informați imediat angajatul despre dorința dvs. de a transfera toate dobânzile acumulate imediat în contul de depozit. Această opțiune are mai multe avantaje:

• Investitorul decide în mod independent dacă va capitaliza integral sau parțial dobânda. Unii clienți preferă să cheltuiască o parte din suma „câștigată” pe alte nevoi.

• Când utilizați o dobândă simplă, rata este mai mare decât în \u200b\u200bcazul capitalizării. Având în vedere schema de mai sus, deponentul împrumută fondurile sale băncii în condiții mai favorabile.

• În unele instituții, procesul de reîncărcare a depozitelor poate fi automatizat. Dar acest serviciu este plătit.

Citiți cu atenție contractul

Capacitatea de a modifica unilateral rata poate fi prescrisă de bancă direct în acest document. În astfel de cazuri, clientul nu este asigurat împotriva riscului de rentabilitate mai mică. Există o altă situație. Banca poate prescrie ca, după modificarea ratelor de depozit curente, clientul să viziteze sucursala într-un anumit timp (7 zile) pentru a semna un acord suplimentar cu noile condiții.

Dacă un astfel de document nu este furnizat, contractul poate deveni nul. Prin urmare, este posibil ca banca să nu informeze clienții cu privire la modificarea ratelor. Între timp, dobânda la depozit încetează să mai acumuleze. Adică, tot timpul rămas, banca va folosi fondurile aproape gratuit.

Alte instrumente financiare

De ce să investești în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale atunci când poți deschide un depozit cu dobândă compusă? Pe termen lung, profiturile vor fi colosale și fără prea multe riscuri. Probabilitatea falimentului unei instituții de credit este mai mică decât cea a companiilor din sectoarele economice în curs de dezvoltare rapidă. Cert este că acțiunile și alte titluri generează mai multe venituri în aceeași perioadă de timp. Prin urmare, atunci când alege direcția de finanțare, fiecare investitor decide în mod independent ce este mai important pentru el: a economisi bani, dar a obține mai puțin profit sau un risc de capital.

rezumat

Banca plătește dobândă pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Există două scheme pentru o astfel de procedură: simplă și complexă. Al doilea este mai profitabil cu un depozit pe termen lung. Suma acumulată se adaugă la original, sporind baza de calcul. Aceasta înseamnă capitalizarea interesului.

Simpla idee că banii ar trebui să funcționeze și nu doar să stea acasă cu o greutate moartă sub o pernă sau o saltea și să aducă venituri proprietarului său, este vizitată de multe capete strălucitoare. Rezultatul acestor gânduri este de obicei decizia de a deschide o contribuție. Apoi, începerea calvarului în căutarea unei instituții de creditare adecvate.

Astăzi, sistemele financiare cunosc multe obiecte pentru investiții - imobiliare, afaceri, metale prețioase, valori mobiliare. Desigur, investițiile sunt pline de riscuri, dar învățând să le evaluezi corect, se pot obține succese destul de reale în acest domeniu. Luați în considerare care este capitalizarea dobânzii în contul de depozit.

Capitalizarea dobânzii - ce este?

Capitalizarea în acest caz este un tip de decontări și taxe pentru suma care este depusă. Mai precis, acestea sunt angajamente făcute nu la sfârșitul termenului pentru suma care a fost inițial, ci pe întreaga perioadă a depozitului în anumite condiții. De exemplu, acest lucru poate apărea o dată în fiecare trimestru în cursul anului. La fiecare taxă, procentul este considerat nu din suma inițială, ci din suma actuală în cont. Suma în timp va crește rapid (sau nu foarte mult, în funcție de alegerea dvs.). Este profitabilă o capitalizare lunară?

Depozite lunare de dobândă

În cele mai multe cazuri, dacă alegeți investiții cu condițiile de creditare lunară în cont, dar cu un procent mai mic, puteți câștiga financiar mai mult decât în \u200b\u200bcazul angajării o dată pe an, dar la rate bancare mai mari. Economisirea de bani pe un depozit este una dintre cele mai populare oportunități de creștere a unui depozit. Banii în acest caz sunt parțial asigurați împotriva inflației, iar din motive de securitate această opțiune este cu siguranță fiabilă.

Tipul și numărul depozitelor sunt diverse, precum și numărul băncilor care oferă aceste servicii. Trebuie să-l alegeți pe cel potrivit pentru dvs. în termeni, scop și rata dobânzii. Una dintre cele mai importante caracteristici ale depozitelor bancare este perioada în care clientul poate primi venituri. Luați în considerare părțile pozitive și negative ale valorificării dobânzii în contul de depozit.

Pro și contra

S-ar părea că avantajele unei astfel de plasări de fonduri sunt destul de evidente. Exemplul de mai sus dovedește acest lucru. Cu toate acestea, la fel ca multe alte instrumente financiare, această opțiune nu este lipsită de dezavantaje.

În acest caz, dezavantajele includ faptul că creditele sunt retrase doar într-o anumită perioadă specificată în contract, altfel pierderea dobânzii la depozit. Dar acest punct nu este confuz pentru fiecare investitor (până la urmă, fiecare are propriile circumstanțe). În cazul retragerii anticipate a sumelor investite integral, investitorul primește un venit complet diferit.

Interesul compus nu este întotdeauna mai avantajos decât metoda standard de calcul al ratei depozitului, deoarece această rată nu este de obicei foarte mare, deci nu merită întotdeauna să alegeți în favoarea unui depozit cu calcule complexe. Este mai bine, după analizarea tuturor opțiunilor propuse, opriți alegerea celor mai profitabile din punct de vedere al rentabilității. Care este capitalizarea dobânzii în contul de depozit?

tipuri

Desigur, în cazul depozitelor bancare, dobânda compusă funcționează pentru depozitar, cu calculul și înțelegerea corectă a condițiilor, desigur. Dar, uneori, un astfel de factor ca capitalizarea nu funcționează într-un mod complet pozitiv. De exemplu, în cazul împrumuturilor. Peste tot, întâlnim o situație în care o persoană ia o sumă complet non-astronomică, dar o plătește pentru o perioadă destul de lungă de timp. În timpul perioadei, ar fi posibilă rambursarea întregii datorii cu mult timp în urmă, însă, uneori, se dovedește că doar o parte din împrumut a fost plătită. Aici apare interesul foarte compus. În aceste situații, calculul este următorul: cu fiecare lună, suma inițială crește în conformitate cu procentul propriu, stabilit prin acord.

Cum se valorifică interesul asupra contului?

Aceasta înseamnă că calculul plății excedentare este stabilit din suma cu dobânda deja acumulată. Puteți înțelege că aceasta este departe de cea mai profitabilă opțiune de creditare, deoarece inițial se presupune că este posibil să plătiți mai puțin prin plata mai rapidă a datoriei. Nimeni nu se gândește la valorificarea în momentul alegerii unui împrumut, iar dezavantajul condițiilor nu este întotdeauna evident.

Există un astfel de tip de capitalizare ca piața. În acest caz, ei analizează creșterea banilor ca indicator al eficienței unui anumit sector al economiei, domeniului de activitate sau unei întreprinderi individuale. Dacă, de exemplu, selectați o organizație specifică, atunci, după ce a studiat raportul contabil, puteți urmări mișcarea capitalului circulant al unei anumite companii în această direcție. Pentru a obține o imagine completă, trebuie să ții cont doar de capitalul care aparține organizației însăși, excluzând din calcule toate fondurile împrumutate. Capitalizarea de piață nu se corelează deloc cu depozitele, ci vă permite mai degrabă să vedeți tendințele generale de dezvoltare ale acestui proces.

Ce să cauți atunci când alegi?

În primul rând, trebuie să studiați informațiile despre banca în sine și, în ciuda tuturor avantajelor oferite, încercați să evaluați obiectiv pro și contra. Indiferent de proliferarea veniturilor propuse, siguranța banilor este prima alegere. De exemplu, un fapt atât de evident, cu cât interesul depozitului este mai nerealist și mai benefic, cu atât banca are nevoie de fondurile tale, cu atât mai puțini bani are. Aceasta este de obicei o cale directă către faliment.

Cum să alegi depozitul potrivit cu reîncărcare și valorificare?

Desigur, depozitele mici intră aproape întotdeauna în asigurare. Cu toate acestea, este mai bine să aveți de-a face doar cu instituții de credit de încredere. Alegerea trebuie făcută după mai multe criterii: recenzii ale clienților, viața băncii, reputație. Al doilea punct principal (atunci când alegeți valorificarea depozitului) este cât de rapid pot fi necesari acești bani și dacă clientul va avea nevoie de el în viitorul apropiat. Dacă răspunsul la această întrebare este da, atunci este evident că trebuie luate în considerare investițiile pe termen scurt.

Nu vă lăsați pe prima ofertă care apare, deoarece în țara noastră, și destul de cu succes, există multe bănci mari și alte instituții financiare care oferă produse bancare rentabile și competitive. Merită să comparăm nu numai instituții diferite, ci și diferite tipuri de depozite, deoarece multe dintre ele au anumite condiții unice pentru clienți.

Ce este capitalizarea dobânzii în contul 08? Să ne dăm seama.

În contabilitate, dobânda acumulată la împrumut trebuie creditată la debitul contului 08. Dar numai dacă împrumutul este luat pentru a crea un activ de investiții, dobânda este inclusă în costul inițial.

Perioade de depunere

Toate perioadele în care banca acumulează dobândă, banca însăși selectează și oferă. Depozitorul este de acord cu aceștia sau respinge condițiile care i se oferă. Distingeți între aceste opțiuni de înscriere:

Capitalizarea în Sberbank

Capitalizarea dobânzii pentru un cont de depozit în Sberbank este populară. Acolo puteți alege cea mai potrivită contribuție din linia de produse, de exemplu, „Replenish”, Save ”,„ Manage ”. Pentru fiecare astfel de contribuție, capitalizarea este disponibilă. Adică dobânzilor acumulate vor fi adăugate la suma totală, iar în perioadele următoare dobânda va fi mai profitabilă.

concluzie

Din tot ceea ce s-a spus mai sus, se poate concluziona că un astfel de fenomen precum capitalizarea dobânzilor pe un cont de depozit are încă mai mult decât pozitiv decât negativ. Acest tip de depozite este conceput atât pentru persoanele interesate de stabilitatea veniturilor, cât și pentru cei care doresc să obțină profitul maxim posibil în cel mai scurt timp posibil.

Randamentul la depozitele bancare este estimat în funcție de mai mulți parametri. Un rol important aici, desigur, este rata dobânzii. Mulți deponenți care pleacă numai de la aceasta decid să investească economiile într-o anumită bancă. Cu toate acestea, există tipuri de depozite care, chiar și la un procent mai mic, aduc mai mulți venituri. Acestea includ depozitele cu valorificarea dobânzii. Rata avansată nu devine principalul indicator, ci doar valoarea de bază. Datorită valorificării dobânzii, rata efectivă va depăși valoarea declarată a venitului nominal din dobânzi specificat în contractul de depozit, adică vă va permite să vă măriți pasiv veniturile. Depozitele cu capitalizare sunt una dintre puținele forme de creștere a economiilor folosind depozite bancare pentru deponenții care preferă un mod pasiv de a face profit. Să analizăm mai detaliat ce este capitalizarea, de ce este nevoie, ce tipuri există, care tip este cel mai profitabil?

Ce este capitalizarea?

Este o caracteristică importantă a depozitelor bancare și reprezintă adăugarea dobânzilor acumulate la corpul principal al depozitului pe durata termenului său. În termenul principal pot exista mai multe astfel de perioade. Ca urmare, la valoarea depozitului se adaugă dobândă acumulată și dobânda nouă va fi acumulată la valoarea crescută. Astfel, capitalizarea reprezintă o creștere a randamentului depozitelor prin metoda dobânzii compuse, ceea ce permite creșterea ratei de creștere a profitului deponentului în comparație cu calcularea dobânzii conform unei scheme simple, când veniturile sunt acumulate și plătite la sfârșitul termenului de depozit.

De ce este nevoie de capitalizare?

Vă permite să obțineți mai multe venituri în comparație cu tipurile de depozite cu dobândă simplă la sfârșitul mandatului. Rata efectivă vă permite să evaluați efectul capitalizării. Cu ajutorul său, puteți evalua propunerile diferitelor bănci.

Mulți deponenți au întotdeauna o întrebare: este mai bine să investești bani într-un depozit la 10% pe an cu dobândă la sfârșitul termenului de depozit sau să îl plasezi sub formă de capitalizare.

Să facem un calcul simplu.

Dacă investiți 100.000 de ruble la 10% timp de un an, ținând cont de plata veniturilor din dobânzi la sfârșitul mandatului, suma totală de primit va fi:

100 000+ (100 000 * 10%) \u003d 110 000 ruble

Dacă investiți această sumă în aceleași condiții, dar ținând cont de capitalizarea lunară, atunci obținem:

Efectul capitalizării este evident aici. Pentru a obține același venit, rata dobânzii la sfârșitul mandatului ar trebui să fie:

110 471/100 000 = 10,47%

Tipuri de capitalizare la VTB 24 și Sberbank.

Cele mai mari bănci din țară oferă depozite cu posibilitatea de valorificare a dobânzii. Cu toate acestea, ratele acestora sunt mai mici decât ofertele similare ale altor bănci. VTB 24 și oferă plasarea fondurilor în depozite cu capitalizare și alegerea perioadei de calcul a dobânzii. Investitorul poate alege, la discreția sa, mai multe tipuri de valorificare a veniturilor sale din dobânzi. Calculăm rata efectivă (bazată pe 10% nominal) în fiecare caz, conform formulei:

• Capitalizarea lunară. Aceasta implică încasarea și angajarea dobânzii la valoarea principală a depozitului la sfârșitul fiecărei luni. UE \u003d 10,47%
• Trimestrial. În acest caz, dobânzile sunt acumulate și adăugate la fiecare trei luni. UE \u003d 10,38%.
• O jumătate de an. Dobânda se acumulează o dată la șase luni. UE \u003d 10,25%.

Astfel, capitalizarea mai frecventă oferă un venit mai mare, deci ar trebui să acordați atenție ofertelor cu o capitalizare lunară a dobânzii.

"Capcanele" care reduc profitabilitatea depozitului:

•   pentru o bancă mobilă, notificări prin SMS, taxe pentru retragerea numerarului dintr-un cont de depozit etc. Aceste condiții nu pot fi indicate în contractul de depozit, deoarece acestea se referă la decontare și servicii de numerar.
• Dreptul băncii de a modifica rata dobânzii pe durata termenului de depozit unilateral prin notificarea deponentului. Captura este că o persoană nu poate primi o astfel de notificare.

Astfel, depozitele cu capitalizare pe termen lung sunt mult mai profitabile decât depozitele cu acumularea de venituri la sfârșitul mandatului, chiar dacă rata acestora este mai mică. Alegerea acestui tip de contribuție, trebuie să fiți pregătit pentru faptul că nu va funcționa pentru a vă folosi interesul. Merită să ne amintim că fiecare caz trebuie calculat separat. Puteți calcula contribuția cu diverse tipuri de capitalizare pe pagina noastră

Dorind să-și economisească banii și să obțină venituri suplimentare, majoritatea oamenilor tind să caute opțiuni de investiții profitabile, de exemplu, o ofertă bancară, unde investitorii primesc rate de dobândă ridicate. Atunci când intenționați să plasați bani pe un depozit la o bancă, pe lângă rata de bază, acordați atenție cât de des este dobândită capitalizării în contul de depozit. Un calcul lunar poate fi mai profitabil decât acumularea o dată pe an și, în final, datorită unei utilizări mai eficiente a fondurilor investite, va duce la creșterea profitului.

Ce este capitalizarea dobânzii?

În majoritatea cazurilor, obținerea beneficiului maxim din depozitele plasate pe depozit este principala aspirație a clientului băncii. Cu toate acestea, puțini dintre deponenți sunt interesați de venitul final din capitalul plasat, fiind mulțumiți de valoarea dobânzii din contractul de depozit. Deși doar schema de angajare determină mărimea sumei totale care va fi predată.

Pentru a face față cuantumului economiilor până la sfârșitul contractului, trebuie mai întâi să stabiliți care este capitalizarea depozitului în bancă. Acest termen bancar se referă la acumularea dobânzilor și atașarea acestora la un depozit. Ca urmare, dimensiunea acumulării crește, iar următoarea acumulare, care va fi efectuată deja cu o sumă mai mare, va aduce profituri mai mari.

Ceea ce diferă de capitalizarea depozitelor

Deși capitalizarea depozitului și a dobânzii aferente acestuia este unul și același proces, în viața de zi cu zi, primul termen înseamnă adesea încasări o dată pe an, deoarece băncile oferă „implicit”. De exemplu, după ce a introdus în bancă o sumă inițială de 100.000 de ruble la o dobândă anuală de 12%, un deponent condiționat va primi 100.000 de ruble pe an. + 100 000 p. x 12% \u003d 112 000 p. Dacă banca realizează adesea capitalizarea dobânzii pe contul de depozit, atunci clientul primește mai mult la sfârșitul termenului, atunci când retrage fonduri.

Frecvența acumulării dobânzii

Frecvența cu care se face capitalizarea dobânzii la un cont de depozit poate fi un avantaj important pentru cineva care va face o depunere la o bancă. Ca exemplu, este luat același depozitar condiționat, iar contul anual este de 100.000 de ruble la 12% pe an. În funcție de frecvența acumulării, pot exista:

• Capitalizarea anuală - într-un an, 112.000 de ruble vor fi în cont.
• Capitalizarea trimestrială - deci acumularea se va ridica la 112550,88 ruble.
• Angajarea lunară - va rezulta într-o sumă de 112682,50 ruble.
• Capitalizarea zilnică - dacă dobânda este acumulată 365 de zile pe an, rezultatul va fi de 112747,46 ruble.

Este ușor de observat că, cu cât dobânda este mai des capitalizată asupra depozitului, cu atât investitorul va primi mai mult până la urmă, dar, în practică, totul se întâmplă diferit. Acest lucru se datorează faptului că băncile nu creează astfel de condiții egale pentru diferite depozite și ofertele cu capitalizare mai frecventă, de regulă, implică o rată mai mică. În exemplul propus, acesta ar putea fi de 11% cu o capitalizare lunară a dobânzii - ca urmare, același investitor condiționat într-un an nu va primi 112.000 de ruble, așa cum s-a întâmplat cu frecvența de acumulare o dată pe an, dar numai 111 571,88 ruble.

Cum se calculează dobânda compusă

Calculul valorificării depozitului implică calcule speciale. Interesul compus trebuie calculat atunci când acestea sunt adăugate la principal, iar cifra rezultată devine punctul de referință pentru următorul calcul. În exemplul precedent, dobânda a fost acumulată lunar - tabelul arată cum se întâmplă acest lucru pentru luni individuale:

Acesta rezultatul este ușor obținut folosind Excel sau calculat cu ajutorul calculatoarelor de depozit  pe internet. Fanii de calcul analogic pot utiliza formulele de calcul și să calculeze totul singur. Rata efectivă a dobânzii rezultată va avea o creștere peste 11% declarată pe an datorită creșterii constante a economiilor și poate fi utilizată pentru calcularea rentabilității depozitelor obișnuite. O metodă similară este utilizată pentru calcularea dobânzii la obținerea unui împrumut și a altor calcule financiare.

Formula de capitalizare

Indiferent de metoda de calcul a ratelor dobânzii progresive, calculul se realizează conform aceluiași algoritm. Formula de valorificare a dobânzii în contul de depozit arată ca WIS \u003d RPV x (1 + PS / GK) până la gradul de (GK x PV)În cazul în care:

• WIS - suma totală a economiilor;
• RPV - mărimea depozitului inițial;
• PS - rata dobânzii;
• GK - numărul de capitalizări pe an;
• PV - perioada de valabilitate în ani.

De exemplu, puteți lua în considerare opțiunea de calcul a randamentului pe un depozit de 11 la sută. Utilizarea formulei va face calculul transparent, arătând vizual structura acumulării de numerar și formarea de profit suplimentar. După ce datele sunt înlocuite în formulă, va fi ușor de găsit valoarea dorită: WIS \u003d 100.000 ruble x (1 + 0,11 / 12) până la gradul de (12 x 1 an) \u003d 111 571,88 p.

Procedura de achitare și plată

Efectuarea unui depozit pentru plasarea banilor pe un depozit implică semnarea unui acord bancar, unde, împreună cu rata dobânzii, este indicată metoda de angajare (anuală, lunară etc.). Procedura de plată a dobânzii acumulate trebuie indicată aici. De exemplu dacă dobânda se acumulează lunar  (sau la alte intervale care diferă de angajarea de la sfârșitul mandatului),   atunci pot:

• valorificați (adăugați la depozit, mărind dimensiunea acestuia și următoarele plăți);
• transferate într-un alt cont, inclusiv unul situat într-o altă bancă sau card (acesta poate fi numit un analog al plăților lunare, deoarece în acest caz fondurile pot fi retrase și utilizate).

Deși avantajul multor oferte bancare este rata mare și oportunitatea de a primi venituri lunare, mulți deponenți sunt îngrijorați de întrebarea dacă banca poate reconsidera condițiile prin stabilirea unor rate mici.Secțiunea 29 din Legea bancară prevede în mod explicit că acest lucru nu este permis pentru depozitele la termen (dar se pot aplica noi condiții atunci când depozitul este prelungit), dar dacă banii sunt păstrați „la cerere”, atunci acest lucru este posibil (cu excepția cazului în care contractul prevede altfel).

O altă nuanță importantă este aceea că, potrivit legislației actuale, dobânzile bancare pot fi impozitate pe veniturile personale dacă:

• valoarea dobânzii acumulate la depozitul la rubla va fi mai mare decât rata actuală de refinanțare, majorată cu 5 puncte procentuale;
• valoarea taxelor în contul de valută va depăși 9%.

Depozite cu valorificarea dobânzii

Deoarece depozitele, unde există capitalizarea dobânzii în contul de depozit, sunt atractive pentru clienții care doresc investiții profitabile, multe bănci rusești au astfel de oferte. Alegând o opțiune fiabilă, trebuie să acordați atenție participării băncii la programul de asigurare a depozitelor obligatorii, care compensează 100% din fondurile investite (dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) în cazul insolvenței unei instituții financiare.

În Sberbank

Gama de oferte cu capitalizare a dobânzii la contul de depozit din această bancă a fost complet elaborată, iar deponentul poate alege cea mai potrivită opțiune. O instituție de credit oferă o oportunitate de a stoca economii nu numai în ruble, ci și în dolari și euro. Tabelul prezintă condițiile pe care Sberbank le oferă investitorilor:

După ce ai studiat cu atenție acordul bancar înainte de deschiderea depozitului, îți va fi clar că rata maximă a dobânzii indicată în tabel este valabilă doar pentru o anumită sumă de depozit și o perioadă de depozitare. De exemplu, pentru „Salvați online”:

• în valoare de 1.000–100.000 de ruble, rata dobânzii va fi de 4,05% pe o perioadă de 1-3 luni (și de 4,55% în cazul în 3 ani);
• cu o sumă de peste 2.000.000 de ruble, rata va fi de 4,75% dacă banii au fost depozitați 1-3 luni (și 5,15% dacă 3 ani).

O altă diferență între aceste depozite este în condiții suplimentare. Sunt  se referă la tranzacțiile financiare și de asemenea afectează rata dobânzii:

• Depunerea suplimentară de bani este posibilă pe ofertele de pe liniile „Replenish” și „Gestiona”.
• Retragerea parțială a fondurilor - permisă numai la ofertele din categoria „Gestionați”, în care depozitul poate fi redus la valoarea soldului minim, fără pierderea dobânzilor acumulate. Cu această caracteristică, rata dobânzii va fi mai mică decât la alte oferte ale băncii.

La VTB 24

Rata de acumulare a propunerilor în cazul în care există capitalizarea dobânzii în contul de depozit la VTB 24 nu depinde de mărimea fondurilor plasate, dar are un „prag de intrare” de 100.000 de ruble (pentru comparație, 1.000 de ruble vor fi suficiente pentru a deschide un cont similar Sberbank) . Tabelul prezintă date comparative cu privire la produsele bancare, careeste instituția de credit oferă clienților săi.

O caracteristică interesantă a VTB-24 este dependența inversă a ratei dobânzii față de termenul de depozit, când aceasta scade în timp, ceea ce este incomod pentru investițiile pe termen lung. Acest lucru este ușor de verificat luând ca exemplu opțiunea „Cumulativ”:

• Suma de 200.000 de ruble, puse pe parcursul a 2 ani, va aduce 23.664 ruble de taxe de dobândă la 5,91%.
• Aceiași bani, dublați timp de 1 an, vor rezulta în 13.288 de ruble. x 2 \u003d 26.576 ruble de acumulări, calculate la 6,64%.

Depozitele VTB 24 sunt concepute pentru monede diferite, sugerează calcularea duratei depozitului până la o zi și prognozarea cu exactitate a veniturilor dvs. literal. Ca Sberbank, aici există oferte care fac posibilă, fără pierderea dobânzii, retragerea fondurilor la soldul minim  (contribuție „confortabilă”),   dar rata de bază va fi mai mică. Același lucru este valabil și pentru depozitele cu posibilitatea reîncărcării („Confortabil”, „Economii”)

Avantaje și contra de depozite cu rată efectivă

În general, astfel de produse bancare sunt ideale pentru situațiile în care trebuie să economisiți bani. Principalele avantaje includ faptul că:

• Astfel de depozite generează mai multe venituri decât ofertele standard fără capitalizare și sunt potrivite atât pe termen lung cât și pe termen scurt.
• Pentru unele opțiuni, plata fondurilor acumulate și reînnoirea este posibilă, ceea ce face ca utilizarea să fie foarte convenabilă și rentabilă.
• Având în vedere că puteți deschide un depozit cu transferul dobânzii către un alt cont, acest lucru confirmă un venit pasiv stabil.

Aceste oferte bancare au laturi negative, dar sunt fie nesemnificative, fie private. Printre „contra” se numără:

• Limita de retragere a banilor din majoritatea conturilor (dar, ca o opțiune excepțională, există oferte în care acest lucru este permis).
• Imposibilitatea închiderii anticipate menținând totodată interesul acumulat.
• Unele bănci au o sumă minimă de depozit de cel puțin 100.000 de ruble.

Cum să alegeți depozitul potrivit cu valorificarea dobânzii

Având suma de acumulat, este important să știi cum să o administrezi, deci o contribuție la capitalizare poate fi o soluție bună. Câteva sfaturi vă vor ajuta să faceți alegerea corectă printre multe oferte bancare:

• Deoarece vorbim despre generarea de venituri, nu cheltuiți câteva ore pentru a studia ofertele diferitelor bănci (de exemplu, Standardul rus oferă o opțiune interesantă cu 8,5% pe an).
• Încercați să nu alegeți depozite cu posibilitatea retragerilor parțiale - lăsați-vă banii să aducă venituri maxime.
• Chiar dacă promit condiții mai convenabile pentru depozite de peste 1.400.000 de ruble (de exemplu, Sberbank va avea cea mai mare rată pentru sume începând de la 2.000.000 de ruble), nu depășiți această valoare, împărțind suma în valori mai mici, dacă este necesar. În acest caz, atunci când licența este revocată de la bancă, va putea fi solicitată o rambursare de 100% pentru asigurarea de depozit.

video

termen valorificarea dobânzii Este utilizat la efectuarea unui depozit și înseamnă că dobânda va fi adăugată la corpul său cu frecvența specificată în condiții, iar în viitor rata dobânzii va fi percepută nu numai pe banii clientului, ci și pe veniturile acumulate. Frecvența calculării dobânzii la un depozit poate diferi de la bancă la bancă, dar cele mai frecvent utilizate sunt zilnic, lunar, trimestrial și anual.

O alternativă este condiția în care dobânda acumulată este transferată în contul sau cardul clientului și el poate utiliza banii retrăgându-l dintr-un bancomat sau primind-o la casieria băncii. Sub rezerva capitalizării, venitul devine mai mare. Mai mult decât atât, cu cât este mai mică frecvența acumulării dobânzii sau mai lungă durata depozitului, cu atât este mai mare diferența de venit între depozite cu capitalizare și fără aceasta.

Venitul dintr-un depozit cu capitalizare a dobânzii în cazul general poate fi reprezentat de următoarea formulă:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, unde

D - venit din depozit;

B - suma depozitului;

P - rata dobânzii pentru o perioadă pentru care dobânda este acumulată;

T - numărul de perioade pentru care se plasează fonduri.

În ceea ce privește formulele diferitelor perioade de angajare, le vom lua în considerare mai jos.

Depozite zilnice de capitalizare

Astfel de condiții sunt utilizate de obicei în depozite cu perioade scurte (de la câteva zile la câteva luni) și, în acest caz, formula de angajare va arăta astfel:

D \u003d B x (1 + P / 365) ^ T, unde

D - venit din depozit;

B - suma depozitului;

T - termen de depunere în zile.

De exemplu, luăm două depozite identice în valoare de 100.000 de ruble și o rată a dobânzii de 10% pe an, termenul pentru plasarea fondurilor este de 5 ani. Pentru un depozit fără capitalizare, vom primi un venit egal cu 50.000 de ruble și cu o capitalizare de 61.051 ruble. După cum puteți vedea, diferența a fost de peste 11.000 de ruble. În cazul acumulării trimestriale a dobânzii, această diferență va fi și mai mare. Calculele de exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:

După cum vedem din exemplu, există o mică, dar totuși beneficiază de utilizarea capitalizării.

Capitalizarea lunară

În cazul capitalizării lunare, formula de calcul va fi următoarea:

D \u003d B x (1 + P / 12) ^ T, unde

D - venit din depozit;

B - suma depozitului;

P - rata anuală a dobânzii la depozit;

T - perioada de depunere în luni.

Aplicăm această formulă în exemplul precedent. Puteți vedea calculul în tabelul de mai jos:

După cum puteți vedea, în acest caz diferența era deja o sumă tangibilă.

Capitalizarea trimestrială

Formula de calcul al venitului pe un depozit cu capitalizare trimestrială va arăta după cum urmează:

D \u003d B x (1 + P / 4) ^ T, unde

D - venit din depozit;
  B - suma depozitului;

P - rata anuală a dobânzii la depozit;

T - termen de depunere în sferturi.

După cum vedem, diferența dintre un depozit cu capitalizare și fără el s-a ridicat la peste o mie de ruble.

Capitalizarea anuală

Pentru depozitele cu capitalizare anuală, formula de calcul va arăta cel mai simplu:

D \u003d B x (1 + P) ^ T, unde

D - venit din depozit;

B - suma depozitului;

P - rata anuală a dobânzii la depozit;

T - termen de depunere în ani.

De exemplu, luați aceleași condiții pentru contribuție. Calculele de exemplu sunt prezentate în tabelul de mai jos:

În același timp, pe parcursul a cinci ani, diferența dintre cele două depozite s-a ridicat la peste 11.000 de ruble.

Pe lângă perioadele de taxe de capitalizare discutate mai sus, băncile pot oferi altele, de exemplu, o dată la șase luni, o dată la 10, 20, 100, 200, 400 de zile. Aici, condițiile sunt limitate doar de imaginația angajaților băncii responsabile pentru programele de depozit.

Pro și contra capitalizării

Dar dacă există un astfel de plus ca venitul crescut, depozitele cu capitalizare au un anumit minus. Când transferați dobânda către card, clientul băncii poate utiliza banii primiți în orice moment, în timp ce este supus capitalizării, toate veniturile rămân la bancă până în ultima zi și îl puteți lua doar la sfârșitul contractului de depozit.

Calcularea capitalizării în Excel

Pe site-ul nostru puteți descărca formularul pentru calculul contribuției cu majusculare în Excel. Înlocuind datele dvs., puteți vedea veniturile pe depozit. În plus, formularul vă permite să faceți un calcul ținând cont de retragerile parțiale și reînnoirea depozitului.

Starea de capitalizare este destul de gravă atunci când alegeți un depozit, determină ce fel de venituri vor fi primite până la urmă, deci trebuie să fie luate în considerare. Pentru a compara diverse investiții, puteți utiliza formularul nostru de selecție și pentru a calcula veniturile pe acestea, utilizați un calculator. De asemenea, în paginile site-ului nostru puteți căuta și ridica depozitele dvs. cu capitalizare zilnică, lunară, trimestrială și anuală.